時下,在不少證券交易所大廳,“銀發(fā)一族”所占的比例均居高不下,足以反映出老年人理財?shù)耐⑿枨蟆＠碡攲＜姨嵝?老年人投資理財更要講究科學(xué)方法。

老年人理財更應(yīng)該按照比例組合投資。因此,理財可以考慮采納“三四三”投資組合,即30%投資股票基金、40%投資儲蓄國債、30%用于應(yīng)急儲蓄。還有一種“一百減年齡”的原則,也可以作為老年人投資理財?shù)闹笇?dǎo),就是用(100-年齡)×100%作為風(fēng)險投資的最大比例。例如,一名65歲的投資者按照這一原則計算,他所承擔(dān)的風(fēng)險性投資不應(yīng)超過可支配資金的35%,另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險投資或儲蓄上。

對老年人而言,儲蓄無疑是最安全靈活、最簡單的理財方式。其特點是安全性高、變現(xiàn)性好,但同時也存在流動性差、收益水平不高的缺陷。比如,在通貨膨脹背景下,如果通貨膨脹率為5%,銀行存款利率也為5%,那么實際收益等于零,如果通貨膨脹率高于銀行存款利率,則實際收益為負(fù)數(shù)。在降息周期內(nèi),靠利息獲取的收益預(yù)期又會降低。因此,一定要選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N。若資金長期不用,不妨存為一年定期儲蓄,但不要存過長期限,一是急用時取出損失利息,二是存款利息升息時不合算。當(dāng)資金只是暫時閑置時,可以嘗試“定活兩便”或半年以下定期。

此外,銀行理財產(chǎn)品也是老年人理財?shù)囊粋€選擇。老年人購買理財產(chǎn)品時不要過分追求高收益率。通常高收益預(yù)期對應(yīng)的風(fēng)險就越高,購買理財產(chǎn)品前最好了解產(chǎn)品募集資金的投資渠道,如果資金用來投資某個有第三方擔(dān)保的信托計劃或投資債券等,風(fēng)險就較小,收益率也較高。老年人由于面臨很多不確定性風(fēng)險,購買銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該以短期投資為主,年限最好控制在一年以內(nèi)。

建議組合購買憑證式國債和記賬式國債,并把儲蓄和國債兩項投資組合占到總資產(chǎn)的70%以上。相對股票而言,基金投資少,交易風(fēng)險低,老年人在選擇基金時可以進(jìn)行投資組合,以低風(fēng)險產(chǎn)品為主。

有關(guān)統(tǒng)計顯示,除日常消費(fèi)外,老年人最大的支出是醫(yī)療保健。保險應(yīng)該是老人晚年的重要保障。然而根據(jù)各保險公司的規(guī)定,長期壽險和重大疾病類保險投保人的年齡多限制在60歲。而且只要超過50歲,保險公司就會要求投保人在指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢,一兩項檢查結(jié)果不合規(guī)定就可能被拒保。因此老年人應(yīng)提前為自己老有所保作準(zhǔn)備。

目前,人壽保險保障的種類比較多,如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保障、意外傷殘保障、身故保障等。只要按年交投保費(fèi),在保險期內(nèi)不發(fā)生人身意外傷害,那么所獲得的回報率都可以達(dá)到同期同類的銀行儲蓄利率。如果在保險期內(nèi)出現(xiàn)人身意外傷害,則會得到保險公司的理賠。此外,養(yǎng)老保險要趁早,年紀(jì)越小投保的價格越低,負(fù)擔(dān)也就越輕。在購買養(yǎng)老保險前還要留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金額每隔一段時間按一定增幅遞增,可以達(dá)到抵制通貨膨脹的功效。責(zé)編/曉輝