方渝軍

中國城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“第三梯隊”，在國內金融市場中的地位一直處于不尷不尬的境地，隨著金融改革的進一步深化和WTO后金融市場的進一步開放，城市商業(yè)銀行正面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。

近期，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧表示：“到2006年底，全國城市商業(yè)銀行必須達到銀監(jiān)會三項政策要求，對于實在難以救助的高風險城商行，要做好退市的準備?！?/p>

這三項政策要求：到2006年底，絕大多數(shù)城商行資本充足率應達到8%的監(jiān)管要求；80％以上的城商行要力爭建立起合理制衡的“三會制度”和有效運行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機制；所有城市商業(yè)銀行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監(jiān)督。

從監(jiān)管部門的強硬立場來看，對于總體實力普遍薄弱的城市商業(yè)銀行來說，三項政策就如同三道門檻，2006年底好比商業(yè)銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場淘汰的殘酷局面。為此商業(yè)銀行的董事長和行長們不得不積極、認真地思考，如何在短短的18個月里實施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規(guī)模大都較小，資產質量不高，技術水平、服務手段較落后，從業(yè)人員的業(yè)務素質整體不高，企業(yè)品牌影響不大，經營范圍受區(qū)域性限制等。歷史負擔和現(xiàn)實環(huán)境的雙重壓力嚴重地阻礙著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行的區(qū)域性決定著其業(yè)務經營受到狹小的地域限制，特別是在為跨區(qū)域的企業(yè)集團提供金融服務時受到很大制約，從而最終影響了業(yè)務拓展。當然，中國金融機構對城商行的經營范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動。

據(jù)業(yè)內有關人士指出，目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是照搬早期國有商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務體系，帳務信息分離、客戶信息分散，控制資產質量和風險管理的能力相對薄弱。

作為中國銀行業(yè)“第三梯隊”的城市商業(yè)銀行，越來越感受到國有銀行、外資銀行、股份制商業(yè)銀行等多方的壓力，同時也面臨中國銀監(jiān)會對城市商業(yè)銀行的“市場退出”機制的壓力，所以，城市商業(yè)銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業(yè)銀行所困惑與彷徨的問題。

企業(yè)戰(zhàn)略定位

縱觀中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場定位并不十分明確。盡管目前對城市商業(yè)銀行的市場定位主要體現(xiàn)在“立足地方經濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個定位市場上都缺乏明顯的競爭優(yōu)勢。從行業(yè)發(fā)展趨勢看，各商業(yè)銀行都在倡導以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，強化利用信息技術增強自身市場競爭力的思想?？梢哉f，“立足地方經濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民”是對城市商業(yè)銀行粗放的市場定位，無法明確細分市場，無法清楚適合本地區(qū)和本銀行的市場策略，也就無法采取有效手段提高自身的市場競爭力。

全成本管理

城市商業(yè)銀行要立足市場，實現(xiàn)成本管理是必然的。但是，目前城市商業(yè)銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門。核算的方法主要是將企業(yè)的全部成本、費用公攤至利潤中心。

隨著市場競爭日趨激烈，利用成本控制和成本優(yōu)勢占領市場已成為包括城市商業(yè)銀行在內的金融企業(yè)共同努力的方向，也就是說，全成本管理已成為金融企業(yè)十分關注的問題。

全成本管理是指成本管理不是簡單而靜態(tài)的成本核算，而是從不同角度，對各種成本進行全方位考察，實行全過程控制。

根據(jù)目前城市商業(yè)銀行的業(yè)務模式和管理方法，實現(xiàn)成本的全過程控制幾乎是不可能，那么，如何實現(xiàn)成本管理，其成本管理的精細度和準確度是多少，恐怕是城市商業(yè)銀行的董事長和行長們目前十分關心的問題。

差異化服務

差異化服務不僅是目前國內商業(yè)銀行積極發(fā)展的領域，也是國外商業(yè)銀行一直探索的的方面。對于城市商業(yè)銀行而言，如何借助當?shù)刭Y源，為中小企業(yè)和市民開發(fā)一些我有人無的個性化、貼身關懷的產品服務，真正體現(xiàn)地方銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行的特色，是城市商業(yè)銀行的決策層苦苦思索的問題。

產品創(chuàng)新能力

產品創(chuàng)新一直是各商業(yè)銀行積極發(fā)展和研究的領域，但是由于諸多條件的限制，城市商業(yè)銀行對于產品創(chuàng)新往往力不從心。例如銀行卡業(yè)務：城市商業(yè)銀行由于網(wǎng)點有限，開發(fā)銀行卡業(yè)務的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內，開發(fā)出具有競爭力的產品是城市商業(yè)銀行關注的問題，而如何提供快速反應市場變化的產品創(chuàng)新能力，如何開發(fā)出適應當?shù)厥忻瘛⑹苁忻裣矏鄣慕鹑谛庐a品，卻是城商行更為關注的問題。

風險控制管理

風險控制是城市商業(yè)銀行未來發(fā)展過程中的重中之重。由于城市商業(yè)銀行先天不足，在資產質量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來的不良資產，另一方面又要防范新的不良資產的產生。雖然人民銀行出臺了有關風險控制管理的規(guī)定，但是，落實到具體實施和執(zhí)行時，仍然存在一些操作和控制的問題。如何在內部經營管理和業(yè)務運作中實現(xiàn)有效的風險控制機制和手段，使風險控制管理體系化，讓每筆業(yè)務流程和流程的關鍵環(huán)節(jié)都具有可控性，是每個城市商業(yè)銀行近期必須解決的問題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業(yè)銀行的行長所說：目前國內許多銀行都在實施數(shù)據(jù)大集中，城市商業(yè)銀行這種區(qū)域型銀行不存在此類問題。我們更關注數(shù)據(jù)大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來什么。如果沒有想清楚，數(shù)據(jù)大集中的作用將會大打折扣。數(shù)據(jù)大集中僅僅是技術實現(xiàn)問題，真正的目的是要實現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標，包括全成本管理、產品與服務創(chuàng)新、風險內控管理、客戶關系管理等等。怎樣將它們有機地結合在一起是需要經過科學論證和規(guī)劃的，遺憾的是目前國內還沒有完全成功的案例可以參照、學習”。

城市商業(yè)銀行再造出路

當然，從近期各城市商業(yè)銀行積極引資行動可見，城市商業(yè)銀行在當?shù)卣鲗抡趯嵤┖歪j釀重組改造、增資擴股和資產置換，并積極引進戰(zhàn)略投資者，從而化解歷史風險，強化內控能力，同時也在按照市場規(guī)則和自愿原則進行聯(lián)合并購，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源整合。

盡管城市商業(yè)銀行通過重組改造、聯(lián)合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動”提升自身實力的一個方面。從戰(zhàn)略層面看，應該涉及到IT技術、人才資源、金融創(chuàng)新、資產質量、市場信譽等諸多因素，而IT技術的應用卻是“主動”提升城市商業(yè)銀行市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的關鍵手段，也是近期城市商業(yè)銀行渡過生死大限的有效手段。

利用IT技術打造業(yè)務新模式，實現(xiàn)專業(yè)化的精品銀行；利用IT技術提升經營管理水平，實現(xiàn)良性的公司治理機制；利用IT技術加強內部控制能力，實現(xiàn)高標準的資產質量；利用IT技術有效調配內部資源，實現(xiàn)優(yōu)質的資源組合。

然而，城市商業(yè)銀行在建立初期，其信息化的發(fā)展具有一定共同性。城市商業(yè)銀行在資產結構上與四大國有商業(yè)銀行有很多雷同，現(xiàn)在絕大多數(shù)都是對公業(yè)務。而銀行的業(yè)務品種、服務品種和利潤來源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業(yè)銀行由于區(qū)域化比較明顯，所以比較容易開發(fā)出適合當?shù)乜蛻舻姆找约敖鹑诋a品。普遍而言，過去城市商業(yè)銀行對IT技術的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問題的解決上要求立竿見影，出現(xiàn)什么問題就解決什么問題，有什么需求就開發(fā)什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。

大多城商行是從最初的儲蓄、對公業(yè)務會計核算、央行國債交易系統(tǒng)，到工資管理、央行信貸登記咨詢系統(tǒng)，以及后期的股權管理、電話銀行、儲蓄后督、印鑒比驗、咨信評估等系統(tǒng)。也就是說，城市商業(yè)銀行是根據(jù)自身業(yè)務的發(fā)展需求，逐步經歷了從業(yè)務操作電子化，到業(yè)務系統(tǒng)支持、管理系統(tǒng)支持和新產品開發(fā)的發(fā)展歷程。

盡管這在實際操作中也能夠解決一些實際問題，但是跟大多數(shù)銀行一樣，那往往會形成許多孤立的信息管理系統(tǒng)，雖然已經積累了不少數(shù)據(jù)，但都是分散的，無法給決策層提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，無法及時拿到報表，也不能給決策層提供及時的決策支持。

因此，城市商業(yè)銀行的再造，一方面不僅要有效利用IT技術手段提升自身的綜合競爭能力；另一方面，必須針對城市商業(yè)銀行各自不同的經營特色與戰(zhàn)略定位，制定適合自己發(fā)展特色的信息化戰(zhàn)略，按照自己的思路進行信息化規(guī)劃與建設。這也是是目前城市商業(yè)銀行實現(xiàn)“救市”的有效思路，也是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)再造的有效策略。