姚承斌

小額信貸是為貧困人口以及微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供的信貸服務(wù),作為一種金融創(chuàng)新,它開(kāi)辟了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式減輕貧困的新渠道。小額信貸模式在全世界迅速傳播,其中,孟加拉和印尼兩國(guó)的小額信貸模式在各自的緩解貧困方面起到了不可忽視的作用。盡管兩國(guó)的具體模式不同,但都在各自國(guó)家獲得了成功,向世界證明了小額信貸模式的可信性。小額信貸機(jī)構(gòu)在科學(xué)的管理下,可以合理的利率,幫助窮人建立自己的微型企業(yè),增加收入;同時(shí)克服抵押品缺乏,交易成本高,信息不對(duì)稱等固有劣勢(shì),保持較高的貸款償還率,實(shí)現(xiàn)盈利。

一、孟加拉模式——格萊珉銀行

(一)運(yùn)作模式特點(diǎn)

格萊珉銀行的運(yùn)作模式,以2000年尤納斯博士根據(jù)1998年孟加拉洪災(zāi)情況的調(diào)整為界,可分為兩代模式。其中,第一代模式以小組聯(lián)保,特殊貸款制度,強(qiáng)制購(gòu)股,重視女性貸款者,提供生產(chǎn)指導(dǎo)為特點(diǎn)。第二代模式在小組聯(lián)保,貸款制度,個(gè)人財(cái)務(wù)管理等方面做出了調(diào)整。

(1)第一代模式

小組聯(lián)保:格萊珉銀行要求5名沒(méi)有親緣關(guān)系的同村貧困村民組成小組,并選出組長(zhǎng)。在組內(nèi)實(shí)行“2+2+1”的貸款次序,即先貸給組內(nèi)最貧窮的兩人,如果在一定期限內(nèi)正常還款,則再貸給另兩人,最后再貸給組長(zhǎng)。盡管不需要任何抵押和外部擔(dān)保,但是小組成員之間對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,并且要按貸款的5%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。同時(shí),如果一人違約,則全組失去貸款資格。

特殊貸款制度:單筆貸款數(shù)額小;貸款期限通常為一年;單利計(jì)息,貸款利率高于市場(chǎng)利率;每周分期付款,不允許一次性提前償付。

重視女性貸款者:從2008年數(shù)據(jù)來(lái)看,女性貸款者占到了總數(shù)的97%。格萊珉銀行的理念認(rèn)為把錢借給妻子比把錢借給丈夫,給家庭帶來(lái)的收益更大。因?yàn)槠拮痈朴诔旨?通常具有巨大的犧牲精神,她們拿到錢后,可以用來(lái)更好地照顧孩子,改善家人的衣食住行,并懂得家庭的哪個(gè)方面更需要錢。

強(qiáng)制購(gòu)股:所有貸款人在得到第一筆貸款時(shí),要以貸款額的1%購(gòu)買銀行股份,成為股東,并且要在存款、理財(cái)?shù)雀鞣N業(yè)務(wù)上對(duì)銀行保持高忠誠(chéng)度。

提供生產(chǎn)指導(dǎo):由小組組成的會(huì)員中心,每周會(huì)召開(kāi)一次理會(huì),銀行工作人員會(huì)參加會(huì)議,并宣傳科技衛(wèi)生知識(shí)。此外,銀行還成立了漁業(yè),農(nóng)業(yè),紡織,信托,鄉(xiāng)村5個(gè)基金會(huì),提供技術(shù)指導(dǎo),幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。

(2)第二代模式

小組聯(lián)保:取消了小組聯(lián)保關(guān)系;取消了“2+2+1”的貸款次序,組員可同時(shí)得到貸款;不再要求提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

貸款制度:在借貸雙方協(xié)商的基礎(chǔ)下,可以修改貸款條款,延長(zhǎng)還款時(shí)間,調(diào)整還款頻率,但是在申請(qǐng)新貸款時(shí),要受到苛刻的限制。

個(gè)人財(cái)務(wù)管理:所有借款者必須將貸款的2.5%用于購(gòu)買格萊珉銀行股份,并且在個(gè)人賬戶中保持至少在貸款額2.5%的存款。對(duì)于貸款額超過(guò)8000塔卡的客戶必須開(kāi)設(shè)養(yǎng)老金賬戶,每周存入50塔卡,到退休后將得到分期返還。

(二)成功經(jīng)驗(yàn)

(1)銀行對(duì)客戶的選擇與客戶相互選擇相結(jié)合。格萊珉銀行選擇的絕大部分貸款者是貧困婦女,一方面是出于提高女性作用與地位的目的,另一方面也是出于女性更小心謹(jǐn)慎,善于理財(cái),厭惡風(fēng)險(xiǎn),有利于降低還貸風(fēng)險(xiǎn)。借貸對(duì)象重點(diǎn)關(guān)注最貧困的人,是因?yàn)樵截毨?貸款資金的邊際效用越大,能起到的緩解貧困作用更好,借款人對(duì)貸款運(yùn)用的重視程度也越高。此外,通過(guò)小組的自由組合和相互監(jiān)督,可以依靠借貸者的信息來(lái)排除一部分缺乏生產(chǎn)意愿和能力的借款人,緩解信息部對(duì)稱性的負(fù)面影響。

(2)控制信貸額度與保證項(xiàng)目需求相適應(yīng)。過(guò)度負(fù)載不但會(huì)對(duì)借貸人造成過(guò)大的還款壓力,還可能造成其因超過(guò)未來(lái)預(yù)期還款能力,而放棄還款,造成銀行損失。所以必須嚴(yán)格控制信貸額度,適度放貸。但是,必須根據(jù)具體情況,嚴(yán)格核算項(xiàng)目需求,保證其正常運(yùn)營(yíng)。

(3)約束機(jī)制與以客戶為中心相聯(lián)系。格萊珉銀行初期采用小組聯(lián)保制度,控制了風(fēng)險(xiǎn),取得了良好的效果。但是,在孟加拉洪災(zāi)后,及時(shí)調(diào)整政策,實(shí)行彈性還款,即維護(hù)了客戶的利益,也保證了銀行的生存。

(4)資金支持和技術(shù)支持相配套。格萊珉銀行在向借款者提供資金支持的同時(shí),還通過(guò)會(huì)員中心會(huì)議,5個(gè)專項(xiàng)基金會(huì),向借款人提供技術(shù)指導(dǎo)和服務(wù),積極參與借款人的生產(chǎn)活動(dòng)。因?yàn)?農(nóng)民貧困的原因不僅在于缺乏資金支持,生產(chǎn)技能和信息的不足更是其缺乏持續(xù)發(fā)展能力的根本原因。

(5)內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相協(xié)調(diào)。格萊珉銀行的成功自然是因?yàn)橛燃{斯教授合理的經(jīng)營(yíng)模式,以及非政府組織的高效率;但是,政府的作用絕對(duì)不能忽視。政府在初期的財(cái)政支持,使得格萊珉銀行獲得了大量廉價(jià)的資本,使得盈利成為可能。此外,政府在稅收、準(zhǔn)備金等方面的寬松政策,給予格萊珉銀行充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán),都使得其可以充分發(fā)揮非政府組織的潛能。

二、印尼模式——印尼人民銀行農(nóng)村信貸部

(一)運(yùn)作模式特點(diǎn)

金融體系改革中,BRIUD把虧損嚴(yán)重的村信貸部改成村服務(wù)站(PPD),減少營(yíng)業(yè)天數(shù),降低成本;以市場(chǎng)化利率代替貼息式利率;建立獨(dú)立的資產(chǎn)負(fù)債表和盈虧表;在存貸款及顧客管理上的擁有自主權(quán)。

靈活的貸款制度:BRIUD貸款對(duì)象主要是貧困線以上、信用狀況合格、有潛力的個(gè)人或家庭小作坊。300美元以下的貸款一般不需要抵押, 而需抵押貸款的抵押品可以是土地、固定資產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、工資單和動(dòng)產(chǎn), 如自行車和電視等。貸款客戶的還款方式分為兩種,客戶可以選擇貸款期限內(nèi)每月還款,或分3個(gè)月、4個(gè)月、6個(gè)月分期還款。此外,貸款客戶如在6個(gè)月內(nèi)都按期還貸, 銀行將每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)。

鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄:1983年,印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利率。BRI的存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的, 數(shù)額越大, 利率越高。如, 5—500美元為10%,500—2500美元為11.5%,2500美元以上為13%。同時(shí),銀行按存款的流動(dòng)性不同設(shè)不同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這樣的設(shè)計(jì)對(duì)儲(chǔ)蓄者有很大的吸引力。村銀行靠吸收儲(chǔ)蓄得到可貸資金的成本約為13%,而從基層銀行拆借資金的利率約17%。這樣使得村銀行的借貸成本較低。

激勵(lì)機(jī)制:BRIUD推行村銀行的利潤(rùn)分享計(jì)劃,將每年贏利的6%作為村銀行全體員工的獎(jiǎng)勵(lì),根據(jù)職務(wù)發(fā)放。而且,在年終獎(jiǎng)外,在每半年一次評(píng)比中獲勝的村銀行和上級(jí)支行還能獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)。此外,支行的監(jiān)督官員和支行經(jīng)理根據(jù)下屬機(jī)構(gòu)的績(jī)效,可得到不超過(guò)1.6個(gè)月工資數(shù)額的獎(jiǎng)金。

(二)成功經(jīng)驗(yàn)

(1)國(guó)有商業(yè)銀行的良好信譽(yù)是小額信貸成功的保障。BRIUD由于長(zhǎng)期致力于印尼農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,長(zhǎng)期發(fā)放政府補(bǔ)貼貸款,在印尼農(nóng)村形成了較好的聲譽(yù)。在此情況下,廣大農(nóng)民愿意把為數(shù)不多的儲(chǔ)蓄存在BRI,同時(shí),也更傾向與從BRIUD獲得貸款。這保證了BRIUD在印尼農(nóng)村小額信貸方面的主導(dǎo)地位。

(2)財(cái)產(chǎn)抵押有利于保證還貸率。不同于格萊珉銀行,BRIUD沒(méi)有對(duì)小組貸款,而是對(duì)個(gè)人貸款,這就不能利用小組形式所帶來(lái)的主動(dòng)的排除品質(zhì)不適合者。所以,BRIUD通過(guò)財(cái)產(chǎn)抵押來(lái)保證還貸。事實(shí)證明這一做法是成功的。

(3)激勵(lì)機(jī)制的設(shè)置有重要作用。BRIUD對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及的三方(銀行營(yíng)業(yè)人員,儲(chǔ)蓄者,貸款者)都設(shè)有激勵(lì)機(jī)制。分別通過(guò)績(jī)效獎(jiǎng)金,分檔儲(chǔ)蓄利率,返還貸款本金來(lái)激勵(lì)三方,這使得銀行可以高效、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。

三、國(guó)外實(shí)踐對(duì)中國(guó)的啟示

(一)中國(guó)的貧困狀況

2009年4月8日,世界銀行發(fā)布了名為《從貧困地區(qū)到貧困人群:中國(guó)扶貧議程的演進(jìn)》的中國(guó)貧困評(píng)估報(bào)告。報(bào)告指出盡管中國(guó)在過(guò)去25年中,取得了巨大的減貧成果,但是消除剩余的貧困變得更加艱難,因?yàn)橛嘞碌呢毨丝趶牡乩矸植忌峡锤臃稚?同時(shí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)減貧的影響已經(jīng)減弱。因此,通過(guò)小額信貸的方式來(lái)緩解貧困就存在必要性。格萊珉銀行和BRIUD分別提供了NGO和盈利企業(yè)運(yùn)營(yíng)小額信貸的成功例子,在具體操作上為中國(guó)提供了很多經(jīng)驗(yàn)。但是,中國(guó)的小額信貸發(fā)展有兩個(gè)必須解決的問(wèn)題,即誰(shuí)來(lái)運(yùn)行小額信貸業(yè)務(wù)和政府應(yīng)該做什么。

(二)誰(shuí)來(lái)運(yùn)行小額信貸業(yè)務(wù)

格萊珉銀行和BRIUD分別由NGO和國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了小額信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展,進(jìn)而對(duì)緩解貧困做出貢獻(xiàn)。那么,中國(guó)應(yīng)該由什么樣的組織來(lái)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)呢?

中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)始于90年代初,社科院“扶貧社”、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署開(kāi)展的小額信貸試點(diǎn)。從2000年開(kāi)始,我國(guó)農(nóng)村信用社開(kāi)始涉足小額信貸項(xiàng)目。現(xiàn)今,部分商業(yè)銀行,信托公司等金融機(jī)構(gòu),扶貧辦,殘疾人聯(lián)合會(huì)等政府機(jī)構(gòu),中國(guó)扶貧基金會(huì),聯(lián)合國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等NGO也有相關(guān)業(yè)務(wù)。NGO作用的擴(kuò)大作為現(xiàn)代化發(fā)展,公民社會(huì)形成的基本特征,是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì),也是小額信貸發(fā)展的趨勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)存在的一個(gè)重要問(wèn)題就是同時(shí)承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間存在的矛盾。在這種情況下,銀行容易扭曲自己的經(jīng)營(yíng)行為,不能發(fā)揮小額信貸的潛力。同時(shí),中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況證明國(guó)有銀行的效率偏低,由國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)?yè)?dān)負(fù)這個(gè)緩解貧困的任務(wù)是難以保證效率的。此外,事實(shí)證明農(nóng)村信用社同樣不能完成通過(guò)小額信貸來(lái)緩解貧困這個(gè)“千年發(fā)展目標(biāo)”。盈利機(jī)構(gòu)存在最重要的問(wèn)題就是以盈利為目的的企業(yè)需要向持股人進(jìn)行利潤(rùn)分紅。這就存在著小額信貸的扶貧目的與財(cái)產(chǎn)從貧困階層向富有階層轉(zhuǎn)移的矛盾。這會(huì)導(dǎo)致小額信貸營(yíng)運(yùn)資金的相對(duì)減少,影響小額信貸服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,不利于小額信貸服務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。盡管BRIUD在印尼取得了成功,但是其并沒(méi)有解決這一問(wèn)題。在亞洲金融風(fēng)暴中,BRIUD力挽狂瀾拯救了危機(jī)中的印尼人民銀行,這一方面反映了BRIUD在盈利方面的成功,另一方面也反映了通過(guò)BRIUD,部分低收入階層所繳納的利息被轉(zhuǎn)移給了其他非低收入階層,與扶貧目的的相抵觸。反觀NGO組織,如格萊珉銀行,由于享受分紅的持股人就是接受貸款的貧困人口,分紅提高了其收入,減少了分紅帶來(lái)的負(fù)面影響。通過(guò)給貧困階層分紅的扶貧性來(lái)解決盈利組織所面對(duì)的矛盾。當(dāng)然,小額信貸也不只是NGO的問(wèn)題。從格萊珉銀行的例子中,我們可以發(fā)現(xiàn)政府和國(guó)有銀行對(duì)于其在政策和資金上的支持是其成功的基礎(chǔ)。所以,需要建立以NGO為主導(dǎo)的,以市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的,聯(lián)系政府和國(guó)有銀行的,相互配合的以小額信貸為手段的扶貧體系。

(三)政府應(yīng)該做什么

政府的根本作用在于提供促使小額信貸有序發(fā)展的規(guī)則和機(jī)制,從而引導(dǎo)和促進(jìn)其發(fā)展。為此,在由NGO為主導(dǎo)的小額信貸扶貧體系中,政府需要提供政策、法律和資金方面的支持。

首先,政府宏觀上要?jiǎng)?chuàng)造良好穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,微觀上要為農(nóng)民提供積極的技術(shù)指導(dǎo)和信息支持。小額信貸業(yè)務(wù)的扶貧對(duì)象通常是微型企業(yè)或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,這些群體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大,對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的敏感性較強(qiáng),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。同時(shí),這一群體的脫貧通常缺乏足夠的技術(shù)和信息,這會(huì)影響其貸款利用的效果。雖然NGO可以承擔(dān)部分技術(shù)和信息上的支持,但是政府在這方面也責(zé)無(wú)旁貸。

其次,減少干預(yù),加強(qiáng)服務(wù)與監(jiān)管。格萊珉銀行和BRIUD的成功的關(guān)鍵在于靈活的經(jīng)營(yíng)政策,這與政府賦予其的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)密不可分。政府應(yīng)該減少對(duì)小額信貸組織的干預(yù),但是,不能忽視政府的服務(wù)與監(jiān)管職能。我國(guó)政府要推行NGO為主導(dǎo)的小額信貸扶貧系統(tǒng)必須要建立和完善小額信貸的相關(guān)立法,修訂與之沖突的法律、法規(guī),允許其根據(jù)市場(chǎng)情況,以市場(chǎng)化的利率自主經(jīng)營(yíng)。同時(shí),政府還應(yīng)完善服務(wù)職能,幫助NGO籌集資金,擴(kuò)大融資來(lái)源。此外,政府應(yīng)承擔(dān)一定的管理工作,保證小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款制度符合廣大貧困農(nóng)民的需求。

最后,政府需要對(duì)于小額信貸體系的補(bǔ)償機(jī)制,包括國(guó)家補(bǔ)償機(jī)制和地方補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家補(bǔ)償機(jī)制主要應(yīng)該提供風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)和稅收優(yōu)惠。財(cái)政應(yīng)該每年投入一定部分的資金建立風(fēng)險(xiǎn)基金,用于應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng),突發(fā)性自然災(zāi)害等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外,還應(yīng)減面小額信貸機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅,作為其支農(nóng)的補(bǔ)償。地方補(bǔ)償機(jī)制主要針對(duì)微觀層面的支農(nóng)和對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼。地方財(cái)政需要建立扶貧基金,用于保障農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開(kāi)支,從而提高還貸率;同時(shí),應(yīng)建立培訓(xùn)基地,提高農(nóng)民貸款投資項(xiàng)目的技術(shù)水平和市場(chǎng)變化應(yīng)對(duì)能力,提高項(xiàng)目成功率。