■鄭 爽

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年10月，我國(guó)銀行卡發(fā)行已達(dá)19億張，其中統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)卡 12.5億張；2008年我國(guó)銀行卡跨行交易額達(dá)4.6萬億元，是2001年的50倍。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)近年來快速發(fā)展，銀行卡已經(jīng)成為最重要的非現(xiàn)金支付工具，并逐步滲透到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。然而伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，信用卡違規(guī)套現(xiàn)、偽卡盜刷、短信欺詐等各類風(fēng)險(xiǎn)問題和犯罪現(xiàn)象也逐漸凸顯。不僅直接威脅到持卡人的資金安全，給持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還威脅到金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行秩序。因此，加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，有效規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序，已經(jīng)變得十分迫切。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為四大類：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及賬戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（一）欺詐風(fēng)險(xiǎn)是銀行卡產(chǎn)業(yè)主要的風(fēng)險(xiǎn)問題

欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中最常見、最重要的風(fēng)險(xiǎn)類型，與普通持卡人的日常生活緊密相關(guān)，對(duì)社會(huì)和公眾的影響較大。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)金額近年來有一定幅度增長(zhǎng)，2008年全年境內(nèi)受理市場(chǎng)欺詐金額累計(jì)近15億元，2009年上半年受理市場(chǎng)欺詐金額已突破16億元，但欺詐金額在總體上遠(yuǎn)低于全球平均水平，其中又以借記卡的賬戶盜用類型為主。這些情況與我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初期，銀行卡存量以借記卡為主的情況基本吻合。并且，目前國(guó)內(nèi)銀行卡欺詐手法中除了短信詐騙等傳統(tǒng)手段外，也出現(xiàn)了利用網(wǎng)絡(luò)病毒盜用持卡人信息等新手段。欺詐手段的不斷翻新，既反映了當(dāng)前全球化浪潮下境外銀行卡風(fēng)險(xiǎn)不斷向中國(guó)境內(nèi)傳播的現(xiàn)狀，也映射出目前我國(guó)持卡人在安全用卡知識(shí)方面存在的不足。

（二）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

套現(xiàn)是境內(nèi)受理市場(chǎng)最為突出的風(fēng)險(xiǎn)類型，套現(xiàn)是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)目前的信用卡套現(xiàn)率約為千分之二。利用銀行卡實(shí)施惡意套現(xiàn)等犯罪活動(dòng),曾一度導(dǎo)致銀行呆賬率上升，給社會(huì)帶來一定危害，現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行關(guān)注和防范的一個(gè)重點(diǎn)。2009年上半年,中國(guó)銀聯(lián)就協(xié)助產(chǎn)業(yè)各方查處高度套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易3.4萬筆,關(guān)閉和整頓套現(xiàn)商戶2300多家。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)初露端倪

信用是現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)處于剛起步階段，就其風(fēng)險(xiǎn)狀況來看，內(nèi)地信用卡市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)一直低于香港地區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)，整體信用風(fēng)險(xiǎn)尚不顯著；但韓國(guó)、臺(tái)灣地區(qū)在其信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展時(shí)忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制所造成的危機(jī)，應(yīng)成為我們的前車之鑒。

（四）賬戶信息風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生

銀行卡賬戶信息一旦泄露或被不法分子盜取，就有可能被犯罪分子所利用，如制作偽卡或冒用賬戶，直接影響到發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人資金的安全。銀行卡賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)也是當(dāng)前全球銀行卡產(chǎn)業(yè)共同面對(duì)的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)類型。賬戶信息泄露事件涉及面廣、危害性強(qiáng)，目前我國(guó)銀行卡賬戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)與境外相比還處于較低水平，但仍然偶有泄露事件發(fā)生。2005年美國(guó)卡系統(tǒng) (Card System)公司發(fā)生的賬戶數(shù)據(jù)泄露事件，影響了全球范圍的4000萬持卡人，也為國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)同行敲響了警鐘。

國(guó)內(nèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題

（一）一些業(yè)務(wù)參與方對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性認(rèn)識(shí)不足

部分發(fā)卡機(jī)構(gòu) “重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量”，不關(guān)注效益，忽視風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)發(fā)卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，發(fā)卡銀行沒有系統(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)研，以掌握消費(fèi)者的收入支出和消費(fèi)習(xí)慣，只懂得沉醉在所謂的發(fā)卡規(guī)模，只懂發(fā)卡，不顧發(fā)卡后會(huì)否有消費(fèi)簽賬，結(jié)果因?qū)οM(fèi)群體的不了解和市場(chǎng)定位錯(cuò)誤，造成發(fā)卡量巨大，但 “睡眠卡”量亦巨大。原來是銀行高利潤(rùn)的個(gè)人信貸產(chǎn)品，變成利潤(rùn)極低，而且還要蒙受欺詐消費(fèi)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人信用體系建設(shè)尚處在初級(jí)階段

我國(guó)雖然已建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但尚處在起步階段，各銀行似乎也不太愿意公開自家的內(nèi)部資料，造成個(gè)人信用體系建立緩慢、共用度低。不想公開內(nèi)部資料，是為防范對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，但結(jié)果卻是互相擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，把危機(jī)掩蓋得愈來愈大。同時(shí)，在沒有全面真實(shí)的申請(qǐng)人資料作為了解、評(píng)估時(shí)，也無法了解申請(qǐng)者的消費(fèi)能力和習(xí)慣，針對(duì)性地提供個(gè)性化服務(wù)，阻礙信用卡業(yè)的發(fā)展，存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)缺乏

持卡人安全意識(shí)淡薄，防范知識(shí)缺乏，降低了銀行卡的安全性，導(dǎo)致了銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，給持卡人帶來了損失，成為欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失形成的重要因素。由于持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，造成未保管好自己的銀行卡、密碼和身份證信息而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)案例時(shí)有發(fā)生。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制和手段較為薄弱

一是，許多機(jī)構(gòu)沒有建立起風(fēng)險(xiǎn)防范日?；ぷ髁鞒毯蛻?yīng)急處理機(jī)制，責(zé)任體系也未建立健全。近年來，我國(guó)的銀行卡犯罪損失一直呈逐年上升趨勢(shì)，其中大多數(shù)案件的發(fā)生都與內(nèi)控管理不到位有關(guān)；二是，銀行卡收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶發(fā)展和管理不善，為商戶套現(xiàn)創(chuàng)造了可乘之機(jī)。并且，部分地區(qū)的商戶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體尚不明確，給有關(guān)單位帶來了承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的隱患；三是，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各參與方的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控技術(shù)和安全模式及技術(shù)創(chuàng)新能力，與國(guó)際卡公司以及新型支付手段發(fā)展速度相比凸顯出差距和薄弱。

（五）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后

現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)法規(guī)制度不能適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展需要，亟須修改完善；此外，預(yù)防、打擊消除銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)扶持政策不到位。例如，1999年人民銀行頒布的 《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)不能完全適應(yīng)現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，調(diào)整業(yè)務(wù)關(guān)系，切實(shí)起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

提升國(guó)內(nèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略建議

（一）加強(qiáng)對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，建立健全內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

一是，必須借鑒國(guó)際信用卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理；二是，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授權(quán)等操作；三是，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；四是，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，充分發(fā)揮職能部門的作用，通過對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問題和各類報(bào)表的分析，及時(shí)對(duì)異常征兆進(jìn)行跟蹤、監(jiān)測(cè)，以避免或減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）加大反欺詐工作力度，提高反欺詐的能力

1.銀行卡產(chǎn)業(yè)的各參與方，特別是發(fā)卡銀行，應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)生的欺詐案件以及國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，總結(jié)、完善處置欺詐風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部組織架構(gòu)和工作流程。在適當(dāng)時(shí)機(jī)，應(yīng)以同業(yè)公會(huì)等聯(lián)合形式，盡快成立銀行卡反欺詐處理組織，用以指導(dǎo)、完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)事件的防范、化解、處理和指引，推進(jìn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范及案件處理機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。同時(shí)應(yīng)在人民銀行等行業(yè)主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，利用高科技技術(shù)手段，提高開展反欺詐協(xié)查工作的能力，對(duì)重大欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件做到及時(shí)處置和快速通報(bào)。

2.對(duì)欺詐交易主動(dòng)進(jìn)行偵測(cè)監(jiān)控，同時(shí)強(qiáng)化反洗錢監(jiān)控等反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)的推進(jìn)，豐富和提高對(duì)銀行卡欺詐進(jìn)行偵測(cè)的技術(shù)手段和層次。

3.銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)系，緊密合作。不僅如此，還應(yīng)在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立健全與公安部、人大法工委、最高法院、最高檢察院等司法部門的合作工作機(jī)制，并與境外有關(guān)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合組織建立溝通、合作機(jī)制。

在地方上，銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按相關(guān)規(guī)定，聯(lián)合當(dāng)?shù)厮芯邆錁I(yè)務(wù)管理性的機(jī)構(gòu)一起，積極與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)加強(qiáng)聯(lián)系及合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求適時(shí)開展打擊銀行卡違法犯罪的相關(guān)活動(dòng)，并推動(dòng)當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T對(duì)信用卡非法中介開展打擊。如果條件允許的話，有些單位（或者是地區(qū)，如邊境城市）還應(yīng)與境外相關(guān)國(guó)家 （地區(qū)）的警方建立聯(lián)系，以提高國(guó)內(nèi)銀行卡國(guó)際化進(jìn)程中欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力。

（三）建立銀行卡賬戶信息安全日常管理機(jī)制和責(zé)任體系，防范、減少銀行卡重大賬戶信息泄漏等安全事件的發(fā)生

1.應(yīng)推動(dòng)銀行卡賬戶信息安全責(zé)任體系建設(shè)，建議有關(guān)行業(yè)主管部門盡快確立賬戶信息泄漏責(zé)任及欺詐損失的承擔(dān)及補(bǔ)償原則、方式及標(biāo)準(zhǔn)。具體而言，主要是推動(dòng)人民銀行出臺(tái)相關(guān)措施，全面開展對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡、收單各環(huán)節(jié)的賬戶信息安全管理的自查、檢查，促進(jìn)銀行卡賬戶信息安全管理相關(guān)規(guī)則的貫徹落實(shí)。

2.落實(shí)對(duì)賬戶信息安全管理其他環(huán)節(jié)的措施，應(yīng)研究建立銀行卡第三方服務(wù)機(jī)構(gòu) （主要包括代理發(fā)卡、收單系統(tǒng)或產(chǎn)品的提供商、維護(hù)商和集成商）的賬戶信息安全認(rèn)證制度，探索將弱點(diǎn)掃描或分析等技術(shù)工具和手段運(yùn)用于賬戶信息安全管理，力爭(zhēng)對(duì)重大賬戶信息安全漏洞和隱患做到早發(fā)現(xiàn)、早解決。

（四）強(qiáng)化商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，支持受理市場(chǎng)的深度開發(fā)

1.應(yīng)組織銀行卡特約商戶主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)執(zhí)行相關(guān)防范措施，加強(qiáng)收銀員防范技能的輔導(dǎo)培訓(xùn)。

2.應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際上同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)的掌握了解，努力學(xué)習(xí)境外有關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，結(jié)合國(guó)內(nèi)發(fā)卡在國(guó)外的使用情況，根據(jù)不同國(guó)家和地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)出臺(tái)有行之有效、具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并對(duì)受理商戶和有關(guān)單位積極提供策略建議。

（五）積極開展安全宣傳教育及風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境建設(shè)活動(dòng)

1.應(yīng)積極結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷、銀行卡品牌宣傳等多種渠道，聯(lián)合各商業(yè)銀行開展以 “放心用卡、安全支付”為主題的年度安全宣傳教育活動(dòng)，因地制宜、相互聯(lián)動(dòng)，調(diào)動(dòng)各方資源，配合做好聯(lián)合宣傳活動(dòng)，有效提升持卡人用卡信心。

2.主動(dòng)開展宣傳和正面引導(dǎo)，利用互聯(lián)網(wǎng)、電視、成員機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等多種渠道和形式，向持卡人進(jìn)行安全用卡常識(shí)教育及宣傳。

3.在適當(dāng)時(shí)機(jī)，舉辦風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，邀請(qǐng)境內(nèi)外有關(guān)機(jī)構(gòu)、司法部門、金融主管部門及第三方服務(wù)商和廠商等各方代表參加，建立共同探討銀行卡風(fēng)險(xiǎn)最新情況和發(fā)展趨勢(shì)、交流經(jīng)驗(yàn)及展示安全技術(shù)和產(chǎn)品的平臺(tái)。

（六）全力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的研究創(chuàng)新

應(yīng)加緊在銀行卡防偽、交易安全身份識(shí)別及確認(rèn)方式、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等項(xiàng)目和其他新興支付方式風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)或新模式方面的研發(fā)。各地應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，主動(dòng)進(jìn)行研發(fā)，爭(zhēng)取在短時(shí)期內(nèi)有實(shí)質(zhì)性突破。

（七）加強(qiáng)銀行卡法規(guī)制度建設(shè)，為規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)其有序發(fā)展提供法律保障

目前，我國(guó)與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法規(guī)制度明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。原有的 《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，在很多方面已經(jīng)不能滿足銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，而新的 《銀行卡條例》還沒有出臺(tái)。當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)盡快出臺(tái)《銀行卡條例》，明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)，同時(shí)逐步出臺(tái)與之配套政策法規(guī)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管、持卡者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面進(jìn)行規(guī)范，以保障銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范有序發(fā)展。