摘要:信用卡作為新型支付工具和消費(fèi)信用工具進(jìn)入了千家萬戶，深刻地改變了中國人的生活方式。然而，針對信用卡的違法犯罪活動不斷增加，其中信用卡惡意套現(xiàn)呈現(xiàn)出蔓延的勢頭，給發(fā)卡銀行帶來了巨大損失。本文從行為學(xué)角度剖析了信用卡惡意套現(xiàn)參與各方的利益驅(qū)動機(jī)制，指出金融抑制、征信乏力、法制不健全為信用卡惡意套現(xiàn)提供了溫床，倡導(dǎo)進(jìn)行融資制度和信用卡經(jīng)營模式等方面的創(chuàng)新，從源頭上解決我國信用卡惡意套現(xiàn)問題。

關(guān)鍵詞:信用卡;惡意套現(xiàn);制度漏洞;金融創(chuàng)新

中圖分類號:F832.479 獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 章編號:1003-9031(2009)10-0083-03

一、引言

自從1985年6月中國銀行發(fā)行第一張銀行卡以來，我國政府和銀行采取了積極的措施，推動銀行卡飛速發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬張，其中可以透支消費(fèi)的信用卡14232.9萬張，刷卡消費(fèi)占全社會消費(fèi)總額的24.2%，銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為2392元和1492元。銀行卡不僅改變了我國人的生活方式，而且還在減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大稅收、提升我國國際形象等方面發(fā)揮了重要的作用。然而，與銀行卡這一信息時(shí)代的新型支付工具相伴而行的，還有偷盜、欺詐、偽造、套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪行為。在利益的驅(qū)使下，這些犯罪方式和手段不斷翻新，打擊銀行卡犯罪的斗爭不能松懈。最近2年來，一種針對信用卡的犯罪活動——惡意套現(xiàn)在我國悄然興起，并迅速蔓延，成為信用卡壞賬急劇攀升的主要原因。本文將對時(shí)下引起人們高度關(guān)注的信用卡惡意套現(xiàn)行為的利益驅(qū)動機(jī)理及其背后的銀行卡制度缺陷進(jìn)行分析，強(qiáng)調(diào)通過制度創(chuàng)新手段來遏制信用卡套現(xiàn)行為。

二、信用卡惡意套現(xiàn)的現(xiàn)狀分析

信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。銀行根據(jù)個(gè)人的信用決定是否發(fā)卡并核定可透支的額度，持卡人先消費(fèi)，等到結(jié)賬日還款。消費(fèi)日與結(jié)賬日之間有近2個(gè)月的間歇，期間持卡人享受發(fā)卡銀行的無息貸款。信用卡提供短期無息貸款的功能吸引了大批追尋免費(fèi)午餐的資金需求者，其繞開ATM或銀行柜臺等提取現(xiàn)金的正規(guī)渠道，通過一些非法中介機(jī)構(gòu)或其他手段以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。

最初的信用卡套現(xiàn)主要表現(xiàn)為個(gè)人行為。例如，持卡人申請2張以上不同銀行的信用卡，利用信用卡的結(jié)賬日、結(jié)賬日前后利率之間的差異，從正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，交叉償還其中一張信用卡的消費(fèi)金額，目的是長期享用一筆銀行的無息或低息貸款。這種套現(xiàn)行為實(shí)際上是一種合法的個(gè)人理財(cái)行為，但持卡人提現(xiàn)的金額一般不能超過一張信用卡額度的50%，且持卡人需要在不同信用卡的結(jié)賬日之間進(jìn)行很好的時(shí)間協(xié)調(diào)，否則達(dá)不到預(yù)期的目的，因此這類信用卡套現(xiàn)者并不多。此外，受到銀行信用卡積分和根據(jù)刷卡金額給予獎勵(lì)等措施的激勵(lì)，一些持卡人在購物時(shí)樂意替朋友買單刷卡，收取朋友的現(xiàn)金，目的是增加信用卡積分，提高持卡人的信用額度，獲得發(fā)卡銀行的獎品。這種套現(xiàn)行為的條件較為苛刻，通常發(fā)生在很熟悉、相互非常信任的朋友之間，規(guī)模大小也受到銀行信用卡獎勵(lì)計(jì)劃的調(diào)節(jié)，屬于尚可接受的善意的套現(xiàn)行為。

真正具有較大危害的是一種有組織的信用卡惡意套現(xiàn)行為。目前互聯(lián)網(wǎng)上宣傳介紹信用卡套現(xiàn)的文章多達(dá)14萬篇，我國加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)只有235家，但提供信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡(即到期代為還款)“一條龍”服務(wù)的中介或媒介機(jī)構(gòu)卻超過700家。不法中介機(jī)構(gòu)(以下稱為信用卡套現(xiàn)公司)有組織的套現(xiàn)行為的實(shí)現(xiàn)路徑如下:持卡人到信用卡套現(xiàn)公司的POS機(jī)上刷卡，支付很少的手續(xù)費(fèi)后獲得現(xiàn)金返還，然后持卡人將得到的現(xiàn)金用于股票、債券、基金等投資或其他非消費(fèi)用途，在結(jié)賬日到來之前還款。信用卡套現(xiàn)公司還充分利用信用卡大額消費(fèi)可以分期付款的規(guī)定，為持卡人提供超出信用額度的現(xiàn)金，一張額度為5萬元的信用卡最多可以取出20萬元的現(xiàn)金。如果到了結(jié)賬日，持卡人不能按期還款，信用卡套現(xiàn)公司還可以利用他人的信用卡繼續(xù)套現(xiàn)，在收取一定的費(fèi)用后代為還款。就這樣，信用卡套現(xiàn)公司利用眾多持卡人的信用卡，將銀行的錢賺到自己的賬戶上，建立了一個(gè)龐大的現(xiàn)金池，堂而皇之地開起了只賺不賠的地下錢莊，持卡人提現(xiàn)后如何用錢、到期能否還錢與其無關(guān)，違約風(fēng)險(xiǎn)最終完全由發(fā)卡銀行承擔(dān)。

在電子商務(wù)時(shí)代，針對年輕人網(wǎng)上購物的偏好，“淘寶網(wǎng)”，“拍拍網(wǎng)”等也成為信用卡套現(xiàn)公司的幫兇。主要利用虛假交易，再加上交易網(wǎng)站的一些功能輔助，待買賣雙方確認(rèn)發(fā)貨和提貨，持卡人即可申請?zhí)岈F(xiàn)，就能夠?qū)崿F(xiàn)套現(xiàn)。通過網(wǎng)絡(luò)媒介方式進(jìn)行的套現(xiàn)，混雜在正常的電子商務(wù)中，具有參與者范圍廣、速度快、隨時(shí)交易、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，發(fā)展比較迅速。大規(guī)模的信用卡惡意套現(xiàn)使得銀行資金去向不明，這些廉價(jià)資金很有可能為黑社會、吸毒販毒分子的非法活動提供支持，或者流向炒股、炒匯、炒房地產(chǎn)等銀行嚴(yán)加控制的高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。信用卡套現(xiàn)資金游離于銀行監(jiān)控視野之外，也導(dǎo)致信用卡壞賬率大幅攀升。2008年我國信用卡的壞賬率超過了3%，成為銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)最高的業(yè)務(wù)。

三、信用卡惡意套現(xiàn)的原因分析

1.我國金融市場不健全，存在一定程度的金融抑制。金融抑制現(xiàn)象的突出表現(xiàn)是中小企業(yè)和個(gè)人的合理信貸需求得不到滿足。我國股票和債券市場的門檻較高，中小企業(yè)望塵莫及。銀行對中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的支持力度不夠，數(shù)量超過1000萬家、創(chuàng)造全國工業(yè)總產(chǎn)值和出口額的60%、解決城鎮(zhèn)就業(yè)人員的75%的中小企業(yè)，獲得的貸款僅占銀行信貸總額的20%左右，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的融資難的問題一直得不到切實(shí)解決。[1]2008年全球金融危機(jī)已經(jīng)影響到中國的出口，中小企業(yè)資金鏈面臨斷裂的威脅，它們愿意支付較高的手續(xù)費(fèi)獲取生存與發(fā)展所需的流動資金。同時(shí)，居民貸款的90%左右是特定的住房貸款和汽車貸款，能夠支持居民短期資金需求的信用卡，也是指定用途的，只能用于銀行特約商戶提供的商品與勞務(wù)的消費(fèi)。其他用途的貸款，特別是短期的無指定用途的貸款，例如看病就醫(yī)、旅游、教育開支，銀行的審查比較嚴(yán)格，居民很難獲得，支持的額度也有限。中小企業(yè)和居民的現(xiàn)金需求，最終以一種扭曲的、讓銀行始料不及的方式創(chuàng)造了供給。我國金融體系中對中小企業(yè)、個(gè)人小額貸款的瓶頸約束，為信用卡惡意套現(xiàn)提供了溫床。

2.我國征信制度不健全，誠信文化缺失。我國在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型到市場經(jīng)濟(jì)的過程中，與市場經(jīng)濟(jì)相匹配的信用制度建設(shè)比較滯后，沒有建立覆蓋全社會的征信制度，失信行為得不到必要的懲罰，助長了人們對市場經(jīng)濟(jì)體系的錯(cuò)誤認(rèn)識，相當(dāng)一部分人將能否賺錢、賺多少錢作為衡量人生成功的最重要指標(biāo)，而且并不在意賺錢方式的合規(guī)性與合法性，正是這種扭曲的急功近利和金錢至上的價(jià)值觀，使得我國傳統(tǒng)的誠信文化受到嚴(yán)重打擊，坑蒙拐騙現(xiàn)象屢見不鮮，信用卡惡意套現(xiàn)是誠信文化缺失在這一特定時(shí)期的產(chǎn)物。

3.我國法制不健全，缺乏規(guī)范信用卡經(jīng)營與使用行為的法律。信用卡的惡意套現(xiàn)涉及銀行、持卡人、特約商戶、網(wǎng)站等多個(gè)主體，銀監(jiān)會只能監(jiān)管銀行，銀行只檢查持卡人是否在信用額度范圍內(nèi)透支、是否按時(shí)還款，特約商戶是否完成資金劃轉(zhuǎn)、提供了承諾的服務(wù)。特約商戶只要照章納稅，工商管理部門和稅務(wù)部門也不會干預(yù)其經(jīng)營。迄今為止，尚無一部法律對信用卡發(fā)行、使用、清算結(jié)算、糾紛處理等各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行規(guī)范的法律。即使發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了信用卡惡意套現(xiàn)行為，現(xiàn)有的部門規(guī)章也不能為銀行監(jiān)管信用卡套現(xiàn)公司提供法律依據(jù)，這種監(jiān)管真空的存在，讓那些聰明的套利者抓住了機(jī)遇，讓信用卡套現(xiàn)公司可以打著法律的擦邊球，心安理得地開展業(yè)務(wù)。

4.我國銀行業(yè)信用卡經(jīng)營存在一定的不合理。從經(jīng)濟(jì)學(xué)理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)看，信用卡套現(xiàn)者是無可厚非的。金融服務(wù)的一大功能是重新配置風(fēng)險(xiǎn)與收益，高收益的金融活動必然對應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，但在現(xiàn)行的銀行卡制度下，套現(xiàn)的持卡人可以得到無風(fēng)險(xiǎn)的套利機(jī)會，其收益明顯與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)公司大規(guī)模興起的根源，除了套利者強(qiáng)勁的需求外，還在于我國銀行卡經(jīng)營制度不科學(xué)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的鷸蚌相爭，讓尋租的持卡人和信用卡套現(xiàn)公司收獲了漁翁之利。

與國外信用卡收入主要來自持卡人超期還款而支付的高利息不同，我國的信用卡收入主要來自信用卡特約商戶的返點(diǎn)。一般發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和搭建跨行清算平臺的銀聯(lián)分別獲得返點(diǎn)的70%、20%和10%。[2]信用卡業(yè)務(wù)更多地被發(fā)卡銀行作為收取手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)，而非獲取利息的信貸業(yè)務(wù)。因此，各家銀行主要關(guān)注刷卡消費(fèi)額，考核指標(biāo)是返點(diǎn)收入，至于刷卡額是否對應(yīng)著真實(shí)的消費(fèi)，刷卡額中是否隱藏套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并不在信用卡業(yè)務(wù)的考核范圍內(nèi)。信用卡的這種經(jīng)營制度客觀上促使各家銀行依靠圈地的方式，無序競爭，以至于“辦卡送禮物”的活動在日常生活中絡(luò)繹不絕。粗放式的經(jīng)營很容易造成信用卡發(fā)卡門檻降低，銀行審核不嚴(yán)，驗(yàn)證身份馬虎，分析客戶的資信狀況草率，許多資信不好的人也能獲得相當(dāng)額度的信用卡，為惡意套現(xiàn)市場營造了溫床。

同時(shí)，為了爭取特約商戶安裝自己的POS機(jī)，以便獲得刷卡返點(diǎn)的收入，各家金融機(jī)構(gòu)也降低了特約商戶的準(zhǔn)入門檻。那些沒有實(shí)際經(jīng)營場所、沒有實(shí)際商品交易的信用卡套現(xiàn)公司，只要打著超市或商戶的名義，很容易申請到POS機(jī)的安裝。[3]金融機(jī)構(gòu)對已經(jīng)安裝的POS機(jī)的使用狀況很少進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控，使得信用卡套現(xiàn)公司可以大張旗鼓地開展“業(yè)務(wù)”。

金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)是競爭與合作的關(guān)系，但是過度的競爭使它們忽略了必要的合作。當(dāng)某家銀行發(fā)現(xiàn)信用卡特約商戶出現(xiàn)套現(xiàn)等可疑交易后，通常的做法是停止其POS機(jī)的使用權(quán)，但信用卡套現(xiàn)公司并未因此受到大的懲罰，其可以從其它銀行申請到POS機(jī)，并繼續(xù)進(jìn)行套現(xiàn)活動，只是將套現(xiàn)的資金來源從一家銀行換到了另一家銀行。

四、解決信用卡惡意套現(xiàn)問題的對策建議

信用卡惡意套現(xiàn)暴露出我國金融運(yùn)行、監(jiān)管、立法等制度方面的漏洞，2009年5月5日，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，提出在持卡人、特約商戶、信息披露、廣告等環(huán)節(jié)加強(qiáng)控制，打擊各種銀行卡犯罪活動。[4]該《通知》特別強(qiáng)調(diào)了四個(gè)政府管理部門加強(qiáng)協(xié)作，采取必要措施共同防范信用卡惡意套現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管，重拳打擊不法分子，形成一種高壓的態(tài)勢，對防止信用卡惡意套現(xiàn)勢頭的蔓延具有重大的意義。但客觀上講，打擊信用卡犯罪如同貓捉老鼠的游戲，面臨道高一尺魔高一丈的問題。考慮到我國信用卡市場起步較晚，信用卡消費(fèi)有中國元素，還需要有一個(gè)相對寬松的發(fā)展環(huán)境鼓勵(lì)各參與主體大膽創(chuàng)新。因此，對待信用卡套現(xiàn)問題，不宜采取頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的辦法來圍追堵截，應(yīng)該通過創(chuàng)新制度，從源頭上解決我國信用卡惡意套現(xiàn)問題。

1.拓寬個(gè)人小額信貸渠道，滿足個(gè)人無指定用途短期貸款的需求。從某種意義上講，信用卡套現(xiàn)是對當(dāng)前我國金融市場小額個(gè)人短期貸款市場發(fā)展滯后的一種修正。銀行個(gè)人貸款的70-80%是住房貸款，10%左右是汽車貸款，其余的幾乎是用于消費(fèi)的信用卡貸款。為滿足個(gè)人旅游、結(jié)婚、就醫(yī)、做小買賣等其他需求的短期貸款不僅規(guī)模小、手續(xù)復(fù)雜，而且利率偏高?？陀^上，正因?yàn)檎?guī)渠道不能滿足個(gè)人小額無指定用途短期貸款的需求，才導(dǎo)致鉆制度漏洞的信用卡惡意套現(xiàn)行為應(yīng)運(yùn)而生。因此，銀行應(yīng)該拓展個(gè)人短期融資業(yè)務(wù)，加快小額融資渠道建設(shè)，提高這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估水平，為個(gè)人小額短期貸款合理定價(jià)，以便有效地滿足個(gè)人短期貸款市場需求。

2.完善銀行卡經(jīng)營制度，消除信用卡無風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會。一方面，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)考核時(shí)，應(yīng)該強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，將資信低、套現(xiàn)動機(jī)強(qiáng)的申請人擋在信用卡門檻外，防止他們實(shí)施套現(xiàn)行為的機(jī)會;另一方面，在中國銀監(jiān)會、中國銀聯(lián)牽頭下建立可疑特約商戶、可疑交易預(yù)警系統(tǒng)和報(bào)告制度，在維護(hù)客戶正當(dāng)權(quán)益的前提下，健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。由銀行體系共同構(gòu)筑銅墻鐵壁，不給信用卡套現(xiàn)公司利用銀行面臨囚徒困境的弱點(diǎn)并各個(gè)擊破的機(jī)會。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)新信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。運(yùn)用信用卡交易的海量數(shù)據(jù)，建立特約商戶套現(xiàn)監(jiān)測信息系統(tǒng)，將接近信用額度的交易挑選出來，進(jìn)行套現(xiàn)概率分析。從技術(shù)上創(chuàng)新，以提高發(fā)現(xiàn)、打擊信用卡套現(xiàn)的能力。

4.嚴(yán)懲不怠，為信用卡套現(xiàn)者設(shè)置較高的市場準(zhǔn)入門檻。信用卡套現(xiàn)，主要是將銀行支持消費(fèi)的資金挪用到了非消費(fèi)領(lǐng)域，本質(zhì)上是一種不講信用的欺詐行為。在以信用為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟(jì)中，失信必須付出沉重的代價(jià)。中國需要大力倡導(dǎo)并切實(shí)建立一種信用文化，通過進(jìn)一步完善社會信用制度，樹立一種誠信文化，以一諾千金、守信為榮。針對有組織的信用卡套現(xiàn)行為，重點(diǎn)是要嚴(yán)懲那些建立信用卡套現(xiàn)公司謀求非法收入的人員。公安機(jī)關(guān)將依據(jù)刑法懲處公司的骨干分子;銀行將取消套現(xiàn)公司的特約商戶資格;工商管理部門將吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并進(jìn)行一定的罰款;媒體將曝光其行徑，予以公開譴責(zé)等。總之，要以市場手段為主，加大信用卡套現(xiàn)的交易成本，使惡意套現(xiàn)者得不償失，并輔之以行政處罰、輿論和道德譴責(zé)等手段，將信用卡惡意套現(xiàn)行為扼殺在萌芽狀態(tài)，為我國信用卡市場的健康發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境?！?/p>

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