摘要:農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)起源于孟加拉國(guó)尤努斯的農(nóng)村實(shí)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一次金融創(chuàng)新。國(guó)外的小額貸款業(yè)務(wù)除了應(yīng)用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)外，還應(yīng)用于與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)以及與農(nóng)業(yè)不相關(guān)的小企業(yè)的發(fā)展。雖然小額貸款的制度在日臻完善，但我國(guó)就目前實(shí)踐而言還存在諸多急需解決的問題，單純地將孟加拉國(guó)的經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到我國(guó)難以奏效。探索合理、高效率服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小額貸款制度成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞:小額貸款;發(fā)展歷程;問題;出路

中圖分類號(hào):F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)10-0074-04

一、小額貸款在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展歷程

(一)小額貸款在國(guó)外的發(fā)展歷程

小額貸款是基于生產(chǎn)目的而不是基于消費(fèi)目的為低收入階層提供的金融服務(wù)，具有小額度、短期和分期還款特征。[1]小額信貸與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不同，其目標(biāo)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不能覆蓋但有強(qiáng)烈金融服務(wù)需求的低收入群體，目的在于使該群體擺脫貧困，有自身的特點(diǎn)(見表1)。

小額貸款業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德#8226;尤努斯針對(duì)貧困農(nóng)村地區(qū)的小額貸款實(shí)驗(yàn)，該實(shí)驗(yàn)隨后采取鄉(xiāng)村銀行方式在全國(guó)范圍內(nèi)展開。[2]孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行是非政府組織的鄉(xiāng)村銀行，屬于自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。尤努斯在鄉(xiāng)村進(jìn)行調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的貧窮并不是因?yàn)樘煨詰卸?，而是因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原始資金以及使自己貧困面貌得以改善的機(jī)會(huì)和信心。傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)性考慮并沒有將農(nóng)民的這種處境考慮在內(nèi)，這些金融機(jī)構(gòu)并不能給農(nóng)民提供信貸從而使其有改善自身境況的機(jī)會(huì)。小額貸款是超乎于正規(guī)金融制度的針對(duì)貧困農(nóng)民而特別實(shí)施的制度設(shè)計(jì)，這種針對(duì)農(nóng)民的小額貸款在一定程度上解決了農(nóng)民進(jìn)行自身發(fā)展的資金基礎(chǔ)問題，從理論上講是金融體系內(nèi)的制度創(chuàng)新，其意義不僅在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身，其遠(yuǎn)期受益者將是國(guó)家財(cái)政以及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做支撐的周邊產(chǎn)業(yè)。[3]從理論上講，小額貸款是以低收入的農(nóng)村階層為服務(wù)對(duì)象的、小額度的、制度化的信貸服務(wù)新品種，通過創(chuàng)新金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

小額貸款自從實(shí)施以來，為眾多貧困農(nóng)戶走上致富道路搭建了平臺(tái)。從國(guó)外的發(fā)展情況看，小額貸款分為福利主義和制度主義兩種類型。福利主義模式在孟加拉國(guó)稱為鄉(xiāng)村銀行模式，是單純向貧困農(nóng)民施行的一種金融服務(wù)，一般五人自愿結(jié)合成為一組，組中任何一人有不還款的記錄則其余所有人將受到牽連，這種情況下的小額貸款每筆在100-500美元之間，鑒于額度很小所以不需要任何抵押就可以申請(qǐng)到貸款，但需要貸款人分期付款，從而保證小額貸款的還款安全。制度主義模式的小額貸款是在印度尼西亞得到實(shí)施的一種典型方式，該模式下建立起農(nóng)村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求，游資的儲(chǔ)蓄成為了鄉(xiāng)村居民主要的貸款來源，在經(jīng)營(yíng)中通過縮短審批時(shí)間和流動(dòng)服務(wù)等方式降低運(yùn)營(yíng)成本，貸款公司在運(yùn)營(yíng)中充分強(qiáng)調(diào)信貸管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。兩種方式存在一定的差別但基本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過程中構(gòu)建了平臺(tái)，這對(duì)處于發(fā)展中國(guó)家的我國(guó)在全面建設(shè)小康社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)過程中具有非常重要的借鑒意義。

(二)小額貸款在國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷程

小額貸款在我國(guó)并不是新生事物，早在建國(guó)初期就有實(shí)踐，只不過在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)對(duì)小額貸款沒有強(qiáng)烈的需求。我國(guó)小額貸款與國(guó)外有很大的不同，小額貸款的發(fā)展是伴隨農(nóng)業(yè)聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的廣泛推行出現(xiàn)的，農(nóng)業(yè)的多種經(jīng)營(yíng)實(shí)踐使得經(jīng)濟(jì)底子差的農(nóng)戶感到憑借自身資金的積累改變農(nóng)業(yè)面貌的步履維艱，開始產(chǎn)生對(duì)小額貸款的需求。

大規(guī)模的小額貸款實(shí)踐始于20世紀(jì)80年代，大體可以分為三個(gè)步驟:一是20世紀(jì)80年代到90年代中期為試點(diǎn)階段，這時(shí)期主要是農(nóng)村信用社為主的小規(guī)模貸款，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)小額貸款無需求，信用社的貸款業(yè)務(wù)量也不大。二是20世紀(jì)90年代中期到20世紀(jì)末為推廣階段。這一階段主要集中在農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)村進(jìn)行重點(diǎn)扶貧開發(fā)，貸款的對(duì)象是特別貧困的農(nóng)民，在形式上包括扶貧貼息款和扶貧非貼息款，但覆蓋范圍并不大，沒有讓絕大多數(shù)農(nóng)戶受益。三是20世紀(jì)末到目前為止為第三個(gè)步驟。這時(shí)期農(nóng)村小額貸款和城市小額貸款都有了很大的發(fā)展，城市小額貸款主要是城鎮(zhèn)下崗職工貸款和助學(xué)貸款。2005年，人民銀行決定在晉、川、貴、陜、蒙等五個(gè)省區(qū)成立七家小額貸款公司進(jìn)行試點(diǎn)，隨后浙江有百余家小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)行，繼而甘肅、福建、安徽等地也開始運(yùn)行。這時(shí)期人民銀行確定了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”原則，由于該業(yè)務(wù)適合了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展速度非常迅猛。[4]

二、我國(guó)小額貸款項(xiàng)目的制度設(shè)計(jì)

中國(guó)最早的小額貸款項(xiàng)目始于河北省易縣的農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目。易縣扶貧社從福特基金會(huì)、孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及一些臺(tái)商和個(gè)人得到了一些資助，是我國(guó)農(nóng)村小額貸款走在前面的試點(diǎn)區(qū)域。易縣施行聯(lián)保小組模式為農(nóng)村貧困人口提供貸款，在實(shí)際運(yùn)行中主要涉及小組聯(lián)保、分期還款和中心會(huì)議三個(gè)主要環(huán)節(jié)。

(一)相互監(jiān)督的小組聯(lián)保制度

貸款申請(qǐng)者為得到貸款需要事先自愿加入聯(lián)保小組，小組一般由5人組成，通過選舉產(chǎn)生小組長(zhǎng)，在獲得貸款的程序上采取三輪進(jìn)行，每輪涉及人員分別為2→2→1(數(shù)字分別代表組員的數(shù)量)。首輪申請(qǐng)貸款時(shí)小組中只有兩個(gè)組員可以有貸款機(jī)會(huì)，在首輪獲得貸款的兩個(gè)組員開始還款后組內(nèi)的其他兩個(gè)組員相繼得到貸款，在所有組員都能夠正常還款后小組長(zhǎng)才能夠得到貸款。該貸款模式不僅可以體現(xiàn)小組成員之間的利益相關(guān)、相互監(jiān)督等關(guān)系，還可以體現(xiàn)對(duì)小組長(zhǎng)的激勵(lì)，小組長(zhǎng)為得到貸款就需要保障小組內(nèi)的其他成員按期還款。這種機(jī)制使得希望得到小額貸款的組內(nèi)所有成員能夠相互監(jiān)督，一定程度上提高了小額貸款的利用效率和還款信用。

(二)確保安全的分期還款制度

小額信貸的分期還款制度可以稱作借整還零，是為盡量降低貧困農(nóng)戶貸款后的還款風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的制度設(shè)計(jì)。因?yàn)樾☆~貸款的服務(wù)對(duì)象是貧困農(nóng)民，其經(jīng)營(yíng)能力、還款能力都不確定，到期一次性償還本息的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。所以整借零還的還款制度設(shè)計(jì)既保證了農(nóng)民積累的正常進(jìn)行也為貸款提供了安全保障。但這種還款制度也有嚴(yán)重不足，即該制度對(duì)于每天有正常收入的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比較適合，而對(duì)于生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)特點(diǎn)明顯的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言就不太適合。小額貸款的分期還款目標(biāo)本來是為了減輕還款負(fù)擔(dān)，但事實(shí)上會(huì)使貸款農(nóng)戶的生活狀況一定程度上惡化，這與小額貸款的初衷相矛盾。

(三)中心會(huì)議

申請(qǐng)小額貸款者每月需要參加一次由貸款公司召開的中心會(huì)議，在中心會(huì)議上借款人之間除了可以進(jìn)行項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)交流外還可以處理發(fā)放貸款和辦理還款等諸多相關(guān)事宜。中心會(huì)議既是借款人之間相互交流經(jīng)驗(yàn)以及進(jìn)行借、還款事宜的場(chǎng)所，也是借款人之間適時(shí)進(jìn)行資金利用效率監(jiān)督、降低金融機(jī)構(gòu)追回貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而強(qiáng)化金融產(chǎn)品信用保障的場(chǎng)所。中心會(huì)議的主要功能在于:借款人參與信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)借款人自己管理自己;借款還款的場(chǎng)所，增加信貸活動(dòng)的透明度;借款人在中心會(huì)議上相互了解各自的資金使用情況以達(dá)到互相監(jiān)督的目的。由于多種原因在實(shí)際運(yùn)作中中心會(huì)議并不一定能夠如期舉行，這就加大了中心會(huì)議發(fā)揮作用的難度。

三、我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

(一)產(chǎn)品屬性制約性強(qiáng)

1.產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)性問題。小額貸款業(yè)務(wù)由于剛剛起步，加上農(nóng)村貧困居民的經(jīng)濟(jì)承受能力以及創(chuàng)業(yè)的信心等多方面的影響，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)村居民的資助機(jī)會(huì)并不均等。小額貸款的供給與需要之間并不完全對(duì)稱，居民得到小額貸款還需要一定程度的競(jìng)爭(zhēng)才能實(shí)現(xiàn)。巨大的資金缺口導(dǎo)致小額貸款過程中各種有悖公平的現(xiàn)象發(fā)生。

2.產(chǎn)品覆蓋面問題。小額貸款從一般意義上而言是一項(xiàng)惠農(nóng)政策，但具體到不同區(qū)域、不同收入水平、不同歷史基礎(chǔ)、不同創(chuàng)業(yè)抱負(fù)的農(nóng)村居民，得到這種創(chuàng)業(yè)資金的機(jī)會(huì)并不相同。出于金融安全的考慮，小額貸款會(huì)選擇投向具有資金回收保障、具有一定經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)的地區(qū)。按照這樣的邏輯，相對(duì)貧困、沒有發(fā)展基礎(chǔ)本應(yīng)該得到資助的農(nóng)村地區(qū)反而被邊緣化，這與小額貸款的初衷是存在差異的。

3.產(chǎn)品層次性問題。小額貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行前提是將農(nóng)戶作為一個(gè)群體看待，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)具有整齊劃一性特點(diǎn)，但對(duì)于同一產(chǎn)品，不同人群的接受能力是不同的。產(chǎn)品的整齊劃一實(shí)際上是將更多的具有接受小額貸款愿望的人拒之門外。相對(duì)具有彈性的小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)于低接受能力的人群而言實(shí)際上是剛性的。對(duì)于部分高接受能力人群而言的有彈性實(shí)際上是以損失低接受能力人群的利益為代價(jià)的。

(二)市場(chǎng)發(fā)展瓶頸較大

1.產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)不合理。小額貸款關(guān)鍵是體現(xiàn)在貸款額度上，小額貸款的單次貸款數(shù)量較小，并不能滿足種養(yǎng)大戶的用款要求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在規(guī)模化運(yùn)營(yíng)中的產(chǎn)業(yè)鏈條逐漸延長(zhǎng)，其對(duì)貸款的要求也增加，需要金融系統(tǒng)提供更多的符合農(nóng)村需要的金融產(chǎn)品。農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)在貸款期限、貸款利率等方面推出符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。目前的小額貸款業(yè)務(wù)還不能對(duì)消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)細(xì)分，從而對(duì)部分貸款需求者逐漸失去意義。

2.農(nóng)戶資信水平較低。小額貸款為確保金融安全，需要評(píng)定農(nóng)戶的資信水平。但農(nóng)戶的數(shù)量巨大而貸款需求數(shù)額較小，所以小額貸款施行過程中如何確定農(nóng)戶的資信水平成為一個(gè)大問題。所以小額貸款的獲取機(jī)會(huì)中摻雜了人情關(guān)系，進(jìn)一步加大了對(duì)農(nóng)戶資信水平確定的主觀隨意性，最終導(dǎo)致急需用款而資信水平較高的農(nóng)戶不能得到款項(xiàng)，資信水平不高而資金相對(duì)寬裕的農(nóng)戶反而得到貸款。這在很大程度上降低了小額貸款的使用效率，農(nóng)村信用產(chǎn)品也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.缺乏擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于自然生產(chǎn)過程，較大地依賴于自然條件，抗御自然災(zāi)害的能力較弱，導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款壞賬。同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)呆賬和壞賬的承受能力有限，為了盡最大限度減少壞賬損失，農(nóng)村信用社會(huì)采取慎待舉措，使得減少農(nóng)戶的受益范圍并給金融機(jī)構(gòu)帶來業(yè)務(wù)障礙。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性與小額貸款的金融安全之間就形成了信息不對(duì)稱，根本原因在于農(nóng)業(yè)貸款沒有建立相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，制約了農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的消費(fèi)范圍進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大。

(三)小額貸款公司發(fā)展基礎(chǔ)薄弱

1.身份缺失。銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司的法律地位界定為自然人、法人或者其他社會(huì)組織投資成立的有限責(zé)任公司或者股份有限公司，在其運(yùn)營(yíng)中不能吸收公眾存款。按照這樣的界定，小額貸款業(yè)務(wù)公司不能吸收公眾存款，不屬于金融機(jī)構(gòu)。所以，小額貸款業(yè)務(wù)公司在運(yùn)營(yíng)中就不能按照金融企業(yè)的運(yùn)行規(guī)則運(yùn)轉(zhuǎn)，在運(yùn)營(yíng)中會(huì)面臨諸多業(yè)務(wù)發(fā)展上的問題。

2.資金匱乏。小額貸款業(yè)務(wù)公司“只貸不存”，使得公司運(yùn)營(yíng)中缺失成長(zhǎng)的資金基礎(chǔ)。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%?！毙☆~貸款公司的資金來源主要有三種途徑:商業(yè)銀行的撥付資金、自有資金以及捐贈(zèng)資金。鑒于資本的逐利性本質(zhì)，來自機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)資金不會(huì)太多，由于小額貸款為一般性的商業(yè)機(jī)構(gòu)，難以從商業(yè)銀行獲得規(guī)模龐大的撥付資金，所以小額貸款公司最為穩(wěn)定的資金來源是自有資金。資金的嚴(yán)重不足導(dǎo)致公司無法根據(jù)市場(chǎng)需求制定發(fā)展規(guī)劃。

3.利潤(rùn)狹窄。小額貸款公司的貸款利率控制在基準(zhǔn)利率的四倍以內(nèi)，彈性較大，高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率但低于民間貸款利率，利率水平一般由資金供求的雙方協(xié)商而定，利率分布沒有明顯的層次特點(diǎn)。但小額貸款業(yè)務(wù)公司的收益水平受到限制，小額貸款公司必需遵循“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，限制了其盈利空間。

4.存在制度風(fēng)險(xiǎn)隱患。小額貸款公司沒有一個(gè)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，是由省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理。在小額貸款公司產(chǎn)生之前，農(nóng)村百姓之間存在小規(guī)模的信用服務(wù)，小額貸款公司這一信用服務(wù)制度化。但小額貸款公司不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是政府推行的強(qiáng)制性的制度變遷，其發(fā)展形式不是最優(yōu)的制度設(shè)計(jì)，小額貸款公司只貸不存的硬性約束，在信用擴(kuò)張的情況下可能會(huì)變相吸收存款以解決資金來源不足的問題，于是會(huì)使原本不合理的制度設(shè)計(jì)受到挑戰(zhàn)。

(四)貸款幫扶效率低下

小額信貸瞄準(zhǔn)的是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貧困人口，從這個(gè)角度而言是金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，[5]但效果取決于瞄準(zhǔn)的技術(shù)和工具。技術(shù)是指制度安排，即通過什么樣的制度安排創(chuàng)造有利于小額貸款發(fā)揮到最大作用;工具是指計(jì)劃和市場(chǎng)，計(jì)劃方式是直接瞄準(zhǔn)，市場(chǎng)方式是間接瞄準(zhǔn)，兩種方式的效率和效果有很大的不同。其實(shí)小額貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中并沒有過多地考慮該產(chǎn)品的運(yùn)作效率，這種本來是為窮人服務(wù)的信貸，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制下很難發(fā)揮最佳效率。還會(huì)產(chǎn)生如下兩個(gè)問題。

1.還款效率高的借款者不是最需得到資助的貧困戶。在小組聯(lián)保的制度模式下，小組成員之間相互監(jiān)督，以上一個(gè)個(gè)體的資金利用效率為基礎(chǔ)決定下一個(gè)個(gè)體是否能夠進(jìn)一步得到小額貸款。貸款往往傾向于還款效率高、償還能力強(qiáng)的借款者，而貧困農(nóng)民最初的還款能力和經(jīng)營(yíng)能力都很難做到最好，如此制約機(jī)制下的借款者并不一定是最需要得到小額貸款資助的貧困農(nóng)民，而最需要得到資助的貧困農(nóng)民往往被排擠在被資助的范圍之外。

2.公平目標(biāo)下會(huì)以損失有限資金的利用效率為代價(jià)。如果將小額貸款的獲得機(jī)會(huì)平均分配給農(nóng)村貧困居民，每個(gè)需要得到小額貸款的農(nóng)村居民都能夠得到平等的資助，但這樣的資金配給方式不一定是有效率的。因?yàn)槊總€(gè)經(jīng)營(yíng)者自身的發(fā)展機(jī)會(huì)、經(jīng)營(yíng)能力、偏好等都不相同，每個(gè)借款人的最終還貸能力也有很大差異，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的呆賬壞賬的機(jī)會(huì)增加。而且，有些經(jīng)濟(jì)條件差的居民，并不特別需要得到小額貸款。反而有些經(jīng)濟(jì)條件稍好的居民由于已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，希望借助小額貸款以充分利用發(fā)展的機(jī)會(huì)。在平均分配的條件下這部分人反而不能得到相對(duì)充足的貸款，從這個(gè)意義上而言，政策上的公平反而導(dǎo)致實(shí)踐中的不公平。

四、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)的出路選擇

(一)小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

1.準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)。小額貸款的目標(biāo)是窮人，能夠得到這種資金支持的對(duì)象一般都是經(jīng)濟(jì)狀況非常窘迫的貧困農(nóng)民，這種制度設(shè)計(jì)可以將貸款對(duì)象直接鎖定為貧困農(nóng)民。事先鎖定服務(wù)對(duì)象就可以避免將有限的資金資源用于與預(yù)期目標(biāo)無關(guān)的其他方面中去的可能性，從而在很大程度上減少制度執(zhí)行者的舞弊行為，在保證制度實(shí)施公正性的同時(shí)提高資源配置效率。

2.相互擔(dān)保制約。孟加拉國(guó)的小額貸款屬于無抵押擔(dān)保貸款，這是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)意義上金融貸款的主要障礙。借款者在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，這種互助組織也是一個(gè)擔(dān)保小組，小組內(nèi)部對(duì)小組成員施以合同執(zhí)行強(qiáng)制并且組員之間互相監(jiān)督，以此達(dá)到降低違約率和提高還貸保障率的目的。這不僅降低了銀行對(duì)借款人的監(jiān)督成本而且還加強(qiáng)了每個(gè)借款人的自律能力。

3.市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作。小額貸款是一種商業(yè)行為，需要通過各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營(yíng)水平，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作成本。小額貸款在實(shí)際運(yùn)作過程中可以根據(jù)運(yùn)作成本等制定有彈性的利率，并且對(duì)借款農(nóng)民制定有彈性的還款條件。另外，由于小額貸款的額度小、但還期短和交易成本高，排除了非貧困人口擠占這些貸款的可能性。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，小額貸款可以逐漸降低運(yùn)營(yíng)成本和改善運(yùn)營(yíng)條件，在給更多的農(nóng)民帶來實(shí)惠。

(二)我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展出路選擇

我國(guó)的小額貸款業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)取得了一些進(jìn)展，但還面臨著很多問題。為了讓更多的貧困農(nóng)民受益，讓小額貸款發(fā)揮更大的作用，需要著手做很多的事情，不過急于著手做的應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面。

1.小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村銀行。小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村銀行，獲得進(jìn)入金融領(lǐng)域的準(zhǔn)生證。小額貸款公司成為正式的金融機(jī)構(gòu)后，不僅可以解決其身份問題，而且可以解決資金匱乏問題，兩條腿走路的小額貸款公司發(fā)展前途會(huì)更加寬廣。但是小額貸款公司走入金融陣列需要依托大型的商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行成為小額貸款公司的大股東。

2.放寬小額貸款公司股東數(shù)量。在小額貸款公司轉(zhuǎn)軌到金融行業(yè)試點(diǎn)的過程中，對(duì)小額公司的股東人數(shù)進(jìn)行了限制，在一定程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展。應(yīng)該進(jìn)一步放開對(duì)小額貸款公司股東人數(shù)的限制，從而擴(kuò)大小額貸款公司的發(fā)展資金基礎(chǔ)。這樣，不僅可以使大量的農(nóng)村游資有正規(guī)的投資渠道，而且可以提高小額公司的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。

3.出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)章制度。目前我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)都登記為非政府組織，并沒有獲得合法身份，以至于在小額貸款項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過程中經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個(gè)臨時(shí)身份，不僅延緩了工作效率而且讓小額信貸機(jī)構(gòu)看不到發(fā)展的希望，影響其業(yè)務(wù)的質(zhì)量。所以應(yīng)該盡快出臺(tái)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)制度，賦予小額信貸業(yè)務(wù)合法身份并為其進(jìn)入金融領(lǐng)域做準(zhǔn)備。

4.盡快取消無抵押貸款的限制。小額貸款無抵押獲得看上去是惠及所有用資者的事情，實(shí)際上無抵押即意味著貸款風(fēng)險(xiǎn)，為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)就會(huì)傾向于非貧困農(nóng)戶的用款需求，這樣貧困農(nóng)戶的用款權(quán)就被剝奪了。■

參考文獻(xiàn):

[1]孫若梅.小額信貸與農(nóng)民收入:理論與來自扶貧合作社的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[M].北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2006.

[2]孫鵬，朱啟臻.國(guó)外小額貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2007，(2).

[3]孟祥林.論商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制度選擇[J].海南金融，2006，(10).

[4]曹子娟.中國(guó)小額信貸發(fā)展研究[M].北京:中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社，2006.

[5]杜曉山.小額信貸原理及運(yùn)作[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.