孫靜昕　張艷麗

【摘 要】 本文以寵物保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀作為研究起點(diǎn),結(jié)合社會(huì)調(diào)研并與先進(jìn)國(guó)家進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)性比較,分析發(fā)展現(xiàn)狀的主要原因,預(yù)測(cè)這一險(xiǎn)種在我國(guó)的推廣前景,并提出幾點(diǎn)可行性建議。

【關(guān)鍵詞】 寵物保險(xiǎn);國(guó)內(nèi)外對(duì)比

在現(xiàn)代社會(huì),寵物作為人們溫飽之后豐富生活樂趣的一個(gè)對(duì)象和寄托,廣泛出現(xiàn)在人們?nèi)粘Ｉ钪?。然而在歡樂背后,寵物也為人們?cè)斐闪硕喾矫娴睦_:寵物生病花費(fèi)昂貴,寵物傷人賠償復(fù)雜。在保險(xiǎn)行業(yè)逐漸走入千家萬(wàn)戶的同時(shí),寵物保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。

一、國(guó)內(nèi)外情況對(duì)比

寵物保險(xiǎn)其實(shí)早在歐洲國(guó)家、美國(guó)等發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生并發(fā)展起來(lái)。一般寵物保險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面:一方面是對(duì)于寵物自身的疾病傷害所提出的保障,包括寵物健康保險(xiǎn)以及專項(xiàng)疾病保險(xiǎn);另一方面是寵物對(duì)第三者造成財(cái)物損失或人身傷害時(shí)的賠付。寵物保險(xiǎn)可以作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)在家財(cái)險(xiǎn)中,也可以單獨(dú)出現(xiàn)。寵物保險(xiǎn)一般具有保費(fèi)少、賠付高的特點(diǎn)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō),寵物保險(xiǎn)的思想最早的成形是在2004年底,華泰保險(xiǎn)在杭城推出的貴族家庭保險(xiǎn)套餐,寵物保險(xiǎn)就以附加險(xiǎn)形式第一次出現(xiàn)在國(guó)人面前。然而,寵物保險(xiǎn)作為一個(gè)新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種,一直未能得到國(guó)人廣泛的認(rèn)可,其現(xiàn)狀并不樂觀。例如,97年友邦保險(xiǎn)推出的“友邦產(chǎn)物寵物綜合保險(xiǎn)”因市場(chǎng)需求不高,未能達(dá)到大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期效果,基于經(jīng)營(yíng)成本考慮停售此產(chǎn)品。

然而,在一些發(fā)達(dá)地區(qū),寵物保險(xiǎn)卻極為風(fēng)行。據(jù)新聞報(bào)道:“目前,英國(guó)已成為寵物保險(xiǎn)的第一大市場(chǎng),保費(fèi)收入過億英鎊;PackagedFacts公司統(tǒng)計(jì)報(bào)告表明,寵物保險(xiǎn)的費(fèi)用4年里上升了45%。年齡在40至50歲之間的白人婦女購(gòu)買寵物保險(xiǎn)的比例比較高。”寵物保險(xiǎn)在這些國(guó)家地區(qū)的風(fēng)行與其在中國(guó)的寂寥幾乎是天壤之別。

二、原因分析

對(duì)于寵物保險(xiǎn)在中國(guó)推廣出現(xiàn)的艱巨局面,通過對(duì)比中外國(guó)情、寵物市場(chǎng)的規(guī)范性以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài),我們不難看出差距以及屬于中國(guó)自身的特殊原因,概括如下:

1、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與某些發(fā)達(dá)國(guó)家是難以比較的,據(jù)統(tǒng)計(jì),國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)保費(fèi)中責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比例不到5%,這是一個(gè)相當(dāng)?shù)偷谋壤Ｗ鳛閹в胸?zé)任險(xiǎn)色彩的新型險(xiǎn)種,寵物保險(xiǎn)很難脫穎而出,突破責(zé)任險(xiǎn)的陰霾。

2、寵物保險(xiǎn)并不是所有寵物都可以保,需要《飼養(yǎng)許可證》、《寵物健康免疫證》和《年檢合格證》等證件,而中國(guó)的寵物市場(chǎng)規(guī)范性較差,許多居民為了省錢都拒辦寵物證件,這對(duì)寵物保險(xiǎn)業(yè)形成了阻礙。

3、現(xiàn)行寵物保險(xiǎn)的承包范圍狹窄,使得許多寵物主人不愿買寵物保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō),對(duì)于“被保險(xiǎn)人及其家屬成員或其雇員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失;被保險(xiǎn)人飼養(yǎng)或管理的犬類寵物造成其它動(dòng)物的傷害或死亡;無(wú)《養(yǎng)犬許可證》或《犬類免疫證》或者上述證件以及非個(gè)人飼養(yǎng)的犬類寵物襲擊、飼養(yǎng)引起的任何賠償責(zé)任”都屬責(zé)任免除范圍,即保險(xiǎn)公司不予賠償。并且許多現(xiàn)階段的寵物保險(xiǎn)只能為犬類提供保障,這又是一限制原因。

4、雖然寵物保險(xiǎn)保費(fèi)很低,但是許多人存在僥幸心理,認(rèn)為自己的寵物不會(huì)傷人,出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的幾率很低,沒必要買保險(xiǎn)。

5、寵物責(zé)任的界定以及各種醫(yī)藥標(biāo)準(zhǔn)未形成規(guī)范化。寵物責(zé)任有可能是寵物傷及無(wú)辜,也有可能是人故意挑逗寵物致傷,很難界定。而且關(guān)于寵物醫(yī)療費(fèi)用、寵物致傷治療費(fèi)用等國(guó)家沒有一個(gè)較為廣泛的標(biāo)準(zhǔn),寵物醫(yī)院費(fèi)用不等,使得賠償難以公平公正的進(jìn)行。

三、前景預(yù)測(cè)

面對(duì)國(guó)內(nèi)寵物的日益增加,寵物醫(yī)療手段的不斷創(chuàng)新,寵物傷人概率的持高不下,寵物醫(yī)藥以及寵物致傷醫(yī)治費(fèi)用的高速增長(zhǎng),許多保險(xiǎn)人以及越來(lái)越多的市民認(rèn)為,寵物保險(xiǎn)仍舊是一項(xiàng)值得開發(fā)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r、寵物在人們?nèi)粘Ｉ钪性絹?lái)越重要的地位以及寵物保險(xiǎn)自身的一些特點(diǎn)進(jìn)行分析,寵物保險(xiǎn)仍舊具有很高的必要性和可行性,前景甚好。一方面,據(jù)統(tǒng)計(jì),“在北京、上海兩大城市,養(yǎng)寵物的市民數(shù)以幾十萬(wàn)計(jì),近年來(lái)在兩大城市內(nèi),每年被寵物咬傷、抓傷的人次均逾萬(wàn)。”另外,對(duì)于寵物主人來(lái)說(shuō),寵物相當(dāng)于許多家庭的一分子,當(dāng)寵物生病時(shí)往往要傾力救治,而現(xiàn)在許多高科技醫(yī)療手段也運(yùn)用到寵物身上,例如放射療法、化療、核磁共振等,這使得寵物主人有極重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這些原因使得寵物保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的必要性。另一方面,投保人只需交納低廉的保費(fèi),就可以為其提供因?qū)櫸镒陨磲t(yī)療保障以及寵物造成的第三者人身傷害保障。一般來(lái)說(shuō),醫(yī)療費(fèi)用包括狂犬疫苗費(fèi)用、寵物自然疾病花費(fèi)等;第三者人身傷害方面賠償主要針對(duì)造成死亡、肢體殘疾等重大傷害。通過調(diào)查,在已經(jīng)推出的幾個(gè)寵物保險(xiǎn)中,其保費(fèi)基本上都在30元(一年)左右,而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對(duì)于上千上萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)以及賠償,保險(xiǎn)公司則將予以大比例的承擔(dān),極大的幫助了寵物主人解決養(yǎng)寵物的后顧之憂。寵物保險(xiǎn)是一款站在客戶角度開發(fā)出來(lái)的人性化產(chǎn)品,其可行性十分高。

四、可行性建議

寵物保險(xiǎn)具有一定的存在意義,同時(shí)也面臨著各種前期困難。結(jié)合寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問題和前景分析,對(duì)于中國(guó)寵物保險(xiǎn)的推行提出三點(diǎn)可行性建議:

1、加強(qiáng)寵物市場(chǎng)法制管理。寵物保險(xiǎn)的發(fā)展必定要伴隨著寵物市場(chǎng)的完善。上戶辦證是養(yǎng)寵物不能缺少的環(huán)節(jié),這既保障了寵物、主人以及第三者的利益,在大的層面上也保障了社會(huì)的安定和諧。完善的寵物市場(chǎng),是寵物保險(xiǎn)得以推行的基本保證和強(qiáng)大后盾。

2、在推行上,由于中國(guó)人多地廣,各地區(qū)發(fā)展水平不一,在“開展與不開展”、“如何開展寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)”的問題上應(yīng)該因情況而定,且對(duì)不同收入水平的被保險(xiǎn)人提供多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足各層次人群的需要。

3、由于我國(guó)國(guó)情影響,傳統(tǒng)觀念認(rèn)為,養(yǎng)寵物本身就是一種驕奢淫逸的做法,而給寵物買保險(xiǎn)更是助長(zhǎng)不正之風(fēng)。然而現(xiàn)實(shí)是寵物對(duì)人們的心情甚至身體都有很好的幫助,尤其是對(duì)那些離異人士、無(wú)子女人群、孤寡老人等起到了極大的精神慰藉,給寵物保險(xiǎn)也并不是嬌慣寵物,放松對(duì)寵物的管教,放任其傷人,而是對(duì)自己和他人的一種保護(hù),是人類文明的一種體現(xiàn)。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)寵物保險(xiǎn)條款進(jìn)行人性化修正、解釋,消除人們對(duì)于寵物保險(xiǎn)的偏見、誤解、不信任等負(fù)面情緒,讓其充分認(rèn)識(shí)到寵物保險(xiǎn)的優(yōu)良特性,促使人們放心投保。許多人都對(duì)寵物保險(xiǎn)持觀望態(tài)度,如果加以適當(dāng)說(shuō)明、正確引導(dǎo),相信很多人都愿意邁出這一步。

寵物保險(xiǎn)在我國(guó)可謂行之初,路也難。然而我們也看到了它良好的發(fā)展前景。結(jié)合國(guó)情進(jìn)行完善,加強(qiáng)各方面的配合,寵物保險(xiǎn)會(huì)在不久的將來(lái)展放它特有的光輝。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 危智.寵物保險(xiǎn)遭遇冷遇[M].解放日?qǐng)?bào),2005-08-24.

【作者簡(jiǎn)介】

孫靜昕(1989-)女,陜西西安人,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院.

張艷麗(1963-)女,陜西乾縣人,任職于陜西工運(yùn)學(xué)院,講師,研究方向?yàn)榻y(tǒng)計(jì)學(xué)教學(xué).