移植“臺灣模式”的信用卡產(chǎn)業(yè)存在種種硬傷，現(xiàn)在是摒棄盲目追求發(fā)卡量的粗放發(fā)展模式，打造健康、可持續(xù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的時(shí)候了。
　　
　　在人來人往的街道兩旁，在客流不斷的地鐵站口，在生意興隆的百貨商廈前，經(jīng)常都能看見這樣一道“風(fēng)景”：信用卡營銷人員擺攤設(shè)點(diǎn)，不遺余力向人們推銷各類信用卡。站在精美醒目的宣傳海報(bào)前，他們或向來往行人分發(fā)資料，或大聲吆喝“辦卡即送精美禮品”。行人只要掏出身份證簡單填寫一張表格，除了能在自己錢夾里多上一張信用卡，還能領(lǐng)走從玩具熊到電飯煲甚至自行車在內(nèi)的各種禮品。
　　當(dāng)中國的銀行還在不計(jì)成本的發(fā)卡大戰(zhàn)硝煙中“拼殺”的時(shí)候，在大洋彼岸信用卡發(fā)源地美國卻是另一番風(fēng)景。當(dāng)次貸危機(jī)演變?yōu)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)后，隨著失業(yè)人數(shù)的攀升，居民收入狀況持續(xù)惡化，美國信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)和銀行損失慘重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于持卡人違約增多，美國信用卡提供商2008年上半年的呆壞賬損失達(dá)210億美元，預(yù)計(jì)未來一年半中這一數(shù)字將達(dá)到550億美元。
　　中國大多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)都未越過盈虧平衡點(diǎn)。盡管由于行業(yè)規(guī)模以及國人消費(fèi)習(xí)慣的“防火墻”，中國信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還處于可控范圍之內(nèi)，但以移植“臺灣模式”迅速發(fā)展的大陸信用卡行業(yè)存在種種硬傷，現(xiàn)在是摒棄盲目追求發(fā)卡量的粗放發(fā)展模式，打造健康、可持續(xù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的時(shí)候了。
　　
　　
　　臺灣模式帶來的行業(yè)大擴(kuò)張
　　
　　信用卡進(jìn)入中國大陸基本上是與改革開放同步，但信用卡的普及卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在2000年以前，除毗鄰香港的廣東省內(nèi)有一定發(fā)卡量外，信用卡在國內(nèi)僅僅是少數(shù)大銀行高端客戶手中的“奢侈品”。而且，銀行發(fā)行的信用卡要么是使用極不便利的單幣種外幣信用卡，要么是需要卡內(nèi)有備用金且僅有小額透支額度的“準(zhǔn)貸記卡”。
　　情況到了2002年開始改變，招商銀行于當(dāng)年12月發(fā)行了國內(nèi)第一張先消費(fèi)后還款、一卡雙幣、具有循環(huán)信用功能的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，
　　招行引進(jìn)中國臺灣中信金控副總裁仲躋偉為信用卡中心總經(jīng)理，中信金控是臺灣地區(qū)最大的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。臺灣地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)比大陸早10年左右，以仲躋偉為首的團(tuán)隊(duì)將臺灣的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和各種營銷手段悉數(shù)移植到大陸信用卡市場，拉開了大陸信用卡營銷大戰(zhàn)的序幕。其他銀行迅速跟進(jìn)，浦發(fā)、興業(yè)等銀行同樣請來臺灣職業(yè)經(jīng)理人操盤信用卡業(yè)務(wù)。大陸的信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入以“臺灣模式”為主導(dǎo)的時(shí)代。
　　“臺灣模式”的營銷策略大致包括以下五個(gè)方面：
　　第一，大幅降低發(fā)卡門檻。招行從推出信用卡伊始就強(qiáng)調(diào)“免擔(dān)保人和保證金”，客戶只需提供身份證件復(fù)印件及有關(guān)證明資料，就可以申領(lǐng)信用卡，大大簡化了當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)通行的繁瑣復(fù)雜的信用卡申請手續(xù)。
　　第二，密集廣告宣傳。各銀行采取“密集轟炸”手段進(jìn)行信用卡廣告宣傳。在中央電視臺的廣告大客戶名單中，招商、民生、交行等銀行的信用卡中心均位列其中。
　　第三，市場細(xì)分策略。除了普卡、金卡、白金卡等品類外，各銀行都紛紛推出女性卡、大學(xué)生卡、商戶聯(lián)名卡、體育名人卡等。招行目前僅聯(lián)名卡就達(dá)到了數(shù)十種，聯(lián)名企業(yè)從百貨公司到航空公司甚至網(wǎng)絡(luò)游戲商。信用卡的外觀包裝也成為競爭策略，迷你卡、圓弧卡、透明卡、卡通卡、彩照卡等等層出不窮。
　　第四，大力度優(yōu)惠促銷。臺灣市場上使用的各種促銷方式和優(yōu)惠爭取客戶的方式幾乎被全盤復(fù)制過來。從辦卡即送價(jià)值不菲的禮品，到刷卡紅利積分、現(xiàn)金回饋、兌換商品、累計(jì)航空里程、抽獎(jiǎng)出境游等。針對高端持卡客戶各銀行還推出行車道路救援、醫(yī)療關(guān)懷、高爾夫會(huì)員等附加服務(wù)。
　　第五，低價(jià)格競爭。各銀行此起彼伏降低或免除信用卡的各種費(fèi)用以爭取客源。年費(fèi)是國外信用卡公司的重要的收入來源，但國內(nèi)各銀行均采取刷卡免年費(fèi)、積分免年費(fèi)甚至終身免年費(fèi)的策略。還有的銀行推出降低透支利息、免取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、無息分期付款、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，在信用卡利息收入和中間業(yè)務(wù)收入上大打價(jià)格戰(zhàn)。
　　“臺灣模式”的全面移植，帶來了大陸信用卡市場的井噴式增長。從2003年至今，每年發(fā)卡量平均增長80％以上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番。截至2008年6月，大陸信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.3億余張，信用卡信貸總額達(dá)6931.73億元(見上頁圖1)。
　　
　　四大行業(yè)硬傷
　　
　　“大陸銀行卡產(chǎn)業(yè)營銷與拓展模式和臺灣地區(qū)高度雷同，令我們對銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來懷有某種憂慮?！痹诒本煼洞髮W(xué)金融研究中心主任鐘偉看來，“臺灣模式”帶來的過度營銷、發(fā)卡價(jià)格戰(zhàn)、行業(yè)利潤下滑等等已經(jīng)開始困擾大陸信用卡產(chǎn)業(yè)。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵也認(rèn)為，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模高速增長的同時(shí)，存在明顯的規(guī)模、質(zhì)量、效益失衡的問題，信用卡發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展效益并沒有得到同步的改變，最直接的結(jié)果是成本失控，風(fēng)險(xiǎn)上升，效益降低，盈虧平衡點(diǎn)不斷上升。
　　概括起來，市場急劇擴(kuò)張下的國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)目前存在以下幾大硬傷。
　　發(fā)卡成本畸高 根據(jù)民生銀行信用卡中心總裁楊科透露的成本支出，國內(nèi)銀行發(fā)行一張信用卡需要的成本有：卡片制作費(fèi)、廣告費(fèi)、促銷活動(dòng)及贈(zèng)品費(fèi)、印刷費(fèi)、賬單郵寄費(fèi)、系統(tǒng)運(yùn)營費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)處理交易成本、還有客戶代表傭金等等，平均下來每張卡大約需要60元。由于沒有發(fā)卡規(guī)模進(jìn)行成本分?jǐn)?，民生銀行卡中心成立之初，每張卡的發(fā)卡費(fèi)用高達(dá)200多元。
　　睡眠卡數(shù)量驚人 由于各銀行目前信用卡發(fā)行扎堆集中北京、上海、廣州、深圳等中心城市，客戶群體高度重疊，一人多卡、一戶多卡現(xiàn)象普遍，相當(dāng)比例的持卡人均持有3張以上的信用卡，而真正經(jīng)常使用的僅有1張。保守估計(jì)，目前國內(nèi)1.3億張信用卡總量中 至少有三分之一為睡眠卡和不活躍卡。
　　不良率隱憂 國內(nèi)的信用卡不良率在1％～2％之間，屬于低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)類別。但由于大學(xué)生、剛工作人員、“臨婚族”等財(cái)務(wù)質(zhì)量一般的持卡人是使用信用卡循環(huán)信用的活躍人群，加上屢禁不止的信用卡套現(xiàn)，國內(nèi)信用卡的不良率呈逐步上升的勢頭。以招行為例，招行2007年信用卡不良應(yīng)收賬款率呈現(xiàn)“雙升”，占比提高0.39個(gè)百分點(diǎn)，絕對額增加2.54億元。民生銀行信用卡中心總裁楊科預(yù)測，受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，2009年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢可能持續(xù)低迷，如銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，國內(nèi)信用卡行業(yè)的不良率可能會(huì)上升到3％～4％，
　　單卡成本收益比低下 各銀行在發(fā)卡大戰(zhàn)中奉行“先把客戶搶到手”的策略，堅(jiān)信所謂的二八法則，即20％的客戶能產(chǎn)生80％的利潤，如果客戶基數(shù)夠大，自然利潤也越多。但是大量睡眠卡和不活躍卡的存在卻造成銀行資源的巨大浪費(fèi)和成本沉淀。即使是在活躍持卡客戶群，由于客戶資源價(jià)值開發(fā)不夠，客戶的利潤貢獻(xiàn)率也遠(yuǎn)低于國際平均水平。
　　
　　盈利困局
　　
　　除了行業(yè)自身存在的問題，中國信用卡產(chǎn)業(yè)還面臨中國特殊產(chǎn)業(yè)環(huán)境的影響，表現(xiàn)在：第一，由于消費(fèi)習(xí)慣差異，中國僅有14％的持卡者使用循環(huán)信用，而美國使用循環(huán)信用的客戶占總用戶的50％以上，屈指可數(shù)的循環(huán)信用使用者導(dǎo)致國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)利息收入嚴(yán)重偏低。第二，國際上POS機(jī)消費(fèi)商戶返點(diǎn)收入一般占到信用卡公司總收入的55％～60％，VISA、萬事達(dá)提供的數(shù)據(jù)顯示，全球平均商務(wù)回傭達(dá)到1.5％，伹國內(nèi)平均手續(xù)費(fèi)率卻只有0.5％，并且仍然面臨著下降的壓力。第三，國內(nèi)整體發(fā)卡環(huán)境有待改善，光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，現(xiàn)在中國好多地方都不能刷卡，而且商家也不愿意付商務(wù)回傭。用卡環(huán)境較好的中心城市一直存在收單市場混亂的問題，亂裝POS機(jī)的現(xiàn)象使得銀行每年損失大量資金和承擔(dān)商戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
　　麥肯錫一份針對中國信用卡市場的調(diào)研報(bào)告發(fā)出警告，如果營銷和客戶獲取成本進(jìn)一步上漲，中國信用卡市場有可能全線走向虧損。盡管目前招行、中信、廣發(fā)行三家銀行已經(jīng)宣布其信用卡業(yè)務(wù)開始盈利，但詳細(xì)的信用卡財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)從未公布，麥肯錫預(yù)測，中國信用卡行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)盈利將到2013年，而且這一預(yù)測是在全球金融危機(jī)爆發(fā)之前作出的。通過SWOT分析?？梢钥闯鲋袊庞每óa(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀(見圖2)。
　　
　　突圍之道
　　
　　“我們必須轉(zhuǎn)型，以量取勝的階段過去了，真正的挑戰(zhàn)現(xiàn)在才開始?！闭猩蹄y行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉的看法幾乎代表了行業(yè)內(nèi)一致的觀點(diǎn)，中國信用卡產(chǎn)業(yè)必須從跑馬圈地走向精耕細(xì)作，在營銷、客戶服務(wù)、盈利手段諸方面全面轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新才能迎來行業(yè)的豐收。
　　賬戶的盈利性管理 麥肯錫認(rèn)為，國內(nèi)的銀行要改變只重視搶占市場的做法，今后應(yīng)把戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到賬戶的贏利性管理上來。銀行需要改變在信用卡價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)上的運(yùn)作模式，包括客戶獲取、客戶保留和賬戶管理等環(huán)節(jié)，以提高有效管理賬戶的盈利能力。
　　
　　第一，根據(jù)客戶關(guān)系管理進(jìn)行針對性的營銷，是銀行當(dāng)前需要逐步增加的能力，從國外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，國內(nèi)銀行需要致力于對用卡行為的分析和商戶的合作，并以此來增加客戶使用信用卡的差異性，進(jìn)一步吸引客戶用卡。
　　第二，將數(shù)量巨大的借記卡轉(zhuǎn)換成信用卡。
　　第三，提高網(wǎng)點(diǎn)和呼叫中心的營銷能力，以此來幫助銀行獲得更多客戶群?，F(xiàn)在客戶對直銷渠道接受程度越來越高，由此可以建立有針對性的營銷策略。
　　第四，進(jìn)一步利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的銷售能力和捕捉客流的機(jī)會(huì)。經(jīng)驗(yàn)表明，能在銀行網(wǎng)點(diǎn)建立信用卡銷售體系的銀行可以有效地提升信用卡的整體產(chǎn)能。
　　激活睡眠卡 信用卡的成本壓力在于低激活率造成的高沉沒成本。而造成信用卡的低激活率有兩種可能性原因：一種是用戶對信用卡不存在需求；另一種是用戶雖具有一定的需求，但現(xiàn)有信用卡的服務(wù)并不能有效滿足用戶的需求。
　　對此，易觀國際分析師認(rèn)為，針對上述兩種可能性，可采取以下措施：
　　首先需要對用戶進(jìn)行甄別，找出具有需求、能夠?yàn)殂y行帶來收入的潛在用戶群體和不具有使用信用卡意愿的用戶群。
　　其次，對于潛在用戶群體，挖掘其使用偏好和對信用卡的內(nèi)在需求，在信用卡的生命周期中，提供各種服務(wù)滿足潛在用戶的需求。在發(fā)卡初期的市場推廣階段，以信用卡服務(wù)特色吸引用戶。
　　第三，對不具備使用信用卡意愿的用戶群體進(jìn)行細(xì)分，分析導(dǎo)致低使用意愿的原因，并結(jié)合現(xiàn)有業(yè)務(wù)種類進(jìn)行改進(jìn)或提供其他業(yè)務(wù)種類以滿足此類用戶的其他類型需求，從而獲取其他中間業(yè)務(wù)收入。此外，可設(shè)置一定的收費(fèi)門檻，過濾掉一批不具備使用信用卡意愿的用戶群，降低無效卡的成本。
　　開辟新用戶“藍(lán)?！蹦壳靶庞每ㄔ诒本?、上海、廣州等一線大城市的滲透率已達(dá)到60％以上，但據(jù)麥肯錫的調(diào)查，中國整體的信用卡滲透率僅有14％，與成熟市場70％～80％的滲透率相比還有很大的市場空間。國內(nèi)信用卡市場還有大量的客戶資源處于末開發(fā)狀態(tài)。
　　招商銀行已經(jīng)決定將下一步發(fā)卡重點(diǎn)下沉到二三線城市，據(jù)仲躋偉透露，對招行來說，不少經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的二三線城市基本上還是發(fā)卡空白點(diǎn)，比如長三角地區(qū)的溫州、常州，三四線城市則根本還未進(jìn)入，
　　“輕資產(chǎn)戰(zhàn)略” 貝塔策略工作室合伙人杜麗虹建議，中國信用卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)采取以證券化、中間化為核心的“輕資產(chǎn)戰(zhàn)略”解決高投入低回報(bào)的盈利困局。
　　盡管資產(chǎn)證券化是造成此次全球金融危機(jī)的導(dǎo)火索之一，但杜麗虹認(rèn)為，適度的資產(chǎn)證券化有助于中國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，長期看也是國內(nèi)信用卡金融創(chuàng)新的重要方向。
　　MBNA是美國信用卡貸款領(lǐng)域的后起之秀，作為一家上世紀(jì)80年代才成立的新興銀行，專注于信用卡貸款業(yè)務(wù)的開展，在不到20年的時(shí)間里成為僅次于花旗集團(tuán)的全美第二大信用卡貸款銀行。2005年MBNA被美國銀行以342億美元高價(jià)收購。
　　MBNA的成功之處在于它是美國信用卡資產(chǎn)證券化最成功的銀行，證券化幫助公司提高了表內(nèi)資產(chǎn)的杠桿效應(yīng)，成功實(shí)現(xiàn)了輕資產(chǎn)運(yùn)營，將該行的賬面資產(chǎn)回報(bào)率提升了3.6倍。銀行通過證券化等手段將利差業(yè)務(wù)中間化，在減少表內(nèi)資產(chǎn)的同時(shí)提高了有限風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)下的資產(chǎn)回報(bào)率。
　　美國運(yùn)通作為全球消費(fèi)額最大的信用卡銀行則是“中間化”輕資產(chǎn)戰(zhàn)略的典型代表。它改變了傳統(tǒng)信用卡銀行向消費(fèi)者收取透支利息的盈利模式，通過向商家收取折扣返點(diǎn)的創(chuàng)新盈利模式成功實(shí)現(xiàn)了銀行的輕資產(chǎn)運(yùn)營和規(guī)模化擴(kuò)張。美國運(yùn)通憑借其與大量廠商的結(jié)盟為大眾消費(fèi)者提供廣泛的折扣優(yōu)惠，以吸引更多持卡人和刺激消費(fèi)，從而形成良性循環(huán)——增加的商家為消費(fèi)者提供了更廣泛的刷卡空間和優(yōu)惠力度、吸引了更多客戶，而更多的消費(fèi)客戶又反過來提高了美國運(yùn)通對商家的吸引力和談判地位，在商家和消費(fèi)者兩端的規(guī)?；l(fā)展中穩(wěn)步增加自身中間業(yè)務(wù)收入。
　　輕資產(chǎn)戰(zhàn)略還可以有其他形式。比如信息化系統(tǒng)對人力、場地等固定成本的替代與“輕化”，呼叫中心、交易處置系統(tǒng)外包與租賃也是減少固定投資“輕化”的辦法。MBNA通過借用和建立合作關(guān)系，與分布在美國、英國和加拿大等地的1.5萬家銀行分支機(jī)構(gòu)和5000家專業(yè)協(xié)會(huì)合作發(fā)行MBNA品牌的信用卡，大大降低了自身的固定資產(chǎn)支出，實(shí)現(xiàn)了輕資產(chǎn)運(yùn)營。
　　
　　[本刊實(shí)習(xí)生陳丹對本文亦有貢獻(xiàn)。]
　　促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的六條建議
　　馬蔚華
　　
　　要使我國信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，深化客戶經(jīng)營、提升風(fēng)險(xiǎn)管理以及加強(qiáng)中后臺建設(shè)外，還迫切需要政府和社會(huì)各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
　　第一，扶持信用卡貸款發(fā)展，相比于一般貸款，信用卡貸款有如下鮮明特點(diǎn)：一是有利于拉勸我國內(nèi)需尤其是居民的消費(fèi)需求；二是有利于減少現(xiàn)金投放，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，強(qiáng)化消費(fèi)資金預(yù)算管理，促進(jìn)防治社會(huì)腐敗；三是信用卡貸款的實(shí)質(zhì)是電子結(jié)算替代現(xiàn)金結(jié)算，其增長速度和范圍是商業(yè)銀行無法控制的；四是信用卡是主付結(jié)算工具，本質(zhì)上并沒有擴(kuò)大杜會(huì)信用，不產(chǎn)生派生存款。鑒于此，有必要從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的高度來認(rèn)識和扶持信用卡貸款的發(fā)展。在宏觀調(diào)控的情況下，建議在核定銀行貸款調(diào)控目標(biāo)時(shí)，將信用卡貸款規(guī)模剔除在外，實(shí)行專項(xiàng)管理。
　　第二，調(diào)整信用卡呆賬核銷政策，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營遵循“大數(shù)”法則，采取集中征信、集中審批、集中賬務(wù)處理、集中監(jiān)控、集中核銷的集中化運(yùn)菅模式，其業(yè)務(wù)具有金額小、貸款筆數(shù)多的特點(diǎn)。建議統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，完善信用卡透支呆賬準(zhǔn)備提取方式；簡化核銷手續(xù)，變“監(jiān)管層審批核銷”為“發(fā)卡行一定程度下的自主核銷”，變“個(gè)案核銷”為“批量核銷”。
　　第三，鼓勵(lì)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從國外的經(jīng)驗(yàn)看，信用卡是銀行最具創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)之一。國家應(yīng)該鼓勵(lì)銀行適應(yīng)客戶和市場需要開展信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而不應(yīng)該人為地加以限制，如信用卡雙幣卡、單幣卡、聯(lián)名卡等產(chǎn)品創(chuàng)新，積分消費(fèi)、分期付款、優(yōu)惠專屬等營銷方式創(chuàng)新，手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、芯片卡、非接觸式支付等支付方式創(chuàng)新。
　　第四，改善銀行卡受理市場環(huán)境。 受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國銀行卡發(fā)展的瓶頸。建議政舟主導(dǎo)推動(dòng)改善利卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶安裝刷十初具、受理鑼行十；朽聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，盡早實(shí)現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場管理，明確監(jiān)管主體，完善市場定價(jià)初制，厘清支付清算責(zé)任，營速公平競爭的市場環(huán)境。
　　第五，完善個(gè)人征信體系。建議進(jìn)一步完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫等，促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，共享信用信息資源。
　　第六，及早出臺《銀行卡條例》。國內(nèi)各銀行目前開展信用卡業(yè)務(wù)。主要依據(jù)的是中國人民銀行于1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法已經(jīng)嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前人民銀行和銀監(jiān)會(huì)正在起草《銀行卡條例》，希望能夠及早出臺。
　　
　　[本文作者為全國政協(xié)委員，招商銀行行長