袁兆虎

中國(guó)人民銀行張家界市中心支行近年來加大對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo),在創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)品和農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域取得了較好成效,但在創(chuàng)新過程中仍發(fā)現(xiàn)一些問題需待有關(guān)部門高度重視并加以解決。

一、創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品的具體實(shí)施情況及成效

近年來張家界中支先后出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步拓展張家界市動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》、《張家界市推廣聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等措施和辦法,積極推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì) 小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的信貸投放。

(一)推廣農(nóng)戶信貸產(chǎn)品,著力緩解農(nóng)民貸款難

一是創(chuàng)新開辦小額農(nóng)戶信用貸款,緩解了長(zhǎng)期困擾農(nóng)民貸款難的問題。小額農(nóng)戶信用貸款采取一次評(píng)級(jí)授信,隨借隨還的信貸方式,自央行1999年出臺(tái)了小額信貸管理辦法后,小額農(nóng)貸在該市農(nóng)村信用社普遍推廣,至2008年3月末該市共評(píng)級(jí)授信337016戶農(nóng)戶,評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶占全市農(nóng)戶的92.51%,小額信用貸款余額達(dá)115907萬元,占該市農(nóng)村信用社貸款余額的43.99%。小額農(nóng)戶信用貸款的推廣極大地支持了糧食種植、牲豬養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和煙葉、柑桔、反季節(jié)蔬菜等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè),提升了農(nóng)村金融在地方政府的地位。二是金穗惠農(nóng)卡的推行讓農(nóng)民感受到金融電子科技支農(nóng)的便捷。該市農(nóng)業(yè)銀行2008年9月份開始推廣金穗惠農(nóng)卡,采取3年1授,周轉(zhuǎn)使用,授信額度500元-30000元。授信后貸款不需任何審批和申報(bào)資料,憑卡隨借隨還。至2009年3月末該市農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放金穗惠農(nóng)卡20256張,授信4773萬元,用信3408萬元。

(二)創(chuàng)新保證產(chǎn)品,有效解決大額農(nóng)貸無抵押的問題

一是農(nóng)戶大額聯(lián)保方式快捷地支持大額農(nóng)貸。農(nóng)戶大額聯(lián)保是指經(jīng)營(yíng)同行業(yè)的2-3個(gè)大額農(nóng)戶,貸款采取相互擔(dān)保的方式,信用社對(duì)聯(lián)保客戶團(tuán)體統(tǒng)一授信,周轉(zhuǎn)使用,貸戶在授信額度內(nèi)各自申請(qǐng)貸款。同行業(yè)的貸戶相互了解,便于監(jiān)督,有利防范風(fēng)險(xiǎn),2009年1月該市慈利農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)莊塔茶廠等3家茶葉加工廠共同授信100萬元。二是聯(lián)?；鸨ＷC方式高效地支持區(qū)域行業(yè)發(fā)展。采取公司(農(nóng)戶或個(gè)體戶)+協(xié)會(huì)(商會(huì))+聯(lián)?；?銀行機(jī)構(gòu)(農(nóng)信社)的模式,以聯(lián)保共同體共同設(shè)立的聯(lián)?；鹱鳛橘|(zhì)押,銀行機(jī)構(gòu)以大于擔(dān)?；鸬臄?shù)額進(jìn)行授信,聯(lián)保客戶在授信額度內(nèi)各自申請(qǐng)借取貸款。武陵源區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)寶慶商會(huì)下的蜘蛛王、美特斯邦威、夢(mèng)特嬌等三家專賣店,發(fā)放聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù),每家出資聯(lián)?；?萬元,授信20萬元。淋溪河鄉(xiāng)客運(yùn)車隊(duì)共9人,每人出資1萬元建立聯(lián)?；?桑植縣農(nóng)村信用聯(lián)社通過聯(lián)?；鸢l(fā)放貸款90萬元。

(三)創(chuàng)新質(zhì)押產(chǎn)品,利用資源優(yōu)勢(shì)緩解產(chǎn)業(yè)難發(fā)展問題

一是利用旅游資源創(chuàng)新景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押。2008年末張家界市國(guó)家等級(jí)旅游區(qū)(點(diǎn))13個(gè),其中5A級(jí)1個(gè)、4A級(jí)8個(gè),年平景點(diǎn)門票收入達(dá)10億元,該市各金融機(jī)構(gòu)采取利用景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押方式共發(fā)放景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款8.77億元。二是利用林業(yè)資源優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新林權(quán)質(zhì)押貸款。退耕還林享受國(guó)家退耕還林補(bǔ)貼政策,期限16年,前8年按125元/畝補(bǔ)貼,后8年減半執(zhí)行,林權(quán)質(zhì)押有較為穩(wěn)定的收入來源。張家界市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取林業(yè)資源+退耕還林補(bǔ)貼的林權(quán)質(zhì)押模式。至2009年3月末全市已辦理林權(quán)貸款3筆,貸款370萬元。三是利用水電資源優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新水電經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押。慈利縣聯(lián)社給興達(dá)冶化有限公司辦理水電經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款1筆,金額500萬元。四是利用礦產(chǎn)資源創(chuàng)新采礦權(quán)質(zhì)押。該市桑植縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款給桑瑞鐵礦290萬元、撒合平煤礦50萬元,分別以鐵礦石采礦權(quán)和煤炭采礦權(quán)作為質(zhì)押。五是利用交通線路經(jīng)營(yíng)權(quán)創(chuàng)新線路經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押。該市農(nóng)村信用社以各類線路經(jīng)營(yíng)權(quán)為質(zhì)押發(fā)放貸款4筆,金額1040萬元。六是利用股份所有權(quán)資源創(chuàng)新股權(quán)質(zhì)押。該市慈利縣農(nóng)村信用聯(lián)社以企業(yè)股份所有權(quán)為抵押給張家界萊頓酒店股東貸款100萬元。七是利用農(nóng)村合作醫(yī)療財(cái)政補(bǔ)貼收入創(chuàng)新合作醫(yī)療收入質(zhì)押。該市桑植縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行利用農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)貼收入來源發(fā)放合作醫(yī)療預(yù)期收入為質(zhì)押縣中醫(yī)院貸款1800萬元。八是利用穩(wěn)定工資收入來源創(chuàng)新工資質(zhì)押。全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用工資收入發(fā)放工資收入質(zhì)押貸款55筆,金額256萬元。

(四)創(chuàng)新審批流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),提高審貸效率

一是優(yōu)化審批流轉(zhuǎn)媒介。該市農(nóng)行、中行、建行均由傳統(tǒng)的紙質(zhì)化流轉(zhuǎn)審批改為電子網(wǎng)絡(luò)化審批,工行目前運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和紙質(zhì)化雙軌并行。二是簡(jiǎn)化審批流程和環(huán)節(jié)。該市各國(guó)有商業(yè)銀行將大部分貸款項(xiàng)目均由先評(píng)級(jí)授信審批、貸款時(shí)再次審批改為評(píng)級(jí)授信審批后即可貸款,部分銀行對(duì)小額貸款項(xiàng)目憑一張紙既可列入貸款項(xiàng)目庫(kù)。三是實(shí)行“點(diǎn)穿”式授權(quán)政策。農(nóng)業(yè)銀行由以前逐級(jí)授權(quán),改為省分行可直接授權(quán)到縣支行。如省農(nóng)行直接授權(quán)給桑植縣農(nóng)行單獨(dú)辦理200萬元以內(nèi)小型企業(yè)貸款。四是審批制度創(chuàng)新。各家行相繼實(shí)行獨(dú)立審批人制度,由行長(zhǎng)授權(quán)審批貸款,使審批業(yè)務(wù)更具專業(yè)化。

(五)創(chuàng)新信貸支持方式,發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

一是農(nóng)村信用社推出“三個(gè)一工程”,由省聯(lián)社、省聯(lián)社張家界辦事處、縣聯(lián)社各重點(diǎn)支持一家當(dāng)?shù)仄放坪吞厣纳孓r(nóng)企業(yè),起到以點(diǎn)帶面效果。二是啟動(dòng)社團(tuán)貸款。對(duì)貸款需求較大項(xiàng)目和客戶,單個(gè)聯(lián)社受資本金限制或資金勢(shì)力有限時(shí),啟動(dòng)社團(tuán)貸款方式支持,該市農(nóng)村信用聯(lián)社2009年計(jì)劃對(duì)桑瑞鐵礦、天子公司、永鑫玻璃公司、艮州建筑公司等企業(yè)發(fā)放社團(tuán)貸款。

二、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品成效的啟示

(一)法律法規(guī)對(duì)抵質(zhì)押品范圍的拓寬為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了廣泛的空間

《物權(quán)法》在《擔(dān)保法》的基礎(chǔ)上,將應(yīng)收帳款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等列為抵質(zhì)押品,極大地拓寬了抵質(zhì)押品范圍,人民銀行《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》(銀發(fā)[2008]295號(hào))更進(jìn)一步提出“凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)?！?這些規(guī)定為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了廣闊空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能定位催生了創(chuàng)新動(dòng)能

十屆人大五次會(huì)議提出“充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用、繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,增強(qiáng)中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能,適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策”,將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能進(jìn)行了定位。會(huì)議精神出臺(tái)后,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行均迅即加入農(nóng)村金融支農(nóng)隊(duì)伍,加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和支農(nóng)貸款投入。

(三)金融職能部門的推動(dòng)加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程

2008年10月份以來,人民銀行相繼出臺(tái)了加快農(nóng)村金融創(chuàng)新的意見和實(shí)施細(xì)則,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合各地實(shí)際進(jìn)行試點(diǎn),農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作予以全面鋪開,對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新起到了立竿見影的效果。

(四)政府職能部門的配合是金融創(chuàng)新的催化劑

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新大都需要相關(guān)地方政府職能部門對(duì)抵質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、登記,貸款清收、抵質(zhì)壓品處置均須通過司法部門司法程序處置,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的推動(dòng)、費(fèi)用收取、債權(quán)的維護(hù)等都需要地方政府大力支持,地方政府的支持是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新健康發(fā)展的關(guān)鍵。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品存在的問題

(一)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)及弱勢(shì)群體致農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)業(yè)由于受自然災(zāi)害、市場(chǎng)供求影響較大,是天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足,規(guī)?；?、科技化發(fā)展難度較大,農(nóng)民受教育程度低,貸款投入“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)較大,農(nóng)行由退出“三農(nóng)”到再回“三農(nóng)”,對(duì)新放“三農(nóng)”貸款能否按期收回仍心有余悸,農(nóng)村信用社小額信用貸款逾期率達(dá)40%以上,受金融危機(jī)等其他因素影響,市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化十大企業(yè)中1家關(guān)閉、1家停產(chǎn)、其他8家資金周轉(zhuǎn)困難,效益大幅下滑。

(二)商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化影響農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極性。目前全市四大商業(yè)銀行除了農(nóng)業(yè)銀行新近有金穗惠農(nóng)卡貸款投入外,其他各行均沒有支農(nóng)貸款投入,一味地商業(yè)化運(yùn)作,難以引導(dǎo)各家商業(yè)銀行加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改變我國(guó)現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距較大的局面。

(三)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品受行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大。2008年9月以來暴發(fā)的國(guó)際金融危機(jī),幾乎對(duì)張家界所有行業(yè)造成了不同程度的沖擊,有色金屬等資源性行業(yè)價(jià)格大幅下滑,旅游主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)受到重創(chuàng),以相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品作為抵質(zhì)押品發(fā)放的貸戶相繼出現(xiàn)資金流動(dòng)性困難,到期貸款本息不能按期償還,風(fēng)險(xiǎn)不同程度開始顯現(xiàn)。

(四)地方政府個(gè)別部門及金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新做得不夠。一是少數(shù)司法部門和抵押登記部門對(duì)金融創(chuàng)新支持不夠。轄內(nèi)縣級(jí)人民法院金融類經(jīng)濟(jì)案件執(zhí)結(jié)率僅40%,依法維權(quán)效果較差,個(gè)別縣房地產(chǎn)抵押登記部門收費(fèi)偏高,貸款費(fèi)用增加,對(duì)貸款抵(質(zhì))押評(píng)估實(shí)行壟斷。貸款企業(yè)既要滿足銀行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)又須政府部門壟斷評(píng)估公司評(píng)估,造成一次貸款兩次評(píng)估。二是金融機(jī)構(gòu)自身金融創(chuàng)新做得不夠。設(shè)置金融創(chuàng)新準(zhǔn)入門檻太高,致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)信用等級(jí)不夠,應(yīng)收帳款、訂單質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等相當(dāng)部分金融產(chǎn)品創(chuàng)新難實(shí)行,部分金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押貸款比例僅為抵質(zhì)押物的40%-50%,難以滿足貸戶的合理貸款需求。

四、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品政策建議

(一)加大對(duì)支農(nóng)貸款投放的政策激勵(lì)

國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款免征或減征營(yíng)業(yè)稅,對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款增長(zhǎng)突出的機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)等措施,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的投入。

(二)明確商業(yè)銀行信貸投入反哺農(nóng)業(yè)的硬性規(guī)定

為改變我國(guó)城鄉(xiāng)差距較大、縣域經(jīng)濟(jì)“三農(nóng)”投入不足的距面,國(guó)家應(yīng)明確規(guī)定各家商業(yè)銀行投入縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”貸款具體額度及范圍的相關(guān)指標(biāo),有效發(fā)揮資金供給市場(chǎng)配置失靈時(shí)政府的調(diào)劑職能,促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。

(三)強(qiáng)化管理有效防范金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

一是加強(qiáng)行業(yè)發(fā)展引導(dǎo)。金融信貸部門要加強(qiáng)行業(yè)發(fā)展前瞻性分析,適時(shí)指導(dǎo)貸款企業(yè)在行業(yè)過熱或產(chǎn)品供過于求時(shí)既時(shí)改變發(fā)展策略,壓低庫(kù)存或改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu),確保發(fā)展的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性。二是在金融危機(jī)期間對(duì)企業(yè)多支持。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)替貸戶出主意,想辦法,通過借新還舊、貸款展期,追加企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的啟動(dòng)資金等措施,幫助貸戶度過難關(guān)。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新要與時(shí)俱進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品要立足符合實(shí)際,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的變化,及時(shí)推陳出新,確保創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品易執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)可控。

(四)改善服務(wù)加大對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的支持力度

一是地方政府要加大對(duì)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度。提高金融經(jīng)濟(jì)案件執(zhí)結(jié)率和執(zhí)行效果,減輕或按低標(biāo)準(zhǔn)對(duì)抵質(zhì)押品登記收費(fèi),創(chuàng)造寬松的抵質(zhì)押評(píng)估環(huán)境,加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的獎(jiǎng)勵(lì)力度,營(yíng)造良好的地方金融生態(tài)環(huán)境。二是金融部門要切合實(shí)際,有效加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。放寬抵質(zhì)押品準(zhǔn)入條件,使涉農(nóng)企業(yè)有物可抵,提高抵質(zhì)押品抵貸比例,合理滿足客戶的貸款需求。