胡余平 藍(lán)文興

摘要:本論文對(duì)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析,在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步剖析了我國(guó)農(nóng)村金融體系在發(fā)展中存在的種種問(wèn)題,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,提出了完善我國(guó)農(nóng)村金融的一些政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;新農(nóng)村;政策建議

1引言

黨的十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史性任務(wù),這是關(guān)系我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策,也是推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,必將極大地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展,并由此催生農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)育,拉動(dòng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,這無(wú)疑為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展壯大帶來(lái)廣闊的空間。但是,如何適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要,不斷完善農(nóng)村金融體系,提高農(nóng)村金融的資金實(shí)力和服務(wù)水平,更好地支持新農(nóng)村的建設(shè),是擺在我們面前亟待解決的一個(gè)重要課題。

2我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及問(wèn)題

自1996年以來(lái),我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu),即分別設(shè)立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。從形式上和一定程度的實(shí)際功能上看,我國(guó)已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職,三者間彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。雖然我國(guó)農(nóng)村金融通過(guò)改革和發(fā)展取得了一些成果,但是我們還要看到當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中存在的突出矛盾和問(wèn)題。

2.1農(nóng)村金融改革的失位。

在金融體制改革中,對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展重視不夠,忽視了農(nóng)村金融改革的迫切性,沒(méi)有充分估計(jì)到農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大促進(jìn)作用。商業(yè)銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身效益和眼前利益,而忽視對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成了銀行商業(yè)化改革的受害者。有些農(nóng)村金融改革沒(méi)有完全貼近農(nóng)村的實(shí)際情況。我國(guó)大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散,規(guī)模小, 比較收益水平低,易受自然災(zāi)害侵襲。大多數(shù)農(nóng)村工商業(yè)市場(chǎng)小、季節(jié)性強(qiáng)、收益比較高。這些特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)的成本低、額度小、能夠承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)。然而,目前農(nóng)村金融改革在機(jī)構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)上還沒(méi)有充分考慮這些主要特點(diǎn),比較普遍地出現(xiàn)了類似城市金融服務(wù)中的傾向于大客戶的現(xiàn)象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農(nóng)民難以承受。

2.2信用體系的缺陷。

農(nóng)村地區(qū)征信工作起步較晚,信用體系不健全,在一定程度上制約了“三農(nóng)”貸款的取得。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開(kāi)展的較晚,對(duì)貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有真正建立起來(lái),而中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又及不規(guī)范,信息經(jīng)常失真,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執(zhí)行不到位,兌現(xiàn)的資金甚至不足維權(quán)的成本開(kāi)銷,使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微,在一定程度上影響了對(duì)“三農(nóng)”貸款的增長(zhǎng)。

2.3監(jiān)管制度的不完善。

目前,我國(guó)已經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況看,還存在如下的缺陷:風(fēng)險(xiǎn)主體缺位,監(jiān)管難以全面有效;農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位,使外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用;監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率很低;監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。近幾年來(lái),我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融如民間金融迅速發(fā)展起來(lái),促進(jìn)了農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié),但對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如民間金融則未采取法制化、規(guī)范化地引導(dǎo),只是依照傳統(tǒng)的社會(huì)公德來(lái)約束。

3發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的政策建議

3.1推進(jìn)農(nóng)村金融改革。

農(nóng)村金融改革不是搞好農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社等幾家金融機(jī)構(gòu)改革的集合,而是立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要,關(guān)于金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管等一系列改革問(wèn)題的總和。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃應(yīng)該明確銀行、保險(xiǎn)、期貨等在農(nóng)村發(fā)展的方向,鼓勵(lì)和引導(dǎo)政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等多種組織方式共同發(fā)展,協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融與城市金融的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃應(yīng)突出市場(chǎng)化取向,各種機(jī)構(gòu)的職能定位要通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)確立,要處理好政策性支持和市場(chǎng)發(fā)育的關(guān)系,不能越俎代庖。

3.2加快信用體系建設(shè)。

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體,難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn),且收入不穩(wěn)定,缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí),應(yīng)通過(guò)制度安排,財(cái)力扶持,催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),多渠道籌集擔(dān)?；?解決農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。要探索建立良好信用環(huán)境的方法,確定農(nóng)戶的信用等級(jí),建立完整的農(nóng)戶資信檔案,對(duì)符合條件的予以發(fā)放貸款證,使農(nóng)戶真正享受到方便快捷的農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)信用的宣傳、教育力度,增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí),規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

3.3加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

一是要建立健全金融監(jiān)管體系,逐步形成以人民銀行為金融監(jiān)管核心,各金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部稽核為基礎(chǔ),社會(huì)審計(jì)部門共同監(jiān)督為補(bǔ)充的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),建立有效的政策協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制;央行牽頭,協(xié)調(diào)運(yùn)作,共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系,盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè),積極推動(dòng)成立行業(yè)管理協(xié)會(huì),加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的自律管理。三是嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),清理整頓不合格的金融機(jī)構(gòu),采取強(qiáng)有力的措施,堅(jiān)決取締未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),非法設(shè)立的各類融資機(jī)構(gòu)。四是改進(jìn)監(jiān)管手段和方法。要從過(guò)去主要靠行政管理監(jiān)督為主轉(zhuǎn)向依靠科學(xué)監(jiān)管為主,運(yùn)用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段,提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的水平和效果;加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的分析評(píng)價(jià),適時(shí)發(fā)布預(yù)警信號(hào),引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)扼制在萌芽之前。同時(shí),嚴(yán)格內(nèi)控制度,加強(qiáng)人才培養(yǎng),提高農(nóng)村金融隊(duì)伍素質(zhì)。防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)必須標(biāo)本兼治。

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