劉一良,曹時(shí)軍,曾詠梅

(中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙 410004)

基于湖南地區(qū)的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新分析及對(duì)策＊

劉一良,曹時(shí)軍,曾詠梅

(中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙 410004)

隨著湖南省2009年GDP邁入萬億元大關(guān),2009年又是長(zhǎng)沙汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展年,汽車產(chǎn)業(yè)振興不可避免帶來汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司主要利潤(rùn)增長(zhǎng)極,如何發(fā)揮車險(xiǎn)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力成為重中之重,筆者擬對(duì)湖南省車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行初步探討,結(jié)合現(xiàn)狀找出問題并提出相應(yīng)對(duì)策。

車險(xiǎn);產(chǎn)品創(chuàng)新;湖南省

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)、政治和自然環(huán)境的變化,打破了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原有的發(fā)展規(guī)律、運(yùn)行軌跡和運(yùn)作模式,給車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn),也給車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新提供了廣闊空間。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步,車輛風(fēng)險(xiǎn)也在不斷發(fā)生變化,部分車險(xiǎn)產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障已不能滿足市場(chǎng)需求。產(chǎn)品問題成為制約車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。車險(xiǎn)產(chǎn)品“瓶頸”制約的消除有賴于產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快。

2008年末湖南省共有省級(jí)保險(xiǎn)分公司36家,其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)19家。據(jù)湖南統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì),2007年每百戶城鎮(zhèn)居民中擁有汽車數(shù)為2.47臺(tái);2008年全省保費(fèi)收入312.49億元,實(shí)現(xiàn)200億到300億的突破只用了一年時(shí)間,同比增長(zhǎng)55.23%,增速創(chuàng)6年來新高,高出上年同期19.05個(gè)百分點(diǎn),高出全國(guó)平均水平16.17個(gè)百分點(diǎn)。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入61.62億元,同比增長(zhǎng)28.85%。2008年車險(xiǎn)保費(fèi)占全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的56.06%。

一、湖南車險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀

(一)概況

近年來,隨著國(guó)家中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施和湖南省“兩型”社會(huì)的建立,湖南省保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化程度不斷提高,各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷推出車險(xiǎn)新產(chǎn)品,這在很大程度上豐富了湖南省車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。

在2003年以前,各家產(chǎn)險(xiǎn)公司均使用統(tǒng)一的“統(tǒng)頒車險(xiǎn)條款”;2003年以后,隨著市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體的不斷增多,各家保險(xiǎn)主體均開發(fā)使用了自己的“個(gè)性化車險(xiǎn)條款”;2006年7月1日,《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來,形成了延續(xù)至今的“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱為“交強(qiáng)險(xiǎn)”)”和A、B、C三款主要商業(yè)車險(xiǎn)條款的車險(xiǎn)產(chǎn)品格局。

(二)車險(xiǎn)產(chǎn)品類型

1.人保財(cái)險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)A款

以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“尊貴人生”機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款為例。

第一,在主險(xiǎn)中取消了“500元絕對(duì)免賠額”的人保特有車險(xiǎn)條款,即車損金額在500元以下的事故,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)“埋單”,而是選擇了以特約條款的形式出現(xiàn),名為可選免賠額特約條款。如果附加了這一特約條款,保險(xiǎn)公司將按投保人選擇的免賠額給予相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠。如果6座以下的家用車的主險(xiǎn)保費(fèi)超過2000元,在選擇附加這一特約條款時(shí)將享受5折優(yōu)惠;第二,新增附加險(xiǎn)包括精神損失險(xiǎn)、油污污染險(xiǎn)、異地出險(xiǎn)住宿險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)等;第三,投保車損險(xiǎn)或者三者險(xiǎn)的專用教練車,可附加教練車特約條款。該條款的保障范圍是,尚未取得合法機(jī)動(dòng)車駕駛證,但已通過合法教練機(jī)構(gòu)正式學(xué)車的學(xué)員,在固定練習(xí)場(chǎng)所或指定路線,并有合格教練隨車指導(dǎo)的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車時(shí),發(fā)生對(duì)應(yīng)投保主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第四,對(duì)比調(diào)整前后的三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率表,以使用最多的A款中的家庭自用6座以下轎車為例,下調(diào)幅度在2.8%至9.5%不等。

2.平安產(chǎn)險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)B款

以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“尊貴人生”機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款為例。

第一,車上人員責(zé)任險(xiǎn)變?yōu)榛倦U(xiǎn)(即有四項(xiàng)主險(xiǎn):車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)),客戶可以單獨(dú)選擇投保;第二,采用多檔次絕對(duì)免賠率,客戶可以根據(jù)實(shí)際情況靈活選擇;第三,增加了換件特約險(xiǎn),出險(xiǎn)后更換零件有更大的空間;第四,將保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人義務(wù)爭(zhēng)議處理等容易被客戶忽略的重要保險(xiǎn)信息作為通用條款單獨(dú)列明,清楚明了地提示客戶,明確雙方權(quán)利義務(wù),維護(hù)良好的客戶關(guān)系。第五,將賠款計(jì)算公式明確列明,使得賠款更加透明化,讓客戶放心投保,明白理賠。

3.太保產(chǎn)險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)C款

以太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“神行車?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品為例。

第一,機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)在條款責(zé)任方面增加了自燃、受車上貨物人員撞擊、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災(zāi)、冰凌、沙塵暴等風(fēng)險(xiǎn)保障,價(jià)格不變;第二,消費(fèi)者可以指定專修廠,約定事故后更換外觀件;第三,商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者范圍擴(kuò)大到被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T,并且增加以往作為附加險(xiǎn)的車上貨物掉落責(zé)任的保障;第四,商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額取消最高上限的規(guī)定,賠償項(xiàng)目擴(kuò)大到15項(xiàng)。

4.機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率條款

根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》規(guī)定,機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”,下同)是每個(gè)車輛所有人或者管理人必須為車輛購(gòu)買的車險(xiǎn)產(chǎn)品;從車主的角度來講,購(gòu)買了“交強(qiáng)險(xiǎn)”,保險(xiǎn)公司即負(fù)有在“交強(qiáng)險(xiǎn)”條款規(guī)定的責(zé)任范圍與損失金額范圍內(nèi)為車主承擔(dān)交通事故中被保險(xiǎn)車輛對(duì)第三方造成的人身或者財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任。新版“交強(qiáng)險(xiǎn)”的總責(zé)任限額為12.2萬元。新的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案自2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。

二、湖南省車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在問題

(一)車險(xiǎn)賠付率較高

1.道路交通事故率維持較高水平

據(jù)湖南省交通廳和統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)資料表明,目前我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位,我國(guó)萬輛汽車事故死亡率是17.8%,居世界前列,相當(dāng)于法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的14到22倍。2008年,全國(guó)共發(fā)生道路交通事故265204起,造成73484人死亡、304919人受傷,直接財(cái)產(chǎn)損失10.1億元。2008年,湖南省共發(fā)生道路交通事故7637起,造成2555人死亡, 9918人受傷,經(jīng)濟(jì)損失3765萬元。湖南省萬輛汽車事故死亡率是14.5%,從而賠付數(shù)額較大。

2.承保條件寬松,承保質(zhì)量偏低

長(zhǎng)期以來,經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的公司,為了搶占更多的市場(chǎng)份額,大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則,無形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。

3.保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)成本過高

保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》規(guī)定自2006年7月1日起,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過無賠償優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。即車險(xiǎn)折扣不能低于7折。但為了爭(zhēng)奪客戶,實(shí)際折扣已低于7折。久久保險(xiǎn)網(wǎng)給出人保、太平洋、平安折后贈(zèng)送幾百元油卡的優(yōu)惠,實(shí)際上是變相降價(jià)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)朱俊生認(rèn)為,不包括交強(qiáng)險(xiǎn),財(cái)險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上的賠付成本在65%-75%,而手續(xù)費(fèi)等成本高達(dá)35%-45%,平均下來有110%。對(duì)于支付高手續(xù)費(fèi)和低價(jià)策略的小公司而言,其承保是虧損的。

(二)車險(xiǎn)精算水平欠缺

車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)信息不對(duì)稱市場(chǎng),許多產(chǎn)品無法提供或無法充分提供。財(cái)險(xiǎn)公司歷來對(duì)精算工作的忽視導(dǎo)致對(duì)關(guān)鍵的出險(xiǎn)率、賠付率、賠付金額等關(guān)鍵因素的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不敏感,缺乏有力可信的估算與監(jiān)控。

1.經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性,加之湖南保險(xiǎn)業(yè)起步晚,要掌握某一險(xiǎn)種純費(fèi)率的參考統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還比較困難,即便是有些數(shù)據(jù),但其可靠性也有待證實(shí)。就車險(xiǎn)險(xiǎn)種而言,主要是根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算費(fèi)率,而湖南省車險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)檔案建立的時(shí)間普遍不長(zhǎng),因此難以準(zhǔn)確定價(jià)。例如2008年湖南省機(jī)動(dòng)車保有量為176.2萬臺(tái),只有41萬臺(tái)投保了商業(yè)車險(xiǎn),投保率僅為23.27%。

2.從體制上看,總公司層面在市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)上的人力財(cái)力投入不足。省以下沒有專門的機(jī)構(gòu)人員、沒有專門的開發(fā)推廣經(jīng)費(fèi)。而最了解市場(chǎng)需求的地市公司無權(quán)開發(fā)新產(chǎn)品。形成成熟產(chǎn)品大家無償共享,社會(huì)需求、大眾需求的產(chǎn)品無人問津的狀況。

3.保險(xiǎn)公司向代理商違規(guī)支付高額手續(xù)費(fèi)、商業(yè)賄賂等現(xiàn)象普遍,違規(guī)者不惜以財(cái)務(wù)作假躲避監(jiān)管,導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)不真實(shí)。

(三)同質(zhì)價(jià)格型產(chǎn)品泛濫

盛和泰(2002)指出,當(dāng)前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的嚴(yán)重問題,比如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的失衡、保險(xiǎn)條款的粗糙、不合理的費(fèi)率水平、新產(chǎn)品推廣不力等等,必須要通過產(chǎn)品創(chuàng)新加以解決。

從車險(xiǎn)產(chǎn)品的功能來看,其核心品質(zhì)很難做到差異化,而車險(xiǎn)產(chǎn)品的非功能性差異,包括保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力、專業(yè)化的產(chǎn)品組合技術(shù)、銷售服務(wù)、晶牌等,在當(dāng)前尚不成熟的車險(xiǎn)市場(chǎng),消費(fèi)者往往難以做出準(zhǔn)確判斷。因此,車險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)是必然的,而在車險(xiǎn)產(chǎn)品基本同質(zhì)的情況下,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)甚至惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)就成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。

湖南省土地總面積約為31774.35萬畝,其中51.2%為山地,13.9%為盆地,13.1%為平原,15.4%為丘陵,湖南省城市與農(nóng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)情況都不盡相同,并且不同地域的地理風(fēng)險(xiǎn)種類也不同,居民工資水平和消費(fèi)能力也大相徑庭。然而,在這樣的情況下,車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品中的A、B、C三款,無論從險(xiǎn)種形式上,還是具體險(xiǎn)別內(nèi)容上,卻幾乎以同一張面孔示人,費(fèi)率水平及條款內(nèi)容如出一轍,均不存在大的本質(zhì)差別。

第一,從形式上來講,商業(yè)險(xiǎn)分為“基本險(xiǎn)(或者叫主險(xiǎn))與“附加險(xiǎn)”兩個(gè)大的部分,這兩個(gè)大的部分中又根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同分為若干不同的“基本險(xiǎn)險(xiǎn)別”與“附加險(xiǎn)險(xiǎn)別”。

第二,從具體險(xiǎn)別內(nèi)容上來講,現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款中,基本險(xiǎn)主要有“商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)”四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種,車主可以選擇投保其中的部分險(xiǎn)種,也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。A、B、C三款車險(xiǎn)產(chǎn)品中的附加險(xiǎn)險(xiǎn)種雖然不盡相同,但是車主一般選擇投保的主要險(xiǎn)別大體一致,主要包括“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、交通事故精神損害賠償險(xiǎn)、涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等”。其中,“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)”屬于“車損險(xiǎn)”的附加險(xiǎn);“車上貨物責(zé)任險(xiǎn)”屬于“商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)”的附加險(xiǎn);“交通事故精神損害賠償險(xiǎn)”屬于“車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上人員責(zé)任險(xiǎn)”三個(gè)主險(xiǎn)險(xiǎn)別的附加險(xiǎn)。

車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的根本原因在于車險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)含量和開發(fā)能力較弱,而一些公司耗費(fèi)巨資和人力開發(fā)出的新產(chǎn)品,很快被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿和跟風(fēng),對(duì)一些條款稍作變動(dòng)和調(diào)整,甚至以更低的價(jià)格和條件向市場(chǎng)推銷。與國(guó)外100多年的歷史相比,中國(guó)車險(xiǎn)還處于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展初期和早期經(jīng)營(yíng)階段,在不甚講求服務(wù)水平、產(chǎn)品技術(shù)含量,更多注重保費(fèi)收入的經(jīng)營(yíng)模式下,導(dǎo)致“同質(zhì)保單”的大量出現(xiàn)。在目前以生存為第一要?jiǎng)?wù)、體制不夠完善、服務(wù)不到位、技術(shù)能力相對(duì)薄弱的發(fā)展階段,往往存在鼓勵(lì)提高保費(fèi)收入的激勵(lì)機(jī)制,而對(duì)于鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制,調(diào)動(dòng)所有人的積極性重視不夠。

從湖南的實(shí)際情況來看,省內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)內(nèi)容和方式相對(duì)滯后,主要圍繞賠付進(jìn)行服務(wù),而與賠付密切相關(guān)的防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)提供得相對(duì)較少。例如多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)公司的理賠系統(tǒng)只能夠支持內(nèi)部員工的檢索查詢,客戶缺乏暢通方便的渠道了解理賠信息,極易產(chǎn)生不信任感,導(dǎo)致車險(xiǎn)投訴糾紛不斷。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年湖南保監(jiān)局接到關(guān)于車險(xiǎn)理賠方面的投訴共36起,比去年同期增加了200%,占全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴的34.95%。

(四)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力不足

1.信息不對(duì)稱是妨礙保險(xiǎn)創(chuàng)新的客觀存在

風(fēng)險(xiǎn)因素包括實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素。信息溝通渠道的不暢通加速了信息的不對(duì)稱性。經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司之間往往在信息上相互封鎖,車主和保險(xiǎn)公司之間存在著不誠(chéng)信現(xiàn)象。車主違規(guī)操作現(xiàn)象比較突出。

2.模仿行為削弱了車險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力

因保險(xiǎn)產(chǎn)品具有可模仿的特性,如果缺乏新險(xiǎn)種保護(hù)期,企業(yè)考慮到開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和成本大幅增加,利潤(rùn)激勵(lì)將大于競(jìng)爭(zhēng)威脅,企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)以等待博弈形式出現(xiàn)。這種形勢(shì)下的企業(yè)表現(xiàn)很象搭便車者,最佳反應(yīng)是降低創(chuàng)新投入等待其他企業(yè)新產(chǎn)品的出現(xiàn),以避免自身新產(chǎn)品在上市后立刻被競(jìng)爭(zhēng)者模仿、創(chuàng)新利潤(rùn)損失殆盡的后果。這種情況的出現(xiàn)極大地挫傷了企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

3.壟斷型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)弱化了利潤(rùn)激勵(lì)與競(jìng)爭(zhēng)威脅

湖南車險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)集中度高。據(jù)湖南省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2006年前6個(gè)月,湖南車險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入136150萬元,人保憑借72222萬元的保費(fèi)收入占有53.05%的市場(chǎng)份額,新兵中華聯(lián)合19840萬元的總保費(fèi)收入,位列榜眼之席,高出第三名平安達(dá)8858.8萬元。

這種寡頭壟斷型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)減弱了壟斷企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力,它們依靠歷史上形成的壟斷力量就可以維持一定的利潤(rùn)水平。而跟在其后的中小企業(yè)因規(guī)模相差懸殊,創(chuàng)新能力不足,難以承擔(dān)相對(duì)龐大的創(chuàng)新成本。在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求率高速增長(zhǎng)條件下,它們依靠模仿仍然可以獲得一定的發(fā)展空間。所以,對(duì)它們來說,既缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的能力,也缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、湖南省車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

(一)提高車險(xiǎn)精算水平

1.讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障

要做到這一點(diǎn),保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化,實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合,使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并以此來計(jì)算繳納保費(fèi)。引進(jìn)車險(xiǎn)精算人才,建立精算隊(duì)伍,從客觀上具備精算條件。要使保費(fèi)合理,費(fèi)率制定要科學(xué)。車險(xiǎn)又是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要組成部分,要準(zhǔn)確地制定合理的費(fèi)率,各保險(xiǎn)公司有必要建立一支車險(xiǎn)精算隊(duì)伍。一切因素中,人是起決定作用的因素,只有提高了人的業(yè)務(wù)水平,保險(xiǎn)公司才會(huì)有贏利的空間。因此,車險(xiǎn)精算技術(shù)必將得到廣泛的應(yīng)用。各保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)車險(xiǎn)精算制度建設(shè),同時(shí)加強(qiáng)精算技術(shù)的教育、培訓(xùn)工作,使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上,提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)模式分析,基本上是按照傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理論制定純費(fèi)率和附加費(fèi)率

在實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的國(guó)家和地區(qū),監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險(xiǎn)保費(fèi)的浮動(dòng),即不允許調(diào)整反映危險(xiǎn)保費(fèi)的貨幣值,保險(xiǎn)公司只能圍繞附加保費(fèi)做文章。也就是說,汽車保險(xiǎn)的純費(fèi)率是維系償付能力的根本,不許隨意調(diào)整;附加費(fèi)率反映的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平,各保險(xiǎn)公司可以自行浮動(dòng),即保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是在保證危險(xiǎn)保費(fèi)不變的前提下,通過降低運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)開支參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

(二)實(shí)行車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略

1.組合式保單將是車險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向

組合式保單首先是財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和傷害險(xiǎn)的組合承保。其次是保險(xiǎn)責(zé)任的組合。就是將保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分解,并配以相應(yīng)的費(fèi)率系數(shù),由投保人選擇投保。

2.針對(duì)不同市場(chǎng)的不同客戶、不同的需求,進(jìn)行有區(qū)別、精細(xì)化的條款設(shè)計(jì)與費(fèi)率厘定,及時(shí)開發(fā)出具有存在價(jià)值的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上,積極引導(dǎo)和輔助保險(xiǎn)公司科學(xué)地分析市場(chǎng),分散風(fēng)險(xiǎn),厘定費(fèi)率,開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.車險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容生活化

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》指出:“運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),提高保險(xiǎn)產(chǎn)品科技含量,發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)等新的服務(wù)方式,全面提升服務(wù)水平?！?/p>

周到齊全的服務(wù)不僅是吸引客戶的重要因素,而且是鞏固現(xiàn)有客戶的一大法寶。湖南省經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容和方式的創(chuàng)新與完善,加強(qiáng)與銀行、電信、醫(yī)院、公安等行業(yè)與部門的合作,向保戶提供銀行代收保費(fèi)、電話語(yǔ)音查詢系統(tǒng)、網(wǎng)上查詢投保系統(tǒng)、家庭緊急援助、車禍救護(hù)費(fèi)用墊付、汽車道路緊急援助、防災(zāi)防損檢查等內(nèi)容的服務(wù)。條件成熟時(shí)也可以根據(jù)客戶的需要,提供應(yīng)急汽車、免費(fèi)拖車吊車、損害發(fā)生后提供救急衣物和其他生活用品等服務(wù)。

(三)加大創(chuàng)新能力培養(yǎng)

1.從戰(zhàn)略的高度,逐步形成以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系

圍繞湖南經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的重大變化,圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)熱點(diǎn),以貴族車輛保險(xiǎn)、電動(dòng)車保險(xiǎn)、農(nóng)用車輛保險(xiǎn)和小排量汽車保險(xiǎn)四個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn),大力進(jìn)行有湖南特色的產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.提高原始創(chuàng)新能力,積極提供為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

湖南省是農(nóng)業(yè)大省,以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,積極開發(fā)涉農(nóng)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。大力發(fā)展人民群眾迫切需要的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品,研究開發(fā)保障適度、交費(fèi)低廉、投保簡(jiǎn)便的農(nóng)村簡(jiǎn)易汽車保險(xiǎn)。

3.提高借鑒創(chuàng)新能力

根據(jù)湖南省人均GDP達(dá)到15000元、省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大等階段性特征,結(jié)合外部經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)加強(qiáng)服務(wù)公共安全和社會(huì)穩(wěn)定的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新;積極推進(jìn)火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、建設(shè)工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、汽車旅行責(zé)任險(xiǎn)和汽車尾氣排放環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.提高吸收再創(chuàng)新能力

消化吸收外部技術(shù)經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行有湖南特色的創(chuàng)新,如嘗試進(jìn)行外幣車險(xiǎn)和汽車生命保險(xiǎn)保單試點(diǎn)。對(duì)于有一定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),但經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民群眾非常關(guān)注、迫切需要的險(xiǎn)種,如汽車美容保養(yǎng)費(fèi)用、車貸險(xiǎn),應(yīng)該大膽創(chuàng)新,積極試點(diǎn),探索有效降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

5.加強(qiáng)法律支持,促進(jìn)環(huán)境培養(yǎng)

由于車險(xiǎn)的特殊性,通常會(huì)面臨嚴(yán)格的政府監(jiān)管和審批制度,從事車險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí),必須考慮新產(chǎn)品與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。從而抑制從事車險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能動(dòng)性,不利于提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

6.增加車險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性,改變傳統(tǒng)的期限與營(yíng)銷、支付方式等特點(diǎn),使保險(xiǎn)合約的終止更為方便、保費(fèi)支付更具靈活性,通過發(fā)展電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營(yíng)銷方式,也可將車險(xiǎn)與銀行貸款或信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售,使車險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷取得一定的便利或優(yōu)勢(shì)。

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2010-05-17

2008湖南省軟科學(xué)項(xiàng)目(2008ZK3126)

劉一良(1973-),男,湖南邵陽(yáng)人,講師。