王　寧

摘要：本文在對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀作了初步分析之后，提出了要提升國(guó)有商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，必須積極推進(jìn)股份制改革，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，強(qiáng)化人才戰(zhàn)略、提升管理發(fā)展力，大力吸引優(yōu)良客戶、打造我國(guó)商業(yè)銀行品牌等具體措施。

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；綜合競(jìng)爭(zhēng)力；研究

一、引言

綜合競(jìng)爭(zhēng)力是一定制度框架下，企業(yè)所擁有的、基于獨(dú)特知識(shí)技術(shù)積累的一種競(jìng)爭(zhēng)能力。國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)加入世貿(mào)組織后受沖擊的行業(yè)之一，研究其綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)而推動(dòng)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論在國(guó)有商業(yè)銀行中的應(yīng)用，對(duì)提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

二、國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀分析

1.國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

目前國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行相比，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在本土優(yōu)勢(shì)上，具體表現(xiàn)在以下4個(gè)方面：

（1）國(guó)家信用優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)家信用的巨大支撐下，提高了銀行的信用程度。而外資銀行的信用度，主要依賴于本身的信用能力。

（2）品牌認(rèn)知優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)多年，品牌和形象已經(jīng)深入人心。而外資銀行剛剛進(jìn)人中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)有商業(yè)銀行相比雖然具有國(guó)際影響力，但其品牌還沒(méi)有被國(guó)人熟知，其產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念還沒(méi)有被廣泛熟悉。

（3）營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行多年來(lái)形成的遍布全國(guó)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)是其最大的比較優(yōu)勢(shì)，這為銀行開(kāi)展存款、貸款、結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)帶來(lái)極大便利。這也是國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的最大基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。

（4）客戶資源優(yōu)勢(shì)。國(guó)有商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源。這些龐大的客戶資源是目前外資銀行所不具備的。維護(hù)這樣龐大客戶資源的成本也是目前外資銀行難以承受的，或者更是他們?cè)谝欢屋^長(zhǎng)的時(shí)間里不愿投入的。

2.國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

在看到國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也必須認(rèn)識(shí)到面對(duì)外資銀行的強(qiáng)大挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行也存在明顯的劣勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）銀行制度滯后

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和外部環(huán)境的變化。由此產(chǎn)生的信貸約束軟化、資產(chǎn)質(zhì)量低下和激勵(lì)機(jī)制弱化問(wèn)題，嚴(yán)重影響了國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。目前，國(guó)有商業(yè)銀行正在進(jìn)行公司治理，在公司治理完成之前，國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行和中資股份制銀行相比還存在制度差距。

（2）資本充足率較低

國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率相對(duì)較低，資本充足率是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要指標(biāo)。銀行資本具有緩沖損失.維護(hù)公眾信心，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的功能。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》自2004年3月1日起施行，規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8％，其中核心資本充足率不得低于4％，要求達(dá)標(biāo)的最晚期限為2007年7月1日。目前國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率還落后于外資銀行資本充足率。

（3）資產(chǎn)質(zhì)量較差

銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款率相比之下，外資銀行不良貸款率則要小得多。原因在于外資銀行注重風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)行嚴(yán)格的貸前審查和貸后追蹤，注重開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源（包括個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶、外資企業(yè)、大型國(guó)有企業(yè)、有大量進(jìn)出口業(yè)務(wù)的中資企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)），因此可以通過(guò)“二八”原則來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。相比而言，國(guó)內(nèi)銀行客戶定位意識(shí)不足，對(duì)大客戶不實(shí)行專門(mén)的優(yōu)惠措施，在吸存和貸款質(zhì)量方面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性提高。另外，國(guó)內(nèi)銀行普遍存在重存輕貸的現(xiàn)象，所以銀行職員通常注重存款數(shù)量。但是在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面意識(shí)不足，對(duì)貸后管理不嚴(yán)，導(dǎo)致不良貸款出現(xiàn)。

（4）盈利能力較弱

國(guó)有商業(yè)銀行的總體盈利能力較強(qiáng)，但人均盈利能力和資本盈利能力相對(duì)較弱。國(guó)有商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和龐大的客戶群體.總體盈利水平較高，但從人均盈利和資本盈利率來(lái)看，與外資銀行、中資股份制銀行還有一定差距，說(shuō)明其資本和人員的效率水平較低。

（5）創(chuàng)新能力不強(qiáng)

國(guó)有商業(yè)銀行在高端產(chǎn)品服務(wù)水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力方面相對(duì)較弱。外資銀行憑借其先進(jìn)的技術(shù)和雄厚的金融實(shí)力，可以為客戶提供高端的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并且具有較強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。在為跨國(guó)公司等高端客戶提供服務(wù)時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)品往往沒(méi)有與國(guó)際接軌，營(yíng)銷能力明顯低于外資銀行。同時(shí)，長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力也相對(duì)較弱。

（6）管理水平和人力資源方面較弱

在管理水平和人力資源方面，國(guó)有商業(yè)銀行還有一定差距。外資銀行和中資股份制銀行的人員數(shù)量不多，但素質(zhì)相對(duì)較高，再加上先進(jìn)的人力資源管理水平，可以有效激勵(lì)員工提高工作效率。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的人員較多，但素質(zhì)相對(duì)較低，缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。

三、國(guó)有商業(yè)銀行提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力的措施

對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力，需要做到以下幾點(diǎn)：

1.要積極推進(jìn)股份制改革

繼續(xù)加快產(chǎn)權(quán)制度改革與創(chuàng)新，實(shí)行并完善股份制產(chǎn)權(quán)制度，建立良好的公司治理機(jī)制。產(chǎn)權(quán)制度改革與創(chuàng)新是國(guó)有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)關(guān)系及其組織安排從根本上規(guī)定著商業(yè)銀行的決策機(jī)制、激勵(lì)和約束機(jī)制，從而決定著商業(yè)銀行的行為目標(biāo)和行為方式，并深刻地影響著銀行的運(yùn)行效率和金融資源的配置格局。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)制度改革將是其提升核心發(fā)展力的第一份藥方，是任何其他措施發(fā)揮作用的一個(gè)平臺(tái)。中行和建行的產(chǎn)權(quán)改革已經(jīng)為提升其核心發(fā)展力帶來(lái)了巨大效應(yīng)，工行和農(nóng)行的改革也必須結(jié)合實(shí)際堅(jiān)定不移的走下去。

2.強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

產(chǎn)權(quán)制度的改革一定程度上實(shí)現(xiàn)了宏觀上風(fēng)險(xiǎn)控制。關(guān)于銀行自身的微觀風(fēng)險(xiǎn)控制也很重要。所以我們要一定程度上補(bǔ)充資本金，擴(kuò)大資產(chǎn)資本規(guī)模，不僅僅有助于防止風(fēng)險(xiǎn)，而且擴(kuò)大銀行的規(guī)模實(shí)力，可以提高整個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力得分。

在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中充斥著風(fēng)險(xiǎn)，或者更進(jìn)一步說(shuō)銀行就是在買(mǎi)賣(mài)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是在目前的中國(guó)金融市場(chǎng)日益國(guó)際化的現(xiàn)在，這一點(diǎn)表現(xiàn)得更為明顯。既然如此，銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力或更深入的核心競(jìng)爭(zhēng)力就應(yīng)該體現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和經(jīng)營(yíng)上，哪一家銀行善于管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，哪一家銀行就具有比競(jìng)爭(zhēng)者強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。銀行為了成功必須尋求風(fēng)險(xiǎn)，如果哪一家銀行能夠發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)正確定價(jià)，它們就將是贏家。從實(shí)踐上看，在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展史上，因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的，不乏其例。國(guó)外有巴林銀行的毀滅，國(guó)內(nèi)既有信托公司的接管，也有銀行的關(guān)閉。這些反面的案例警示我們，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線，是關(guān)系到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗及發(fā)展力的決定性因素。

3.重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)

首先單從計(jì)量指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)幾乎所后的商業(yè)銀行基本上還都停留在依靠存貸差作為賺取利潤(rùn)的最主要的方式，中間業(yè)務(wù)發(fā)展都比較落后，而結(jié)論顯示，中間業(yè)務(wù)在主成分3 上占有相當(dāng)大的比重，說(shuō)明中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于銀行的潛在發(fā)展能力具有很大的影響。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在30%以上，有的甚至達(dá)到了70%以上，而我國(guó)不到10%。

4.強(qiáng)化人才戰(zhàn)略，提升管理發(fā)展力

人力資源的系數(shù)在潛在的競(jìng)爭(zhēng)能力中占有較高的比重，說(shuō)明人才的占有對(duì)于銀行的長(zhǎng)久發(fā)展具有很重要的戰(zhàn)略意義。21 世紀(jì)是一個(gè)智能化社會(huì)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)將成為主角，作為知識(shí)載體和知識(shí)創(chuàng)新源泉的人，其發(fā)揮的作用越來(lái)越大。我國(guó)商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)重問(wèn)題就是人才的流失，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)，確立以自身培養(yǎng)和留住人才為主、引進(jìn)人才為輔的人才戰(zhàn)略，建立健全人才激勵(lì)和約束機(jī)制、績(jī)效考核和流動(dòng)機(jī)制，特別是銀行的中高層管理者，作為企業(yè)的稀缺資源，是管理發(fā)展力的集中體現(xiàn)。

5.大力吸引優(yōu)良客戶，精煉特色，打造我國(guó)商業(yè)銀行品牌

四大商業(yè)銀行以及各家股份制商業(yè)銀行提供的服務(wù)在很多方面具有同質(zhì)性，為了能夠在未來(lái)的發(fā)展中脫穎而出，就必須有自己的品牌與特色。

具體來(lái)說(shuō)股份制和地方商業(yè)銀行擁有更加靈活的經(jīng)營(yíng)方針，對(duì)個(gè)人高端客戶的拓展。要集中資源優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)抓高學(xué)歷，高收人、高信用的個(gè)人高端客戶實(shí)施針對(duì)性、差別化營(yíng)銷，爭(zhēng)取走在發(fā)展對(duì)手前面。金融作為一種資金密集型、智力密集型的產(chǎn)業(yè)，本身要求業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要體現(xiàn)出“精耕細(xì)作”的特色來(lái)。這就要求商業(yè)銀行不斷地適應(yīng)市場(chǎng)，注重產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化和差異化，在創(chuàng)新中提升個(gè)性鮮明的形象，世界著名銀行的成功正是由于其獨(dú)具特色的服務(wù)功能和服務(wù)品牌贏得了世界眾多優(yōu)質(zhì)客戶。同樣的業(yè)務(wù)營(yíng)銷，一旦從品牌角度出發(fā)，既會(huì)吸引大批客戶，形成客戶的需求偏好，同時(shí)也提升了企業(yè)的文化價(jià)值內(nèi)涵，大大提高其金融產(chǎn)品的發(fā)展力。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行）