葛天維

摘要:社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度體現(xiàn),加快社會信用體系的建設(shè)是我國金融工作的重點。全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè),加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機制是完善我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。

關(guān)鍵詞:信用體系;征信系統(tǒng);金融

中圖分類號:F830.9文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0062-01

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度體現(xiàn),我國“十一五”規(guī)劃提出,以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點,加快社會信用體系的建設(shè)。全國金融工作會議更是進(jìn)一步提出,要以信貸征信體系建設(shè)為重點,全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè),加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機制。

因而金融信用體系的建立和完善,將是社會信用體系建設(shè)最重要的一環(huán),通過建立個人信用記錄,使個人過去的信用行為對未來新的信用活動產(chǎn)生影響,以制度約束個人養(yǎng)成重信用、守合同、遵守法律的行為準(zhǔn)則和誠實守信的社會氛圍。

信用體系建立和完善后人們會發(fā)現(xiàn),個人信用記錄不良的人,將會面臨“哪里也借不到錢”的窘境。例如,上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)就已經(jīng)覆蓋到所有具有個人融資功能的行業(yè),而查詢信用報告,已經(jīng)成為上海金融機構(gòu)審核貸款的重要依據(jù),各類融資機構(gòu)的個人征信等級記錄,都將意味著每個人的“失信”成本將大幅提高。而隨著整個社會信用體系的發(fā)展,人們在日常消費中的各種信用活動,都會在征信系統(tǒng)中留下痕跡,比如信用卡、房貸等向銀行借貸的行為,水、電、煤等公用事業(yè)以及通訊費用等先使用后付款的“賒銷”活動,都將成為衡量個人信用狀況的重要途徑,同時,司法系統(tǒng)也將會與征信平臺實現(xiàn)對接,與信用相關(guān)的違法行為也會被記錄在案,至此,一個龐大的社會信用體系將會成為整個社會體系中的一個重要環(huán)節(jié)。

其實,建設(shè)社會信用體系,是完善我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。例如,當(dāng)前惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、非法集資等現(xiàn)象時有發(fā)生,加快建設(shè)社會信用體系,對于打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險,促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護(hù)正常的金融秩序和社會經(jīng)濟(jì)秩序,保護(hù)群眾權(quán)益,推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能,具有重要的現(xiàn)實意義,并真正使失信者“一處失信,寸步難行”。

當(dāng)然,我們知道在建設(shè)完備的金融信用體系過程中,相關(guān)的法律法規(guī)和國家標(biāo)準(zhǔn)體系,將是整個社會信用行業(yè)健康發(fā)展的保障,按照信息共享,公平競爭,有利于公共服務(wù)和監(jiān)管,維護(hù)國家信息安全的要求,制定相關(guān)的法律法規(guī),是依法維護(hù)金融信用體系的重要保證。在規(guī)范與發(fā)展并重的原則下,促進(jìn)金融信用服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展,將會是一個艱巨而循序漸進(jìn)的過程,這其中涉及復(fù)雜的信息采集和甄別的問題,例如,要嚴(yán)格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個人的信用信息,妥善處理好信息公開與依法保護(hù)個人隱私、商業(yè)秘密和國家信息安全的關(guān)系,切實保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,等等,而這一切都有賴于信用服務(wù)行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè),并形成完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系。只有在一個統(tǒng)一而科學(xué)的信息管理下,才能逐步完整采集個人的身份信息和社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等單位的相關(guān)信用信息,通過整合,使分散的債務(wù)信息變?yōu)閭€人的財富和生產(chǎn)力,更好地服務(wù)百姓、服務(wù)社會。

眾所周知,企業(yè)和個人征信體系是社會信用體系的主體,是現(xiàn)代金融體系運行的基石,是防范金融風(fēng)險,保持金融穩(wěn)定,促進(jìn)金融發(fā)展,推動經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。有無健全的征信體系,是市場經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。其實,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù),是各商業(yè)銀行信用信息最基本的數(shù)據(jù),也是最基礎(chǔ)的資料,采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息,以及相關(guān)的身份識別信息,并向各商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù),滿足各商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求,同時,服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管,這是建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫最基本且十分繁雜而艱巨的工作。一方面,既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間信息共享,方便群眾借貸,防范信貸風(fēng)險;另一方面,又要保護(hù)個人隱私和信息安全。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,特別是銀行業(yè)是社會信用信息的主要提供者和使用者,以信貸征信體系建設(shè)為切入點,健全金融業(yè)的信用管理系統(tǒng),將會進(jìn)一步加強金融部門的協(xié)調(diào)和合作,逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺,促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享,并最終穩(wěn)步推進(jìn)我國金融業(yè)信用體系建設(shè)。