洪瑾嘉

現(xiàn)代社會的產(chǎn)物———保險業(yè)，已叩響每個現(xiàn)代家庭的房門?，F(xiàn)在，至少不再會有抬著保險箱去保險公司修理的鬧劇發(fā)生。人們已懷著試一試、圖個吉利或也許有幫助等等的心態(tài)去投了保，然后就有了不少歡歡悲悲的故事。本文想通過以下故事的敘述，讓讀者對“保險”中的條條規(guī)規(guī)有進(jìn)一步的了解。

“法定受益人”帶來的麻煩

某先生幾年前跟著同事買了1萬元保額的壽險，看同事在“受益人”一欄中填上孩子的名字，他也填上了兒子的名字。幾年后又在朋友的動員下買下了另一家公司8萬元保額的養(yǎng)老壽險，當(dāng)業(yè)務(wù)員問及“受益人”填誰時，他不在乎地說，“隨便”，業(yè)務(wù)員就在“受益人”欄里填上“法定”兩字。

后來，該先生出差去安徽，有一乘客忽然與大巴士司機發(fā)生爭執(zhí)，下車攔在車前不走，賀駛員遂要求乘客下去勸解。該先生出于熱心，同另一乘客一起下車勸說。豈料，高速公路上一輛大卡車來不及剎車，從后撞上大巴士，大巴士的車輪正好壓在該先生的頭部，其狀慘不忍睹。

該先生親屬在痛失親人之余，想到了他身前買的兩份保單。一張因?qū)懨髁耸芤嫒?，很快得到了一筆賠償，另一張因?qū)懥恕胺ǘā?，保險公司按規(guī)定要求家屬出具法定繼承人的證明，而且要求該證明必須是經(jīng)過公證處公證過的。于是，該先生的太太開始了漫長的取證、公證的歷程。而且該先生的父母也都屬法定繼承人之一，父親已近八十、母親還患有老年癡呆，要他們出證與被保人的關(guān)系，其難度和速度可想而知。結(jié)果，用了近2千元的公證費和車馬費、花了10個月的時間和精力才拿到了這筆賠償。又因為父母、配偶、子女同為繼承人，此賠償費是按人均攤的，家庭中為此還發(fā)生了不愉快。

在《保險法》中規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為受益人，還可以指定受益人享受保險金的份額和順序。以上案例屬沒有指定受益人，保險公司就按《保險法》將此保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。所以，投保時不能忽視“受益人”一欄的填寫。

混病假的后果

一位在上海金山工作的男士，1996年買了住院手術(shù)及補貼的保險，后來裝修新屋，傷了腰，竟臥床不能動彈，經(jīng)醫(yī)生診斷為腰椎盤凸出，需住院手術(shù)。術(shù)后出院，他想到了曾經(jīng)買的保險，于是交上了所有的病歷診斷資料，并告訴保險公司的業(yè)務(wù)員，他很少生病，連腰痛也沒有，沒想到這次腰痛那么厲害。一個月后，他接到了保險公司的拒賠通知，理由是這樣的：此病投保前就有，屬舊病復(fù)發(fā)。2千多元的理賠款化為烏有!他氣得當(dāng)場撕掉了保單說：“難怪別人說要想得到保險公司的賠償難上難!”后來，一次偶然的機會，他向保險公司另一位資深的業(yè)務(wù)員咨詢，她翻看了他那本薄薄的病歷，并指給他看1994年曾有過腰痛的記錄，他才想起那是為了幫朋友搬家而無病“混病假”之事。

保險公司主要憑書面記載作為理賠的依據(jù)。以上情況如碰在熟悉業(yè)務(wù)的資深業(yè)務(wù)員手里，他會幫助你如實地準(zhǔn)備資料。所以，投保時選到一位好的業(yè)務(wù)員就如選到了一位好的律師。

保險條款須看仔細(xì)

曹女士在一家保險公司為其丈夫買了2萬元保額的壽險，同年，她又在另一家保險公司為其丈夫買了3萬元保額的壽險。第2年其丈夫出差在海南，都買好機票準(zhǔn)備第二天飛回上海，早上他卻沒起來，等服務(wù)員開門發(fā)現(xiàn)時，他的身體已僵硬。醫(yī)生診斷為心臟病突發(fā)。曹女士悲痛欲絕，她丈夫正處于年齡、事業(yè)、家庭的最佳結(jié)合期，平時精力充沛，根本不知自己心臟會有病……。

曹女士把此噩耗告訴了兩家保險公司，第一家保險公司很快送來了2萬元的保險金；第二家保險公司只送來所交的保費加利息，那業(yè)務(wù)員為了表示遺憾之心，自己掏錢買了一束鮮花給曹女士。曹女士怎么也不明白，最后在那業(yè)務(wù)員的指點下才讀懂保單中“除外責(zé)任”(即不屬于保險公司保險賠償范圍的責(zé)任)里的一條：“自保險單生效之日起或保險單復(fù)效之日起兩年內(nèi)，被保險人由于疾病造成的死亡和身體高度殘疾?！彼煞蚯∏≡凇俺庳?zé)任”的兩年以內(nèi)，屬于不賠償范圍。

保險合同的條款是由保險公司制定的。而保險條款是很有文章可做的，以上就是一個例子。通常投保后，保險公司會給你一份保險合同書，你除了核對姓名、投保日期、保險金額外，第一要看“保險利益或保險責(zé)任”條款，這是保險公司對你承擔(dān)的責(zé)任，也就是投保后你所能享受的利益；第二要看“除外責(zé)任或免除責(zé)任”條款，這是保險公司不賠的內(nèi)容；第三看“生存金、期滿金的給付條件”。其他條款可略看。如有不理解，及時與業(yè)務(wù)員聯(lián)系，直到完全弄懂。如果你覺得不合適，可以退保。一般保險公司都有這規(guī)定：當(dāng)拿到保單之日起，10天內(nèi)，可以退保，保險公司將如數(shù)退還保險費。

喬遷不忘通知保險公司免得保單失效

李女士雙喜臨門，一喜兒子考上了重點高中；二喜搬進(jìn)了大兩室一廳的新房。新居離兒子的學(xué)校較遠(yuǎn)，且乘車不方便，李女士特為兒子買了一輛山地自行車。一米七五的小伙子騎著嶄新的車帥極了!那是星期天的下午，兒子選了一條新開的路，寬闊、無車，春風(fēng)得意，車輪飛轉(zhuǎn)。呀!一小截破損的水泥柱橫在前面，他連忙剎車已來不及，人和車都栽了過去，直感到冰涼的東西深深地扎進(jìn)眼里。他痛苦地倒在地上，血從他捂住的手指縫里流出，他隱約感到掌心中有塊軟軟的東西，他不知道是什么，眼睛痛得睜不開。醫(yī)生說，眼球已被勾出，玻璃晶體破裂。這對剛剛蹦上“出息之路”的孩子來說，是多么沉重的打擊!李女士的丈夫從自行車車鈴上發(fā)現(xiàn)血跡———原來鈴鐺的扳手戳進(jìn)了孩子的右眼。

一大筆醫(yī)藥費已付了，更大一筆是裝假眼的費用，李女士想到了兩年前曾被一位小姑娘業(yè)務(wù)員說動了心，為兒子買的一份意外險。她試著去聯(lián)系，得知小姑娘業(yè)務(wù)員已離開保險公司；又得知她因換了新地址沒通知保險公司，中斷了保險公司與她的聯(lián)系，沒能及時交納保險費，保單已失效一個月。

大部分人搬家首先想到的是通知親朋好友。但是，現(xiàn)代生活內(nèi)容增多了，搬了家還要通知保險公司，否則，受損失的是你自己。一般保險合同里都寫有更換通訊地址要通知保險公司一條。如果你要更換地址，可以通知你的保險代理人；也可以直接通知保險公司的客戶服務(wù)部。至于更換保險代理人也是常事，一般保險公司都會書面通知客戶。以上例子，如果原業(yè)務(wù)員還在，而且售后服務(wù)比較好，也許情況不至于那么糟糕。

陸經(jīng)理蜜月里溺水而去，新娘和前妻誰得保險金

1997年底，陸經(jīng)理與妻子協(xié)議離婚。他把房子、家具、部分存款和11歲的女兒留給了前妻。第二年他攜新娘去海南度蜜月。陸經(jīng)理生前嗜好游泳，曾暢游過長江。據(jù)新娘回憶：當(dāng)時天氣晴朗，白白的沙灘、藍(lán)藍(lán)的海水，非常誘人。深秋了，很少有人游泳，陸經(jīng)理說好久沒有游泳了，試了試海水說不冷，就下水了。新娘坐在沙灘上，陸經(jīng)理游幾下，回頭向新娘招招手，一直游到很遠(yuǎn)，新娘還看見過他舉起的手。不知什么時候就看不見了，新娘急了，直起脖子，目不轉(zhuǎn)睛地注視著深藍(lán)色的那邊，一個浪花、一個波光，她都以為是他的手，……1小時、2小時、3小時過去了。她只得含淚去報了警。第二天，海水送回了她的當(dāng)經(jīng)理的新郎。

在清理遺物時，從陸經(jīng)理辦公室的抽屜里發(fā)現(xiàn)了一份20萬元保險金額的保單。按常規(guī)，應(yīng)由保單上的受益人向保險公司提出理賠的請求。然而，陸經(jīng)理保單上的受益人卻是他的前妻!是陸經(jīng)理新婚后有意將這生后財產(chǎn)給前妻的?還是忘了更改受益人?陸經(jīng)理的母親、兄妹以及新婚的妻子都想得到這份保險金。保險公司則照章辦事，將20萬元的保險金全部給了陸經(jīng)理的前妻。這下陸經(jīng)理的母親和兄妹不平了：給已離了婚的妻子算什么?陸經(jīng)理的新婚妻子更不平了：“我是名正言順的!”陸經(jīng)理的前妻則認(rèn)為，前夫還算有良心。據(jù)說，他們?yōu)榇耸乱褜Σ竟谩?/p>

房子、金銀首飾、有價證券是財產(chǎn)，保單也是一份財產(chǎn)，那是一份生后財產(chǎn)?！侗ｋU法》中除規(guī)定人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定外，還規(guī)定被保人或者投保人可以變更受益人，并書面通知保險公司。所以，投保時既要慎重寫明受益的情況，而且以后情況發(fā)生變化也別忘了變更受益的權(quán)利。此變更，不受次數(shù)限制，只要通知你的保險代理人。