【摘要】2006年12月11日起施行的《外資銀行管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行完全開(kāi)放我國(guó)金融市場(chǎng)，這必將給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和巨大的沖擊。本文通過(guò)對(duì)2001—2004年度外資銀行在華投資的數(shù)據(jù)以及在華近年來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，提出了提高我國(guó)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)建議。
　　
　　在過(guò)去的五年中，中國(guó)政府逐步解除了對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)的種種限制，使得外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)。外資銀行的到來(lái)帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù)、金融創(chuàng)新方法、管理理念和運(yùn)作方式，具有較強(qiáng)的化解風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)拓展能力，而且還擁有健全的管理體制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、靈活有效的經(jīng)營(yíng)策略、全球范圍內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實(shí)力、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍以及合理有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，這些都為我國(guó)銀行業(yè)提供了學(xué)習(xí)的榜樣、參照的體系和競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，有利于將我國(guó)銀行業(yè)推向世界，提高其在國(guó)際市場(chǎng)上的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
　　但就外資銀行在華發(fā)展戰(zhàn)略和趨勢(shì)來(lái)看，他們所帶來(lái)的并不都是免費(fèi)的午餐，同時(shí)也帶來(lái)了打破壟斷后更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)國(guó)外金融巨頭，我國(guó)銀行業(yè)何去何從呢？筆者認(rèn)為，可以從機(jī)制改革方面、戰(zhàn)略形式以及經(jīng)營(yíng)管理方面加強(qiáng)應(yīng)對(duì)。
　　
　　一、外資銀行在華投資的數(shù)據(jù)
　　
　?。ㄒ唬┩赓Y銀行在華地域分布數(shù)據(jù)
　　1979年，第一家外資銀行機(jī)構(gòu)——日本輸出入銀行被批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，正式拉開(kāi)了中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的序幕，截止到2003年底外資銀行在華設(shè)立的代表處達(dá)216處，分行157家，這些外資銀行在華設(shè)立的代表處和分行的具體情況見(jiàn)下表（表1，表2）
　　截止到2001年末，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)190家，分行159家，代表處213處。到2002年末，中國(guó)境內(nèi)外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)遞減到180家，分行146處。下降的原因：一是連續(xù)幾年下調(diào)人民幣利率，外資銀行的外幣資金成本優(yōu)勢(shì)逐漸消失；二是2002年世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，許多外資銀行調(diào)整了全球戰(zhàn)略和在華戰(zhàn)略；三是外國(guó)銀行母行之間進(jìn)行合并，重組關(guān)閉或調(diào)整其機(jī)構(gòu)布局；四是外資銀行對(duì)中國(guó)加入WTO后的市場(chǎng)前景和行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)以及以何種方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)持觀望態(tài)度。
　　截止到2003年末，共有來(lái)自19個(gè)國(guó)家地區(qū)的64家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了192家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，157家分行。2003年共批準(zhǔn)了12家外資銀行在華設(shè)立分行，18家外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，7家在華開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)了41項(xiàng)外資銀行的增資申請(qǐng)，可見(jiàn)外資銀行已蓄勢(shì)待發(fā)了。
　　
　　
　?。ǘ┩赓Y銀行來(lái)源國(guó)別（或地區(qū)）分布特征
　　截止到2004年底，共有來(lái)自19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的外資銀行在華設(shè)立分行，42個(gè)國(guó)家和地區(qū)的外資銀行在華設(shè)立代表處，他們?cè)谌A分布見(jiàn)下圖（圖1）
　　
　　就分布特點(diǎn)看，這些地區(qū)與中國(guó)的貿(mào)易往來(lái)十分密切，在2003年，日本、香港、新加坡、韓國(guó)、泰國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、德國(guó)和美國(guó)對(duì)中國(guó)的貿(mào)易占當(dāng)年中國(guó)全部進(jìn)出口總額超過(guò)了50％。因此，與上述國(guó)家貿(mào)易往來(lái)密切是這些國(guó)家和地區(qū)在華設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的主要原因。
　　
　　二、外資銀行在華發(fā)展趨勢(shì)分析
　　
　?。ㄒ唬┟闇?zhǔn)高端客戶(hù)
　　近一兩年來(lái)，外資銀行將目光盯住了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。外資銀行在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，員工數(shù)目，客戶(hù)群等方面難以與我國(guó)銀行抗衡，因此促使其在人民幣零售業(yè)務(wù)上首先著眼于高端客戶(hù)。他們主要是跨國(guó)公司在華企業(yè)、經(jīng)營(yíng)出色的三資企業(yè)以及大型外向型國(guó)有企業(yè)、上市公司、優(yōu)秀的中外零售客戶(hù)等，他們無(wú)論在資金總量上，還是穩(wěn)定性上都是外資銀行營(yíng)造利潤(rùn)的重要源泉。鑒于其在品牌、經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、資金方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，外資銀行在此階段會(huì)在這一領(lǐng)域中較中資銀行具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
　　
　?。ǘ┹椛涫桨l(fā)展
　　由于上一階段對(duì)優(yōu)勢(shì)大客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，市場(chǎng)趨于飽和。這一階段外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向中小企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并會(huì)將發(fā)展重心由東南沿海大城市向廣大中西部地區(qū)拓展，經(jīng)營(yíng)范圍也會(huì)有史無(wú)前例的擴(kuò)大，并且會(huì)高度重視設(shè)置更多網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的成本以及對(duì)中西部地區(qū)可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ念A(yù)測(cè)，從而在中國(guó)金融市場(chǎng)上占有一席之地。
　　
　?。ㄈ﹨⒐晌覈?guó)銀行
　　選擇性投資是參股我國(guó)銀行的戰(zhàn)略性投資。中國(guó)市場(chǎng)潛力巨大，誰(shuí)先進(jìn)入市場(chǎng)誰(shuí)就會(huì)占得更大的份額，外資銀行在拓展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，會(huì)借助參股內(nèi)地銀行的戰(zhàn)略以更快的速度搶占中國(guó)市場(chǎng)。在外資銀行看來(lái)，參股中國(guó)中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行有許多便利條件，可以幫助其迅速實(shí)現(xiàn)本土化，利用中小股份制商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、知名度優(yōu)勢(shì)、穩(wěn)定性?xún)?yōu)勢(shì)以及良好的客戶(hù)關(guān)系，克服其在中國(guó)市場(chǎng)上的“天然缺陷”，鞏固自身的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，完善自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，從而占領(lǐng)中國(guó)市場(chǎng)。
　　
　　（四）搶奪高素質(zhì)人才
　　外資銀行已在中國(guó)市場(chǎng)上擁有了一定的市場(chǎng)份額，得到了中國(guó)客戶(hù)的認(rèn)可，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模趨于完善，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本完成，品牌效應(yīng)深入人心?？梢灶A(yù)見(jiàn)，一旦外資銀行在中國(guó)的布局完成，就到了搶奪優(yōu)質(zhì)金融管理人才和業(yè)務(wù)人才的時(shí)候，外資銀行會(huì)毫不手軟地挖走中國(guó)一些優(yōu)質(zhì)的“核心軍”，不可避免，我國(guó)銀行將會(huì)面臨大量?jī)?yōu)質(zhì)人才的流失，我國(guó)銀行業(yè)必將會(huì)遭遇有史以來(lái)空前巨大的威脅和挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行在失去優(yōu)質(zhì)人才的同時(shí)，還會(huì)失去一部分優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，會(huì)削弱其競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展的潛力，由此造成的損失可謂是巨大的。
　　
　　三、提高我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)建議
　　
　?。ㄒ唬┛嗑殐?nèi)功，提高自身能力
　　我國(guó)銀行應(yīng)該苦練內(nèi)功，加強(qiáng)自身的能力建設(shè)，包括理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)能力和抵抗理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力。渠道壁壘會(huì)將我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品快速并大面積推向客戶(hù)，在人民幣債券市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，會(huì)使我國(guó)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品做得更漂亮，目標(biāo)收益更高，但是我國(guó)銀行不能僅僅靠這些天然的優(yōu)勢(shì)，更應(yīng)該做好自身建設(shè)，建立完備的定價(jià)系統(tǒng)，擁有知識(shí)豐富的前臺(tái)銷(xiāo)售人員和經(jīng)驗(yàn)豐富的產(chǎn)品設(shè)計(jì)者。我國(guó)銀行目前的當(dāng)務(wù)之急是加緊處理其大量不良資產(chǎn)，盡可能在保全資產(chǎn)、最大限度地降低損失的同時(shí)，加快不良資產(chǎn)的處置并采取切實(shí)可行的預(yù)防機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng)，防止新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，防患于未然。這樣才能立于不敗之地，更好地與外資銀行展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)。
　　
　?。ǘ┙⑼?，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力
　　為了應(yīng)對(duì)外資銀行較我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，我國(guó)銀行必須提高其抵御外部沖擊的能力，團(tuán)結(jié)起來(lái)進(jìn)行合并、重組或建立戰(zhàn)略同盟，通過(guò)發(fā)揮各自的專(zhuān)長(zhǎng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高其整體競(jìng)爭(zhēng)力。具體做法：一是國(guó)內(nèi)同類(lèi)型銀行間建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，集各自?xún)?yōu)勢(shì)于一體，提高在本領(lǐng)域的整體競(jìng)爭(zhēng)力，拓展業(yè)務(wù)范圍，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，完善服務(wù)功能，規(guī)范服務(wù)操作程序；二是與其他金融機(jī)構(gòu)（如保險(xiǎn)、證券、租賃等）建立戰(zhàn)略同盟，更加方便快捷地為客戶(hù)提供滿(mǎn)意且高附加值的服務(wù)；三是與國(guó)外一些優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)建立互利互惠的合作聯(lián)盟，為我國(guó)客戶(hù)開(kāi)通全方位、多功能、高信譽(yù)、高品質(zhì)、更加便利的“國(guó)際綠色通道”，逐步實(shí)現(xiàn)在管理上、經(jīng)營(yíng)上的國(guó)際化、現(xiàn)代化、專(zhuān)業(yè)化、全能化、品牌化，利用自身的客戶(hù)基礎(chǔ)來(lái)抵御外資銀行的侵占。
　　
　?。ㄈ└倪M(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能化
　　外資銀行不管在資源共享方面，渠道暢通方面，還是內(nèi)部控制完善方面，全球跟蹤服務(wù)高效方面都勝我國(guó)銀行一籌，這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)我國(guó)銀行提出了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。面對(duì)這些領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行需要做到：一是逐步引進(jìn)國(guó)際上先進(jìn)的管理設(shè)備，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，迅速完成全能化管理信息系統(tǒng)的建設(shè)；二是按期派送一些優(yōu)秀的員工去國(guó)外深造，將國(guó)外先進(jìn)的管理理念和技術(shù)帶回來(lái)，按照我國(guó)銀行的具體實(shí)情對(duì)過(guò)時(shí)落后的管理方式和技術(shù)水平進(jìn)行改造，使之更快地與國(guó)際接軌；三是建立一支高素質(zhì)的研發(fā)隊(duì)伍，不斷為銀行注入新的活力和動(dòng)力，從而使其在信息技術(shù)、服務(wù)渠道、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面與外資銀行相抗衡。
　　
　　（四）改革各項(xiàng)機(jī)制，防止人才外流
　　銀行業(yè)是資金密集型和知識(shí)密集型行業(yè)，同時(shí)又是服務(wù)外向型行業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)者、管理人員和業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)直接決定著銀行的命運(yùn)。因此，建立一套有效的適應(yīng)當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的用人機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制和約束機(jī)制是非常必要的。首先應(yīng)解開(kāi)我國(guó)長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制束縛的枷鎖，將董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層三權(quán)分離，實(shí)行優(yōu)勝劣汰的員工聘用制度、行員等級(jí)工資制度、任人唯賢的領(lǐng)導(dǎo)聘用制度、人盡其用的崗位調(diào)配制度，從而穩(wěn)定員工隊(duì)伍，提高員工素質(zhì)，吸引優(yōu)秀人才。在約束機(jī)制方面，應(yīng)采取全員勞動(dòng)合同制并建立完善的內(nèi)部控制制度、嚴(yán)格的崗位分工和明確的工作職責(zé)，實(shí)行統(tǒng)一管理，跟蹤監(jiān)控，防止人才外流。