夏　雨

在美國,家長們非常重視孩子的理財教育,從3歲到14歲,分不同階段教孩子認(rèn)識錢、會花錢、會賺錢,使孩子們早早獨立,所以,在美國絕對不會出現(xiàn)“啃老族”?？梢哉f,理財教育不僅是一種生存教育,更是一種素質(zhì)教育,教會孩子正確對待金錢、合理運用金錢,會讓孩子受益一生。

專家認(rèn)為:培養(yǎng)兒童理財能力的關(guān)鍵期是4～14歲。如果早于5歲,孩子的認(rèn)知能力沒有達到,教育起不到很好的效果。如果過了14歲,在孩子十幾歲的這幾年里,他已經(jīng)有意無意地通過各種方式建立起了自己的理財習(xí)慣,發(fā)現(xiàn)問題后再來改變的話,就需花費數(shù)倍的努力。因此,培養(yǎng)孩子的科學(xué)理財能力,和其它教育一樣,也要從小培養(yǎng),從小事做起。那么,如何培養(yǎng)孩子的理財能力呢?

3～4歲,教孩子認(rèn)識金錢

在進入理財教育的關(guān)鍵期前,應(yīng)先教會孩子認(rèn)識金錢。這個階段的孩子,理解事物的能力依賴于具體可見的情景和事物。依照孩子這一生理特點,父母可以有意識地讓孩子參與數(shù)額較小的日常消費,進行初步的財商教育。比如乘公共汽車時,鼓勵孩子去投幣,讓孩子知道一元錢可以坐普通公交車,兩元錢可以坐空調(diào)車;也可以帶孩子去購物,讓孩子親自買他所熟悉的日常用品,讓他知道自己每天使用的牙刷多少錢、小毛巾多少錢、每天吃的冰糕多少錢……通過感受這些切實可見的生活細(xì)節(jié),讓孩子熟悉貨幣的面值和實際價值。

4～5歲,教孩子學(xué)會儲蓄

孩子四五歲的時候,注意力一般只停留在感興趣的和與自己相關(guān)的事物上,比如新鮮艷麗的色彩、新奇生動的形象。家長可以借此引導(dǎo)孩子儲蓄的習(xí)慣,比如買一個漂亮的錢夾或買一個卡通動物造型的儲蓄罐,把孩子的目光吸引過來。細(xì)心的家長再用動畫片里的語言告訴孩子:只要堅持投硬幣,這個卡通動物就會幫助他實現(xiàn)愿望。孩子堅持了一段時間后,也許儲蓄的數(shù)額很小很小,家長依然要買禮物作為獎勵,目的是讓孩子見到儲蓄的“神奇力量”,激發(fā)儲蓄的興趣。這個階段,讓孩子養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣比存多少錢更重要。

5～6歲,培養(yǎng)勞動賺錢的意識

孩子五六歲時,已經(jīng)有了小額自主消費的能力,這是理財教育的前提。父母要控制好零花錢的數(shù)量,不能太苛刻,也不能全額滿足,而是留下一小部分讓孩子通過勞動自己賺取,比如掃地、分碗筷、給父母捶捶背……為了制造出一種誠信的氛圍,可以做一張價目表,把孩子能做的每項工作都定下一個合理的價位,并且認(rèn)真地執(zhí)行。在這樣的氛圍里,無形中會給孩子灌輸這樣一種意識:我不勞動,就沒有收入,我沒有收入,就不能買好吃的,就不能買好玩的。在賺取和使用金錢的過程中,不僅培養(yǎng)了孩子的勞動觀念,也讓孩子明白金錢是通過勞動換來的這一基本概念。

6～8歲,教孩子合理利用金錢

6～8歲是兒童好奇心和模仿力比較強的一個階段,愿意和別人攀比,別人有的東西他也一定要有。與孩子講道理有的時候是行不通的,不如做一些事情引開孩子的注意力。比如把去兒童游樂場改為去郊游,事后再與孩子算筆“賬”:去郊游的時候,放了風(fēng)箏、看到了蝴蝶、用野花編了一頂帽子,獲得了與去游樂場同樣多的快樂,省下的錢還可以做其它事情。同樣,還可以把買高級玩具改為自己在家里搞小發(fā)明;把吃肯德基改為去書城看精彩的漫畫書……慢慢地孩子會明白,生活里不能沒有金錢,但是金錢絕不是生活的全部,許多樂趣沒有金錢也一樣能得到。此外,不妨帶著孩子四處轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn):同樣的商品,在不同的地方售價不一樣。在大商場里賣200元的商品,在批發(fā)市場有時50元就能買到。經(jīng)過這樣的反復(fù)比較后,孩子獨自消費的時候,自然就會貨比三家,主動尋求實現(xiàn)金錢價值的最大化。

8～11歲,強化儲蓄意識

兒童入學(xué)以后,有了更加獨立的生活空間,同時自我約束力差,較多的錢放在身邊,總是忍不住想花掉。家長可以給孩子開一個家庭銀行,讓孩子把每天沒有花完的錢都存在“銀行”里。一定要讓孩子相信,父母是為他保管,不會挪用。為了鼓勵孩子存錢的興致,可以為孩子樹立一個個容易實現(xiàn)的小目標(biāo),比如許諾買一本漫畫書、一個毛絨玩具等。孩子努力儲蓄的同時,父母可以用付給一定利息的方式,來增加孩子的信心和動力。當(dāng)孩子通過儲蓄得到一件比較貴重的東西時,會切身明白積少成多的道理,感受到儲蓄帶來的樂趣和成就感。

11～12歲,培養(yǎng)理性消費習(xí)慣

十一二歲的孩子,身心迅猛發(fā)展,對家長的依賴性漸漸減弱,獨立自主意識慢慢增強,在零花錢的管理方面,父母應(yīng)該試著慢慢放開手腳。在這個階段,父母在發(fā)放零花錢的時候,在定量的同時還要定時,比如一星期發(fā)一次,這樣有利于孩子建立比較穩(wěn)定的心理預(yù)期。當(dāng)孩子出現(xiàn)一次虧空后,下次再發(fā)零花錢時,吸取了上一次的教訓(xùn),就會謹(jǐn)慎對待,自覺地學(xué)會量入為出。父母可以建立一個賬本幫助宏觀調(diào)控,讓孩子詳細(xì)記錄下每天零花錢收支的狀況,定期總結(jié),分析哪些錢應(yīng)該花,哪些錢不應(yīng)該花,給予適當(dāng)?shù)莫剳?并制訂出下一星期的計劃,幫助孩子養(yǎng)成總結(jié)和預(yù)算的習(xí)慣。

12～13歲,培養(yǎng)綜合理財能力

孩子12歲以后,會有更多的購物需求,接觸金錢的面額也越來越大,這時應(yīng)該訓(xùn)練孩子的綜合理財能力。比如去超市購物的時候,把錢交給孩子全權(quán)安排,只有一條要求:努力用最少的錢實現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)。孩子做選擇的過程中,對同類商品的價格、性能和品牌要反復(fù)比較,不僅熟悉了商品,還全面鍛煉了預(yù)算能力、取舍能力和貨幣運算能力。家庭有關(guān)財務(wù)問題的討論最好也讓孩子加入進來,在反復(fù)論證的過程中,無形中會拓寬孩子的視野。父母還有必要陪孩子一起去銀行,以他的名義開一個戶頭,當(dāng)孩子在存單上見到自己的名字時,會讓他感到自己長大了,變得重要了,會增加理財?shù)呐d趣,同時在和銀行打交道的過程中,會慢慢明白一些金融術(shù)語,熟悉銀行的基本業(yè)務(wù)。

13歲以后,培養(yǎng)信用意識

人無信不立,誠信是一個人立足于社會的根本。孩子具備了初級的理財能力后,父母還可以適當(dāng)?shù)馗⒆印敖桢X”,寫正規(guī)借條給他,寫好簽名、借款的數(shù)目和還款的日期。規(guī)則是:借期一到,馬上還錢,如果違約,就成了不良信用者,不能再借到錢。孩子需要用錢的時候,父母也可以用借貸的方式幫助他渡過難關(guān),這是理財教育中很重要的一個環(huán)節(jié),不僅能讓孩子體會到幫助別人和被人幫助的樂趣,還會培養(yǎng)孩子的信用意識。

責(zé)編/王 昕