王　寶　楊　芳　韓建防

山西省晉中市在2005年商業(yè)性小額貸款組織平遙試點(diǎn)取得豐富經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,于2008年初在全市11個(gè)縣(區(qū)、市)大力推行商業(yè)性小額貸款組織。經(jīng)過一年多的嘗試和探索,初步建立了商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)控制體系、運(yùn)行管理體系、組織制度體系、信息工程體系“四位一體”的“晉中模式”,在商業(yè)性小額貸款組織健康發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。這四個(gè)體系的初步建立,標(biāo)志著山西晉中市推行商業(yè)性小額貸款組織工作做到了扶持、管理、監(jiān)測“三個(gè)到位”,在商業(yè)性小額貸款組織規(guī)范運(yùn)行與科學(xué)管理方面形成了系統(tǒng)的操作經(jīng)驗(yàn)與完整的工作體系;同時(shí)也標(biāo)志著該市在推行商業(yè)性小額貸款組織,鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入信貸領(lǐng)域,支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展,破解融資難,打造晉中金融洼地,創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境等方面邁開了堅(jiān)實(shí)的一步。

建立和完善機(jī)構(gòu)控制體系

科學(xué)布局并合理配置市場資源

晉中市在推行商業(yè)性小額貸款組織工作中,從市場均衡、有序發(fā)展、安全運(yùn)行的角度科學(xué)布局,規(guī)定轄區(qū)每個(gè)縣(市、區(qū))設(shè)立小額貸款公司原則上不得超過3家,最低注冊資本金為5000萬元,發(fā)起人最少為3人最多不超過7人。

截至目前全市11個(gè)縣(市、區(qū))已組建小額貸款組織29家,注冊資本金16.62億元,股東110位(其中自然人股東106位,法人股東4位)。

實(shí)行機(jī)構(gòu)控制,既促進(jìn)了商業(yè)性小額貸款組織的健康成長,更重要的是使之在支持轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。到2009年7月末,全市小額貸款公司貸款余額總計(jì)13.7739億元,較2008年末增加7.4575億元,增長11 8.1 %,貸款額占到注冊實(shí)收資本的82.8%。貸款戶數(shù)共計(jì)2204戶,其中:企業(yè)369戶,貸款10.7448億元,占比78.01%;自然人1837戶,貸款3.0291億元,占比21.99%。從貸款投向看,涉農(nóng)954戶,貸款7.6955億元,占比55.87%;煤焦企業(yè)70戶,貸款1.8578億元,占比13.48%;流通企業(yè)425戶,貸款3.5250億元,占比25.59%;其它755戶,貸款0.6956億元,占比5.06%。從市場定位和客戶選擇看,東山壽陽、昔陽、和順、左權(quán)和同浦線的靈石、介休主要是以煤焦為產(chǎn)銷運(yùn)鏈的客戶群體,兼顧涉農(nóng)種養(yǎng)殖業(yè)和化工、生物等產(chǎn)業(yè)。市中心區(qū)和太谷、平遙主要服務(wù)中小企業(yè)和流通領(lǐng)域的小商小販。

建立和完善運(yùn)行管理體系

為科學(xué)管理奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

作為新生事物,晉中市在商業(yè)性小額貸款組織監(jiān)督管理方面下了很大功夫,最終形成了以組織推廣、行業(yè)自律和政府監(jiān)管“三位合一”的組織管理體系。

一是為確保全市商業(yè)性小額貸款組織推行工作的順利進(jìn)行,市政府專門成立了以市政府副市長為組長,人行、銀監(jiān)、財(cái)政、工商、公安、稅務(wù)等市直部門為成員的晉中市商業(yè)性商業(yè)性小額貸款組織推廣工作領(lǐng)導(dǎo)組,負(fù)責(zé)全市小額貸款組織的推廣工作。各縣(區(qū)、市)也相應(yīng)成立了商業(yè)性商業(yè)性小額貸款組織推廣工作實(shí)施小組。市推廣領(lǐng)導(dǎo)組制定了推行商業(yè)性小額貸款組織實(shí)施辦法,各縣(區(qū)、市)實(shí)施小組進(jìn)行初審?fù)扑],市推廣領(lǐng)導(dǎo)組統(tǒng)一審核、統(tǒng)一驗(yàn)資、統(tǒng)一注冊,為商業(yè)性小額貸款組織有序、高質(zhì)量設(shè)立發(fā)揮了重要作用。

二是為了商業(yè)性小額貸款組織的規(guī)范運(yùn)行和健康發(fā)展,晉中市于2008年8月1日率先成立全國首家小額貸款組織行業(yè)協(xié)會(huì),負(fù)責(zé)全市商業(yè)性小額貸款組織的行業(yè)管理工作,小貸行業(yè)協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)主管部門是市政府金融辦公室。小額貸款組織行業(yè)協(xié)會(huì)主要有六大職責(zé):一是行業(yè)自律。行業(yè)自律很重要,它是商業(yè)性小額貸款組織的立業(yè)之根、發(fā)展之魂。只有自我規(guī)范、自我約束、講誠信,才能健康發(fā)展;二是行業(yè)維權(quán)。行業(yè)維權(quán)是商業(yè)性小額貸款組織自我保護(hù)意識的強(qiáng)化,在經(jīng)營活動(dòng)過程中,商業(yè)性小額貸款組織的權(quán)益受到保護(hù),第一個(gè)是靠法制,第二個(gè)是靠行業(yè)組織維權(quán)。只有這樣才能保障商業(yè)性小額貸款組織的膚體不受侵害、健康成長;三是行業(yè)組織領(lǐng)導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會(huì)這種非行政機(jī)構(gòu)在對同行業(yè)的組織與管理方面具有獨(dú)到的作用,它依據(jù)共同制定的章程體現(xiàn)其組織職能,在增強(qiáng)商業(yè)性小額貸款組織抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力,維護(hù)商業(yè)性小額貸款組織共同的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,規(guī)范商業(yè)性小額貸款組織的市場行為,調(diào)配商業(yè)性小額貸款組織的市場資源上將發(fā)揮重要的組織領(lǐng)導(dǎo)作用。四是行業(yè)內(nèi)外協(xié)調(diào)。行業(yè)協(xié)會(huì)作為商業(yè)性小額貸款組織的整體代表,能利用自己的整體實(shí)力較好地處理和協(xié)調(diào)各類關(guān)系,從而減少商業(yè)性小額貸款組織單個(gè)的運(yùn)作成本,提高效率;五是行業(yè)服務(wù)。行業(yè)協(xié)會(huì)成立后,它主要為商業(yè)性小額貸款組織提供各類專業(yè)服務(wù),維護(hù)商業(yè)性小額貸款組織的利益;六是行業(yè)監(jiān)管。行業(yè)監(jiān)管主要是兩個(gè)方面:一個(gè)方面是制定商業(yè)性小額貸款組織行業(yè)的管理、自律、發(fā)展等方面的制度和辦法。另一個(gè)方面是對商業(yè)性小額貸款組織進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管。為確保上述職能的實(shí)施,行業(yè)協(xié)會(huì)對所有小額貸款公司實(shí)行管理、制度、對外協(xié)調(diào)、信貸本文和財(cái)務(wù)制度上的“五個(gè)統(tǒng)一”,具體包括:承擔(dān)規(guī)劃小額貸款公司的發(fā)展布局;承擔(dān)對商業(yè)性小額貸款組織的地址變更、增資擴(kuò)股的初審工作;研究拓展小額貸款公司的金融產(chǎn)品;制定小額貸款公司行業(yè)自律的有關(guān)規(guī)章制度;培訓(xùn)小額貸款公司從業(yè)人員;管理小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)投資保證金;管理小額貸款公司高管人員;對商業(yè)性小額貸款組織的資產(chǎn)分類的核定;并對小額貸款公司進(jìn)行行業(yè)分析,定期召開行業(yè)協(xié)會(huì)工作會(huì)議;協(xié)調(diào)政府職能部門服務(wù)于小額貸款公司,并定期向有關(guān)部門匯報(bào)行業(yè)發(fā)展情況。

三是為了商業(yè)性小額貸款組織安全健康運(yùn)營,初步建立了內(nèi)部監(jiān)管模式,晉中市政府于2009年2月份成立了商業(yè)性小額貸款組織監(jiān)管辦公室,專司對全市商業(yè)性小額貸款組織監(jiān)管工作。監(jiān)管辦的具體職責(zé):一是全面承擔(dān)對全市小額貸款公司的管理和監(jiān)督檢查工作。負(fù)責(zé)對全市小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處置工作;二是具體負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)組成員單位以及相關(guān)政府職能部門對全市小額貸款公司的監(jiān)管與外部管理工作,并對相關(guān)部門的檢查結(jié)果和處理意見進(jìn)行匯總和處置上報(bào)市領(lǐng)導(dǎo)組。與公安、人民銀行、銀監(jiān)局對涉及洗錢、非法集資、非法吸收公眾存款和高利貸等違法行為進(jìn)行查處,與工商、稅務(wù)對偷稅、漏稅、抽逃資本金和超范圍經(jīng)營進(jìn)行查處;三是負(fù)責(zé)向人民銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)收集匯總?cè)行☆~貸款公司的業(yè)務(wù)報(bào)表、定期分析,并根據(jù)分析結(jié)果提出專項(xiàng)檢查方案和處置辦法,定期將分析報(bào)告和處置結(jié)果上報(bào)市領(lǐng)導(dǎo)組,并同時(shí)抄送監(jiān)管工作組成員單位;四是負(fù)責(zé)對全市小額貸款公司的定期檢查工作和不定期檢查工作。并負(fù)責(zé)統(tǒng)一向成員單位抽調(diào)對小額貸款公司的檢查人員。按季對全市小額貸款公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查,并對檢查出的問題提出處理意見;五是對全市小額貸款公司進(jìn)行檢查后,要全面總結(jié)小額貸款公司好的經(jīng)驗(yàn)和做法,及時(shí)向市領(lǐng)導(dǎo)組進(jìn)行匯報(bào)后在全市進(jìn)行推廣;六是開展對小額貸款公司業(yè)務(wù)運(yùn)營情況的調(diào)查研究,支持和指導(dǎo)小額貸款公司進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,增強(qiáng)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展能力;七是對小額貸款公司的法人變更、增資擴(kuò)股進(jìn)行現(xiàn)場檢查和核實(shí);通過檢查和監(jiān)測情況,對小額貸款公司的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理提出指導(dǎo)性意見;八是對小額貸款公司因重大違法行為和資不抵債情況,提出退市處理意見,并上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)組進(jìn)行處理;九是對小額貸款公司對外業(yè)務(wù)宣傳的合法性和合規(guī)性與工商部門進(jìn)行審核;十是對小額貸款公司和行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章、內(nèi)部管理制度要進(jìn)行審核把關(guān),防止商業(yè)性小額貸款組織和行業(yè)協(xié)會(huì)違法違規(guī)行為的發(fā)生;十一是負(fù)責(zé)全市商業(yè)性小額貨款組織信息系統(tǒng)服務(wù)工程的建設(shè)和管理工作。同時(shí)對其辦事權(quán)限做出了明確限定,包括文件審批、整頓處理、新聞接待等方面。

從以上分工看,行業(yè)協(xié)會(huì)側(cè)重對小額貸款公司的行業(yè)管理,而監(jiān)管辦側(cè)重對小額貸款公司的行業(yè)監(jiān)管,兩部門既各司其職又相互配合,統(tǒng)一在市金融辦的領(lǐng)導(dǎo)下,承擔(dān)對全市商業(yè)性小額貸款組織的組織管理工作。

建立和完善組織制度體系

為合規(guī)運(yùn)營奠定法制基礎(chǔ)

從商業(yè)性小額貸款組織推廣、到行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管辦公室的相繼成立,晉中市先后出臺(tái)了多項(xiàng)規(guī)章制度,包括兩個(gè)層面:一是針對商業(yè)性小額貸款組織規(guī)范運(yùn)行的管理制度;二是針對行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管辦規(guī)范管理的工作規(guī)章。主要包括行業(yè)自律制度、舉報(bào)制度、監(jiān)督制度、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)處置、信貸管理、財(cái)會(huì)管理、激勵(lì)機(jī)制、評價(jià)機(jī)制和資金價(jià)格等11個(gè)方面的行業(yè)管理制度,自主研發(fā)了商業(yè)性小額貸款組織考核指標(biāo)、業(yè)務(wù)狀況表、資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤表、合作(融入)資金協(xié)議、貸款合同等文本;領(lǐng)導(dǎo)組擬定了商業(yè)性小額貸款組織的實(shí)施辦法、違規(guī)違法處置、風(fēng)險(xiǎn)處置、高管人員管理、考核管理、稅收扶持政策和小貸監(jiān)管辦公室的辦事規(guī)則,初步建立了小額貸款組織制度框架,使小額貸款公司在經(jīng)營中有法可依和有章可循,為合規(guī)合法經(jīng)營奠定了法制基礎(chǔ)。

建立和完善信息工程體系

為高效運(yùn)營奠定科技基礎(chǔ)

晉中市小額貸款信息工程系統(tǒng)包括晉中市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站、小額貸款組織辦公信息化系統(tǒng)、小額貸款組織會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、小額貸款組織貸款管理系統(tǒng)、小額貸款組織融入(合作)資金管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)經(jīng)國泰陽光、寶瑞通等多家小額貸款公司試運(yùn)行,效果良好。通過建立晉中市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站,搭建起了對外宣傳、信息交流的平臺(tái),為提升晉中市商業(yè)性小額貸款組織知名度,打造晉中商業(yè)性小額貸款組織品牌發(fā)揮了重要作用;開發(fā)小額貸款組織辦公信息化系統(tǒng),為全市商業(yè)性小額貸款組織和行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管辦的辦公自動(dòng)化發(fā)揮重要作用;開發(fā)小額貸款組織會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、小額貸款組織貸款管理系統(tǒng)、小額貸款組織融入(合作)資金管理系統(tǒng),對于進(jìn)一步提升小額貸款組織的辦事效率,優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量,強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管都發(fā)揮了很大作用。上述小額貸款組織信息工程系統(tǒng)的開發(fā)運(yùn)行,為全市小額貸款組織的高效運(yùn)營奠定了良好的科技基礎(chǔ)。

通過商業(yè)性小額貸款組織“機(jī)構(gòu)控制、運(yùn)行管理、組織制度、信息工程”四個(gè)體系的建設(shè),系統(tǒng)推動(dòng)和有效保障了全市商業(yè)性小額貸款組織的健康發(fā)展,形成了獨(dú)特的“晉中模式”,并引起了社會(huì)各方的高度關(guān)注與廣泛報(bào)道,為這一新生事物的成長發(fā)展提供了借鑒之路。