蘇亞拉圖

在新世紀初中國終于加入了WTO，這無疑會對中國及少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行的發(fā)展產生深遠影響，意味著中國金融業(yè)要逐步對外全方位開放，要與國際金融市場全面接軌。從長遠看，外資銀行帶來的先進的技術和管理經驗，不僅有利于深化我國銀行業(yè)體制改革，加快少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行結構調整和經營機制轉換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國金融市場體系，豐富金融產品的有效供給；但從短期看，面對著國際銀行業(yè)的激烈競爭，無論從哪方面來說，都會給我國銀行業(yè)特別是少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一、加入WTO對少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行的有利影響

（一）加大了競爭力度。市場經濟就是以競爭為首要原則的經濟。目前，少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)規(guī)模較小、基礎薄弱且增長緩慢，國有商業(yè)銀行壟斷經營，同業(yè)競爭嚴重不足?？梢哉f到目前為止，在少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行之間還未形成“真正”的競爭。而外資銀行資金實力雄厚、管理經驗和服務技術高超，必然對少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行產生巨大的競爭壓力。外部競爭力量的出現(xiàn)，有利于推動少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行體制改革和服務現(xiàn)代化的進程，促進金融資源的合理有效配置，提高其運作效率，推動少數(shù)民族地區(qū)金融事業(yè)的發(fā)展。

（二）增加了國際金融資本的流入。目前，擁有雄厚資金實力的全球性一百多家商業(yè)銀行，已先后進入中國市場。這也加速了國際資本進入少數(shù)民族地區(qū)，為境內企業(yè)增加了新的融資渠道，可以彌補少數(shù)民族地區(qū)外匯資金的短缺，并大幅度降低利用外資的成本和費用。外資銀行發(fā)展較早，經營網(wǎng)絡遍及全球，可以充分利用國際、國內兩個市場從事融資活動。目前，中國批準的外商直接投資企業(yè)已達到30多萬家，已開業(yè)的超過20萬家。毫無疑問，面對如此眾多的外資企業(yè)，單靠中國國有商業(yè)銀行很難滿足其巨大的金融需求。

（三）引進了智力。外資銀行在資產負債管理和營銷戰(zhàn)略等方面積累了大量經驗，它們進入少數(shù)民族地區(qū)開展業(yè)務，帶來先進的管理經驗、新型金融產品和服務技能，這將產生示范效應，對少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行學習和掌握國際先進的管理經驗和資產管理技術具有重要意義。中國員工通過參加外資銀行業(yè)務培訓和實際參與其運營，有機會學習到西方商業(yè)銀行先進的融資技術和管理手段，有利于少數(shù)民族地區(qū)金融從業(yè)人員整體素質的提高。因而，隨著外資銀行的進入，我國少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行的經營模式和服務手段將發(fā)生根本性改變，將步入良性循環(huán)之路。

（四）有利于國際化經營。根據(jù)WTO互惠原則，在外資銀行進入中國的同時，中資銀行也能走出去開拓海外業(yè)務，少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行也可以直接到海外設立機構，以擴大地域范圍和擴展業(yè)務領域，培育新的利潤增長點，實現(xiàn)業(yè)務經營的多元化和國際化，提高國際競爭能力。同時也加強了國內金融市場與國際金融市場的聯(lián)系，使少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行有機會了解和熟悉國際金融法規(guī)，與外資銀行更好地開展合作，進行國際金融信息交流，為金融業(yè)國際化經營打下良好基礎。

二、加入WTO對少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行的不利影響

（一）管理體制和經營機制將面臨根本性挑戰(zhàn)

目前，以國有商業(yè)銀行為主體的少數(shù)民族地區(qū)金融體系與中國發(fā)達地區(qū)多種金融機構并存的金融體系相比，在先進性和靈活性方面都存在巨大差距，更何況是與外資銀行相比。多年的壟斷經營和過多的行政干預，使少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行體制僵化、人浮于事、機構重復設置，在用工和分配制度等方面沒有自主權；財務管理過嚴，審批環(huán)節(jié)過多；非生利資產比重過高，市場競爭能力較弱。同時，由于少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展水平低，難以形成足夠的貸款需求量，再加上國有商業(yè)銀行經營決策缺少自主性，業(yè)務經營被界定在很小的范圍內，難以在本地找到信貸切入點，于是貸款增長緩慢，致使幾家國有商業(yè)銀行在原本不多的業(yè)務中搞無序競爭，儲蓄大戰(zhàn)此起彼伏，銀行經營成本不斷攀升，很多銀行因業(yè)務量不足而形成虧損，喪失了規(guī)模經濟效益。

外資銀行具有健全的管理體制和靈活的經營機制，有較強的風險防范和業(yè)務開拓能力，在經營中不受外界干預，以“三性”為原則，更好地適應了市場需求的變化。而且技術力量雄厚，擁有較先進的管理系統(tǒng)，其管理層能對分支機構進行有效的監(jiān)督和控制，并保證了整體經營效率。因此，少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行必須加強對外資銀行的管理方式、內控制度、業(yè)務創(chuàng)新和防范風險等一整套先進技能的學習和借鑒，力爭在短時間內趕上外資銀行。

（二）市場占有率下降。據(jù)有關機構預測，在中國加入WTO五年之后，外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升到15％和10％左右；外幣貸款市場份額可能超過1/3，人民幣貸款市場份額將達到15％左右；中間業(yè)務的市場份額很有可能超過50％。今后幾年，離岸金融、金融遠期、期貨等業(yè)務會在我國陸續(xù)開辦，這些業(yè)務對我國少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行來講都屬新業(yè)務。外資銀行在金融產品創(chuàng)新和經營技術方面處于優(yōu)勢，完全可能在這些業(yè)務中取得主動。令人憂慮的是，這可能引起少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行經營狀況的進一步惡化。

（三）盈利能力進一步下降。對少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行來講，這是決定其生死存亡的大問題。伴隨市場份額的縮小和優(yōu)質客戶的減少，少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行將喪失很大一部分的盈利業(yè)務，極有可能進入全面虧損狀態(tài)。外資銀行開展著“全能”銀行業(yè)務，能提供貿易融資、保管、經紀人清算等數(shù)以百計的金融產品和服務。少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行，還只從事傳統(tǒng)業(yè)務的運營，仍然主要依靠“利差”實現(xiàn)利潤，面對激烈的競爭，這條路越走越窄。另外，少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行不僅歷史包袱沉重，而且在開展業(yè)務時必須顧及各方面利益，還過多地承擔了社會穩(wěn)定的職能。這將導致中資銀行的不盈利業(yè)務的比例上升，整體業(yè)務質量下降，使其處于十分危險的境地。因為，目前少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行是在沒有盈利的模式中艱難求生的。由于經濟文化落后，企業(yè)經營狀況普遍不佳，少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行的實質性改革至今尚未起步。

（四）人才競爭將日趨激烈

擁有一批熟悉中國市場和風土人情的專業(yè)人才，將是外資銀行的首要任務。金融業(yè)的競爭，根本上是人才的競爭，也是用人機制優(yōu)劣和員工報酬高低的較量。金融人才不僅總量規(guī)模小，而且結構不合理，人才閑置、浪費和流失現(xiàn)象并存。加之少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行的人事工資制度還存在很多缺陷，不能對員工形成有效激勵，從而引起業(yè)務骨干和有國外工作經歷的復合型人才的流失。因此，少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行應對現(xiàn)有用人制度進行改革，在人員管理中引入競爭機制，實現(xiàn)人力資源的合理配置，人盡其才。同時要盡快培養(yǎng)和引進一批具有開拓精神、懂經營會管理、并且熟悉國際金融技能、符合市場需求的專業(yè)人才，將其充實到業(yè)務和管理隊伍中去。制定有利于少數(shù)民族地區(qū)吸引人才、留住人才、鼓勵人才的政策。應配合工資改革，建立少數(shù)民族地區(qū)特殊津貼，提高從業(yè)人員的工資水平，使其逐步達到或高于全國平均水平。并依托西部開發(fā)的機遇，吸引國內外專業(yè)人才到本地落戶。中央機關、東部地區(qū)大專院校和科研機構，應加大對少數(shù)民族地區(qū)智力服務和人才支持的力度，擴大干部交流，并且加強對少數(shù)民族地區(qū)國有商業(yè)銀行領導干部、專業(yè)技術人員和少數(shù)民族干部的培養(yǎng)和培訓。

總之，加入WTO的影響是廣泛而深遠的，當務之急是盡快出臺適合少數(shù)民族地區(qū)經濟、文化發(fā)展特點的商業(yè)銀行管理制度，增強其綜合競爭實力。