趙英霞

摘要：農(nóng)村信用社支付結(jié)算支持“三農(nóng)”，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。在一定程度上，支付結(jié)算水平折射了一個(gè)地區(qū)支付結(jié)算需求狀況和農(nóng)村資金的流轉(zhuǎn)狀況，也體現(xiàn)了一個(gè)地區(qū)整體的金融服務(wù)水平。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、艱巨的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)的大局。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村資金結(jié)算的主渠道，在運(yùn)用支付結(jié)算手段支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。近幾年農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算功能有了長(zhǎng)足的發(fā)展，支付結(jié)算服務(wù)組織體系日趨完善，為“三農(nóng)”的發(fā)展鋪墊了一條資金高速通道。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社：支付結(jié)算：三農(nóng)：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、農(nóng)村信用社支付結(jié)算支持“三農(nóng)”的背景

“三農(nóng)”問(wèn)題，即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問(wèn)題，是我國(guó)當(dāng)代面臨的突出問(wèn)題，黨中央、國(guó)務(wù)院始終把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為各項(xiàng)工作的重中之重。解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入。農(nóng)村金融是有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的核心力量，在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。近些年，農(nóng)村信用社已經(jīng)逐步成為農(nóng)村金融的主力軍，成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，發(fā)揮著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要作用。截至2007年末，全國(guó)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30894億元，各項(xiàng)貸款22168億元。各項(xiàng)貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到14300億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重已上升到93％，支農(nóng)服務(wù)功能顯著增強(qiáng)。

在改革開(kāi)放的大好環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)民的生活水平顯著提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算提出了更加迫切的需求。支付結(jié)算作為一項(xiàng)最基本的金融服務(wù)，為“三農(nóng)”資金提供了便利的流通渠道，連結(jié)著千家萬(wàn)戶的城鄉(xiāng)居民。近年來(lái)，我國(guó)支付體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展。在支付體系建設(shè)過(guò)程中，人民銀行始終把改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平放在特別突出的位置，通過(guò)一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，在各有關(guān)方面的共同努力下，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境有所改善。然而，由于歷史及體制等諸多原因，其支付結(jié)算方式較其他國(guó)有商業(yè)銀行相比還十分滯后，不僅嚴(yán)重制約了自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，同時(shí)也進(jìn)一步影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能的有效發(fā)揮。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社需要進(jìn)一步開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷完善農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)體系。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大科技投入，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道，暢通匯路，滿足廣大農(nóng)民的結(jié)算需求。

二、農(nóng)村信用社支付結(jié)算發(fā)展?fàn)顩r

(一)支付結(jié)算體系日趨完善

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入滯后，網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)建設(shè)投入不足，自身的核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。受技術(shù)、資金、人才等因素的制約，目前農(nóng)村信用社在有的省份已實(shí)現(xiàn)省轄農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)，但尚未就大、小額支付系統(tǒng)與本系統(tǒng)接人形成有機(jī)的整體，區(qū)域性支付清算不暢問(wèn)題并未改善；尚未接入全國(guó)農(nóng)信銀清算系統(tǒng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)得不到充分發(fā)揮和體現(xiàn)。

在人民銀行和各方面的共同努力下，農(nóng)村信用社加快了支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐。加大基礎(chǔ)設(shè)施投入和科技投入力度，加快建立城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步完善自身的網(wǎng)絡(luò)體系。在自身科技建設(shè)底子薄、水平低、起步晚的情況下，借鑒金融業(yè)信息化的成功經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高站位、適度超前的理念，科學(xué)規(guī)劃、合理設(shè)計(jì)。以某省為例：綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)歷時(shí)3年，投入網(wǎng)絡(luò)建設(shè)人員5萬(wàn)多人次，全省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部接人綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，徹底實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)大集中”，同時(shí)又投入大量的人力和資金，實(shí)現(xiàn)了全省現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的直聯(lián)接人和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)的直聯(lián)接人。

農(nóng)村信用社依托基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，逐步拓展支付結(jié)算體系在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合的原則，因地制宜，努力擴(kuò)大大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)以直聯(lián)方式接人綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)了全轄的實(shí)時(shí)匯兌和小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌，解決了農(nóng)村信用社異地跨行資金匯劃障礙，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民、企業(yè)資金的實(shí)時(shí)匯劃、實(shí)時(shí)到賬；農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)的接人，使廣大城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)了辦理全國(guó)跨省、市、自治區(qū)異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)的愿望。

(二)支什結(jié)算品種快速發(fā)展

在以往的農(nóng)村信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，辦理本地結(jié)算以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主。匯票、本票、支票、信用卡等支付結(jié)算工具在實(shí)際業(yè)務(wù)中沒(méi)有得到推廣使用。和其他全國(guó)性商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社非現(xiàn)金支付工具使用很少，支付效率不高，現(xiàn)金使用量大，使農(nóng)村地區(qū)資金清算效率和支付結(jié)算環(huán)境難以得到有效改善。支付結(jié)算方式的單一，成為制約農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展的重要瓶頸，使農(nóng)村信用社難以發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，難以滿足客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要，致使大量客戶流失。使農(nóng)村信用社低成本存款不斷減少，直接影響著農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系的建立和完善、支付結(jié)算渠道越來(lái)越通暢，使其支付結(jié)算種類有了較大的突破。全國(guó)各地的農(nóng)村信用社均意識(shí)到了拓寬支付結(jié)算種類的重要性，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)村信用社狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、農(nóng)民的意愿，有針對(duì)性地推廣和使用多種支付結(jié)算工具，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的品種，以多種方式支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除了開(kāi)辦“三票一卡”基本的結(jié)算業(yè)務(wù)品種外，利用農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，依托綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及資金清算平臺(tái)，積極發(fā)展代收代付業(yè)務(wù)，為老百姓繳納水電費(fèi)、稅款、保險(xiǎn)金等提供便利；大力支持銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際，改善銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)受理范圍；廣泛開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項(xiàng)目，拓寬思路，從服務(wù)“三農(nóng)”的高度，增加農(nóng)民工匯款渠道，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

三、支付結(jié)算支持“三農(nóng)”存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施

(一)支什結(jié)算系統(tǒng)仍需完善

目前，各省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)已相繼開(kāi)發(fā)上線，長(zhǎng)期困擾農(nóng)村信用社的“結(jié)算難”瓶頸被徹底打破，支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境與以往相比已大為改觀。但和其他全國(guó)性商業(yè)銀行相比尚存在較大差距，支票影像交換系統(tǒng)、電子驗(yàn)印和支付密碼系統(tǒng)等薄弱環(huán)節(jié)仍未全面開(kāi)發(fā)使用；各省農(nóng)村信用社電子建設(shè)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了較大困難；某些地區(qū)綜合業(yè)務(wù)核

心系統(tǒng)出臺(tái)較為匆忙，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制驗(yàn)證，尚需進(jìn)行多次升級(jí)改造。

農(nóng)村信用社要搭建現(xiàn)代化的支付結(jié)算服務(wù)平臺(tái)。以現(xiàn)代化結(jié)算手段支持“三農(nóng)”，首先，必須完善系統(tǒng)功能，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、高效運(yùn)用，建設(shè)一個(gè)功能齊全、安全高效的支付清算系統(tǒng)，彌補(bǔ)農(nóng)村信用社在全國(guó)范圍內(nèi)資金清算渠道不暢的先天不足。目前，我國(guó)農(nóng)信銀資金清算中心就較好地發(fā)揮了各省聯(lián)社之間的資金清算紐帶作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2008年底，全國(guó)除遼寧、山西、河北、貴州、新疆聯(lián)社外，其他股東單位的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部接入農(nóng)信銀實(shí)時(shí)支付清算系統(tǒng)。其次，各地農(nóng)村信用社要結(jié)合服務(wù)面廣、服務(wù)對(duì)象需求各異的特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)平臺(tái)，以有效彌補(bǔ)服務(wù)功能單一的功能性缺位。同時(shí)要充分發(fā)揮其在農(nóng)村、城市網(wǎng)點(diǎn)分布密集、信息化水平較高的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)手段，進(jìn)一步發(fā)揮其貫通城鄉(xiāng)的橋梁和紐帶作用。

(二)支付結(jié)算人員素質(zhì)有待提高

農(nóng)村信用社的員工隊(duì)伍整體水平與其他金融機(jī)構(gòu)相比有一定的差距。城郊信用社的員工學(xué)歷普遍較高，年齡相對(duì)較輕，整體素質(zhì)較好。而基層信用社員工文化程度較低，高素質(zhì)人才缺乏，年齡趨于老化。隨著支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展日新月異，現(xiàn)代支付系統(tǒng)的運(yùn)行，銀行卡、銀行匯票等業(yè)務(wù)的大力推行，需要大批經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的高素質(zhì)結(jié)算人才。加強(qiáng)支付結(jié)算員工隊(duì)伍建設(shè)和操作人員的專業(yè)培訓(xùn)是適應(yīng)形勢(shì)需要的當(dāng)務(wù)之急。

農(nóng)村信用社應(yīng)加大結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。培訓(xùn)要進(jìn)一步擴(kuò)面、增量。盡量讓一線柜員輪流參加，讓每個(gè)員工都有機(jī)會(huì)參與和了解農(nóng)村信用社的結(jié)算品種、渠道。除對(duì)有關(guān)票據(jù)法、支付結(jié)算辦法、會(huì)計(jì)制度等一些基本規(guī)章制度組織一線人員深入學(xué)習(xí)外。還應(yīng)組織其對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)計(jì)算機(jī)、綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)補(bǔ)充學(xué)習(xí)。努力打造出一支精干、優(yōu)質(zhì)、高效的支付結(jié)算隊(duì)伍，同時(shí)有效改善支付結(jié)算服務(wù)，創(chuàng)造出當(dāng)今農(nóng)村信用社的服務(wù)品牌和企業(yè)文化，只有這樣才能使現(xiàn)代化支付工具物盡其用，才能充分發(fā)揮出支付結(jié)算支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的超強(qiáng)力度，構(gòu)建新時(shí)期“三農(nóng)”發(fā)展的金融科技平臺(tái)。

(三)支付結(jié)算知識(shí)宣傳力度需加強(qiáng)

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳工作重視不夠，宣傳缺乏長(zhǎng)期性，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)客戶群體對(duì)支付結(jié)算知識(shí)普遍匱乏，對(duì)結(jié)算品種的使用缺乏了解，對(duì)結(jié)算渠道的了解還停留在不暢通的舊觀念上。影響了支付結(jié)算工具的有效推廣應(yīng)用。

農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長(zhǎng)期性和重要性，尤其要高度重視新業(yè)務(wù)的宣傳工作。要完善宣傳內(nèi)容，支付結(jié)算工具不能僅局限于產(chǎn)品功能的介紹，更要注重對(duì)使用支付工具和支付手段的操作性介紹，宣傳支付結(jié)算的一般知識(shí)，支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)防范等。通過(guò)營(yíng)業(yè)窗口、宣傳欄、宣傳折頁(yè)、宣傳單等方式，努力擴(kuò)大現(xiàn)代化支付結(jié)算的影響，普及支付結(jié)算知識(shí)，讓客戶知道農(nóng)村信用社的結(jié)算品種和渠道并不比其他國(guó)有商業(yè)銀行落后。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況、客戶需求情況，結(jié)合各種結(jié)算工具的特點(diǎn)和功能，開(kāi)展專題性的結(jié)算產(chǎn)品推介，促進(jìn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)與客戶的供需對(duì)接。使廣大的農(nóng)村群體能夠充分了解和使用安全高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。

總之，農(nóng)村信用社要依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，改進(jìn)結(jié)算方式，完善服務(wù)功能，加大科技投入，完善配套設(shè)施，逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力，努力構(gòu)建與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展相適應(yīng)、立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支付工具豐富多樣、支付系統(tǒng)先進(jìn)高效的農(nóng)村支付服務(wù)體系。一方面，針對(duì)轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、信用發(fā)展水平和村民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支付習(xí)慣，尊重農(nóng)民意愿，有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)民喜歡的支付結(jié)算服務(wù)品種，真正方便農(nóng)民的非現(xiàn)金支付。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，消費(fèi)需求的增加，既能成為我國(guó)今后長(zhǎng)時(shí)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力量，也必將會(huì)為我國(guó)金融業(yè)提供更加廣闊的發(fā)展天地。對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)蘊(yùn)藏著眾多的商機(jī)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)可以在支持“三農(nóng)”中不斷開(kāi)拓市場(chǎng)，培育新客戶，發(fā)展新業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)村信用社自身得到不斷發(fā)展和壯大。