郭田勇

汶川特大地震災(zāi)害發(fā)生后，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各家商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)緊急應(yīng)對(duì)措施。

就宏觀調(diào)控政策而言，人民銀行仍需繼續(xù)堅(jiān)持從緊的貨幣政策。但是，相信這不會(huì)成為阻礙對(duì)災(zāi)區(qū)這一局部地區(qū)網(wǎng)開一面、區(qū)別對(duì)待的理由。

即將開展的重要工作是災(zāi)后重建。預(yù)計(jì)重建工作將以財(cái)政資金投入為主，但銀行信貸的作用也很重要，特別是對(duì)于一些可商業(yè)化的固定資產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)等的資金需求，信貸投入有可能成為主渠道。為此，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有必要針對(duì)災(zāi)區(qū)放松信貸規(guī)模管理，引導(dǎo)商業(yè)銀行資金在可持續(xù)性的原則下有序流向?yàn)?zāi)區(qū)。

對(duì)于已受災(zāi)的銀行貸款客戶，無論是企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其受災(zāi)情況將貸款展期。人民銀行也可考慮針對(duì)災(zāi)區(qū)出臺(tái)優(yōu)惠利率政策，并延長信用卡還款期限，以減輕災(zāi)區(qū)企業(yè)和居民的還款負(fù)擔(dān)。

目前，受災(zāi)倒塌房屋的按揭貸款歸還成為各方關(guān)注的一個(gè)重要問題。從法理上看，銀行按揭貸款協(xié)議一旦簽署，協(xié)議將獨(dú)立于房屋狀況而存在，或者說房屋損失不應(yīng)構(gòu)成還款違約的理由。但從我國實(shí)際狀況來看，一方面，保險(xiǎn)公司目前并未開展地震險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；另一方面，在受災(zāi)群眾無房可住的情景下催其歸還貸款，的確有悖情理。

依筆者之見，這一問題應(yīng)納入災(zāi)后重建工作統(tǒng)籌解決。對(duì)被毀的居民房屋，應(yīng)由中央和地方財(cái)政籌集資金進(jìn)行重建。這筆資金看起來規(guī)模很大，但由于只是建筑成本而不包含土地成本，因此相對(duì)于房地產(chǎn)的價(jià)值就小得多。

房屋建好之后，銀行可通過降低貸款利率的方式對(duì)還款人進(jìn)行一部分補(bǔ)償；同時(shí)，對(duì)于一些在災(zāi)害中失去配偶或失去工作的按揭貸款人，由于其短期支付能力不足，銀行還可將貸款拉長期限以減輕其還款壓力。天災(zāi)無情，法理無私，但百姓的安居樂業(yè)，終究是領(lǐng)導(dǎo)者首先應(yīng)該考慮的。（摘自2008年5月20日《新京報(bào)》 作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授）

美、日兩國經(jīng)驗(yàn)

1994年1月，美國洛杉磯地區(qū)發(fā)生里氏6.7級(jí)地震。據(jù)美國保險(xiǎn)信息研究學(xué)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為200億美元。美國很多保險(xiǎn)公司因巨額損失和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，在1994年后停止或縮減了地震險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因而促成加州議會(huì)于1996年審核通過成立了加州地震局。其名稱類似政府機(jī)構(gòu)，但實(shí)為地震保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)。

加州地震局既直接銷售地震險(xiǎn)給普通消費(fèi)者，也給保險(xiǎn)企業(yè)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，該局在資料中稱其擁有29億美元的儲(chǔ)備資金，加上與其他保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)議的地震后資金供給約37億美元，加州地震局共有超過60億美元儲(chǔ)備資金總額。

1995年1月17日，日本兵庫縣發(fā)生里氏7.3級(jí)強(qiáng)烈地震，死亡6432人，3萬多人受傷，數(shù)十萬人無家可歸。兵庫縣政府與神戶市政府分別設(shè)置了“震災(zāi)復(fù)興本部”與“生活再建本部”，專門負(fù)責(zé)災(zāi)后住宅重建和發(fā)放救濟(jì)金。

在地震發(fā)生時(shí)，日本已制定了《災(zāi)害救助法》。根據(jù)這一法律，災(zāi)民的房屋全部倒塌或已經(jīng)無法居住又不能取得重建資金時(shí)，政府必須建造臨時(shí)住宅給災(zāi)民使用。當(dāng)時(shí)，阪神地區(qū)緊急建造了近4萬所臨時(shí)住宅。（摘自2008年5月20日《新快報(bào)》）