張勝林 姜 春

摘要:當(dāng)前,融資難嚴(yán)重困擾農(nóng)村領(lǐng)域特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展已是不爭的事實(shí),破解其行業(yè)性融資難題成為基層金融研究的新焦點(diǎn)。本文通過研究分析部分基層金融機(jī)構(gòu)的一些探索和創(chuàng)新做法,提出了破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資中的資金供給總量不足和資金投放效率不高的基本路徑。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì);融資難;破解;路徑

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)06-0037-03

一、問題提出:農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難及破解理論分析

廣義而言,沿海地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成,其增長與發(fā)展尤其是以特色農(nóng)業(yè)和特色漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長與發(fā)展為主?？傮w來看,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié),加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”的重要任務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示,近年來中央財(cái)政支農(nóng)資金呈逐年遞增態(tài)勢,2008年預(yù)算安排“三農(nóng)”投入5625億元,比上年增加1307億元;同時(shí)金融統(tǒng)計(jì)顯示,近幾年我國銀行的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款余額達(dá)4萬多億元。但從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際來看,盡管國家政策和措施從方方面面推動(dòng)加大金融的支農(nóng)力度,但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金還有很大缺口,農(nóng)村金融市場依然面臨著較為嚴(yán)峻的資金流失和供需失衡狀況;金融部門在加大對(duì)“三農(nóng)”的資金支持過程中,還存在一些實(shí)際的困難和問題,具體操作中主要困難是銀行難貸款和“三農(nóng)”貸款難現(xiàn)象同時(shí)存在(杜曉山,2008)。

由此而知,目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在的融資難問題,從理論層面來分析主要是資金供給總量問題,其次是資金使用效率問題。我們通過給出的破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資難的理論分析簡圖(圖1)來進(jìn)行具體分析。從金融的角度來看,研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的資金供給總量問題,主要涉及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和單個(gè)金融機(jī)構(gòu)資金投放量兩個(gè)方面;研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的資金使用效率問題,主要涉及金融機(jī)構(gòu)資金投放效率和農(nóng)戶與企業(yè)資金使用效率兩個(gè)方面。對(duì)于資金總量供給中涉及的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量問題,國內(nèi)已有許多著述進(jìn)行過研究,并得出了“由于逆向選擇和資金價(jià)格補(bǔ)償機(jī)制缺失,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總量供給問題不能依賴單一的資金供給者,需要進(jìn)行金融體制再安排”的結(jié)論。本文主要研究資金供給總量中單個(gè)金融機(jī)構(gòu)資金投放量問題和資金使用效率中金融機(jī)構(gòu)資金投放效率問題。重點(diǎn)從基層金融經(jīng)營的角度出發(fā),研究破解農(nóng)村領(lǐng)域特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難的路徑選擇問題。也就是圖1中的②③部分。

二、實(shí)例選擇:威海破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難題的幾個(gè)例證

威海地處山東半島最東端,近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快,尤其是農(nóng)產(chǎn)加工、海產(chǎn)養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)和特色漁業(yè)經(jīng)濟(jì)呈規(guī)模發(fā)展態(tài)勢,這一發(fā)展得到了銀行信貸的大力支持,涉農(nóng)貸款投放逐年增加,對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但隨著特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模不斷膨脹,資金需求越來越大,銀行給予的信貸額度難以滿足需要;銀行在考察信貸市場中也發(fā)現(xiàn),這些不斷發(fā)展的市場主體所形成的資金需求,已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其資產(chǎn)抵押額度,再申請(qǐng)追加貸款時(shí)面臨嚴(yán)重的抵押不足和擔(dān)保缺失問題,這樣就出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供需缺口日漸擴(kuò)大問題。

顯然,基層金融機(jī)構(gòu)在深入支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中遇到了難題。為探索破解這方面難題,近兩年威海市農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍在支持特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做了許多大膽嘗試,并取得了較大成效。

(一)推動(dòng)成立信用聯(lián)保組織,破解特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抵押不足問題

成立花生經(jīng)營信用聯(lián)盟?；ㄉN植是威海市轄區(qū)榮成市的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),90%以上出口到日本,由于缺少有效的抵押物,花生收購農(nóng)戶一直被融資難題所困擾。2008年9月,在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行引導(dǎo)下,農(nóng)村信用社組織84個(gè)花生收購農(nóng)戶成立“花生經(jīng)營信用聯(lián)盟”,以大聯(lián)保方式對(duì)成員提供貸款擔(dān)保,解決了花生收購農(nóng)戶的融資難題。

花生經(jīng)營信用聯(lián)盟設(shè)理事會(huì),根據(jù)每個(gè)成員的資產(chǎn)負(fù)債、信用等級(jí)、花生收購量等情況,逐個(gè)確定其授信額度。成員按授信額度的10%繳納風(fēng)險(xiǎn)基金,專門用于償還成員的逾期貸款本息。理事會(huì)負(fù)責(zé)為農(nóng)村信用社提供信用評(píng)定意見,負(fù)責(zé)成員貸前、貸后監(jiān)督管理。

花生經(jīng)營信用聯(lián)盟運(yùn)作一段時(shí)間后,已初步取得了一定成效:一是有效解決花生收購農(nóng)戶融資難題。通過這種方式農(nóng)村信用社對(duì)花生收購農(nóng)戶授信額度達(dá)1.3億元,貸款滿足率由48%提高到93%。二是花生收購農(nóng)戶融資成本大幅下降。農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)盟成員貸款利率比一般農(nóng)戶貸款低10-20個(gè)百分點(diǎn),每年可減少花生收購農(nóng)戶利息負(fù)擔(dān)300-500萬元。三是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯下降。在理事會(huì)直接參與管理下,成員能夠主動(dòng)償還銀行貸款,目前農(nóng)村信用社對(duì)其發(fā)放的貸款未發(fā)生1筆不良。

(二)創(chuàng)新開發(fā)特色信貸品種,細(xì)分特色漁業(yè)經(jīng)濟(jì)信貸市場主體

創(chuàng)新海域使用權(quán)抵押貸款。2007年以來,基層金融機(jī)構(gòu)信貸緊縮進(jìn)而提高了信貸抵押門檻,導(dǎo)致水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)等特色漁業(yè)經(jīng)濟(jì)因缺乏有效抵押而無法擴(kuò)張融資。為有效解決這一難題,威海市農(nóng)村信用社推動(dòng)轄區(qū)文登市65個(gè)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)戶以“海域使用權(quán)”為有效資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款,促進(jìn)了沿海水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由分散經(jīng)營向規(guī)?；?、市場化升級(jí)。

海域使用權(quán)抵押貸款是沿海漁業(yè)經(jīng)濟(jì)中的特色信貸品種,由5戶以上擁有15年“海域使用權(quán)”的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)戶在工商部門注冊(cè)成立水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社,以其“海域使用權(quán)”作為整體資產(chǎn),為合作社成員融資提供抵押。由于海域使用權(quán)具有較強(qiáng)的增值保值能力,并且各成員實(shí)行貸款互保,融資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)較低。

農(nóng)村信用社創(chuàng)新的海域使用權(quán)抵押貸款在特色漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資中發(fā)揮了巨大作用,并在短期內(nèi)現(xiàn)顯出成效:一是提高行業(yè)融資能力,降低了融資成本。一年來農(nóng)村信用社發(fā)放海域使用權(quán)抵押貸款1850萬元,增長近15倍;貸款利率比農(nóng)戶小額貸款利率下浮10%。二是促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)由分散經(jīng)營向規(guī)?；D(zhuǎn)變,提高行業(yè)盈利能力。截至2008年末,文登市90%的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶加入到養(yǎng)殖合作社,養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到7670公頃,同比增長13.2%;實(shí)現(xiàn)銷售收入14.6億元,同比增長23.7%。

三、幾點(diǎn)啟示:破解特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難的基本路徑

就基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言,破解特色農(nóng)業(yè)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難題、有效加大信貸投放是自身生存發(fā)展所需。通過對(duì)威海市農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營中幾個(gè)實(shí)例的研究,可以得到以下幾方面啟示。

啟示一:引導(dǎo)增加信貸投放是破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難的有效路徑,但前提是必須創(chuàng)造條件促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)收益極大化目標(biāo),即解決自愿投放貸款問題。

總體來看,資金供給不足是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資面臨的最大難題,因而我們首要考慮的是如何引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效增加信貸投放。市場經(jīng)濟(jì)下金融機(jī)構(gòu)作為自主經(jīng)營的市場主體,追求利潤最大化有其必然性,無利可圖很難讓其心甘情愿地向農(nóng)村市場投放資金,因而必須創(chuàng)造條件促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)收益極大化,成功引導(dǎo)其增加信貸投放。

威海市花生收購業(yè)戶自主成立信用聯(lián)保組織,以成員繳納的風(fēng)險(xiǎn)基金來專項(xiàng)償還逾期貸款,意味著農(nóng)村信用社發(fā)放貸款新形成的不良率將會(huì)很低,實(shí)現(xiàn)收益極大化的預(yù)期較高,農(nóng)村信用社在沒有后顧之憂的情況下自然愿意大量投放貸款,并且以利率優(yōu)惠來進(jìn)一步刺激業(yè)戶的借款需求,從而實(shí)現(xiàn)了互惠雙贏的良好發(fā)展態(tài)勢。由此看來,創(chuàng)造條件有效降低新增貸款的不良率是確保金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)收益極大化的路徑選擇,其中的一種方法依舊是尋求操作性強(qiáng)的抵押或擔(dān)保機(jī)制,在這一點(diǎn)上除了依賴政府出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,引導(dǎo)民間資金自主成立信用聯(lián)保機(jī)構(gòu)在作用發(fā)揮上往往更有效率。

啟示二:細(xì)分信貸市場并選擇績優(yōu)客戶是基層金融機(jī)構(gòu)信貸營銷主流,但創(chuàng)新信貸合作模式是提升金融機(jī)構(gòu)資金投放效率的結(jié)點(diǎn),即解決如何投放貸款問題

研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信貸資金的投放使用效率問題,就必須對(duì)資金的投放對(duì)象即信貸市場主體進(jìn)行研究,由于市場細(xì)分理論對(duì)提高產(chǎn)品的供給效率產(chǎn)生著極大的影響,運(yùn)用市場細(xì)分理論來研究當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸市場主體具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。從行業(yè)經(jīng)營來分,信貸主體大致可分為純農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、產(chǎn)品加工等;從經(jīng)營效益來分,以上行業(yè)主體中又可分為績優(yōu)、一般和績差等。如果不加選擇地盲目進(jìn)行全面的信貸支持,不僅面臨資金供給總量不足問題,而且資金使用效率也會(huì)非常低,這就需要基層金融機(jī)構(gòu)在信貸營銷中對(duì)信貸市場主體進(jìn)行細(xì)分甄別,并選擇適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行信貸合作。

威海市農(nóng)村信用社創(chuàng)新開發(fā)海域使用權(quán)抵押貸款為我們開拓了新思路,水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色漁業(yè)經(jīng)濟(jì)效益高且發(fā)展前景好,這樣的細(xì)分子市場就是金融機(jī)構(gòu)選擇支持的重點(diǎn)客戶,但由于這一行業(yè)缺乏足額的有形資產(chǎn)作抵押而無法擴(kuò)張融資,農(nóng)村信用社就利用其獨(dú)有的海域使用權(quán)作抵押進(jìn)行貸款,實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的探索與突破,有效地將閑置資金高效率地投放出去來獲取收益。由此可見,基層金融機(jī)構(gòu)要提高資金投放效率,細(xì)分信貸市場和甄選績優(yōu)客戶是不可或缺的基礎(chǔ),在此基礎(chǔ)上還要探索實(shí)踐適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸合作方式,這才是值得關(guān)注的重要環(huán)節(jié)。

(責(zé)任編輯 代金奎)