工行嚴格堅持信貸環(huán)保合規(guī)、全面建設(shè)“綠色信貸”銀行作為一項長期經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，致力于打造一家“綠色信貸”的模范銀行。同時，推行綠色信貸也有利于工行優(yōu)化自身信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有效防范和化解信貸風(fēng)險，增強可持續(xù)發(fā)展能力。

4000億；0.5％。對于工行人來說，這是兩個意味深長的數(shù)字。

4000億——截至今年6月末，工行的綠色信貸項目貸款余額已近4000億元，在全部項目貸款中的占比達17％。

0.5％

32行綠色信貸項目的貸款質(zhì)量十分優(yōu)良，不良貸款率在0.5％左右，低于全部項目貸款和普通貸款的不良貸款率水平。

工行是率先在國內(nèi)同業(yè)制定“綠色信貸”政策的商業(yè)銀行。工行行長楊凱生認為，“綠色信貸”不僅體現(xiàn)了工行的社會責(zé)任，也是引導(dǎo)工行業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要動因。

“工行將自己定位為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的推動者，實施‘綠色信貸有效引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展方向。同時，工行已將嚴格堅持信貸環(huán)保合規(guī)、全面建設(shè)‘綠色信貸銀行作為一項長期經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，致力于打造一家‘綠色信貸的模范銀行?！睏顒P生表示，推行綠色信貸也有利于工行優(yōu)化自身信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有效防范和化解信貸風(fēng)險，增強可持續(xù)發(fā)展能力。

環(huán)保政策“一票否決制”

一家化工公司向工行提出3億元的融資申請，用于建設(shè)“離子膜燒堿”項目。工行在審核其報送的項目融資業(yè)務(wù)資料時注意到，該項目環(huán)評批復(fù)明確要求一、二期工程須在鈦白粉項目和環(huán)氧氯丙烷項目、有機硅項目批準后方可開工。而當時上述三個項目均未獲批準，工行立即決定暫停該筆業(yè)務(wù)審查。

這樣的例子在工行還有很多。近年來，工行否決了一批產(chǎn)品高污染、高能耗、維修設(shè)備較差、存在破壞生態(tài)環(huán)境隱患的項目。

在工行看來，“綠色信貸”包含兩層含義：其中一層含義就是嚴格限制向高耗能、高污染的環(huán)保不達標企業(yè)提供融資；另一層含義則是要大力支持綠色環(huán)保、清潔能源和循環(huán)經(jīng)濟等行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展。

在此認識的基礎(chǔ)上，工行授信業(yè)務(wù)部門深入貫徹綠色信貸評審機制，實行環(huán)保政策的“一票否決制”，從嚴審查環(huán)評、土地、項目核準、備案等項目審批文件，將企業(yè)環(huán)保守法情況作為授信的前提條件，對達不到準入標準的客戶和不符合“四個必須”條件(即必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場準入標準；必須已通過有關(guān)部門審批核準或備案；必須已通過用地預(yù)審、環(huán)境影響評價；必須符合區(qū)域整體規(guī)劃和污染排放指標要求)的項目堅決不予貸款。

“工行不僅關(guān)注以信貸資產(chǎn)規(guī)模擴大、資本回報率提升為中心的企業(yè)效益發(fā)展，還把貸款項目對環(huán)境、資源產(chǎn)生的影響、環(huán)保效益優(yōu)劣作為決定信貸支持與否的基本前提，同時積極利用行業(yè)信貸政策、客戶信貸政策等手段，加大行業(yè)投向選擇和全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅決控制高耗能、高污染項目貸款，有效實現(xiàn)企業(yè)短期效益、長遠利益和社會責(zé)任的平衡?！惫ば行虚L楊凱生說。

在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，工行遵循“雙高標準”，即在選擇信貸支持的企業(yè)和項目時，嚴格信貸準入標準，不僅要滿足國家產(chǎn)業(yè)政策標準，還必須滿足節(jié)能環(huán)保標準，形成符合“綠色信貸”理念、體現(xiàn)綠色信貸要求的決策機制。強化行業(yè)信貸政策中的環(huán)保要求，對“兩高一剩”(即高污染、高能耗行業(yè)及產(chǎn)能過剩行業(yè))行業(yè)實行客戶名單制管理和行業(yè)限額管理。

據(jù)了解，在新建項目貸款評估、審查、審批過程中，工行明確將項目是否通過用地預(yù)審、環(huán)境影響評價，是否符合區(qū)域整體規(guī)劃和污染排放指標要求作為審查重點，對違反國家環(huán)保政策、可能對環(huán)境造成重大不利影響的項目一律予以否決。對新建、在建項目，在環(huán)保評價報告未經(jīng)國家主管部門批準前，一律不提供任何形式的信貸支持。對有環(huán)保違法信息的企業(yè)堅決降低信用等級，不增加授信并根據(jù)實際情況及時壓縮授信。對于立項時通過環(huán)保審批但在項目建設(shè)和運行過程中發(fā)現(xiàn)環(huán)境違法的項目，如果不能通過國家環(huán)保驗收堅決不提供金融支持。

環(huán)保風(fēng)險管理納入日常管理

以造紙和紙制品加工為主的山東華金集團是工行山東分行泅水支行的貸款大戶。這家企業(yè)本著“擴產(chǎn)與環(huán)保同步，生產(chǎn)與治污并舉”的發(fā)展思路，大力落實循環(huán)經(jīng)濟和節(jié)能減排，而這一切工作與工行的信貸支持和監(jiān)督密不可分。

據(jù)了解，華金集團為了推行清潔生產(chǎn)、集中污染治理，需要投入大量資金。而工行山東分行泗水支行提供的2.6億元融資，為他們解決了資金難題。

同時，為了跟蹤華金的排污情況，工行經(jīng)常派人晚上到排污口進行檢查。因為環(huán)保指標是波動的，需要對企業(yè)的環(huán)保狀況進行動態(tài)跟蹤，所以信貸員每周都要到企業(yè)來檢查，晚上經(jīng)常到排污口直接取樣，擔心排污不能達標。

嚴格信貸準入使工行從源頭上防范了環(huán)保風(fēng)險，但企業(yè)在日常經(jīng)營中，環(huán)保狀況也處于動態(tài)變化當中。為此，工行建立了相應(yīng)的持續(xù)跟蹤監(jiān)測機制，將環(huán)保風(fēng)險管理納入日常貸后管理工作中，并逐步理順預(yù)警管理流程，明確了從環(huán)保信息收集、分析、核實、預(yù)警，跟蹤監(jiān)督預(yù)警企業(yè)的環(huán)保治理進度、整頓驗收情況各個環(huán)節(jié)，進行全過程評價和風(fēng)險監(jiān)控。

工行還充分發(fā)揮信息技術(shù)在“綠色信貸”中的作用。2008年，工行組織全行分支機構(gòu)開展了對全部有融資余額的境內(nèi)法人客戶環(huán)保依法合規(guī)情況的全面檢查，并根據(jù)檢查及與當?shù)丨h(huán)保部門溝通的結(jié)果，將企業(yè)環(huán)保信息逐戶錄入工行CM2002系統(tǒng)中，在全行范圍內(nèi)初步建立了對境內(nèi)有融資余額法人客戶環(huán)保信息的識別、監(jiān)控、反饋及處置機制。

工行建立的客戶環(huán)保信息數(shù)據(jù)庫，按環(huán)保風(fēng)險輕重程度，將貸款客戶分為環(huán)境友好型企業(yè)、環(huán)保合法企業(yè)、環(huán)保關(guān)注企業(yè)和環(huán)保潛在風(fēng)險企業(yè)共四類9級，分級分類管理，對高耗能、高污染行業(yè)里的退出類客戶實施了計算機系統(tǒng)鎖定，加大退出力度。

在全面監(jiān)測分析的基礎(chǔ)上，工行建立了風(fēng)險預(yù)警提示制度，先后對國家環(huán)保部實施“區(qū)域限批”及叫停項目和公布“綠色信貸”黑名單企業(yè)。同時，為進一步加大對企業(yè)環(huán)保信貸的跟蹤監(jiān)測力度，通過建立定期訪察制度，積極防范環(huán)境違法突發(fā)事件帶來的信貸風(fēng)險。

此外，工行與國家環(huán)保部等環(huán)保主管部門建立了定期溝通、聯(lián)系渠道。自“綠色信貸”計劃實施以來，環(huán)保部總共已向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報告了約3萬家環(huán)保違規(guī)的企業(yè)。

加大信貸“綠色產(chǎn)品”供給

在推行環(huán)保一票否決的同時，工行把加大信貸“綠色產(chǎn)品”的供給作為建設(shè)“綠色信貸”銀行的另一條重要途徑。通過改善和創(chuàng)新節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的金融服務(wù)，建立信貸支持節(jié)能環(huán)保的長效機制，從而優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

2007年11月23日，銀監(jiān)會下發(fā)了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，提出銀行業(yè)金融機構(gòu)要及時跟蹤國家確定的節(jié)能重點工程、再生能源項目、水污染治理工程、二氧化硫治理、循環(huán)經(jīng)濟試點、水資源節(jié)約利用、資源綜合利用、廢棄物資源化利用、清潔生產(chǎn)、節(jié)能減排技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化示范及推廣、節(jié)能技術(shù)服務(wù)體系、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等重點項目，綜合考慮信貸風(fēng)險評估、成本補償機制和政府扶

持政策等因素，有重點地給予信貸需求的滿足，并做好相應(yīng)的投資咨詢、資金清算、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)。

正是在這樣的背景下，2007年，工行加大了對國家確定的十大節(jié)能重點工程、水污染治理工程、燃煤電廠二氧化硫治理、資源綜合利用項目、節(jié)能減排技術(shù)產(chǎn)業(yè)化示范及推廣等項目的信貸支持力度，提高其持續(xù)發(fā)展能力。同時，工行還積極探索和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸管理模式，加大信貸產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為企業(yè)提供投資理財、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、融資租賃等金融服務(wù)，為節(jié)能環(huán)保提供更多金融支持。

2007年，工行在支持節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟等環(huán)保型企業(yè)和項目方面發(fā)放貸款400多億元。

一是重點支持了一批循環(huán)經(jīng)濟試點企業(yè)。如國家發(fā)改委、國家環(huán)保部等部門重點支持的金川集團的“中水深度處理回用”項目和淮南礦業(yè)集團的“瓦斯綜合利用”項目等。

二是大力支持了資源綜合利用項目和新能源開發(fā)利用項目。如廣東粵電油頁巖發(fā)電公司油頁巖礦電聯(lián)營項目、臨渙中利發(fā)電公司煤泥矸石發(fā)電項目和廣西中糧生物能源公司“年產(chǎn)20萬噸燃料乙醇一期工程”項目等。

三是支持了節(jié)能降耗、有助于改善人居和生態(tài)環(huán)境的項目。如向山東淄博光大水務(wù)公司貸款1.45億元，支持該公司新建一個年處理污水10萬噸的污水處理廠，并對現(xiàn)有的污水處理設(shè)施進行改造，提高污水處理標準，給居民生活帶來了健康和便利，從而形成了多方共贏的局面。綠色信貸項目的貸款質(zhì)量十分優(yōu)良

今年以來，工行充分把握國家產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的契機，大力增加對環(huán)保產(chǎn)業(yè)和節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新的信貸支持，尤其是加大了對新能源和新技術(shù)項目的支持力度，努力嘗試以金融促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的新模式，探索從傳統(tǒng)金融走向現(xiàn)代化金融的新路子。工行行長楊凱生說。

據(jù)介紹，截至今年6月末，工行的綠色信貸項目貸款余額已近4000億元，在全部項目貸款中的占比達17％。目前在工行有貸款余額的6萬多戶企業(yè)中，由國家環(huán)保部認定的環(huán)境友好企業(yè)和環(huán)保合格企業(yè)的數(shù)量及其貸款余額，分別達到全行貸款客戶數(shù)和貸款余額的98.6％和99％。

工行支持的環(huán)境保護重點工程類項目主要涉及污水處理設(shè)施、固體廢物處理、燃煤機組煙氣脫硫、水環(huán)境綜合整治工程、生態(tài)綜合保護工程等領(lǐng)域。其中超臨界燃煤機組、燃煤機組煙氣脫硫等火電項目179個，貸款余額604.83億元；城市污水處理設(shè)施或配套管網(wǎng)建設(shè)項目250個，貸款余額171.93億元；主要流域水環(huán)境綜合整治工程77個(如太湖、秦淮河環(huán)境綜合整治工程等)，貸款余額143.09億元；垃圾處理設(shè)施建設(shè)項目28個，貸款余額24.77億元。

節(jié)能重點工程類項目主要包括區(qū)域熱電聯(lián)產(chǎn)工程、余熱余壓利用工程、燃煤工業(yè)鍋爐(窯爐)改造工程、建筑節(jié)能工程等領(lǐng)域。其中區(qū)域熱電聯(lián)產(chǎn)工程項目123個，貸款余額437.59億元；水泥、鋼鐵等行業(yè)余熱余壓利用工程項目20個，貸款余額53億元；集中供熱或熱網(wǎng)工程項目23個，貸款余額19.29億元。

新能源開發(fā)或利用項目與清潔發(fā)展機制項目主要集中于水電、風(fēng)電、核電等領(lǐng)域。其中，在已經(jīng)發(fā)改委審批的清潔發(fā)展機制(CDM)項目中，工商銀行給予項目信貸支持的有89個。

此外，工行還對資源綜合利用項目、先進環(huán)保技術(shù)的推廣運用項目與其他節(jié)能減排技術(shù)改造工程積極提供信貸支持，其中包括對多家交通運輸企業(yè)更新購置歐III新型環(huán)保公交車等項目提供項目貸款19.62億元。

更令工行人感到自豪的是，通過環(huán)保風(fēng)險管理，工行綠色信貸項目的貸款質(zhì)量十分優(yōu)良，不良貸款率在0.5％左右，低于全部項目貸款和普通貸款的不良貸款率水平。

綠色信貸成為工行發(fā)展的推動力

國際經(jīng)驗證明，越來越多的政府和國際組織傾向于運用經(jīng)濟杠桿來引導(dǎo)環(huán)保。經(jīng)濟杠桿就是指政府主要利用稅收、價格、信貸等經(jīng)濟手段來迫使企業(yè)將污染成本內(nèi)部化，從而達到事前自愿減少污染，而不是事后再對污染進行治理。和傳統(tǒng)的行政手段相比，環(huán)境經(jīng)濟手段具有節(jié)省行政成本、優(yōu)化資金配置、促進技術(shù)創(chuàng)新、提升公眾參與水平等多項優(yōu)點。

連日來，本刊記者采訪的多位專家都表示，對于中國的銀行來說，在落實綠色信貸政策的過程中，除了清醒認識到自身作為企業(yè)應(yīng)負有的環(huán)保責(zé)任外，更重要的是發(fā)展綠色信貸對銀行業(yè)務(wù)大有裨益：

可以降低銀行對金融風(fēng)險的擔心，因為如果貸款企業(yè)由于環(huán)保的原因被停產(chǎn)或關(guān)閉，會導(dǎo)致貸出去的款項無法收回；

事實證明，“綠色金融項目”將為金融機構(gòu)帶來更大的媒體宣傳和社會影響力，是金融機構(gòu)市場營銷的有利手段之一；

綠色信貸本身具有較大的市場空間，將是未來銀行業(yè)競爭的重要利潤增長點。

而工行的綠色信貸實踐也證明上述說法。正如工行行長楊凱生所說，推行綠色信貸有利于工行優(yōu)化自身信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有效防范和化解信貸風(fēng)險，增強可持續(xù)發(fā)展能力。

面對綠色信貸發(fā)展的歷史機遇，如何吸納新的綠色銀行理念，處理好支持環(huán)保創(chuàng)新和商業(yè)經(jīng)營的關(guān)系，既考察國有控股大型商業(yè)銀行的智慧，也昭示著中國經(jīng)濟向可持續(xù)轉(zhuǎn)型的前景。

在這個問題上，致力于成為全球“最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重”商業(yè)銀行的工行人顯得信心滿滿。他們認為，歷史經(jīng)驗證明，每次大的經(jīng)濟危機都會帶來產(chǎn)業(yè)的大調(diào)整和國際分工格局的深刻變化，沒有一次經(jīng)濟危機不是通過新一輪技術(shù)革命發(fā)展一批新興產(chǎn)業(yè)，帶動新的生產(chǎn)和消費需求，從而激發(fā)整個社會需求活力，使經(jīng)濟擺脫困境，進入新一輪由新技術(shù)革命推動的產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期。目前，太陽能、風(fēng)能、生物質(zhì)能、地?zé)崮?、核能等新能源已?jīng)逐漸投入應(yīng)用領(lǐng)域并日益產(chǎn)業(yè)化，新技術(shù)、新能源和新產(chǎn)業(yè)的迅速成長將有可能改變不久將來世界經(jīng)濟的版圖。我國政府在“擴內(nèi)需、保增長”政策中，也突出了“調(diào)結(jié)構(gòu)、上水平”的要求，希望走出危機后我國的產(chǎn)業(yè)不是在原地踏步，而是有一個大的提升和跨越。

“可以說，我國的經(jīng)濟發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著一次大的結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級的重大歷史機遇?！睏顒P生表示，為此，工行一直在密切關(guān)注與跟蹤研究新能源、新技術(shù)和新產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策及行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極研究制定相關(guān)的信貸政策、客戶準入標準、開發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，探索全新的風(fēng)險控制方式，培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍，做好了迎接新能源、新技術(shù)和新產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的各項金融服務(wù)準備，積極搶占市場先機，在促進國家產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級中創(chuàng)造性地履行了商業(yè)銀行的社會責(zé)任，同時大大增強了自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

工行相關(guān)負責(zé)人表示，下一步工行將密切跟蹤國家相關(guān)標準制定以及節(jié)能減排統(tǒng)計工作進程，并結(jié)合現(xiàn)有綠色信貸項目分布情況，逐步完善、細化綠色信貸項目分類的具體標準。同時，進一步加強對污水處理、廢物利用等環(huán)保領(lǐng)域，燃煤電廠煙氣脫硫、水泥行業(yè)余熱余壓利用、清潔發(fā)展機制項目等節(jié)能減排領(lǐng)域，核電、風(fēng)電等新能源產(chǎn)業(yè)以及與之相關(guān)的核電、風(fēng)電裝備制造，環(huán)保設(shè)備以及新型節(jié)能建筑材料生產(chǎn)行業(yè)目標市場、風(fēng)險狀況、發(fā)展趨勢等方面的分析研究，及時制定或修訂相關(guān)行業(yè)信貸政策，指導(dǎo)全行信貸合理投放，有效防范信用風(fēng)險，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會責(zé)任的雙贏。