夏　雨

中國有可能成為世界上第一個未富先老的大國，而未富先老所可能導致的社會危機將成為中國30年后最可怕的挑戰(zhàn)之一。

這絕不是危言聳聽。美國戰(zhàn)略和國際問題研究中心發(fā)表的報告指出，雖然在發(fā)達國家人口老齡化是個普遍問題，但中國可能是第一個未富先老的大國。美國勞動和社會保障部官員曾指出：“同西方國家相比，中國工業(yè)化還沒完成，老齡化就提前到來，規(guī)模大、速度快，是‘未富先老?！甭?lián)合國預計，到2040年中國青壯年人口與60歲以上人口的比例將達到3：1，而在2000年比例為6.4：1。

面對老齡化社會即將來臨，可能更多人把憂慮的眼光放在社會保障上：我們的醫(yī)療衛(wèi)生體系、養(yǎng)老金規(guī)劃、農(nóng)村養(yǎng)老金制度、養(yǎng)老保險等，能否養(yǎng)活養(yǎng)好那些老去的人？

一對中等收入的夫妻，子女不在身邊，他們即將離開工作，進入退休的日子?？伤麄冇凶銐虻慕疱X供他們度過余生嗎？

“這要看他們需要什么樣的舒適程度和什么樣的生活方式，”理財分析師說，“當然，更重要的是，退休后他們還能活多久？”顯然，沒人知道答案。大部分人已意識到通過股票市場來獲得豐厚的收益已成為歷史，他們對股票市場的期望已越來越實際。但人們沒意識到的是生命預期的延長對退休金的巨大影響。今天，一個健康的60歲的人能活到90歲甚至95歲是很正常的事。但我們手中可見的貨幣只能供我們活到80歲就沒了。一個必然的結(jié)論是：我們的壽命越來越長的代價是我們必須工作的時間更長。

在中國，迅速發(fā)展的經(jīng)濟使得人們的生活成本越來越高，退休后人們從社會保障系統(tǒng)所獲收入已難以趕上生活成本上漲的速度。30年后誰養(yǎng)活你？這一問題更加突出。

大家都知道，社會養(yǎng)老保障三個支柱：社會保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老計劃。對家庭和個人而言，只有一個方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養(yǎng)老計劃。

首先，要確定自己退休后的生活品質(zhì)和生活水準，一般大約是現(xiàn)在日常開支的60%左右。如果還想要有其他精彩節(jié)目，如每年去旅游或上老年大學，則要預算這些開支。另外，要預留一定的老年護理費，不要光指望子女病床前盡孝。

其次，算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。比如30年后在通貨膨脹率每年2%~3%的條件下，維持相當于現(xiàn)在4萬元/年左右的退休生活到90歲左右，需要準備100萬元左右。你準備好怎么做了嗎？

一個家庭的應(yīng)急準備金不低于可投資資產(chǎn)的10%。其余資金應(yīng)用來做中短期投資，為養(yǎng)老作準備。包括兩種方式：一是將目前儲蓄中的一部分用作養(yǎng)老準備；二是將每年收支節(jié)余作定期定額投資。由于養(yǎng)老計劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以要將養(yǎng)老儲投與其他投資分開，用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現(xiàn)。保險產(chǎn)品相對其他產(chǎn)品收益率也許不算高，但最大的好處就是強制性，因為它退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不會輕易將養(yǎng)老年金挪作他用，使得保險成為養(yǎng)老計劃的重要組成部分。

此外，社會保險和企業(yè)年金也有很大好處：一是強制性；二是有企業(yè)幫你出一部分錢，有社會平均補助部分給你，所以一般不要錯過。

所有養(yǎng)老計劃都是為了平衡現(xiàn)在與未來的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，在每月消費前要習慣為養(yǎng)老作一些儲蓄，將養(yǎng)老放在考慮其他財務(wù)目標之前。

（摘自《金融博覽》）