楊成峰

第五次降息后，購(gòu)房買車時(shí)的貸款能省多少錢？

2008年的最后一個(gè)月，央行第五次降息，而此次降息與第四次降息之間相隔不到一個(gè)月。本次降息在市場(chǎng)預(yù)期之中，但是降息幅度較小，僅為0.27個(gè)百分點(diǎn)，因此為今年的降息預(yù)留出了空間。

而降息的目的之一其實(shí)還是為了促進(jìn)消費(fèi)，而占消費(fèi)“大頭”的房子和汽車在央行還有可能降息的周期中能省多少錢呢？

房貸最多可省16萬(wàn)

由于大多數(shù)借款人利率調(diào)整時(shí)間將在2009年1月1日，因此，相較于2007年最后一次加息后的基準(zhǔn)利率7.83%而言，經(jīng)歷了今年的五次降息后，明年將一次性享受到累計(jì)五次降息所帶來(lái)的優(yōu)惠。

以50萬(wàn)20年貸款為例計(jì)算，本次降息與11月27日的降息相比，月供額雖然只減少51元左右，但20年共能節(jié)省總利息12476.63元。見(jiàn)表一：

而與2007年最后一次加息相比，節(jié)省的利息就很可觀了。仍以50萬(wàn)20年貸款為例，基準(zhǔn)利率下借款人月還款額減少564.59元，20年共節(jié)省利息135500.64元。見(jiàn)表二：

除了降息外，去年10月還將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的八五折擴(kuò)大為七折。如果貸款50萬(wàn)、年限為20年，相比八五折，在七折的優(yōu)惠利率下，貸款買房者可以節(jié)省將近8萬(wàn)的利息。而與2007年最后一次加息且享有八五折的優(yōu)惠利率相比，優(yōu)惠利率下借款人月還款額減少701.56元，20年共節(jié)省利息168373.97元。見(jiàn)表三：

不過(guò)，對(duì)于優(yōu)惠利率，各家銀行的規(guī)定都不同，最好是提前咨詢一下辦理貸款的銀行。

車貸“零利率”

利率走低，購(gòu)買汽車時(shí)貸款的總額也降低了。以個(gè)人汽車貸款30萬(wàn)，按揭3年，基準(zhǔn)利率為5.4%為例，月均還款9045.2455元，利息總額為25628.84元，而在2007年12月加息后7.56%的利率下，每月要還款9340.1345元，總支付利息為36244.84元，兩相比較，要節(jié)省10616元。

而現(xiàn)在車市上有一種“零利率”購(gòu)車方法，其實(shí)就相當(dāng)于是分期付款，雖然不計(jì)利息，但是要收取一定的手續(xù)費(fèi)，以辦理一年的分期業(yè)務(wù)為例，其手續(xù)費(fèi)在4%左右，而一年的貸款利率為5.31%，每年能省1.31%的利息。

而今年購(gòu)車時(shí)除了能節(jié)省利息開(kāi)支外，在車輛購(gòu)置稅方面也能得到部分的實(shí)惠。近期，國(guó)家推出了汽車產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，對(duì)1.6升及以下排量乘用車的車輛購(gòu)置稅進(jìn)行了調(diào)整，由目前的10%降為5%（2009年1月20日至2009年12月31日購(gòu)置的），以購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的車輛為例計(jì)算，消費(fèi)者在購(gòu)車環(huán)節(jié)將可以節(jié)省4274元。