徐彩霞 蘇 萍 魯鐘媛

現(xiàn)代商業(yè)銀行不僅僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè),也是管理風(fēng)險的企業(yè)?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行發(fā)展的三個原則是“效益性、安全性、流動性”,而這三個原則恰恰都離不開風(fēng)險管理。因此,全面構(gòu)建銀行風(fēng)險管理體系并適時進行創(chuàng)新,既是改革與發(fā)展的重要內(nèi)容,又是提高銀行各種效益的重要保障。

一、風(fēng)險管理工作中主要存在的問題

第一,事前風(fēng)險防范和預(yù)警機制尚未完善。雖然銀行設(shè)立了風(fēng)險管理部,但還是沒有充分發(fā)揮風(fēng)險管理部門“氣象站”作用,很難將“貸前審查、貸中檢查、貸后復(fù)查”工作真正落到實處。

第二,風(fēng)險管理工作顯得有些分散。風(fēng)險管理部門相對來說能總攬全部風(fēng)險管理工作,但由于人員緊缺、管理體系、機構(gòu)設(shè)置等原因,對于分散在各個部門的風(fēng)險管理并未真正起到檢查和督導(dǎo)作用,只能任由各部門自立門戶、自成體系。最后,等到事實風(fēng)險產(chǎn)生,再由風(fēng)險管理部門接管,實際上為時已晚。

第三,風(fēng)險管理的工作重心偏移。主要集中在資產(chǎn)風(fēng)險事后的管理上,而在貸前的“防范、控制”等方面——即對資產(chǎn)風(fēng)險的事前、事中控制所做的工作甚少。

第四,風(fēng)險管理手段還比較落后。對于早期風(fēng)險的防范上顯得比較蒼白,尤其對可能產(chǎn)生的欺詐行為有時顯得也無能為力,而對于客戶的監(jiān)測也僅僅停留在對財務(wù)報表的審查和分析上。

二、加強風(fēng)險管理工作要進行四個方面的改進與完善

1.風(fēng)險管理制度的改革和完善

逐步建立和完善全方位、全過程的風(fēng)險管理組織體系。健全的風(fēng)險管理組織體系是實現(xiàn)全方位、全過程風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。通過加快建設(shè)以風(fēng)險管理委員會為核心,風(fēng)險管理部協(xié)調(diào)組織、各主要業(yè)務(wù)部門共同開展風(fēng)險管理工作,將風(fēng)險管理工作實現(xiàn)三個重要的轉(zhuǎn)變,即從事實的風(fēng)險向潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)變,從風(fēng)險的事后處置向風(fēng)險的前期控制轉(zhuǎn)變,從風(fēng)險資產(chǎn)的管理向資產(chǎn)風(fēng)險的管理轉(zhuǎn)變。

明確界定風(fēng)險管理部門的職責(zé)和權(quán)限。依據(jù)全面風(fēng)險管理的原則要求,風(fēng)險管理涵蓋于各分支機構(gòu)、各項業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品,貫穿于事前監(jiān)測、事中管理和事后處置的整個過程,在抓好不良貸款清收處置工作的基礎(chǔ)上,通過制度建設(shè)和監(jiān)督檢查,將風(fēng)險管理職能集中于風(fēng)險管理部門,統(tǒng)籌規(guī)劃,充分發(fā)揮風(fēng)險管理部門的種種職能。

完善風(fēng)險經(jīng)理制度考核。風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)根據(jù)銀行風(fēng)險管理的需要,對客戶進行風(fēng)險識別,決定貸款的授信、發(fā)放等等。因此要合理界定風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé),使之責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一,同時,進一步加大考核力度。

2.風(fēng)險管理手段的改革和創(chuàng)新

第一,加強對貸中監(jiān)管,擔(dān)保者、抵押物 、質(zhì)押物實行跟蹤檢查、評估。如果擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物發(fā)生了大的改變,要么改變貸款計劃;要么改變擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物。

第二,盡快建立法人和自然人的資信信息庫。在西方發(fā)達國家早已建立法人和自然人的有關(guān)資信歷史的信息庫,實踐證明它對約束法人和自然人的信用行為和規(guī)范信用秩序起到了很好的作用。

第三,進一步建立和完善預(yù)警機制。建立企業(yè)財務(wù)報表的預(yù)警信號、企業(yè)經(jīng)營狀況的預(yù)警信號、企業(yè)與銀行關(guān)系的預(yù)警信號、企業(yè)管理人員的預(yù)警信號等的預(yù)警機制,做到盡可能早地防范風(fēng)險,控制風(fēng)險。

3.風(fēng)險管理各項技術(shù)改革和建設(shè)

目前,從國內(nèi)外的一些金融報道中我們可以清晰地看到,現(xiàn)在的國際銀行業(yè)特別是有影響力的國際化大銀行的風(fēng)險管理技術(shù)已達到可以主動控制風(fēng)險的水平。但是,目前,我行對風(fēng)險管理技術(shù)的認(rèn)識和應(yīng)用尚處于起步階段,縮小這種管理技術(shù)上的較大差距是今后一個時期我們要重點解決的突出問題。

第一,加快風(fēng)險管理的信息化建設(shè)。銀行可以借鑒國際商業(yè)銀行風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗,考慮所在地的市場環(huán)境等因素,利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù),組織科技人員進行開發(fā)和研究,構(gòu)建適合自身發(fā)展需求的風(fēng)險管理信息系統(tǒng),涵蓋風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險分析和不良資產(chǎn)處置等風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié),構(gòu)建全過程全方位的風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)體系,為提高風(fēng)險管理水平提供可靠的技術(shù)支撐。

第二,在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,研究、開發(fā)易于量化、操作性強的風(fēng)險控制與管理方法。這樣便于基層經(jīng)營行能順利完滿的運用,充分發(fā)揮這套系統(tǒng)的功效,真正起到風(fēng)險監(jiān)測的預(yù)警作用,從而全面提升銀行業(yè)的風(fēng)險管理能力。

4.風(fēng)險管理文化的創(chuàng)立

現(xiàn)代商業(yè)銀行都非常注重自身企業(yè)文化的建設(shè),而風(fēng)險管理文化也是現(xiàn)代商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分,它是一種融合了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風(fēng)險管理理念、風(fēng)險管理行為、風(fēng)險道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險管理環(huán)境等要素于一體的文化。而培育風(fēng)險管理文化的目的,就是全行全員樹立風(fēng)險意識,樹立對各項業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險管理理念,推行事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理,發(fā)展和完善風(fēng)險管理。人是創(chuàng)造文化的主體,又是傳承文化的載體,塑造風(fēng)險管理文化要貫穿以人為本的經(jīng)營理念,在培育風(fēng)險管理文化的過程中,逐步建設(shè)起一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍。

當(dāng)今的金融市場競爭日趨激烈,銀行在注重業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟效益的同時,必須時刻強調(diào)風(fēng)險意識。也只有把風(fēng)險意識貫徹落實到每一個人,每一項工作和業(yè)務(wù)中,才能使銀行在激烈的市場競爭中快速健康地發(fā)展!□

(編輯/穆楊)