趙　磊

格萊珉銀行為進入中國而做的預(yù)熱性努力，在某種程度上將為非政府小額信貸機構(gòu)生存環(huán)境的改善營造有益的氛圍

人們應(yīng)該怎樣對待那些只有一只眼睛或者只有一條胳膊的乞丐，才能讓他們自食其力并獲得尊嚴？在孟加拉，這樣的乞丐正是孟加拉鄉(xiāng)村銀行(格萊珉銀行)的重要客戶。他能從銀行借到錢，在自己乞討時選擇的黃金地段賣些飲料和水果，這可以讓他變成一位有尊嚴的生意人——在全球各地，已經(jīng)有一億多窮人享受了這樣小額貸款，而在中國，這個數(shù)字僅有10萬人左右。

早在數(shù)年前，格萊珉銀行已經(jīng)通過格萊珉信托以各種形式的合作進入了中國，如今他們似乎迎來了在中國大展拳腳的機會。4月底，媒體紛紛報道說，“四川、內(nèi)蒙古、海南將成為尤努斯推廣孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的三個試點省份。格萊珉銀行在中國設(shè)立小額信貸公司的申請，原則上已經(jīng)獲批，只待一些程序的完成，預(yù)期今年上半年啟動。這些小額信貸公司將完全由格萊珉信托獨立運作，并會從總部派員對本地員工進行培訓(xùn)?！?/p>

不僅如此，據(jù)媒體報道稱，北京農(nóng)村商業(yè)銀行也將在湖北省仙桃市設(shè)立一家鄉(xiāng)村銀行，該銀行也計劃與尤努斯展開合作。而在海南，尤努斯也被邀請作為該省的政府顧問，幫助海南發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，他將為推進海南農(nóng)村信用社改革提供智力支持。

格萊珉來了？

但即將在中國開展業(yè)務(wù)的消息，并沒有得到格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯教授本人的確認，“我們確實打算來中國開展業(yè)務(wù)，但目前尚未收到監(jiān)管部門的回復(fù)，也沒有得到審批?！?月8日，這位2006年諾貝爾和平獎獲得者在接受本刊電話采訪時表示。

格萊珉銀行與格萊珉信托是兩個完全獨立的機構(gòu)，后者會接受捐款，然后扮演批發(fā)商的角色，用BOT(創(chuàng)建、營運、轉(zhuǎn)移)方式推廣格萊珉銀行的經(jīng)驗。由于孟加拉的法律不允許格萊珉銀行直接對外投資，尤努斯到菲律賓、印度等國的投資均通過格萊珉信托進行。事實上，早在數(shù)年前，格萊珉信托已經(jīng)在華開展了多種嘗試，目前已經(jīng)通過各類合作伙伴開展了16個項目，向5.35萬人提供了共163萬美元的貸款。

“盡管尤努斯非常希望來華開展銀行業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會官員也對他的想法表示理解，但限于目前的政策，只能先以鄉(xiāng)村基金會的名義進來，開展貸款業(yè)務(wù)，而在形式上是否能跨省、跨區(qū)域等，現(xiàn)在都需要進一步探討?！敝槿耸肯虮究浾呓榻B說。

按此說法，格萊珉信托正在籌備的三個的試點，盡管身份合法，但由于“只貸不存”，將有別于3月起國內(nèi)陸續(xù)掛牌的村鎮(zhèn)銀行，而更類似傳統(tǒng)的只能放貸的小額信貸組織，因此不具備銀監(jiān)會監(jiān)管框架下的金融機構(gòu)性質(zhì)。

尤努斯曾評價說，“中國小額信貸機構(gòu)現(xiàn)在奉行的只貸不存原則，等于鋸了小額信貸的一條腿”。業(yè)內(nèi)人士指出，這種缺腿的“格萊珉模式”，在中國能走多遠，值得懷疑。

“如果格萊珉信托只能開展小額信貸業(yè)務(wù)，不能吸儲的話，扶貧的意義并不大，這與格萊珉銀行的理念還有很大差距?！彼拇▋x隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會秘書長高向軍告訴本刊記者。2005年，該協(xié)會曾經(jīng)接受格萊珉信托與花旗銀行在美國共同創(chuàng)立的基金的扶持，爭取過5萬元的扶貧貸款資金。

“格萊珉信托如果要進入中國，最大的問題是政策的障礙，”內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會負責(zé)人霍桂林對本刊指出，“可以感覺到，去年尤努斯到訪中國，產(chǎn)生了積極的推動作用，但如果要在近期內(nèi)對政策環(huán)境有明顯改觀，還不現(xiàn)實?！彼撠?zé)的協(xié)會目前已經(jīng)有670萬資產(chǎn)的規(guī)模，其資金來源包括格萊珉信托等國際組織。

社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山曾與尤努斯進行過多次交流?！坝扰拐J為目前國內(nèi)的‘村鎮(zhèn)銀行具有商業(yè)銀行的逐利性，對弱勢群體和真正的貧困人口的幫助是有限的，而‘格萊珉模式從規(guī)模、理念和效率等方面與國內(nèi)的‘村鎮(zhèn)銀行有本質(zhì)的不同，他非常需要來中國推廣和倡導(dǎo)他的理念?！倍艜陨綄Ρ究f。

“如果得到審批，我們會盡快在中國開展業(yè)務(wù)，我們要做的是首先直接向貧困的人群進行查訪、分析，然后給他們貸款。我們不排除會與多種機構(gòu)尋求全方位合作的可能性。”尤努斯對本刊談道。

而杜曉山擔(dān)心的是，“如果監(jiān)管部門只讓他在上述三地做試點，即使今后能開展銀行業(yè)務(wù)，也不可能做大?！?/p>

本土化試驗

每一次來到中國，尤努斯教授總會帶來一陣旋風(fēng)。

去年10月他在來華期間曾表示，希望可以與中國分享格萊珉銀行的經(jīng)驗，建立鄉(xiāng)村銀行試點以解決中國在小額信貸推行過程中的問題。

實際上，早在去年底的“尤努斯旋風(fēng)”之前，中國探索重建農(nóng)村金融服務(wù)體系的舉動就已開始。

2005年，央行在山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)試點小額貸款公司，到去年10月，共成立了晉源泰、日升隆等7家小額貸款公司。

“國務(wù)院從2004年、2005年一直到2006年的三個1號文件對小額信貸做出了充分的肯定，”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山長期關(guān)注這些政策，并仔細閱讀了溫家寶總理不久前在《求是》雜志上發(fā)表的文章。在論及農(nóng)村金融的問題時，溫總理的文章明確指出，“要加快建立健全適應(yīng)三農(nóng)特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用?！?/p>

但在微觀實踐方面，這樣的體系建設(shè)并非一蹴而就。

去年12月，以銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》為標志，新一輪圍繞農(nóng)村小額信貸的制度變遷開始啟動。今年1月29日，銀監(jiān)會一天發(fā)布了6個公告，涉及了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社暫行規(guī)定和組建審批工作指引。2月中旬，銀監(jiān)會正式批準5家新型農(nóng)村金融機構(gòu)籌建，國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行也于3月1日正式掛牌成立。

至此，除了傳統(tǒng)的農(nóng)信社外，在農(nóng)村地區(qū)存在三類農(nóng)村金融機構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社+央行小額貸款試點公司+100多家半官方或非政府組織機構(gòu)。

原有的農(nóng)村金融體系一般是由農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社構(gòu)成，其中作為農(nóng)村金融正規(guī)軍的農(nóng)信社在農(nóng)村的地位很重要，但畢竟只是解決農(nóng)村融資問題的一條渠道，不可能解決農(nóng)村的所有金融需求。目前，真正滿足弱勢、貧困群體的金融服務(wù)需求、不以商業(yè)贏利目的為宗旨的機構(gòu)，主要只有農(nóng)村資金互助社和非政府組織機構(gòu)兩類?！拔覈钒l(fā)達地區(qū)的中、低收入的貧困群體，對金融服務(wù)的需求非常大，但金融機構(gòu)非常有限，存在嚴重的供給不足，”杜曉山告訴記者。

格萊珉銀行進入中國，無疑將有效彌補空白。但目前看來，格萊珉模式能否風(fēng)行中國依然受到發(fā)起人條件不符合規(guī)定等政策的制約。

按照銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，并且其中單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。

按此規(guī)定，作為外國法人代表的機構(gòu)，格萊珉信托不能在本地募集資金，也難以取得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)，而必須與本地商業(yè)銀行或者與一些本地基金會合作開展業(yè)務(wù)。在這樣的政策下，格萊珉信托即使開展業(yè)務(wù)，也難以保證按照尤努斯的理念經(jīng)營。

據(jù)媒體報道，4月20日，在由央行和亞洲開發(fā)銀行共同舉辦的一次研討會上，尤努斯對銀監(jiān)會規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人條件、參股比例等提出了不同看法，“監(jiān)管的目的應(yīng)該是讓它運行得更好，而不是設(shè)置更多的管制。”

尤努斯也對本刊直陳了中國的銀行等金融機構(gòu)的弊?。骸昂鼙粍拥氐却蛻羯祥T，而不是主動去了解客戶的需求，并為這些需求提供服務(wù)。”

“但允許試點畢竟是個好事，”一位在國內(nèi)從事小額貸款的人士向本刊記者談到，“至少，格萊珉信托與我們合作會進一步加強?！?/p>

我們需要“格萊珉模式”嗎？

在中國，對于格萊珉信托的到來出現(xiàn)了兩種聲音：一種看法是，我們已經(jīng)開展了自己的村鎮(zhèn)銀行，是否還需要“格萊珉模式”？另一種看法認為，我們現(xiàn)在的金融機構(gòu)并不能真正有效滿足貧困人群的金融需求，“格萊珉模式”將成為中國農(nóng)村金融多元化模式之一。

事實上，格萊珉模式與商業(yè)銀行主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行有著本質(zhì)的不同。尤努斯并不認同純西方經(jīng)濟學(xué)理論的假設(shè)前提：所有的人都追求利益最大化。他認為應(yīng)該有一部分人和企業(yè)，是以社會效益最大化為目的的。如果將社會組織分為三類：政府部門等公共部門、企業(yè)、慈善組織，他認為格萊珉銀行是在企業(yè)和慈善組織中間性質(zhì)的組織，而在這樣的“商業(yè)性運做的社會企業(yè)”(SOCIAL BUSINESS ENTERPRISE)理念下，格萊珉銀行只幫助弱勢群體。

“尤努斯曾經(jīng)對我談到，如果在中國發(fā)展銀行業(yè)務(wù)賺了錢，他們不會分紅，而是要擴大規(guī)模，將利潤放入資本金擴大再生產(chǎn)?！倍艜陨秸f。

目前在國內(nèi)運作的100多家非政府的小額貸款機構(gòu)，主要從國際多邊組織(比如世界銀行、聯(lián)合國)、雙邊組織或者依靠一些捐助資金運做，也有個別是利用國內(nèi)民間籌資。這些機構(gòu)中，不乏借鑒格萊珉模式的。

“‘格萊珉模式非常適合中國的農(nóng)村、牧區(qū)甚至城市推廣，”內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會負責(zé)人霍桂林對本刊記者表示：“但由于政策的制約，我們還不能模仿他們的靈魂業(yè)務(wù)——吸儲并跨地區(qū)發(fā)展。”內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會其實一直將“格萊珉模式”作為參考，但受到政策的制約，“政策沒有說不允許你搞，但也沒有說你可以搞?！彼f。

四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會的高向軍認為，“政府的扶貧僅是行政手段，還需要市場化運做的機構(gòu)”，而農(nóng)村金融服務(wù)不能單純靠外來的企業(yè)和金融機構(gòu)能解決的問題，還要靠農(nóng)村內(nèi)生的自主合作的金融服務(wù)體系。

但與銀監(jiān)會的村鎮(zhèn)銀行和央行的試點小額貸款公司相比，這些體制外的民間組織并沒有納入監(jiān)管體系。他們?nèi)绾卧谥袊l(fā)展的問題，面臨著種種問題。除了缺乏適宜的合法身份和地位外，還面臨機構(gòu)自身的管理和發(fā)展能力以及可持續(xù)發(fā)展的資金來源等問題。杜曉山認為：在宏觀層面上要使小額信貸健康發(fā)展，必須有適宜的法規(guī)和政策框架?！霸谶@三個方面政府都是可以有所作為的，完全可以將這些采取區(qū)別對待的政策，獎好懲壞。”

經(jīng)濟學(xué)家茅于軾曾談到，“小額貸款機構(gòu)由誰來監(jiān)管，由誰來制訂一套辦法，都沒有解決?！彼J為，由現(xiàn)在的銀行監(jiān)管系統(tǒng)，用它的條例來管小額貸款是不行的，一定要有一個專門的委員會來專門監(jiān)管農(nóng)村的小額信貸運作。

盡管“窮人的銀行”一時還無法在中國大范圍推廣，但格萊珉銀行為進入中國而作的預(yù)熱性努力，在某種程度上將為非政府小額信貸機構(gòu)生存環(huán)境的改善營造有益的氛圍。