鄒陽鋒

2008年3月27日，洋洋小朋友在幼兒園洗澡時，保育員王某誤開熱水龍頭致使其面部及背部被燙傷，之后住院治療共花去醫(yī)療費1萬余元。因洋洋辦了人身意外傷害保險，故洋洋母親向保險公司提起了意外傷害保險賠償?shù)恼埱蟆?/p>

問題一：保險公司認為洋洋被燙傷不具備意外傷害保險責任的構(gòu)成要件，而拒絕了洋洋母親的賠償請求。請問，保險公司的做法正確嗎?

意外傷害保險是指由保險人承擔在保險有效期內(nèi)被保險人因遭受意外傷害而致傷致殘或死亡時的保險金給付責任的人身保險。意外傷害保險的保險責任的保障項目一般包括被保險人由意外傷害所致的死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。其主要由三個要件構(gòu)成：其一、被保險人遭受了意外傷害事故且意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)：其二、被保險人發(fā)生了死亡或傷殘的后果；其三、意外傷害事故是被保險人死亡、傷殘的直接原因或近因。本案中，洋洋所受傷害的發(fā)生是其事先無法預見的，違背了其主觀意愿，是客觀發(fā)生的事實，屬于意外傷害的范疇；同時也發(fā)生在約定的保險責任期間內(nèi)，為此汪母也支付了1萬余元的醫(yī)療費用，并且這一意外傷害事故構(gòu)成了洋洋受傷害的直接原因。據(jù)此，足以認定洋洋所受傷害符合意外傷害保險賠償責任的構(gòu)成要件，保險公司在合理的程序范圍內(nèi)不得拒絕洋洋母親的賠償請求。

問題二：洋洋被燙傷后，幼兒園立即將其送至醫(yī)院治療，并為其墊付了醫(yī)藥費。保險公司對洋洋進行了賠償后，幼兒園認為洋洋已得到保險公司的賠償，洋洋母親應(yīng)返還幼兒園代為墊付的醫(yī)療費。請問，洋洋母親應(yīng)返還這筆款嗎?

作為被保險人的幼兒在遭受意外傷害后，有根據(jù)法律規(guī)定和保險合同約定獲得理賠的權(quán)利。其在保險機構(gòu)獲得的人身保險賠償金，屬于保險合同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是在履行保險合同義務(wù)后依法享有的保險權(quán)利。幼兒在獲得保險賠償金后仍可以依法獲得民事賠償，洋洋母親可依法要求幼兒園承擔民事賠償責任，不僅不應(yīng)返還幼兒園代為墊付的醫(yī)療費，還可以要求幼兒園承擔后續(xù)治療等費用。

問題三：在支付了保險賠償金后。保險公司認為洋洋被燙傷系幼兒園保育員照顧不周所致，幼兒園應(yīng)負全部責任。請問，保險公司能否對幼兒園進行追償?

《保險法》第68條明確規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。由此可知，保險公司給付洋洋保險金后，不產(chǎn)生代位求償權(quán)，但洋洋仍有權(quán)向幼兒園請求賠償，即人身保險中不實行補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請求賠償。被保險人或者受益人同時享有侵權(quán)賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)兩項權(quán)利。因此，本案中保險公司不能向幼兒園進行追償。

問題四：幼兒意外傷害事故常有發(fā)生。幼兒園往往因此承擔不少風險。請問，幼兒園該如何化解和轉(zhuǎn)移風險呢?

幼兒園可辦理學校責任保險，即以由于被保險人的侵權(quán)行為造成他人人身傷害，依法應(yīng)承擔的民事賠償責任為保險標的的保險。責任保險的保險標的是幼兒園依法對幼兒應(yīng)承擔的民事賠償責任，只有當幼兒園依據(jù)法律對幼兒負有賠償責任時，保險公司履行賠償責任。責任保險適用補償原則，其保險金額是賠償限額，保險事故發(fā)生后，保險人按被保險人對第三者實際承擔的民事賠償責任核定保險款，并且保險賠償款金額不超過保險金額，保險人賠款后依法享有代位求償權(quán)。由此可知，幼兒園如果投保了學校責任險，在發(fā)生了幼兒園負有責任的幼兒傷害事故后，則可領(lǐng)取保險賠償金以抵銷幼兒園的賠償費用。