劉克崮

草根金融是促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)的重要途徑,應(yīng)予重視、大力推動(dòng)

2008年下半年以來(lái),受全球金融危機(jī)的影響,中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯,大量農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng),高校畢業(yè)生等城市新增就業(yè)人口就業(yè)壓力驟升,就業(yè)問(wèn)題已成為影響民生和社會(huì)穩(wěn)定的突出問(wèn)題。當(dāng)前應(yīng)將就業(yè)工作放在經(jīng)濟(jì)工作的突出位置,全面落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好就業(yè)工作的各項(xiàng)部署。而草根金融正是促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)的重要途徑,應(yīng)予重視、大力推動(dòng)。

有待拓展

以小型企業(yè)、微型企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟(jì),廣泛存在于區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)和鄉(xiāng)村。它具有投資少、機(jī)制好、轉(zhuǎn)向靈、見(jiàn)效快、代謝能力強(qiáng)等特點(diǎn),是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最具活力、單位投資就業(yè)貢獻(xiàn)率最高的部分。

德國(guó)自上世紀(jì)80年代以來(lái),80%的就業(yè)崗位是由員工不到20人的小企業(yè)創(chuàng)造的。在中國(guó),中小企業(yè)提供了全國(guó)75%的就業(yè)崗位;其中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等草根經(jīng)濟(jì)形態(tài),對(duì)就業(yè)的吸納作用更為明顯。在當(dāng)前出口大幅下滑、消費(fèi)增長(zhǎng)緩慢、投資見(jiàn)效尚需時(shí)日的形勢(shì)下,發(fā)展草根經(jīng)濟(jì)對(duì)于緩解就業(yè)壓力意義重大。

但是,現(xiàn)有金融體系的缺失制約著草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

目前,草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的嚴(yán)重障礙是融資難問(wèn)題。草根經(jīng)濟(jì)體的金融需求具有客戶多、較分散、筆數(shù)多、數(shù)額小、期限短、客戶信息不足、缺少抵質(zhì)押物等特點(diǎn),現(xiàn)有的金融體系限于自身的缺失,很難滿足它們的金融需求。

這主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。第一,基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。四大國(guó)有商業(yè)銀行在商業(yè)化過(guò)程中,不斷上收機(jī)構(gòu),基本退出了縣鄉(xiāng)和社區(qū);股份制與外資銀行布點(diǎn)時(shí)存在嫌貧愛(ài)富、嫌小愛(ài)大、先高后低的選擇;城商行、農(nóng)商行、城信社、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)大多自身實(shí)力單薄,業(yè)務(wù)覆蓋能力較弱;郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等尚處于試點(diǎn)起步階段。第二,產(chǎn)品單一、注重抵質(zhì)押,主要服務(wù)是抵質(zhì)押貸款,這正是草根經(jīng)濟(jì)的弱項(xiàng)。第三,內(nèi)部管理機(jī)制差,從業(yè)人員缺少積極性。第四,政策支持少,監(jiān)管層次多,方法僵硬。

這些缺失,導(dǎo)致現(xiàn)有金融體系對(duì)草根經(jīng)濟(jì)的服務(wù)嚴(yán)重不足,阻礙了草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也在客觀上提出了發(fā)展新型草根金融體系的要求。

模式多樣

草根金融是一種發(fā)源于民間、植根于民間、服務(wù)于民間的金融形態(tài),其投資人、運(yùn)作機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、服務(wù)對(duì)象和監(jiān)管都植根于本鄉(xiāng)本土,提供適合當(dāng)?shù)夭莞?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。草根金融以簡(jiǎn)明、便利、快捷的方式提供小額信用貸款,注重現(xiàn)金流,不注重抵押和擔(dān)保,能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。其單筆貸款金額大多在數(shù)萬(wàn)元,多則數(shù)十萬(wàn)元,少至數(shù)千元。

國(guó)際上已有成熟的草根金融模式。主要有四種:一是農(nóng)戶小組聯(lián)保模式,適用于農(nóng)村地區(qū),以孟加拉的鄉(xiāng)村銀行為代表。該模式以小組為單位發(fā)放無(wú)抵押、短期的微貸款,小組成員共同選擇項(xiàng)目、共同監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施和貸款用途、共同承擔(dān)還貸責(zé)任,并在小組基礎(chǔ)上成立中心,作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的平臺(tái)。

二是個(gè)體貸款模式,適用于城市和部分農(nóng)村,以歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行(ERBD)和印尼人民銀行為代表。該模式強(qiáng)調(diào)信貸員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和家庭狀況的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,通過(guò)獨(dú)特的信息搜集技術(shù)、現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)、貸款決策技術(shù)和嚴(yán)格的貸款責(zé)任制度,實(shí)現(xiàn)快速高效地發(fā)放無(wú)抵押貸款。

三是打分卡模式,適用于信用條件好的發(fā)達(dá)地區(qū),以美國(guó)富國(guó)銀行為代表。富國(guó)銀行基于美國(guó)的征信體系和社會(huì)信用記錄,設(shè)計(jì)出的適用于微小企業(yè)、個(gè)人貸款信用評(píng)分模型,申貸業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作,多數(shù)微貸款決策由計(jì)算機(jī)自動(dòng)作出,少數(shù)由信貸員參照電腦判斷后復(fù)核作出。

四是民間借貸模式,主要包括民間借款、民間集資、地下錢(qián)莊、合會(huì)等形式,是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。這種模式在某些國(guó)家和地區(qū)受到法律保護(hù),比如中國(guó)香港和南非。

國(guó)內(nèi)也有成功的草根金融案例。如中國(guó)扶貧基金會(huì)從1996年開(kāi)始,采用小組聯(lián)保模式在國(guó)內(nèi)開(kāi)展小額貸款工作。目前業(yè)務(wù)已覆蓋國(guó)內(nèi)11個(gè)省的26個(gè)貧困縣,十幾年來(lái)累計(jì)向13萬(wàn)多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近3億元,50多萬(wàn)貧困人口直接從中受益。截至2009年1月底,有效貸款農(nóng)戶28411戶,貸款余額1.2億元,戶均余額4218元,不良貸款率為0.94%。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行從2005年底引入歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行的個(gè)人貸款技術(shù),采取“資金+技術(shù)”的方式先后在包頭、臺(tái)州、九江、德陽(yáng)、桂林、曲靖等12個(gè)城市開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù),三年來(lái)累計(jì)發(fā)放微貸款6萬(wàn)筆,金額達(dá)46億元,平均貸款額度為7.6萬(wàn)元,不良貸款率為0.2%。

郵儲(chǔ)銀行則吸收印尼人民銀行的模式,自2007年試點(diǎn),2008年夏推行,截至2009年1月末,已累計(jì)發(fā)放58萬(wàn)筆、金額377億元,筆均貸款金額為6.52萬(wàn)元。

中國(guó)人民銀行推動(dòng)的小額貸款公司、銀監(jiān)會(huì)試行的村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型機(jī)構(gòu)也積極探索草根金融,兩年來(lái)已累計(jì)發(fā)放貸款40多億元,其中96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。

此外,民間金融也是草根金融的重要形式,但不受法律保護(hù)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì),2008年溫州市民間融資規(guī)模就達(dá)2000億到3000億元。

發(fā)展四步走

要發(fā)展草根金融,促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè),我們需要在以下幾方面進(jìn)行推動(dòng)和努力。

首先,各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)草根金融的組織推動(dòng)?？煽紤]建立以人民銀行、銀監(jiān)會(huì)牽頭,財(cái)政部、發(fā)改委等部委參與的“草根金融發(fā)展部際聯(lián)席協(xié)調(diào)會(huì)議”的形式,負(fù)責(zé)指導(dǎo)推動(dòng);下放草根金融監(jiān)管權(quán),日常監(jiān)管以地方為主,對(duì)不吸收公眾存款的小額貸款機(jī)構(gòu)交地方監(jiān)管,發(fā)揮地方政府的積極性,中央負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)并制定政策法規(guī)。

其二,選擇合理業(yè)務(wù)模式,推廣草根金融技術(shù)。國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)政策鼓勵(lì)支持各機(jī)構(gòu)選擇合理模式從事草根金融業(yè)務(wù)。

一是支持農(nóng)商銀、農(nóng)合銀、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu),在農(nóng)村采用小組聯(lián)保模式發(fā)放小額信用貸款;二是鼓勵(lì)從事草根金融的非政府組織,在適當(dāng)時(shí)機(jī)改制為小額信貸公司;三是支持廣大城市商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和外資銀行結(jié)合自身市場(chǎng)條件,在城鄉(xiāng)推廣個(gè)人信用貸款技術(shù);四是鼓勵(lì)國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)單設(shè)小企業(yè)貸款事業(yè)部從事微小貸款經(jīng)營(yíng),并在京津滬等大城市開(kāi)發(fā)基于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)、信用的打分卡技術(shù)型微貸業(yè)務(wù);五是加快制定《放貸人條例》,引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為,建立陽(yáng)光民間借貸市場(chǎng),并引導(dǎo)健康的民間放貸者向小額貸款公司轉(zhuǎn)化;六是鼓勵(lì)各類(lèi)投資人開(kāi)辦社區(qū)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)。

其三,為草根金融發(fā)展提供全方位的支持。包括組建草根金融咨詢公司,培養(yǎng)相關(guān)從業(yè)人才。建立全國(guó)與地方各級(jí)微貸款培訓(xùn)體系,成立專業(yè)技術(shù)咨詢公司,建立培訓(xùn)基地,為草根金融業(yè)務(wù)開(kāi)展提供人員保障與業(yè)績(jī)激勵(lì)。

要建立健全草根金融IT系統(tǒng)。央行應(yīng)進(jìn)一步建立基層金融信息系統(tǒng),將草根金融相關(guān)信息納入征信體系,并建立規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的草根金融數(shù)據(jù)庫(kù),為從事新農(nóng)村和微小企業(yè)貸款的各家機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)和便利。各家機(jī)構(gòu)也應(yīng)著手建立自己的草根金融IT系統(tǒng),為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供保障。

要全方位、多渠道開(kāi)發(fā)草根金融資金來(lái)源。一方面,鼓勵(lì)外資、民間資本自籌資金組建草根金融機(jī)構(gòu);另一方面,通過(guò)央行再貸款、政策性銀行批發(fā)、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸、社會(huì)資金(保險(xiǎn)、信托等)委托放款等方式為草根金融提供第二資金來(lái)源。

還應(yīng)改進(jìn)和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)方式。目前統(tǒng)計(jì)體系中,“中小”企業(yè)被籠統(tǒng)地放在一個(gè)指標(biāo)項(xiàng)下進(jìn)行統(tǒng)計(jì),難以區(qū)分其內(nèi)部結(jié)構(gòu),不利于分析研究和有針對(duì)性地出臺(tái)相關(guān)政策,建議拆分細(xì)化統(tǒng)計(jì)指標(biāo),將“中小企業(yè)”細(xì)分為中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶和新創(chuàng)業(yè)者,相應(yīng)金融產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)也細(xì)分為中、小、微、個(gè)體戶和自然人貸款五類(lèi)。

其四,制定并實(shí)施適合草根金融發(fā)展的財(cái)政貨幣政策。貨幣政策和財(cái)政政策協(xié)調(diào)配合,為草根金融提供生長(zhǎng)便利,營(yíng)造良性空間。貨幣政策方面,對(duì)草根金融機(jī)構(gòu)實(shí)施適度“寬松”政策,建立草根金融批發(fā)性資金平臺(tái),并給予一定的優(yōu)惠信貸政策支持。財(cái)稅政策方面,建議對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)部分從事的數(shù)萬(wàn)元以下的小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行稅收減免政策;對(duì)完全獨(dú)立從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),實(shí)行低率營(yíng)業(yè)稅和所得稅“兩免三減半”政策。■

作者為全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行顧問(wèn)