趙　月

事實上，即便是崇尚簡單生活的“干物女”也能通過專家理財?shù)姆绞捷p松實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

曾幾何時，“干物女”悄悄興起，一大群年紀(jì)輕輕，收入不菲的白領(lǐng)女性紛紛加入它的行列。如果你現(xiàn)在還不知道“干物女”，那你就落伍了！“干物女”源于日本最新的流行語，指已經(jīng)放棄戀愛，凡事都說：“這樣最輕松”的年輕女人。事業(yè)上，她們能干而自強(qiáng)；生活上，她們獨(dú)立而自由。

現(xiàn)年25歲的尹小姐，就是這樣一位“干物女”。她在成都一家軟件公司工作，月收入4000元。平時除了上班外，她基本窩居在家，對逛街、購物、朋友聚會一概沒興趣。因此，每月生活支出基本上都維持在1500元左右。

目前，尹小姐所在的公司人員流動性較大，所以工作并不穩(wěn)定，有短期失業(yè)的風(fēng)險存在，為了未來能夠確保穩(wěn)定的生活，尹小姐每年參加教育培訓(xùn)，金額在2000元左右。由于不擅長理財，因此，她目前只有1萬元的活期和4萬元的定存。尹小姐沒有結(jié)婚的打算，她希望通過簡單的理財手段使資產(chǎn)升值，實現(xiàn)自己五年后買套房的夢想，并計劃為父母存一筆10萬元的養(yǎng)老費(fèi)。

財務(wù)現(xiàn)狀分析

尹小姐目前正處于家庭形成期，該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，理財順序應(yīng)當(dāng)是節(jié)財、增值、建立保障和大宗購物準(zhǔn)備。

從家庭收支情況分析可以得知，尹小姐支出占收入的比重低于40%，這對資產(chǎn)的積累是很有利，同時也表明了家庭的儲蓄能力、日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力是很強(qiáng)的。

家庭資產(chǎn)方面，她沒有任何負(fù)債，資產(chǎn)全部以銀行存款的形式持有，沒有房產(chǎn)及其他金融投資資產(chǎn)，銀行定期存款占到了家庭總資產(chǎn)的80%?？梢钥闯觯彝ラe置資產(chǎn)的再增值能力是很差的，一般來說，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過投資增值家庭的閑置資金，是最省時省力的方式。由此來看，尹小姐家庭金融資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，閑置資金“錢”生“錢”的能力很差。

家庭保障情況。目前尹小姐僅僅只有公司購買的基本保險，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求，抗風(fēng)險能力差，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加保險投入。

五大理財建議

量入為出，抑制消費(fèi)

雖然尹小姐目前支出狀況很合理，但從生活方式來看，過的太過于隨意，稍不注意就會造成盲目消費(fèi)。建議建立一個月現(xiàn)金流量表，將每月的收入與消費(fèi)如實記錄下來，這樣就可以清楚看到消費(fèi)究竟流向何處，做到心中有底。對于那些可有可無的支出，作好記錄，慢慢減少不必要的消費(fèi)。

強(qiáng)制儲蓄，積少成多

目前尹小姐還年輕，生活負(fù)擔(dān)比較輕，建議給自己定下一個強(qiáng)制儲蓄的計劃，為將來做好準(zhǔn)備。建議每月留存一筆固定的金額，作為固定投資，可選擇零存整取或者基金定期定投?；鸬亩ㄆ诙ㄍ杜c零存整取的操作有相似之處，其不同在于基金定期定投的風(fēng)險要高于零存整取，收益也相對地較高。

準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金

尹小姐工作并不穩(wěn)定，有短期失業(yè)的風(fēng)險存在，為了確保在換工作期間不降低生活質(zhì)量，建議尹小姐準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金。這部分資金主要是保證在遇到變故的時候可以應(yīng)付突發(fā)情況，至少有維持3到6個月生活開支的現(xiàn)金已經(jīng)存在，建議留夠家庭應(yīng)急資金大概5000左右。為了盡可能獲得較高收益，建議將銀行存款中的5000元以購買貨幣市場基金的形式留存。貨幣市場基金免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動性較強(qiáng)（實施T+1交易），是個不錯的選擇。

制定長期投資的計劃

無任何投資資產(chǎn)，資產(chǎn)處于休眠狀態(tài)，主要是由于尹小姐對投資市場不了解，害怕花時間、花精力所造成的。但是，在目前溫和通脹的大背景下，如果不購買金融產(chǎn)品，資產(chǎn)就有縮水的危險。建議尹小姐從銀行理財產(chǎn)品做起，增加自己的投資知識和經(jīng)驗，除了將5000元用于應(yīng)急金儲備，余下的4.5萬元可以選擇成長型開放式基金、國債、股票等產(chǎn)品做組合投資。

身為“干物女”的尹小姐，渴望簡單的生活方式，不愿意花太過的精力去打理資產(chǎn)，而且過去也沒有自主投資的經(jīng)驗。所以建議尹小姐采用專家理財?shù)姆绞剑瑢ψ约旱馁Y產(chǎn)進(jìn)行保值和增值，而開放式基金是專家理財?shù)氖走x投資品種。尹小姐年紀(jì)輕，風(fēng)險承擔(dān)能力較強(qiáng)，可以采用較為積極的投資策略。在股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金之間，以7：2：1的比例進(jìn)行資產(chǎn)配置。按照近幾年我國開放式基金的平均回報水平，完全可以獲得預(yù)期6%-8%的年平均收益。

如果尹小姐將現(xiàn)有的4萬元定期按這一比例進(jìn)行投資，按照年收益7%計算，3年后，尹小姐的資產(chǎn)將增值到49001.72元。而每月將結(jié)余的1000元，也按這一比例定期定額地購買開放式基金。3年后可累積39930.10元，資產(chǎn)合計將達(dá)到88931.82萬元，基本實現(xiàn)資產(chǎn)翻番。在此復(fù)利之下，尹小姐5年后購置房產(chǎn)的夢想是完全可以實現(xiàn)的。而且，每月定期定額所購買開放式基金所得的獲利，也可以作為父母的養(yǎng)老費(fèi)用。

加大保險力度

尹小姐的公司為她上了社保，但是這些保險是不夠的，還需要一些商業(yè)保險，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險?？紤]到尹小姐的具體需求，選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故/殘疾)險、意外住院險等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。建議保費(fèi)支出不超過每月收入的10%。