趙　雪

近年來,我國的農(nóng)村金融改革取得了明顯的成效,農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”力度不斷加大,各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立,曾經(jīng)一度撤離農(nóng)村市場的國有商業(yè)銀行也重新探足“三農(nóng)”市場。但是湘西州農(nóng)村金融創(chuàng)新調(diào)查顯示,民族貧困地區(qū)的基層金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新的積極性不高,農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少,農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足,需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革、進(jìn)行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

一、湘西州開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的背景

(一)政策稟賦:推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的和諧發(fā)展

中共中央在十六屆五中全會上做出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大戰(zhàn)略決策,黨的十七大又明確提出要“推進(jìn)社會主義農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”。但由于我國金融業(yè)的改革和轉(zhuǎn)型,商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村市場轉(zhuǎn)移到城市,導(dǎo)致農(nóng)村金融從組織到機(jī)構(gòu)的缺位,新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融創(chuàng)新勢在必行。

(二)金融資源配置稟賦:農(nóng)村金融資源配置的非均衡性

一是地域劣勢。湘西州地處湘鄂渝黔四省邊區(qū),屬云貴高原東側(cè)余脈的武陵山區(qū),典型的卡斯特地形地貌,自然條件惡劣。是全國比較集中的幾個(gè)貧困區(qū)域之一。二是農(nóng)村金融服務(wù)劣勢。國有商業(yè)銀行改革后,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由2000年的151個(gè)減少到目前的62個(gè)。在這種情況下,農(nóng)村信用社成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體,形成了“一社支三農(nóng)”的單邊格局。三是農(nóng)村金融政策邊緣化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在1998年將政策性的扶貧貼息貸款劃轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行后,演變成專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作的單一農(nóng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)運(yùn)行后,常規(guī)業(yè)務(wù)集中轉(zhuǎn)向城市和工商業(yè),除了發(fā)放部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款外,小額農(nóng)貸等其他涉農(nóng)貸款基本上停辦。2008年僅發(fā)放小額農(nóng)貸124萬元。隨著郵政儲蓄銀行的建立,郵政儲蓄的信貸功能有所放大,但從其現(xiàn)實(shí)運(yùn)作看,發(fā)放的小額質(zhì)押貸款僅局限于城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)戶。2008年末,全轄郵政銀行各項(xiàng)貸款余額4555萬元,其中發(fā)放涉農(nóng)貸款7萬元,占比僅0.15%。

二、湘西州農(nóng)村金融創(chuàng)新基本情況

(一)組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新:涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織逐步完善。調(diào)查顯示,2006年前,在湘西州轄內(nèi)真正開辦農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行3類機(jī)構(gòu),至2008年末,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已擴(kuò)大到農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等4類機(jī)構(gòu)。

(二)業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新:傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。從金融業(yè)務(wù)開辦情況看,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)逐步由傳統(tǒng)的現(xiàn)金存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代的大、小額支付結(jié)算、匯票結(jié)算及銀行卡存取款業(yè)務(wù),服務(wù)領(lǐng)域也由傳統(tǒng)耕作養(yǎng)殖拓展到加工、運(yùn)輸和農(nóng)村環(huán)保及消費(fèi)領(lǐng)域等其他行業(yè),覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。

(三)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新:“單一性”向“多樣化”轉(zhuǎn)變。近年來,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)貸款新產(chǎn)品基礎(chǔ)上,大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,逐步放開農(nóng)戶住房、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村物權(quán),不斷擴(kuò)大抵押擔(dān)保可用質(zhì)權(quán),大力推行“農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款”、“美、潔、通”等農(nóng)村信貸品牌,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品“單一性”向“多樣化”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變。截止2008年末,全州通過信貸產(chǎn)品創(chuàng)新累計(jì)發(fā)放“三農(nóng)”如小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款12.53億元,“三農(nóng)”貸款余額達(dá)26.46億元。

(四)服務(wù)方式創(chuàng)新:“粗放型”向“精專型”、“綜合型”轉(zhuǎn)變。從服務(wù)管理上看,各涉農(nóng)金融的組織機(jī)構(gòu)已將個(gè)人業(yè)務(wù)及公司業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格分設(shè),使得金融支持“三農(nóng)”的職能進(jìn)一步強(qiáng)化,如農(nóng)業(yè)銀行自2008年9月基層行成立了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)服務(wù)部;業(yè)務(wù)管理上看,各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)了存貸款“一體化”。如2008年來,農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)銀行已試點(diǎn)推行了農(nóng)戶貸記卡“一卡通”的支付結(jié)算服務(wù)模式,該卡不僅用于農(nóng)戶的現(xiàn)金存取,還可依據(jù)農(nóng)戶的授信額度內(nèi)及設(shè)定利率標(biāo)準(zhǔn),無須進(jìn)行另行審批,就能實(shí)現(xiàn)隨借隨還的借貸業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的主要問題

(一)金融機(jī)構(gòu) “一元化”管理模式抑制創(chuàng)新活力。各金融機(jī)構(gòu)“垂直型”組織形式所形成的“一元化”管理模式,基層機(jī)構(gòu)失去了太多的自主權(quán),習(xí)慣于執(zhí)行上級的思維,使基層機(jī)構(gòu)成為執(zhí)行上級要求的工具,而“一元化”管理模式的最終結(jié)果,抑制了基層金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。以保靖縣金融機(jī)構(gòu)為例,盡管湘西州人行出臺了《商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、應(yīng)收貨款等抵質(zhì)押管理辦法》,但各金融機(jī)構(gòu)懾于各自上級的管理要求,即使在貸款申請人抵押資產(chǎn)不足的情況下,也寧愿要不十分穩(wěn)妥的擔(dān)保而不要商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)的抵押。

(二)政策欠缺是影響農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)的環(huán)境因素。提升農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,往往涉及各級政府、財(cái)政、稅收等許多職能部門,需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺系統(tǒng)的支農(nóng)政策,以形成推動(dòng)提升農(nóng)村金融創(chuàng)新的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾,也是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾,這一矛盾導(dǎo)致支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)步調(diào)不一致,增大了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的難度,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融創(chuàng)新延伸。

(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳制約了金融創(chuàng)新力度。受國有商業(yè)銀行全國統(tǒng)一核算、金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度的管制,加之湘西州屬全國典型的老少邊窮貧困地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差,社會信用環(huán)境欠佳,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低,難以形成資金吸納的“洼地”,造成湘西州轄區(qū)金融資金大量外流的現(xiàn)象。2008年,全州非農(nóng)村信用社金融機(jī)構(gòu)存款凈增額就占整個(gè)地區(qū)存款余額的51%,達(dá)到了11億元,這些資金從縣域地區(qū)抽走,沒有回流縣域地區(qū)使用;2006—2008年,湘西州轄區(qū)農(nóng)村信用社年資金周轉(zhuǎn)平均達(dá)不到1次。

(四)農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制缺失。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村貸款擔(dān)保組織沒有建立,真正能夠解決農(nóng)民貸款“擔(dān)保難”的問題根本沒有落實(shí)。全州現(xiàn)有6家信用擔(dān)保公司,但目前僅有3家存在擔(dān)保業(yè)務(wù),擔(dān)保貸款余額8992萬元(瀘溪三維擔(dān)保公司擔(dān)保貸款3800萬元,吉首光彩擔(dān)保公司擔(dān)保貸款1950萬元,湖南永豐擔(dān)保公司擔(dān)保貸款3242萬元),僅占銀行貸款余額的0.7%。

(五)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣成本較高。受湘西州的地理劣勢影響,交通不便,給農(nóng)村金融產(chǎn)品的推廣增加了運(yùn)營、維護(hù)成本,在利潤最大化的市場運(yùn)作模式下,基層涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)新產(chǎn)品積極性不高。

四、進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策建議

(一)推動(dòng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系再造,建立多元化農(nóng)村特色金融服務(wù)體系。一是突出政策性金融機(jī)構(gòu)的主體地位。調(diào)整農(nóng)發(fā)行職能,延伸服務(wù)半徑。加快實(shí)施區(qū)域性貨幣政策。二是激活商業(yè)性金融支農(nóng)的補(bǔ)充功能。按照“有進(jìn)有退”原則,進(jìn)一步區(qū)分和明確農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。三是深化農(nóng)村信用社改革。完善法人治理結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理機(jī)制,健全貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)控制度,壯大支農(nóng)實(shí)力。嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)貸款不低于70%的規(guī)定。四是充分發(fā)揮民間金融的輔助作用。大力培育和嘗試建立農(nóng)村儲貸協(xié)會、小額貸款組織、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、地方銀行和民營銀行,科學(xué)定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能,加強(qiáng)對民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和監(jiān)測,為建立競爭性的農(nóng)村金融市場創(chuàng)造條件。

(二)建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,突破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸。一是對政策性原因造成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞帳,可由中央和地方財(cái)政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產(chǎn)管理公司剝離和處置;二是由政府出資設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沖銷壞帳或彌補(bǔ)虧損。三是建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建立以信用為基礎(chǔ),政府、銀行、農(nóng)戶和擔(dān)保機(jī)構(gòu)4方合作的信貸擔(dān)保機(jī)制。四是建立農(nóng)村開發(fā)信貸擔(dān)保公司。由國家出資設(shè)立農(nóng)村開發(fā)信貸擔(dān)保公司,對區(qū)域內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目等提擔(dān)保服務(wù)。

(三)放寬農(nóng)村金融優(yōu)惠政策,建立信貸資金回流農(nóng)村長效機(jī)制。一是完善中央銀行調(diào)控機(jī)制。限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例和利率,規(guī)定縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的一定比例必須投放當(dāng)?shù)厥褂?。用活人民銀行支農(nóng)再貸款,放寬貸款范圍、額度、期限、用途。二是適當(dāng)下放商業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限。確保新增貸款投入農(nóng)業(yè),保證農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需要。三是加快解決郵政儲蓄資金吸收農(nóng)村存款回流農(nóng)村問題。發(fā)揮郵政儲蓄農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)分布廣的優(yōu)勢,通過發(fā)放小額貸款,擴(kuò)大農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)。

(四)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。一是穩(wěn)步推進(jìn)信用體系建設(shè)。二是開展金融創(chuàng)新。要因地制宜,開展互保、土地經(jīng)營權(quán)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、糧油銷售還款委托書等方式,提高農(nóng)民獲貸能力。三是拓寬服務(wù)手段。探索開辦網(wǎng)上銀行、咨詢、擔(dān)保等服務(wù),在有條件的地方積極籌備開辦國際結(jié)算業(yè)務(wù)和國家許可、客戶急需的其他外匯業(yè)務(wù)。