自從紙幣成為通貨以來，人類就在銀行的控制中了。坊間最近流行的《貨幣戰(zhàn)爭》一書，形象描繪了銀行對國家的控制。作為國家一分子的家庭，一個有財務(wù)計劃的家庭，也逃避不了銀行的花名冊。我們首先討論商業(yè)銀行——就是街上五步一崗的那種銀行。

站在一個顧客的立場上，商業(yè)銀行主要有三大作用，存貸、收付、理財或者資產(chǎn)管理。如何看待銀行的存貸？第一是盡管銀行的收費跟世界接軌，而其服務(wù)卻出了軌，但我們?nèi)园砚n票存到銀行去，因為相對而言銀行更加安全。第二是貸款額應(yīng)當(dāng)比存款額高許多，這樣就更好地利用了銀行。如果你在銀行大把地存錢，卻不從銀行貸款——包括使用信用卡，那么你給予銀行的貢獻，顯然比銀行給你的好處多，做這樣的好人不符合財務(wù)原則。如何看待銀行的收付？第一是銀行對社會的滲透很強，通過銀行收付相對高效和安全。第二是我們的錢不是在銀行，就是在來往銀行的路上，因此通過銀行收付節(jié)省時間和精力，尤其是辦什么事都排長蛇陣的國情下。如何看待銀行的理財？坦率地說跟雞肋差不多。銀行柜臺上寄售的理財產(chǎn)品，你都可以從其他地方買到，并且通常比在銀行有更低的手續(xù)費。銀行自己開發(fā)的一些理財產(chǎn)品，通常是低風(fēng)險的同時也是低收益的——低到僅比一年期定期存款利息高一點。

說得坦白一點，銀行是這樣一種機構(gòu)，天晴的時候把雨傘借給你，下雨的時候把傘收回去。我們與商業(yè)銀行的關(guān)系，不外是利用與被利用。既然你不愿意被同學(xué)利用，不愿意被同事利用，那為何要被銀行來利用呢。因此凡是在銀行開有戶頭的看官，必要的一課就是充分利用銀行而不是被銀行充分利用。