李　墮

在今后的20年里，將有2億中國(guó)人逐漸老去。國(guó)家提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能保證你的基本溫飽。所以，每個(gè)人，即使是剛畢業(yè)的大學(xué)生，都該有一份退休的養(yǎng)老規(guī)劃，用30年的時(shí)間準(zhǔn)備養(yǎng)老，并不算早

“目前的我國(guó)的人口結(jié)構(gòu)圖還是一個(gè)金字塔形，上面是一個(gè)尖，老年人處于最頂端；到2025年就會(huì)是一個(gè)鐘形，頂部豐滿圓化；2050年的時(shí)候，就會(huì)變成一個(gè)桶形，而且開(kāi)口寬，底部窄”，熊必俊說(shuō)，“到那時(shí)我們將有一個(gè)龐大的老年群體?！?/p>

目前我們平均5個(gè)人贍養(yǎng)一位老人，到2030年就要4個(gè)人贍養(yǎng)一位老年人。清華大學(xué)老年問(wèn)題研究中心主任裴曉梅教授告訴記者，2050年老年人的贍養(yǎng)比(勞動(dòng)年齡人口贍養(yǎng)老年人口的比例)會(huì)高達(dá)70%，也就是說(shuō)100名勞動(dòng)者要贍養(yǎng)70名非勞動(dòng)者。最直接的問(wèn)題就是，當(dāng)我們有朝一日加入這老人大軍時(shí)，誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)我們？

“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一口熬粥的鍋”

“保障每一個(gè)公民年老時(shí)的生存，是國(guó)家的當(dāng)然責(zé)任”，裴曉梅接受采訪時(shí)說(shuō)，“國(guó)家要使老年人的生活免于社會(huì)貧困線以下?！边@種公平依靠的是政府的“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

在1997年國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》(26號(hào)文件)中，規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成，即基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和額外養(yǎng)老保險(xiǎn)，由國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行。

按照這樣的制度設(shè)計(jì)，當(dāng)你退休時(shí)，國(guó)家到底能夠承擔(dān)你多少養(yǎng)老金？平安保險(xiǎn)北京公司個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師陸原算了一筆賬：假設(shè)你的個(gè)人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么粗略計(jì)算，工作25年后你可以領(lǐng)到的退休養(yǎng)老金大約為每月1130元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是一千五六百元?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)保障的是社會(huì)公平。所以，不論現(xiàn)在工資多少，最后的差別并不大。

陸原這樣比喻基本養(yǎng)老保險(xiǎn)——“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一口熬粥的鍋，每個(gè)月每人從自己的米袋里或多或少往鍋里倒進(jìn)一把米；到老了的時(shí)候，分到一把或大或小的勺，從鍋里盛粥。但你喝到的只是粥?！?/p>

現(xiàn)實(shí)情況下存在一個(gè)更嚴(yán)重的問(wèn)題，即基本養(yǎng)老金的資金缺口。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)退休工人的養(yǎng)老金依賴于“現(xiàn)收現(xiàn)付”體制，也就是用年輕工人交的錢(qián)去支付老年人，仿佛一個(gè)接力棒一代一代地向下傳。從上世紀(jì)80年代后，退休工人大量增加，“現(xiàn)收現(xiàn)付”(pay-as-you-go)無(wú)法維系。1984年養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向社會(huì)統(tǒng)籌的改革。

現(xiàn)在的問(wèn)題是，老年社會(huì)保障支出加大，入不敷出。國(guó)家體改辦宏觀司負(fù)責(zé)人曾透露：我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)型中，已經(jīng)產(chǎn)生了3萬(wàn)億隱性債務(wù)，還清這些債務(wù)需要30-40年的時(shí)間。根據(jù)國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部的預(yù)測(cè)，2003年我國(guó)將首次面臨養(yǎng)老金支付的高峰，2005年底養(yǎng)老金支付的資金缺口將達(dá)1000多億元。

對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)嚴(yán)峻的政策問(wèn)題：怎樣千方百計(jì)地保證國(guó)家的承諾；對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，這意味著“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”也并非毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

你是否需要一份養(yǎng)老的財(cái)務(wù)規(guī)劃？

事實(shí)上，每個(gè)人都不希望“喝粥”度過(guò)下半生?！盎畹瞄L(zhǎng)是人生最大的風(fēng)險(xiǎn)”，陸原說(shuō)，“你不知道自己能夠活多久，退休后再活20年還是30年？你需要多少錢(qián)才足夠養(yǎng)老——100萬(wàn)還是200萬(wàn)？”在從前，自己養(yǎng)的孩子，某種程度上就是自己的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”，但是到了今天，自己的養(yǎng)老要靠自己解決，而且是從自己年輕時(shí)就開(kāi)始準(zhǔn)備這份錢(qián)。

所以除了國(guó)家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，自己再上一份商業(yè)保險(xiǎn)是必需的?！翱梢越o自己做一個(gè)退休規(guī)劃，目的是保證你的有生之年有錢(qián)花，”陸原說(shuō)，“一般情況下，保險(xiǎn)應(yīng)占家庭收入的15%，就可以保障不壞的退休生活。還以月收入5000元為例：如果每月投入750元保險(xiǎn)，以復(fù)利3～4%計(jì)算，繳滿15年，退休后每月可以領(lǐng)取3000元左右?！?/p>

對(duì)于大多數(shù)的工薪族，陸原每次都會(huì)給客戶畫(huà)一個(gè)柱狀圖，年齡是橫軸，60歲方做一個(gè)柱狀標(biāo)記，告訴客戶保險(xiǎn)上得越早越輕松。陸原解釋說(shuō)，“假如你一年投入1000元，連續(xù)投入40年，如果每年的收益都有8%，這4萬(wàn)元就會(huì)變成28萬(wàn)?！痹谕顿Y領(lǐng)域中，這被稱為“復(fù)利的神話”，“所以，用30年的時(shí)間準(zhǔn)備養(yǎng)老，并不算早?！?/p>

基金也是養(yǎng)老規(guī)劃的重要選擇?！氨热纾憧梢悦總€(gè)月雷打不動(dòng)地劃1000元購(gòu)買基金，做10到20年的投資，這部分的收益雖不高，但比較穩(wěn)定”，歷維基達(dá)咨詢公司的高級(jí)顧問(wèn)尹玫江說(shuō)，“不同的年齡階段投資的選擇是不同的。年輕的時(shí)候可以多嘗試些風(fēng)險(xiǎn)性高的產(chǎn)品，比如股票投資基金；結(jié)婚生子后，就要考慮子女教育問(wèn)題，這時(shí)可以選擇一些債券投資基金；當(dāng)你45歲的時(shí)候，養(yǎng)老的問(wèn)題就變成了迫在眉睫的事情，這時(shí)就要選擇風(fēng)險(xiǎn)較低但收益穩(wěn)定的基金。”

“現(xiàn)在年輕人富得太快，更多想的是消費(fèi)”，尹玫江說(shuō)，“而他們的父輩，生活在體制中的人，根本無(wú)法教他們?nèi)绾螞Q定自己的晚年生活。事實(shí)上更多的中國(guó)人，不是不會(huì)賺錢(qián)，而是不會(huì)規(guī)劃自己的收入與財(cái)產(chǎn)。”