[摘 要]網(wǎng)絡(luò)銀行突破了地域界限、時(shí)間界限和行業(yè)界限，可以為客戶提供全天候、全方位的個(gè)性化、人性化和人情化的服務(wù)，但是在迅速發(fā)展并帶給我們種種便利和收益的同時(shí)，也引入了巨大的新風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，要著力于解決幾個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管難點(diǎn)

作者簡(jiǎn)介：陳丹青，上海大學(xué)社科學(xué)院政治經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士研究生。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

1995年10月，美國(guó)三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，由此揭開(kāi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展序幕，國(guó)際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)絡(luò)銀行。1996年6月，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。我國(guó)第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù)，于1998年3月6日，在中國(guó)銀行網(wǎng)上交易成功。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于開(kāi)發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期，其市場(chǎng)空間巨大。07年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀交易額規(guī)模達(dá)245.8萬(wàn)億元，環(huán)比增幅高達(dá)163.1%。其中，個(gè)人網(wǎng)銀交易額的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)非常突出，07年交易額規(guī)模增長(zhǎng)近3倍，達(dá)15.8萬(wàn)億元[6]。

經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：（一）設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。（二）外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。（三）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。（四）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

根據(jù)美國(guó)貨幣監(jiān)理署和巴塞爾委員會(huì)的概括，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同條款履約或者按約定行事，而對(duì)銀行收益或者資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)存在于依靠契約對(duì)方、簽發(fā)人或借款人的行為才能完成的所有活動(dòng)之中，是銀行業(yè)務(wù)中最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于系統(tǒng)在可靠性和完整性方面的重大缺陷而帶來(lái)的潛在損失。主要包括電子貨幣犯罪帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)；雇員欺詐的風(fēng)險(xiǎn)；系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施和維護(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)：客戶操作不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也稱信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指公眾的負(fù)面評(píng)價(jià)給銀行和客戶資金帶來(lái)重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾報(bào)告將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的起因歸納為以下三個(gè)方面：第一，重大的影響廣泛的系統(tǒng)缺陷。第二，重大的安全事故。第三，其他機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題引起的信心危機(jī)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和標(biāo)準(zhǔn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及由于傳統(tǒng)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏規(guī)范或者傳統(tǒng)法律規(guī)范與網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的運(yùn)行要求相沖突所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。目前，全球?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行在許多國(guó)家還只處于起步階段，政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定大都不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則和試行條例

（五）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全是網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式，基于電子化支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行間的電子貨幣交易是跨國(guó)的，故障將會(huì)影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。

三、完善網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難點(diǎn)

（一）安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)的巨大機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)吸引和刺激著網(wǎng)絡(luò)入侵者，致使安全問(wèn)題直接關(guān)系到電子貨幣交易各方的利益和投資者的信心，稍有不慎就可能造成巨大損失。安全問(wèn)題仍然是現(xiàn)今電子支付中最需解決的重要問(wèn)題，艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，“擔(dān)心安全性”仍是網(wǎng)民不使用網(wǎng)絡(luò)銀行的首要原因，調(diào)研用戶中68.3%均選擇了此項(xiàng)[7]，其次是注冊(cè)和開(kāi)通太麻煩、操作使用不方便、銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方便以及功能不能滿足需要。

但是強(qiáng)調(diào)安全性后容易對(duì)操作的方便性產(chǎn)生不利影響，二者互為矛盾，應(yīng)正確處理二者之間的關(guān)系。各公司應(yīng)以最新科技及方法保護(hù)網(wǎng)絡(luò).盡可能將關(guān)鍵信息交給專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的公司，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)視，隨時(shí)準(zhǔn)備對(duì)突發(fā)時(shí)間采取應(yīng)對(duì)措施和故障排查。

（二）標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題

由于電子貨幣支付工具的形式、標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，演變成了各種電子貨幣互不兼容的問(wèn)題，為持卡人的交易行為帶來(lái)困難。需要建立規(guī)范的、統(tǒng)一的、具有國(guó)際水準(zhǔn)的電子貨幣支付系統(tǒng)。涉及到與各國(guó)、各金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相關(guān)的軟件、硬件和其他配套設(shè)施的兼容性、統(tǒng)一性問(wèn)題等。在自有的系統(tǒng)中引入國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)是金融市場(chǎng)自由、開(kāi)放、流動(dòng)的特性和經(jīng)濟(jì)全球化的內(nèi)在要求，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)此問(wèn)題仔細(xì)研究和應(yīng)用。

（三）身份、權(quán)限的認(rèn)證

由于網(wǎng)絡(luò)支付在網(wǎng)絡(luò)用戶的接入權(quán)限的認(rèn)定、交易的公正和確認(rèn)方面存在巨大的困難，建立第三方的認(rèn)證中心的工作就自然被提上了議事日程，應(yīng)要求建立對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易進(jìn)行確認(rèn)的以認(rèn)證中心，并提供墓本可靠的認(rèn)證技術(shù)。克服部門(mén)利益的局限性，從國(guó)家整體利益出發(fā)，盡快、合理地設(shè)置以認(rèn)證中心是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。

（四）法律風(fēng)臉

網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，改變了銀行交易的過(guò)程與方式，相應(yīng)地也改變了業(yè)務(wù)的規(guī)范原則及法律責(zé)任歸責(zé)基礎(chǔ)，要求有新的立法來(lái)規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為。沒(méi)有相應(yīng)的立法，行為各方當(dāng)事人權(quán)責(zé)不清或權(quán)利、義務(wù)不對(duì)等，不僅影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也客觀上造成大量糾紛。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)問(wèn)題涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系，現(xiàn)在難以徹底決定。我國(guó)在2001年6月29日發(fā)布實(shí)施了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《電子簽名法》己于2004年經(jīng)國(guó)務(wù)院常委會(huì)議審議通過(guò)，將有助于改善電子商務(wù)立法滯后的局面。

（五）應(yīng)用技術(shù)和平臺(tái)的自有產(chǎn)權(quán)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)

在信息時(shí)代，緊密相連的信息技術(shù)自然成為了資源大戰(zhàn)的重點(diǎn)之一，而信息技術(shù)的爭(zhēng)奪又是知識(shí)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)奪，是以知識(shí)、技術(shù)的獨(dú)享和保護(hù)為墓礎(chǔ)的法律程序。但在目前，中國(guó)各個(gè)ISP(網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和操作系統(tǒng)絕大多數(shù)都是沒(méi)有中國(guó)自己獨(dú)立知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，不但必須承擔(dān)巨大的使用費(fèi)，更為國(guó)外黑客的入侵提供了極大的便利。尤其是對(duì)于具有安全意義的操作系統(tǒng)而言，不具備自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)意味著巨大安全隱患和威脅的存在。因此，開(kāi)發(fā)具有獨(dú)立知識(shí)產(chǎn)權(quán)的操作系統(tǒng)和應(yīng)用系統(tǒng)的意義極為重大。

參考文獻(xiàn)

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[5]艾瑞咨詢集團(tuán)，《2007-2008年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)版報(bào)告》[R]， http：//www.iresearch.cn/

[6][7]艾瑞咨詢集團(tuán)，《2007-2008年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)版報(bào)告》