羅 軼

摘要:“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來,我國在解決“三農(nóng)”問題上不斷進(jìn)行嘗試和改進(jìn),尤其是針對農(nóng)民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施,通過對湖北省松滋市農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查研究,發(fā)現(xiàn)通過近幾年來的實踐,農(nóng)戶小額信貸的成效十分顯著,同時在推廣農(nóng)戶小額信貸的過程中也存在著缺陷和不足,需要我們進(jìn)一步的探索和完善。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信用貸款;現(xiàn)狀;創(chuàng)新;成效

中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2009)23008401

1對小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀分析

為了響應(yīng)國家減少農(nóng)村貧困、提高農(nóng)民收入,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的口號而采取的農(nóng)戶小額信用貸款這一方案已開展多年,實踐證明這一重要措施在推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),幫助農(nóng)民致富,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看,農(nóng)村金融的發(fā)展還不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要達(dá)同步水平,主要有以下幾個方面的問題:

(1)小額農(nóng)貸的發(fā)放有局限性,信息在農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間不對稱。我國的小額農(nóng)貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結(jié)合我國農(nóng)村的實際情況而做出的一項“自上而下”的改革措施,部分金融機(jī)構(gòu)將小額農(nóng)貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段,而不是經(jīng)營性的主營業(yè)務(wù),因此缺乏自身的主觀能動性和內(nèi)在激勵只是被動的發(fā)放貸款,同時,其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養(yǎng)殖大戶,從而導(dǎo)致了農(nóng)戶“想借而借不到”;另一方面,由于貸款程序日益規(guī)范化、手續(xù)嚴(yán)格化,而由農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的繁重的工作量也促使了“農(nóng)貸難”的產(chǎn)生。

(2)小額農(nóng)貸比較效益低,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基層網(wǎng)點的撤退,導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。和城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比,農(nóng)村的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后,而金融機(jī)構(gòu)由于其自身的盈利性也促使其將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市,除了農(nóng)行以外的各商業(yè)銀行幾乎都逐步從農(nóng)村市場一一撤出,存款的分流也就致使了農(nóng)村信貸資金的供給不足,即所謂的沒有“造血”反而“失血”,于是,農(nóng)信社就挑起了為農(nóng)村市場提供資金的大梁,也獲得了壟斷地位。正如農(nóng)民們對銀行的看法“支工不支農(nóng),支富不支窮”,在這種情況下,農(nóng)民正常生產(chǎn)生活所需的資金得不到滿足,民間借貸活躍,甚至出現(xiàn)了高利貸的行為,使得農(nóng)民所背重?fù)?dān)不斷增加。

(3)農(nóng)戶小額信用貸款存在著風(fēng)險隱患。一是自然風(fēng)險,小額農(nóng)貸承載的主主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其經(jīng)營好壞受自然災(zāi)害的影響大,這就帶來不可避免的信貸資金風(fēng)險;二是市場風(fēng)險,小額農(nóng)貸只是分散了貸款對象,但在同一地區(qū)由于生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境相似,不排除眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品,這樣會引起市場行情的變化從而帶來風(fēng)險;三是管理風(fēng)險,因為小額農(nóng)貸面臨的事廣大農(nóng)村市場,而信貸人手有限,由此帶來了信貸管理與信貸規(guī)模的擴(kuò)大所要求的防范風(fēng)險間的缺口;四是信用風(fēng)險,由于信息不對稱,信貸人員無法得到所貸資金真正的用途,使得信貸資金的風(fēng)險高度集中,債務(wù)鏈的脆弱導(dǎo)致一旦斷裂和遭到破壞就會失去對貸款償還的約束力。

(4)農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押難。我國擔(dān)保法規(guī)定更低、宅基地等農(nóng)村集體所有的土地使用權(quán)不得用于抵押,由于抵押物的缺乏和專為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)的不完善,使得農(nóng)戶獲得貸款的難度較大。

2關(guān)于農(nóng)行松滋市支行針對小額農(nóng)貸采取的措施與創(chuàng)新

秉承著中央和地方政府對農(nóng)行“面向三農(nóng)、服務(wù)縣域”的要求,松滋農(nóng)行以此為思想根源,在全面分析自身的自然資源、經(jīng)濟(jì)條件以及農(nóng)村的市場現(xiàn)狀以后,針對農(nóng)戶小額信用貸款制訂了系列方案,取得了可觀的成績。

在采取積極措施的同時不斷加強(qiáng)自身的改善,使得農(nóng)行松滋支行從2008年起連續(xù)6個季度綜合考核居荊州市第一。在2009年上半年中,農(nóng)行松滋支行貸款凈投2億,其中小額農(nóng)貸4300萬元,發(fā)放惠農(nóng)卡2.3萬張,卡存款凈增1200萬元,累計授信3035戶,授信額6900萬元,用信1637戶,用信額4300萬元,均超額完成全年計劃。共培植農(nóng)村市場VIP客戶1030戶,共營銷貸記卡1210張,個人網(wǎng)銀3110個,企業(yè)網(wǎng)銀19個,轉(zhuǎn)帳電話790部,POS機(jī)282部,借記卡35400張,貴賓卡960張,短信通6230戶,電話銀行9400戶,手機(jī)銀行420戶,第三方存管195戶,福彩無紙化投注業(yè)務(wù)630戶。

在區(qū)域特色上,確立了“4+8”三農(nóng)產(chǎn)品板塊經(jīng)濟(jì)格局,四大板塊即以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、城市基礎(chǔ)建設(shè)、成長性中小企業(yè)、優(yōu)質(zhì)個人類私營業(yè)主為重點的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù),和以農(nóng)村種養(yǎng)殖集群板塊、牲豬養(yǎng)殖集群板塊、松滋雞養(yǎng)殖集群板塊、農(nóng)資生產(chǎn)資料集群板塊、飼料經(jīng)銷商集群板塊、農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商集群板塊、水果花卉林產(chǎn)品集群板塊、外出務(wù)工集群板塊等八大精品板塊小額農(nóng)貸為重點構(gòu)筑三農(nóng)板塊格局。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營方式上,一是加強(qiáng)宣傳力度,做到家喻戶曉;二是創(chuàng)新?lián)７绞?在突出抵押擔(dān)保以外,積極探索擔(dān)保公司擔(dān)保、保險介入、政府部門建立風(fēng)險基金等多種形式;三是創(chuàng)新激勵機(jī)制,實行“內(nèi)外激勵相結(jié)合”;四是創(chuàng)新產(chǎn)品,根據(jù)客戶特點,梳理并整合現(xiàn)有產(chǎn)品,擴(kuò)大成熟產(chǎn)品在農(nóng)村的覆蓋面;五是創(chuàng)新服務(wù),與地方黨政部門和客戶有效地搭建溝通與合作平臺。

在風(fēng)險防范上,一是要求信息員作為聯(lián)保小組成員,與農(nóng)行簽訂貸款償還責(zé)任狀,在農(nóng)戶不能還款時由其負(fù)責(zé);二是與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,全額覆蓋小額農(nóng)貸;三是與政府相關(guān)涉農(nóng)部門建立風(fēng)險補(bǔ)償基金,分?jǐn)傦L(fēng)險;四是讓保險公司介入貸款和農(nóng)戶保險。

3結(jié)語

為深入貫徹落實黨的十七屆三中全會提出的“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)”新要求,進(jìn)一步明確“三農(nóng)”市場定位,擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面,緩解農(nóng)民貸款難,農(nóng)行在2008年4月試點推出了銀行借記卡的新產(chǎn)品——金穗惠農(nóng)卡,并于2009年采取點面結(jié)合、重點突破的推廣方式,將惠農(nóng)卡普及至了全國農(nóng)村市場,計劃新發(fā)惠農(nóng)卡2300萬張,激活率達(dá)95%以上,授信率不低于農(nóng)戶有效信貸需求的30%,授信戶數(shù)達(dá)350萬戶以上,用信額達(dá)500億元。未來三年的目標(biāo)是發(fā)行惠農(nóng)卡1億張,覆蓋全國50%左右的農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計,今年上半年農(nóng)行新增了小額農(nóng)貸340億元,占全行個人貸款總量的25%,相當(dāng)于去年全年總增量的七倍,創(chuàng)農(nóng)行商業(yè)化改革后的歷史之最。

在今年7月14日,農(nóng)行與中國人民財產(chǎn)保險、華安財產(chǎn)保險、通保保險經(jīng)紀(jì)公司三家公司合作,引入財產(chǎn)保險公司借款人人身意外傷害保險與家庭財產(chǎn)保險綜合產(chǎn)品。這三款產(chǎn)品不僅能有效防控信貸風(fēng)險,也為農(nóng)戶本人提供了更多的風(fēng)險保障,這是保險代理業(yè)務(wù)與三農(nóng)業(yè)務(wù)首次合作的產(chǎn)物,也是農(nóng)行總行與保險公司總層面發(fā)起的首次合作。

與此同時,農(nóng)行也在風(fēng)險控制上設(shè)定了底線,設(shè)定到

2011年涉農(nóng)貸款不良率必須控制在5%以內(nèi),近兩年新發(fā)放的貸款不良率控制在2%以內(nèi),三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達(dá)到130%。隨著農(nóng)行股改的進(jìn)一步深入以及風(fēng)控部門的成立,全面系統(tǒng)的風(fēng)險控制能力也逐漸在增強(qiáng)。

可以看出,小額農(nóng)貸在國家政策的扶持下已經(jīng)取得了驕人的成績,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、農(nóng)民生活條件的改善、農(nóng)村小康社會的建設(shè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展起到了不容忽略的推動作用。與此同時,我們也看到了其中存在的問題和不足,應(yīng)不斷加以改善和完善,使小額農(nóng)貸這個積極求索的漫長過程發(fā)揮其對“三農(nóng)”的最大功效。

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