徐建強(qiáng)

摘要：汽車已經(jīng)走進(jìn)了越來(lái)越多的普通百姓人家，隨著汽車行業(yè)的發(fā)展，汽車信貸業(yè)務(wù)也得到了快速的增長(zhǎng)。但我國(guó)的信貸市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展目前卻陷入了困境，由于信用體系的不健全、市場(chǎng)監(jiān)管的不規(guī)范以及市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，使汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。如何有效控制汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)成為汽車信貸公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵。本文以汽車信貸業(yè)務(wù)為例，結(jié)合業(yè)務(wù)操作過(guò)程中遇到的問(wèn)題，對(duì)汽車信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：汽車信貸現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

0引言

美國(guó)通用汽車對(duì)中國(guó)市場(chǎng)所作的預(yù)測(cè)顯示，2000年至2006年，中國(guó)的轎車需求保持20％至25％的年增長(zhǎng)，其中私家車保持33％的發(fā)展速度，目前中國(guó)有購(gòu)車能力的家庭約為700萬(wàn)戶，2005年這個(gè)數(shù)字提高到4200萬(wàn)戶；到2010年，中國(guó)有可能成為全球第三大汽車市場(chǎng)，占全球份額的6％，僅次于美國(guó)和日本；到2025年，中國(guó)汽車市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)到目前美國(guó)的規(guī)模。

當(dāng)前，貸款購(gòu)車的比例在美國(guó)是80％～85％，德國(guó)70％，印度60％～70％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在北京市場(chǎng)，貸款購(gòu)車比例還沒(méi)達(dá)到20％的水平。2007年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額32783億元，其中購(gòu)車貸款僅為1107億元，不及住房貸款的3％。

1上虞市汽車信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀

上虞是一個(gè)區(qū)域化特征較強(qiáng)的市場(chǎng)；在上虞，有錢的人買車，沒(méi)錢的人貸款也要買車，所以汽車貸款的平均比例占了25％。別克汽車在2007年10月到12月的一個(gè)季度當(dāng)中，平均月銷售新車數(shù)量為120臺(tái)，其中貸款數(shù)量為31臺(tái)，貸款購(gòu)車比例達(dá)到了30％。與此同時(shí)，全國(guó)的貸款購(gòu)車比例僅為7％，即如果同樣銷售120臺(tái)車，辦理汽車貸款的只有8.4臺(tái)。上虞的汽車信貸發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于全國(guó)平均水平。但是，在看到汽車信貸發(fā)展的同時(shí)，我也看到了市場(chǎng)中存在的漏洞，本文將對(duì)本人在辦理汽車貸款的過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出一定的建議。

2汽車信貸中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

辦理汽車消費(fèi)貸款的流程是首先進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)的審核，通過(guò)審核后到銀行辦理汽車消費(fèi)貸款合同的簽署，銀行審核通過(guò)后放款，客戶拿到還款資料之后，按銀行下發(fā)的還款清單上的日期金額開(kāi)始償還貸款。在此過(guò)程當(dāng)中，存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)流程漏洞風(fēng)險(xiǎn)。

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1客戶個(gè)人信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)由于尚未建立健全的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力。在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，單一依靠擔(dān)保措施，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約，這是上虞地區(qū)存在的比較大的一個(gè)問(wèn)題。我們可以看到，個(gè)人信用缺失造成的損失是驚人的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年年初，中國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款額已達(dá)到1800億元人民幣，而汽車貸款的呆壞賬已近1000億元人民幣。汽車信貸公司因?yàn)榭蛻粲馄诙馐艿膿p失也是不可估量的。

2.1.2擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在上虞地區(qū)的汽車信貸業(yè)務(wù)中，一般要求借款人提供擔(dān)保人，并要由擔(dān)保人簽定共同還款人承諾書，承諾在借款人無(wú)故或沒(méi)有能力償還貸款的情況下代替其償還剩余貸款。購(gòu)買別克的客戶很多，一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以分為兩方面，一方面是擔(dān)保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是擔(dān)保人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在今日員工培訓(xùn)的時(shí)候，曾經(jīng)聽(tīng)過(guò)一個(gè)案例，就是說(shuō)一個(gè)客戶3期沒(méi)有還款，客戶也逃之天天，其擔(dān)保人并無(wú)還款能力，最后公司只好通過(guò)跟蹤調(diào)查，將車拖回，然而逾期的損失卻已經(jīng)無(wú)法彌補(bǔ)。

2.1.3汽車經(jīng)銷商信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)汽車經(jīng)銷商信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為汽車經(jīng)銷商改變貸款用途或惡意詐騙的行為。在上虞市興欣別克工作的時(shí)候，曾聽(tīng)有部分客戶提及某某汽車銷售公司提供“零”首付貸款，還有公司提供“零”利息貸款，這對(duì)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸流程及法律法規(guī)不熟悉的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的誘惑，然而他們并不知道，所謂的“零”首付并不是真正的零首付，而是這一部分車款先由汽車經(jīng)銷商代墊，最終還是會(huì)從客戶所交納的款項(xiàng)中彌補(bǔ)回來(lái)。羊毛出在羊身上，“零”利率也類似。在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，常會(huì)有這樣的一些公司為了賺取更多客戶的眼球，而推出一些欺騙或者蒙騙消費(fèi)者的噱頭。

2.2信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在貸款利率上。首先，我們都知道在汽車信貸中一般是采用浮動(dòng)利率作為貸款利率，這會(huì)造成消費(fèi)者的質(zhì)疑以及他們的“心里不塌實(shí)”，他們寧可選擇穩(wěn)妥的一次性付款而放棄帶有不確定性的商業(yè)貸款。其次，國(guó)家的宏觀調(diào)控對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)利益有著很大的影響。全球汽車銷售量中的70％是通過(guò)融資貸款銷售來(lái)完成的，目前中國(guó)汽車消費(fèi)貸款只占銀行信貸總額的1％。中國(guó)汽車行業(yè)瘋狂增長(zhǎng)5年，汽車價(jià)格每年以10％左右的幅度遞減，以買一輛車為例，70％的錢來(lái)自貸款，選擇3年或5年還清，如果2年過(guò)去了，貸款還沒(méi)有還清，車價(jià)就跌了3成，再加上這兩年，銀行貸款利率不斷提高，許多消費(fèi)者都會(huì)認(rèn)為貸款不劃算進(jìn)而放棄貸款。

2.3業(yè)務(wù)流程的漏洞風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程的漏洞上。第一是汽車信貸經(jīng)紀(jì)公司由于承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)而造成的運(yùn)營(yíng)困難，即常有汽車信貸公司為提高自己的業(yè)績(jī)，同意客戶在簽定汽車消費(fèi)借款合同之前先提車。而公司如果拒絕客戶先提車后簽合同的要求后，許多客戶都會(huì)放棄貸款。盡管很多經(jīng)理和業(yè)務(wù)員都知道這樣做的風(fēng)險(xiǎn)，但如不這樣做公司將很難維持下去。

再者，由于汽車信貸放款的速度比較慢(一般出現(xiàn)在公司出面購(gòu)車的時(shí)候)，有時(shí)還會(huì)造成客戶在還款首期逾期，這不僅使客戶的經(jīng)濟(jì)受到損失，還會(huì)造成客戶不良的信用記錄。我曾有一位客戶，購(gòu)買了一輛別克價(jià)值29.9萬(wàn)的別克商務(wù)車，由公司出面做公牌，貸款額為20.93萬(wàn)，但客戶拿到還款資料時(shí)已經(jīng)是期限的最后一天了，最終造成了客戶的違約。

3風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題解決對(duì)策

從長(zhǎng)期看，貸款購(gòu)車仍然是汽車消費(fèi)的發(fā)展方向。針對(duì)種種上述風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，本人認(rèn)為，可以通過(guò)以下途徑減少和控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)：

3.1建立個(gè)人信用體系。通過(guò)加強(qiáng)我國(guó)的用戶的信用庫(kù)建設(shè)，建立個(gè)人信用體系，是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。完善的個(gè)人信用體系不僅可以很好地控制用戶的貸款資格，也能起到監(jiān)控的作用。

3.2強(qiáng)化汽車消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)是解決這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的根本。在上虞的信貸市場(chǎng)上，首先我們要控制客戶的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，在簽定合同之前，審核客戶是否有能力償還貸款，其擔(dān)保人是否有能力償還貸款。在審核通過(guò)之后，要做好客戶的跟蹤訪問(wèn)，經(jīng)常短信或是電話提醒客戶按時(shí)還款，以免出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，這同時(shí)也是對(duì)客戶的負(fù)責(zé)。

3.3規(guī)范業(yè)務(wù)流程可以較好地控制汽車信貸的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)。車貸的業(yè)務(wù)流程由：查信用—家訪—簽合同三部分組成。通過(guò)控制每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可以使總體風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制。

4結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，由于信用體系的不健全、市場(chǎng)監(jiān)管的不規(guī)范以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序性，使汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。只有有效控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)才能使汽車信貸市場(chǎng)得到健康的發(fā)展。而所有風(fēng)險(xiǎn)解決的關(guān)鍵就是解決信用風(fēng)險(xiǎn)，只有解決了這個(gè)問(wèn)題，國(guó)家為控制放貸過(guò)量而實(shí)施的貨幣從緊政策就會(huì)有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變和社會(huì)的不斷發(fā)展，我們的汽車信貸市場(chǎng)會(huì)日趨完善。

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