謝良兵

為避免西方國家的前車之鑒，中國保險業(yè)應(yīng)淡化產(chǎn)品的投資理財功能，使健康險向保障功能回歸

自2006年10月份開始到年底，在北京某報社做記者的李林耘就一直陷入在多個保險業(yè)務(wù)員的重重包圍之中。到現(xiàn)在他也沒搞明白，這些神通廣大的保險業(yè)務(wù)員是如何得知他的手機號碼的?！胺颠€型健康型明年(2007年)就不賣了。您趕緊考慮考慮買一份吧。”

幾家不同保險公司的業(yè)務(wù)員，說的卻幾乎都是同樣的話。據(jù)李林耘說，他的不少同事也受到不同程度的如此“困擾”，而且就有禁受不住“誘惑”，而“幸運”地趕上“末班車”的。“于是，我也湊了個熱鬧。”李林耘終究沒能逃脫“誘惑”。

健康險亂象

不過，就在李林耘慶幸自己趕上“末班車”而沾沾自喜時，他發(fā)現(xiàn)“煩惱”來了?！爱?dāng)時他們跟我說，今年1月1日起，我買的那個大病保險就不賣了?？墒俏易罱l(fā)現(xiàn)，他們還在賣啊?！崩盍衷挪唤獾貙Ρ究浾哒f。

李林耘把這個疑問同樣拋給了賣給他保險的某保險公司顧問王先生。王的答復(fù)是，李去年年底買的返還型大病險的確不單獨賣了，目前的“疑似”險種是捆綁型的?！澳沁€不是換湯不換藥？”李反問道。“你這么理解也沒錯?！蓖醯幕卮鸬故呛芨纱?。

根據(jù)2006年9月1日正式生效的《健康保險管理辦法》規(guī)定，自2007年1月1日起，返還型健康險將停止銷售。健康險目前包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，而涉及“返還”概念的主要是重大疾病險。

這種“有病保病，無病當(dāng)儲蓄”的返還型保險，在儲蓄思想還很強烈的中國人里，很受歡迎。而那種純保障功能的消費型保險并不叫好。因此，大多數(shù)的健康險產(chǎn)品在年初換個“面孔”重新入市，目前壽險公司普遍采用的是“主險＋附加險”的模式。

也正是在這個時候，李林耘才開始靜下心來，好好“研究”起自己買的保險來。而這個“研究”更讓他感到不安。“重疾險有可能淪為‘只保死不保生的境地?！崩盍衷艙?dān)憂地說。他的理由是，此前已有過類似的案例。

據(jù)媒體報道，2005年1月中旬，昆明的董宏思得了“急性壞死性胰腺炎”，在及時進行手術(shù)后轉(zhuǎn)危為安。董兩年前曾購中國人壽的“國壽康寧重大疾病保險”，申請理賠時遭到保險公司拒賠，主要理由是董沒有采用合同中規(guī)定的治療方案。

2005年12月，一名自稱買了某重大疾病保險的人，寫了一篇《在中國千萬不要買大病保險》的文章，文中詳細闡述了“保死不保生”的觀點，在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳，竟引發(fā)了一場保險業(yè)重疾險的“地震”。

2006年1月20日，深圳市民梁秀霞等6位客戶以其購買的《XX守護神兩全保險及重大疾病保險》合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，將某外資保險深圳分公司告上法庭，要求全額退保。由于該公司不同意其請求，6人于2月15日提起集體訴訟。

3月17日，中國保監(jiān)會首次就此“重疾險風(fēng)波”表態(tài)，表示將推出五項舉措規(guī)范和完善重大疾病險市場。3月23日，該被訴保險公司首次表態(tài)，將尊重被保險人利益。而這起事件也最終導(dǎo)致《健康保險管理辦法》出臺，及返還型健康險的叫停。

此前的2005年10月底，麥肯錫出爐的一份調(diào)查報告曾稱，2004年中國壽險業(yè)的保單退保率高達10%，退保金額達到301.56億元，比2003年增長了57%。而同期美國壽險業(yè)的退保率只有2%。原因則是大約20%的退保人“感覺受到欺騙”。

保險=圈錢?

保險公司可以投資的領(lǐng)域非常廣泛，具有極強的經(jīng)濟補償、資金融通能力。因此，在我國宏觀融資渠道不暢的背景下，對各保險公司自然具有極強的吸引力?！坝辛诉@些現(xiàn)金流，就可以拿去投資，可以使資金周轉(zhuǎn)更加快捷?！睒I(yè)內(nèi)人士介紹說。

在這個特性下，保險業(yè)“圈錢”的功能和目的越發(fā)明顯?！氨ｋU就是一個圈錢的行業(yè)?！币晃辉趪鴥?nèi)某保險公司做過業(yè)務(wù)的人士對本刊記者說，保險業(yè)無非是靠賠付和分紅來吸引大家的注意力。

前幾年，保險業(yè)務(wù)員之所以給人們一種“欺騙”的感覺，背后就是由保險公司現(xiàn)行的獎勵體制決定的?！拔覀兊氖杖胧墙⒃谀玫降囊稽c底薪和高達首批投保額10%～20%的提成，僅從這點看就可以知道保險公司有多大的收益了?！鄙鲜鋈耸空f。

在這種利益的刺激下，相當(dāng)多的保險業(yè)務(wù)人員利用夸大的說法拉攏客戶，比方說故意夸大賠償范圍，不把職業(yè)和疾病史對理賠的影響告訴客戶等等。“只告訴客戶買保險之后的利益，卻不告訴他們應(yīng)盡的義務(wù)，而這義務(wù)通常是保險公司理賠時，會重點把握的部分。”

事實上，政策也在一定程度上刺激著保險的銷售。自2006年9月，返還型健康險叫停的消息傳出后，各大壽險公司在臨近年底的時候掙了個“衣缽滿盤”。北京某保險公司的內(nèi)部資料顯示，該公司東區(qū)營業(yè)部僅11月27日一天，就受理了200多萬元的保費。

“靠著重大疾病險的熱銷，我們還是達到了2005年的水平?！本┏悄惩赓Y保險公司一位人士向本刊記者透露。據(jù)說該公司2005年銷售業(yè)績出奇地好，是近幾年來的最高點。而直到10月份，公司2006年的業(yè)績并不理想，“本來我們對平2005年的業(yè)績并不抱任何希望?！?/p>

中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授表示，消費者完全沒有必要一味追求返還型健康險產(chǎn)品，因為“生存給付責(zé)任”讓健康險帶有了投資色彩，加大了保險資金風(fēng)險?！耙硇钥创M性產(chǎn)品?！毕M型保險是以最小的成本讓消費者獲得最大的保障。

盡管如此，附加了“生存給付責(zé)任”的健康險產(chǎn)品因其承諾返本，依然迎合了消費者的儲蓄心理?！拔覀兺瞥隼壭徒】敌停闶钦卟吝吳虬?，否則，我們的業(yè)績無法上去。雖然消費型健康型數(shù)量居多，但在保費金額上卻遠遠低于返還型健康險。”上述京城某外資保險公司人士對本刊記者說。

有數(shù)據(jù)顯示，2005年1～10月，全國人壽保險保費收入355.1億元，其中壽險普通型產(chǎn)品26.3億元，分紅產(chǎn)品297.9億元，投資連接產(chǎn)品保費5.7億元，萬能壽險25.1億元，健康險28.3億元，意外險4.4億元，分紅產(chǎn)品占壽險公司總保費已經(jīng)達到76.8%。

這意味著，返還型健康險目前依然承擔(dān)了大部分“圈錢”的功能。

今年不再圈錢？

有專家透露，目前我國商業(yè)健康險市場并不健康。市場主要是重大疾病定額給付、住院費用補償和住院津貼等返還型保險。而市場真正有極大需求的高額醫(yī)療費用保險、護理保險、綜合醫(yī)療保險和專項醫(yī)療保險等專業(yè)險種卻基本是空白。

中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授向記者透露，為了迎戰(zhàn)外資，我國保險公司5年來維持了30%的高增長。截至2006年11月底，我國保險業(yè)年度保費收入首次突破5000億元。

這種高速發(fā)展，容易導(dǎo)致償付能力的缺失。標(biāo)準普爾的報告就指出，中國大陸壽險行業(yè)平均償付能力只有大約33%，若要達到50%的安全水平，至少需要再注入100億元的資本金。中國金融年鑒數(shù)據(jù)顯示，2004年太平洋人壽存在90億元的償付能力缺口。

郝演蘇教授提醒說，為了迅速增加支持資本運作的現(xiàn)金流，保險企業(yè)一旦盲目追求保費進賬，就會大大加劇了保險企業(yè)的道德風(fēng)險。上世紀90年代末，日本5家保險公司相繼破產(chǎn)，應(yīng)該給中國的保險公司敲響了警鐘。

1997年4月25日，日本大藏省宣布日產(chǎn)生命保險公司破產(chǎn)，這是日本壽險業(yè)戰(zhàn)后50年的第一樁破產(chǎn)案。此后不久，總資產(chǎn)50980億日元的東邦生命也陷入財務(wù)危機后破產(chǎn)，保險公司不會破產(chǎn)的神話被打破。

根據(jù)郝演蘇教授的分析，日本保險業(yè)當(dāng)年就是一味追求規(guī)模擴張，造成高利率的個人年金產(chǎn)品和以獲取資金運營收益為目的的變額保險產(chǎn)品的過度銷售。而郝演蘇教授對2003年保險業(yè)的一項分析發(fā)現(xiàn)，我國保險企業(yè)大力發(fā)展投資理財型產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計與銷售兩個環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了我國保險業(yè)保費收入的畸形。

重疾險頻頻遭遇質(zhì)疑的背后，是市場對健康險專業(yè)化的迫切呼喚。沈陽理工大學(xué)中國保險與保障研究中心主任劉平在接受媒體采訪時指出，《保險健康管理辦法》的實施，將使健康險向保障功能回歸，但這一過程需要體制支持。

根據(jù)本刊了解，我國首個關(guān)于重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》日前已初步定稿，最遲將于2007年6月1日生效。屆時，惡性腫瘤等6種重大疾病必須納入重疾險保障范圍，理賠時“服從”醫(yī)院診斷書。

《定義》對最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，并且明確以“重大疾病保險”命名的產(chǎn)品，其保障范圍必須包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病等6種發(fā)生率最高的疾病。