王　超

建設(shè)國(guó)家信用體系，可以節(jié)約社會(huì)交易成本，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力。從一定意義上說(shuō)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度越高，對(duì)社會(huì)信用體系的發(fā)育程度要求也越高。相比較而言，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)歷了長(zhǎng)期發(fā)展，有了比較完善的社會(huì)信用體系和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。但我國(guó)由于信用體系發(fā)育程度低，信用關(guān)系相當(dāng)混亂，市場(chǎng)交易成本較高，成為制約市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。當(dāng)前，無(wú)論是從完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的需要，還是從擴(kuò)大內(nèi)需、保持經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展的角度來(lái)講，盡快建立規(guī)范的社會(huì)信用體系都是十分重要且十分迫切的問(wèn)題。

一、當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系存在的問(wèn)題

不可諱言，在我國(guó)目前建設(shè)社會(huì)信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）整體上沒(méi)有符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用意識(shí)和與之相配和的道德規(guī)范。

在我國(guó)， 一方面誠(chéng)實(shí)守信是幾千年優(yōu)秀的文化傳統(tǒng)，是備受推崇的美德；但另一方面，由于中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為新生事物發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄，因此，作為經(jīng)濟(jì)主體，無(wú)論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人，都缺乏符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用意識(shí)和與之相配和的信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國(guó)家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，導(dǎo)致坑蒙詐騙者沒(méi)有受到相應(yīng)的懲罰，信用的失衡成為社會(huì)較普遍的現(xiàn)象。

（二）作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)主要元素的企業(yè)，其內(nèi)部普遍缺乏對(duì)信用的正確認(rèn)識(shí)和有關(guān)管理制度。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最基本的“細(xì)胞”，我國(guó)企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內(nèi)部辦公室、人事部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、銷售部門(mén)似乎一個(gè)都不能少，但很少有企業(yè)設(shè)立專門(mén)進(jìn)行內(nèi)部信用管理的部門(mén)、機(jī)構(gòu)或人員，因此，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及授信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，同時(shí)因?qū)献骺蛻舻男庞脿顩r缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)，成為制約企業(yè)健康發(fā)展的障礙之一。

（三）社會(huì)信用中介服務(wù)的成熟度和市場(chǎng)化程度均很低。

我國(guó)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)，但不僅市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系。

我國(guó)信用中介服務(wù)市場(chǎng)還存在嚴(yán)重的發(fā)展滯后、供需不足的局面。一方面針對(duì)信用服務(wù)行業(yè)所提供服務(wù)的有效需求不足，社會(huì)和企業(yè)對(duì)信用產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)浮淺，需求十分有限，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)，不清楚此類產(chǎn)品和服務(wù)將給自身帶來(lái)的效益和好處；另一方面，從信用服務(wù)的供給來(lái)看，國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)非常少。

（四）社會(huì)缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑，信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開(kāi)放度低。

在征信國(guó)家，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放和市場(chǎng)化運(yùn)作是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。許多國(guó)家通過(guò)相應(yīng)的法律或法規(guī)對(duì)信用數(shù)據(jù)的使用作出明確規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開(kāi)記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公開(kāi)和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開(kāi)的信息。

但我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定并不健全，政府部門(mén)和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信息沒(méi)有開(kāi)放，增加了企業(yè)信息獲取的難度，減弱了已有征信數(shù)據(jù)的適用性和完整性。

（五）法律法規(guī)和信用管理制度缺失，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。

征信國(guó)家大都有比較健全的信用法規(guī)和國(guó)家信用管理體系，這一體系包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制、政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理、政府對(duì)全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究與開(kāi)發(fā)。

在立法方面，我國(guó)的《民法通則》、《合同法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。同時(shí)，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義影響。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的企業(yè)法人和個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)。

二、解決我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中存在問(wèn)題的對(duì)策

“征信”要求任何一個(gè)企業(yè)和個(gè)人都必須向社會(huì)提供必要的信息資料，沒(méi)有信息的信用是不能存在的，虛假信息形成的信用是違法的。真實(shí)誠(chéng)信是經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主行為，當(dāng)失信造成的損失遠(yuǎn)大于其得來(lái)的利益的時(shí)候，虛假就會(huì)減少以至被杜絕。

（一）推進(jìn)信用管理的法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)信用方面的執(zhí)法。

參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行，加以規(guī)范。當(dāng)立法條件尚未成熟時(shí)，也必須出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門(mén)規(guī)章，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行信用規(guī)范。當(dāng)務(wù)之急是制定公平使用信息法，并修改《商業(yè)銀行法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等相關(guān)的法律。

歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和部分其他發(fā)展中國(guó)家有些立法可以借鑒。尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過(guò)這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，加大企業(yè)或個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨向守信。

（二）強(qiáng)化整個(gè)社會(huì)和市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)。

社會(huì)信用體系的建立固然需要法律體系和必要的制度安排，但也必須認(rèn)識(shí)到，信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)主體之間的信任和誠(chéng)信的理念來(lái)維系，靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范來(lái)維系。這種意識(shí)和理念要通過(guò)各種宣傳、教育、典型示范來(lái)進(jìn)行，通過(guò)加強(qiáng)全社會(huì)范圍內(nèi)的信用教育、科研和培訓(xùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（三）引導(dǎo)信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和成熟。

信用信息的市場(chǎng)化是信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，是建設(shè)信用體系的必由之路。需以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。即使對(duì)于那些不宜在全社會(huì)公開(kāi)的信用信息，政府也應(yīng)有一套信用管理和獲得信息的規(guī)范有效的渠道。一方面是明確信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放程度，通過(guò)一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息應(yīng)通過(guò)一定的渠道和途徑盡快開(kāi)放，增強(qiáng)社會(huì)信用信息的透明度；另一方面，在涉及消費(fèi)者個(gè)人隱私方面的信息應(yīng)有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取采取相對(duì)審慎的原則。

（四）建立并逐步完善的政府信用監(jiān)督和管理體系

政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，而不參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。

政府有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，積極推動(dòng)這方面的立法，并保證政府各部門(mén)的公共信息向社會(huì)開(kāi)放，讓大家平等地取得和使用，同時(shí)監(jiān)督市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息，保證取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（五）發(fā)揮商業(yè)銀行在信用環(huán)境建設(shè)中的支柱作用。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而信用是金融業(yè)的生命。金融部門(mén)要從自身做起，努力成為社會(huì)信用的積極捍衛(wèi)者和規(guī)范社會(huì)信用秩序的楷模。要高度重視和維護(hù)銀行信用，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶支付，切實(shí)履行信貸合同和授信協(xié)議，建立起新型的銀企關(guān)系。

金融部門(mén)應(yīng)積極主動(dòng)參與創(chuàng)建“金融安全區(qū)”、“信用工程”、“信用村”等活動(dòng)。完善、開(kāi)發(fā)和利用銀行貸款登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮其在建立社會(huì)信用體系、改善社會(huì)信用環(huán)境中的作用。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行個(gè)人金融部）