問：我今年32歲，剛結(jié)婚，明年準備生小孩，家庭月收入6000元左右，無負債，之前基本上沒接觸過理財產(chǎn)品。現(xiàn)在略有一點積蓄，想作些投資，但股票、基金風險很大，銀行存款又抵不過通貨膨脹，我該如何理財？

答：現(xiàn)在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優(yōu)缺點。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，在做家庭理財規(guī)劃時就需要根據(jù)不同的階段確定目標，選擇合適的投資品種與投資比例。

目前有一個比較簡單實用的家庭理財規(guī)劃——“1/5理財法”，就是把資產(chǎn)分為5個等份，分別做出適當?shù)陌才拧＿@樣，在獲得最大收益的同時不會產(chǎn)生太大風險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成５份：5萬元買銀行理財產(chǎn)品，這是回報率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應(yīng)急之用。具體操作時可根據(jù)每個家庭所處的階段及風險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。

問：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？

答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業(yè)銀行一定的自主權(quán)。因此，各銀行的罰息水平略有不同。

問：我去年9月份辦理了50萬元公積金貸款，采用每月遞減還款法，還貸期15年，是否要提前還貸？

答：去年9月15日央行加息后，公積金貸款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率則上升到5.76%，扣除5%利息稅，實際利率為5.472%，二者之間的利率倒掛0.25個百分點。建議不必提前還貸，可將手上的余錢用來購買收益率較高、風險較低的銀行理財產(chǎn)品。

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（編輯：陳瑩）