編者按：從2005年初小額支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，到金融配套法規(guī)出臺(tái)，運(yùn)營商研發(fā)和申請(qǐng)專利、量產(chǎn)，再到產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)作及解決方案出爐……移動(dòng)支付似乎準(zhǔn)備好了。然而也有說，移動(dòng)支付遠(yuǎn)非所謂的方便、快捷、安全，技術(shù)安全與市場(chǎng)推廣存在不小的矛盾，用戶消費(fèi)習(xí)慣尚需培育……不一而足。而AC尼爾森的調(diào)研顯示，八成以上中國消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上。作為一項(xiàng)很好地融合消費(fèi)需求、全業(yè)務(wù)電信運(yùn)營發(fā)展需求、推動(dòng)科技進(jìn)步的電子商務(wù)，移動(dòng)支付在國內(nèi)普及勢(shì)在必然?？梢钥隙ǖ氖?，在各種利益和需求的驅(qū)使下，隨著移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)和支付方式的逐步滲透，商業(yè)領(lǐng)域的深層變革終將來到。本期以此為題，探討移動(dòng)支付給電信業(yè)、IT業(yè)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)乃至人們的消費(fèi)方式乃至生活方式帶來的變革或影響。

移動(dòng)支付短期內(nèi)仍需苦練內(nèi)功

徐亮

要判斷一個(gè)業(yè)務(wù)能否火起來，要從以下五個(gè)方面分析：

一、移動(dòng)支付能干什么？

通信行業(yè)“應(yīng)用為王”，移動(dòng)支付也被電信行業(yè)賦予了未來3G殺手級(jí)應(yīng)用的莊嚴(yán)使命，從目前在國內(nèi)的應(yīng)用來說，繳費(fèi)、買彩票、自動(dòng)售貨機(jī)消費(fèi)、公共交通等，移動(dòng)支付還遠(yuǎn)未成為一種主流支付手段。

當(dāng)然，如果手機(jī)和信用卡捆綁，將會(huì)帶來更多應(yīng)用和更好的前景，但可能會(huì)面臨本文后述的“誰會(huì)用”、“貴不貴”等問題。業(yè)界曾有質(zhì)疑，在移動(dòng)支付定購機(jī)票等業(yè)務(wù)的操作上，它和直接撥打訂票電話然后用信用卡支付，兩種方式的區(qū)別并不明顯，令人疑惑。

一、 移動(dòng)支付誰會(huì)用？

一個(gè)新業(yè)務(wù)要呈爆發(fā)式、雪崩式的增長，用戶群的滲透率須達(dá)7%左右。從中國移動(dòng)用戶構(gòu)成來看，定位高端的全球通客戶占比是11%左右。這意味著，移動(dòng)支付的普及和發(fā)展，不能僅僅面向高端客戶，還必須把普羅大眾列為目標(biāo)客戶群。從移動(dòng)支付的發(fā)展障礙來看，消費(fèi)習(xí)慣是一個(gè)大問題。中國消費(fèi)者采用現(xiàn)金支付的消費(fèi)占比高，而且這一比例在中低端消費(fèi)者中更高。如果說移動(dòng)支付僅僅應(yīng)用于公交刷卡收費(fèi)之類的業(yè)務(wù)，那么中低端消費(fèi)者接受起來沒有問題。但，移動(dòng)支付真的只甘心做這些嗎？

二、 移動(dòng)支付好用嗎？

這個(gè)問題似乎問的有些不恰當(dāng)，不好用的業(yè)務(wù)怎么會(huì)被推向市場(chǎng)呢？但這種事情并非第一次發(fā)生。帳號(hào)綁定、終端設(shè)置、賬單提供、終端遺失的處理流程等問題，仍需審慎的考慮，周密的設(shè)計(jì)，完善的測(cè)試。試舉兩個(gè)例子：

例1、北京公交一卡通可以實(shí)現(xiàn)出租車費(fèi)支付，但出租車司機(jī)不樂意用，因?yàn)槭召M(fèi)數(shù)據(jù)存在本地，必須去加油站等地才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集，三五天后才能拿到錢。

例2、退費(fèi)處理時(shí)限是影響客戶感知的重要環(huán)節(jié)。運(yùn)營商要提供退費(fèi)嗎？多久能到客戶的賬戶？筆者的一次通信消費(fèi)的退費(fèi)，歷時(shí)兩個(gè)多月，還親自跑了若干次營業(yè)廳才拿到退費(fèi)，而這種時(shí)限在金融行業(yè)是不能接受的。

三、 移動(dòng)支付貴不貴？

移動(dòng)支付作為一種支付手段，即便很貴，也無法把太多成本攤到用戶身上，因?yàn)閺V大用戶會(huì)用腳投票。即使隨著業(yè)務(wù)的不斷成熟，單用戶成本已經(jīng)很低，但這樣的成本到底誰承擔(dān)？金融機(jī)構(gòu)是否愿意和運(yùn)營商一起承擔(dān)這個(gè)成本？這些問題涉及到產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作模式，業(yè)界已有諸多探討，總體呈樂觀態(tài)度。這里不展開論述。

四、 移動(dòng)支付是否可替代？

這個(gè)問題比較難直接回答，以北京公交一卡通為例說明：

北京市公交一卡通是實(shí)體卡，最初定位于公交和地鐵刷卡工具，隨著發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，功能不斷完善，目前可在藥店、超市、物美大賣場(chǎng)等商戶使用，可以實(shí)現(xiàn)出租車費(fèi)用支付、充當(dāng)IC卡、實(shí)現(xiàn)校訊通功能，儼然一張具有支付功能的消費(fèi)卡。隨著其市場(chǎng)合作的不斷拓展以及功能的不斷完善，公交一卡通可能會(huì)成為移動(dòng)支付的一種替代品。那么，屆時(shí)移動(dòng)支付會(huì)不會(huì)火？不得而知。

移動(dòng)支付經(jīng)過幾年的發(fā)展，剛剛起步。筆者從未懷疑過移動(dòng)支付是未來的發(fā)展方向。但特別需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，在業(yè)界各方力推移動(dòng)支付的同時(shí)，務(wù)必想一想，“它能給用戶帶來什么？”?！?/p>

2009：手機(jī)支付井噴前夜

李 盈

手機(jī)支付，一方面為人們帶來了一種空前便捷的支付方式，另一方面是移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)用創(chuàng)新的成功典范，不僅在日本、韓國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了廣泛的成熟商用，在中國，手機(jī)支付也正以星火燎原之勢(shì)在全國蔓延。

一、需求刺激，手機(jī)支付市場(chǎng)全面開花

2007年，廣州移動(dòng)推出國內(nèi)首張手機(jī)地鐵票，2008年，數(shù)字電視手機(jī)支付服務(wù)開通，而手機(jī)投注、手機(jī)購電影票、手機(jī)購書、手機(jī)自動(dòng)售貨等一系列手機(jī)支付產(chǎn)品，更深入到市民生活的每個(gè)角落。上海世博會(huì)、廣州亞運(yùn)會(huì)，也將首次采用中國移動(dòng)的手機(jī)支付作為門票。手機(jī)支付不再局限于小額支付，現(xiàn)場(chǎng)支付、遠(yuǎn)程支付、離線支付全面開花。

隨著應(yīng)用的不斷普及，用戶的使用習(xí)慣得到培養(yǎng)，用戶數(shù)量增長勢(shì)頭必然強(qiáng)勁。2007年全國手機(jī)支付定制用戶1000萬戶，全年交易額108億元。而易觀國際預(yù)測(cè)，2009年中國手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，2006年到2009年的年均復(fù)合增長率將為70.40％，手機(jī)支付用戶規(guī)模2009年也將達(dá)到8250萬人。

二、技術(shù)和安全層面的障礙在不斷消失

在技術(shù)和安全層面，手機(jī)支付發(fā)展的障礙也在不斷消失，手機(jī)鑒權(quán)認(rèn)證技術(shù)獲得了國家多項(xiàng)專利，中國移動(dòng)與銀聯(lián)合作的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)則為金融交易的安全提供了保障。3G技術(shù)的發(fā)展日新月異，手機(jī)終端的更新?lián)Q代也一次比一次快，使用手機(jī)支付將越來越順暢。5月，移動(dòng)建設(shè)和運(yùn)營的全網(wǎng)手機(jī)支付平臺(tái)將在湖南上線，未來將聚集上千億的資金流，手機(jī)支付市場(chǎng)空間將非常巨大。

三、政策扶持，手機(jī)支付“和風(fēng)勁吹”

國家政府部門十分重視手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題，將其列為“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)工程，廣州、重慶、湖南等移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)項(xiàng)目則在4月被列為國家首批信息化試點(diǎn)，國家發(fā)改委將會(huì)同有關(guān)部門對(duì)其中實(shí)施效果好的工程進(jìn)行大力宣傳、推廣。長期以來阻礙手機(jī)支付發(fā)展的信用制度缺失、配套法規(guī)、安全問題，有望在國家政策的推動(dòng)下、產(chǎn)業(yè)鏈各方企業(yè)的合作下得到解決。手機(jī)支付正在擔(dān)當(dāng)起“政務(wù)信息化”的重任，政府也在政務(wù)信息化的實(shí)現(xiàn)過程中推動(dòng)手機(jī)支付事業(yè)健康發(fā)展。

撇開用戶需求、技術(shù)發(fā)展、政策推動(dòng)這些方面，手機(jī)支付的發(fā)展前景，也許還可從移動(dòng)電話的發(fā)展軌跡找到答案。1987年，中國移動(dòng)電話用戶僅3200戶，1997年達(dá)到1310萬，到2000年時(shí)，移動(dòng)用戶數(shù)量達(dá)到8530萬，這一數(shù)據(jù)正好與2009年手機(jī)支付的用戶發(fā)展預(yù)測(cè)接近。此后，用戶數(shù)量倍增，9年后的今天，已高達(dá)6.7億。今天通信運(yùn)營商對(duì)市場(chǎng)的推進(jìn)力度遠(yuǎn)勝十年前，國人對(duì)新事物的接受之快，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出市場(chǎng)想象，國內(nèi)、國外的手機(jī)支付實(shí)踐也預(yù)示了手機(jī)支付的美好前景。2009年，手機(jī)支付井噴前夜已經(jīng)到來。

“運(yùn)營商+金融機(jī)構(gòu)”模式可實(shí)現(xiàn)多方共贏

陳 亮

近兩年來，國內(nèi)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐正一路高歌挺進(jìn)。從易觀國際發(fā)布的《2009年第1季度中國第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告來看，第三方手機(jī)支付的交易規(guī)模達(dá)到50.1億元，環(huán)比增長26%——這是連續(xù)幾個(gè)季度以來環(huán)比增長都保持在20%以上。盡管如此，一季度第三方手機(jī)支付的交易規(guī)模相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的1039.6億元來說依然有明顯的差距。這其中固然有客戶移動(dòng)支付習(xí)慣尚未形成、支付安全顧慮、消費(fèi)渠道有限等方面的因素，更重要的是目前的移動(dòng)支付模式無法滿足消費(fèi)者的天性。

有道腦筋急轉(zhuǎn)彎題目是這樣問的：送哪兩種花給女人最能討得歡心？一種是“有錢花”，一種是“隨便花”。當(dāng)然這沒有性別歧視的意思，而是為了說明一個(gè)定律：自由消費(fèi)是消費(fèi)者的天性。目前運(yùn)營商采用的移動(dòng)支付大多是限額話費(fèi)支付模式，以中國移動(dòng)“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)為例，用戶每月可支配的額度最高為150元，即便50%的用戶每月將“手機(jī)錢包”中的額度消費(fèi)完，每季度的交易規(guī)模也僅僅和網(wǎng)絡(luò)支付相當(dāng)。有人提出采用專用賬戶的方式解決消費(fèi)限制的問題，但是提高用戶信用額度可能造成更多的欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，而采用賬戶充值后再消費(fèi)的“支付寶”方式畢竟也不方便，賬戶金額的兌現(xiàn)也成為問題。