海　豚

李小姐，27歲，結(jié)婚2年。生活讓她很平靜。在機關(guān)里，她有一份安穩(wěn)的工作，3000余元的收入也能讓自己過得不錯。在家里有個愛她的丈夫，30出頭，在外企工作，也有3000多元的收入。6000余元的家庭總收入被一分為三，2千元供房，2千元日常支出。2千余元儲蓄。生活不算富有，但也安逸，畢竟還有愛。

年頭里，喜添一千金，室內(nèi)平添了許多生氣。歡喜的同時，也帶來了一筆不小的開銷。李小姐忽然發(fā)現(xiàn)原先的那些儲蓄要應(yīng)付生活中的變數(shù)似乎有些困難。孩子大了要念書，想到這筆昂貴的投資時常讓她出身冷汗。身體出“故障”了，要看病。將來老了，要防老。這些花費都是那么不可確定，就因為不可確定，也更讓人憂慮憂患。

李小姐說，我目前有2萬元存款，每月實際盈余2千元，還要對付那么多的不可測因素，我該怎么辦。股票是不敢炒了，本錢又少，風(fēng)險又大；只存銀行，心又不甘，利太薄，也很難應(yīng)付將來的波動。就目前的所知的投資方式，比較合適的似乎只有買保險，但又不知該如何保，保些什么險種，選什么保險公司。

李小姐覺得，每個人都想要生活得好一些，都能擁有一個美好的未來，那么像她這樣收入的人，是否還能通過其他的理財方式，來描繪一個有希望的未來呢?

（海豚）

專家建議

現(xiàn)在，像李小姐家這樣的年輕家庭很多，收入不高，但家庭收支比較穩(wěn)定：家庭儲備不多，但日常生活倒也比較安逸。對于這些家庭而言，未來的不確定性是最大的煩惱。不過，只要恰當(dāng)理財，分階段完成自己的理財目標(biāo)，照樣會有一個美好的未來。

一、李小姐的家庭財務(wù)狀況及相應(yīng)理財目標(biāo)：

此外，從人身保障的角度來看，盡管李小姐夫婦已享有一定的社會醫(yī)保福利，然而從目前上海所實施的醫(yī)療保障制度來看，這種福利保障范圍與保障層次是比較有限的，因此李小姐夫婦有必要尋求商業(yè)保險，以完善自我的醫(yī)療保障范圍與保障層次。最后考慮到對下一代的責(zé)任，李小姐夫婦現(xiàn)在有必要開始進行子女教育經(jīng)費的準(zhǔn)備工作。為此，我們建議李小姐按以下步驟，全面著手家庭的理財大計：

1.健康醫(yī)療保障：選擇一個保險組合，完善家庭成

員的保障；

2.子女教育：籌備足額資金，以滿足子女未來受教

育的需求；

3.資產(chǎn)增值：盡可能實現(xiàn)低風(fēng)險、穩(wěn)定回報。

二、目標(biāo)解析與實現(xiàn)方法：

▲健康醫(yī)療保障：

自去年以來，由于上海市已全面實施新的企業(yè)在職職工個人醫(yī)療改革辦法，為此個人可能將面臨一定的醫(yī)療費用支付的風(fēng)險?？紤]到李小姐在機關(guān)工作，先生在外企工作，夫婦二人已經(jīng)擁有了一部分社會保障。因而，在目前的基礎(chǔ)上，李小姐夫婦二人應(yīng)增加部分商業(yè)公司的相關(guān)保險，以完善自我的保障范圍與保障層次。結(jié)合李小姐當(dāng)前和今后的家庭收支特點，我們向李小姐夫婦推薦津貼型、意外傷害保障型險種組合如下，供參考：

▲子女教育

對于年輕夫婦而言，子女教育和健康保障是需要長遠規(guī)劃的理財項目。李小姐女兒日后的入托、上學(xué)都是不小的開支。好在目前我國所實施的9年義務(wù)教育政策，在子女高中之前，李小姐所承擔(dān)的子女教育費用還不會很大。相應(yīng)地，李小姐為子女籌集教育經(jīng)費的目標(biāo)應(yīng)在于未來子女的高等教育經(jīng)費的準(zhǔn)備。此外，考慮到子女人身保障等需求，我們向李小姐推薦如下投資產(chǎn)品，綜合解決子女未來的教育經(jīng)費與人身保障的問題。

險種保險利益

▲資產(chǎn)增值

考慮到目前李小姐的家庭積累有限，女兒不滿一歲。為此，我們建議李小姐應(yīng)多關(guān)注一些穩(wěn)健的投資理財方式，如儲蓄、國債和保險。

1.存款投資

目前我國的利率水平較低，并且還存在著再次降息的可能性。從遠期來看，利率上升的趨勢是必然的。因此我們建議李小姐在作存款投資時，應(yīng)選擇短期存款，以避免遠期利息損失，并且還要選擇自動轉(zhuǎn)存功能。具體建議如下：

a.李小姐的2萬元存款，1萬元存活期，以備不時之需；1萬元存1年定期，并自動轉(zhuǎn)存。

b.李小姐和丈夫每個月存1000元的3個月定期(利率1.98%)，并自動轉(zhuǎn)存。

自動轉(zhuǎn)存是一個很有用但卻常常被忽視的小技巧。設(shè)定了自動轉(zhuǎn)存功能后，定期存款到期銀行會自動按照前期的利率再加存一個等同的定期。這樣，可以避免到期后未作處理而導(dǎo)致的利息損失。更重要的是，自動轉(zhuǎn)存可以規(guī)避利率波動的利息損失風(fēng)險。若利率降低，自動轉(zhuǎn)存會按照以前的高息自動續(xù)存；若利率升高，又可以到期后取出存款，按照以后的高息續(xù)存。所以可謂是一舉兩得。

2.國債投資

國債的回報率遠大于銀行存款利率，而且收益相當(dāng)穩(wěn)定，是一種穩(wěn)健的投資工具。此外，考慮到世界各國近期降息頻頻，最近中國人民銀行更是將國內(nèi)美元存款利率下調(diào)至人民幣同期利率水平之下。為此，人民幣存款利率面臨下調(diào)的壓力，這對于國債投資而言，無疑是一個利好標(biāo)志，因而短期內(nèi)國債將有一定的投機空間。由此來看，現(xiàn)在投資國債，是一種明智之舉。

3.保險投資

具有回報特征的保險產(chǎn)品，可分為兩大類——固定回報利率的保險與浮動回報利率的保險。前者(如定期保險)猶如固定存款利率的銀行儲蓄，其回報大小在投保時即已明確;后者(如分紅保險、投資連接保險)由類似浮動利率的企業(yè)債券，其回報大小則視保險公司的投資業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況而定。

目前受制于國家對保險企業(yè)嚴(yán)格的管制政策，保險企業(yè)的投資渠道極其有限。在國內(nèi)各大保險公司日常經(jīng)營所獲得的投資收益中，存款投資的收益占了極大的比例。因而目前所購買的無固定回報的保險品種(投資連接保險、分紅保險)的回報率與未來銀行存款利率變動的相關(guān)性極大。隨著未來存款利率水平的上漲，該類保險品種的收益率相應(yīng)地也會有一定幅度的增長，因此現(xiàn)在投資浮動回報的保險品種的收益，將明顯比投資固定回報的保險品種的收益高。并且將來國家一旦放寬對保險企業(yè)資金投資方向的限制，那么該類保險產(chǎn)品的投資收益率將還會有更大的上漲空間。

三、未來財務(wù)規(guī)劃

總的來看，目前李小姐的理財目標(biāo)應(yīng)集中于家庭保障、子女教育和資產(chǎn)增值。由于目前家庭的積累程度有限，家庭的負債比率偏高，以及家庭結(jié)構(gòu)有了新的變化等因素，因而在目前的階段，我們建議李小姐的理財主導(dǎo)思想還應(yīng)以積累為主，穩(wěn)健是首要的理財原則。至于未來的理財方法，我們建議李小姐今后還應(yīng)視家庭資產(chǎn)的積累狀況、家庭成員的收入狀況等因素的綜合狀況而定，據(jù)此對家庭的理財目標(biāo)作適當(dāng)?shù)男拚?/p>

（平安理財服務(wù)中心）