A先生，一位事業(yè)有成的電商企業(yè)家，每天忙碌于經(jīng)營自己的新疆特色干果電商平臺。當然，他不只是銷售新疆特色干果這么簡單，其名下的互聯(lián)網(wǎng)電子商務公司，就是專營新疆干果銷售的頭部電商企業(yè)，該平臺入駐了500余家主營新疆農(nóng)特產(chǎn)的商戶，銷售產(chǎn)品包含瓜子、核桃、葡萄干、無花果等等，年銷售額上億元。

有一次，A先生參加了工商銀行與網(wǎng)絡金融部聯(lián)合舉辦的“快樂購”活動，并在活動現(xiàn)場分享了自己的創(chuàng)業(yè)故事。他透露，自己雖然有一定的財富積累，但同時面臨著資產(chǎn)管理和財富傳承的挑戰(zhàn)。他希望為子女提供優(yōu)質(zhì)的教育資源，比如送兒子出國留學。此外，A先生還希望在個人和企業(yè)資產(chǎn)之間建立風險隔離，確保家庭財富的安全。

聽到A先生的故事后，我們?yōu)锳先生量身打造了一套綜合化服務方案：幫助A先生優(yōu)化企業(yè)的財務結構，提高資金運作效率，讓企業(yè)更加穩(wěn)健發(fā)展。同時，為他提供了子女教育規(guī)劃方法，協(xié)助他為孩子的未來奠定堅實的基礎。此外，根據(jù)A先生的個人需求，推薦一系列的投資理財產(chǎn)品，幫助他實現(xiàn)財富的保值增值。

財富之路，從心出發(fā)：確保財富目標落地生根

銀行不僅是資金流轉的場所，更是連接人民需求和解決方案的橋梁。

對于A先生這樣的家庭來說，規(guī)劃孩子的留學之路和保障家庭的財富安全是兩大重要議題。同時，A先生作為一位成功的企業(yè)家，不僅關注自身家庭的幸福，還心系社會，希望通過自己的力量幫助更多的小微企業(yè)渡過難關，實現(xiàn)共贏。在經(jīng)營公司的過程中，A先生也深刻意識到資產(chǎn)管理和風險隔離的重要性，希望能為家庭財富和企業(yè)發(fā)展筑起一道堅實的防線。

正是基于這樣的需求，我們?yōu)锳先生一家量身定制了留學費用規(guī)劃方案，并深入探討了家庭財富管理和企業(yè)風險隔離的策略。

1.個人方面：解構熱門的留學費用

A先生一家三口，家庭資產(chǎn)主要靠A先生的商務公司經(jīng)營收入，由于A先生忙于經(jīng)營電商平臺，個人資產(chǎn)3000萬元存放在銀行活期，沒有時間打理，其愛人為全職太太，在子女教育方面頗有想法，計劃過幾年，將兒子送出國接受教育。我向A先生夫妻介紹了幾個熱門國家的留學費用，供A先生夫妻參考。

因A先生早年在澳大利亞留學深造過，加之對澳洲的了解，希望也將兒子送往澳洲，按目前的費用情況，A先生一年至少得為兒子準備留學學費及生活費20萬元。8月澳元大跌近4%，目前最新購匯價為4.6，但澳大利亞當時通脹回升，出口增加，廣義通脹率回到2.1%，結束了“極低”通脹時代，降息可能性變小，未來極有可能回升走強，故提醒A先生關注匯率，逢低購匯，早做準備。

我們?yōu)樾的留學方案做了充足而詳實的調(diào)查，獲得了A先生夫妻的信任。為后續(xù)全方位的家庭資產(chǎn)規(guī)劃打下良好基礎。

2.對公方面：發(fā)揮良好的社會效應

由于A先生經(jīng)營該商務公司多年，在經(jīng)歷了疫情的沖擊后，眼看眾多小微企業(yè)因銷量急劇下降，資金歸攏困難，缺乏持續(xù)經(jīng)營資金導致倒閉，A先生希望幫助這些企業(yè)做大做強，同時也為了回饋社會，助力貧困地區(qū)“線上”對接促銷，主題宣傳推銷等，2022年底復工后，商務公司重新設計推出了更貼近潮流的品牌包裝吸引消費者，并拓展物流合作，并發(fā)揮多年電商優(yōu)勢，與當?shù)丶爸苓叧鞘惺称窂S商合作，將包裝商品售往全國各地。綜上所述，A先生的財富目標主要包括以下幾個方面：

（1）子女教育，財富傳承：A先生的兒子準備送去國外升讀大學，面對匯率的不確定性，需要制定一個合理的資金規(guī)劃，同時以家庭財富的保護、傳承和管理為主要目的，財富以想要的方式給到想給的人，定向傳承家庭及企業(yè)財富。

（2）優(yōu)化結構，資產(chǎn)增值：A先生家庭收入全部依賴公司經(jīng)營情況，雖然現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營良好，但A先生對國內(nèi)外政策風險、產(chǎn)業(yè)風險和經(jīng)濟環(huán)境變化有所擔憂，希望做到未雨綢繆，提升已有資產(chǎn)的理財收益，通過資產(chǎn)配置及風險管理保障家庭收入長期的穩(wěn)定性，滿足財富目標。

（3）對公服務，助力經(jīng)營：由于A先生處于公司發(fā)展的上升期，希望增加融資，擴大宣傳增加平臺商戶數(shù)量，需要優(yōu)質(zhì)合作伙伴提供支持。另一方面其個人和公司資產(chǎn)未合理區(qū)分，他擔心個人的財富會受到企業(yè)經(jīng)營風險的影響。需要在家庭和企業(yè)財產(chǎn)間建立一道防火墻，進行風險隔離。未來即便公司經(jīng)營發(fā)生風險，家庭還有一個財富安全港不受牽連。

守財有道，量身定制的財富增值計劃

在全面聽取并記錄A先生家庭情況和規(guī)劃目標的基礎上，我們結合變量假設、產(chǎn)品特點和客戶需求等多種因素，與客戶逐項確認理財規(guī)劃目標的合理性、可行性及擬采取的措施和方案，為客戶出具了如下配置方案。

1.風險管理與保險規(guī)劃的重要性

在這個瞬息萬變的社會中，個人作為家庭的經(jīng)濟支柱，其安全與穩(wěn)定直接關系到整個家庭的幸福與安寧。A先生作為家中無可替代的經(jīng)濟來源，深知規(guī)劃未來保障的重要性。我們從終身壽險規(guī)劃、重大疾病與住院醫(yī)療險的配置，以及家族信托業(yè)務的設立三個維度，為A先生及其家庭構建一套全面而細致的保障體系。

（1）終身壽險規(guī)劃：A先生是家庭惟一的經(jīng)濟支柱，一旦出現(xiàn)意外，壽險保障可為家庭經(jīng)濟收入突然缺失做補充。為測算保額，現(xiàn)首先測算家庭各項財富目標缺口：

A.子女教育金需求缺口：小A目前教育金每月0.6萬元，一年7.2萬元。明年留學澳洲，目前學費生活費預計每年約20萬元人民幣，一年后學費增長為20*（1+3.5%）=20.7萬元。按照4年本科，2年碩士來規(guī)劃，留學費用為114.16萬元（n=6，i=3.5%，PMT=20.7）。今年需準備教育金B(yǎng)=7.2+114.16/ （1+3.5%）=117.50萬元。

B.生活開支及養(yǎng)老規(guī)劃需求缺口：A先生今年48歲，現(xiàn)階段家庭消費支出每月5萬元，每年60萬元。希望能在17年后也就是65歲開始享受退休生活，屆時生活標準不低于現(xiàn)在消費水平的80%。

第一階段：工作期間家庭生活開支C 1=（ n =17，i =2 . 0 8%，PMT=60）=869.52萬元。

第二階段：65歲退休至百年后，其間共35年，每年支出所需為68.11萬元（n=35，i=2.08%，PMT=68.11）。該筆養(yǎng)老金現(xiàn)值C2=（n=17，i=2.08%，F(xiàn)V=1716.46）=1209.60萬元。

以上是保障家庭目標必要開支所需的費用缺口，現(xiàn)值合計PV為2739.33萬元（A+B+C1+C2）。

A先生終身壽險保額=贍養(yǎng)老人現(xiàn)值+子女教育金現(xiàn)值+家庭日常開支現(xiàn)值（太太）+養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)值（太太）+預期流動性遺產(chǎn)-目前家庭生息資產(chǎn)=A+B+（C1+C2） /2+5000-1200=5499.77萬元。應有保額取整為5500萬元。

重大疾病保險和住院醫(yī)療險：這類保險可為家庭成員突發(fā)疾病提供緊急醫(yī)療金和身體康復金。因此先生、太太、兒子都需要足額配置。重疾險保額按家庭成員各100萬元進行配置，醫(yī)療險可沿用原有保險，逐年續(xù)保即可。

家族信托業(yè)務：子女的教育和傳承相輔相成，借用家族信托為工具將家族精神以家族治理的形式傳遞給子女，是打通客戶個人、家族、企業(yè)綜合服務的又一大關鍵點。從風險隔離、代際傳承、穩(wěn)健配置的角度為客戶滲透“保險+信托”產(chǎn)品，充分運用保險高杠桿、高保障、產(chǎn)品簡單明晰的優(yōu)勢，剝離公、私資金，避免未來可能引發(fā)的債務風險導致的財富外流，既保障了A先生的持續(xù)經(jīng)營現(xiàn)金流，又兼顧了家庭資產(chǎn)的保值和定向傳承。

可將A先生所投保的定額終身壽險通過轉讓保險金請求權的方式，裝入信托資產(chǎn)。一旦保險發(fā)生理賠，保險金將直接賠付至家族信托專戶，由信托公司按約定進行資金管理和分配。

2.巧設家庭聚寶盆

在追求個性化與精細化服務的今天，我們深知每一位客戶的獨特性與重要性。特別是對于像A先生夫婦這樣的客戶群體，我們更需深入洞察其獨特需求，量身定制服務方案。

針對A先生夫婦等高端客戶，我們實施個性化策略，進行全面的資產(chǎn)管理。通過多維度細分客戶，如資產(chǎn)規(guī)模、流動性需求及投資目標等，我們有效利用君子智投系統(tǒng)，實現(xiàn)資產(chǎn)組合的動態(tài)管理，并為客戶提供專屬的資產(chǎn)配置服務。按照資金流動性不同，配置以現(xiàn)金、日開、短封閉期等不同期限理財產(chǎn)品；按照資產(chǎn)種類不同，配置以大額存單、遴選、貴金屬等不同類型產(chǎn)品，在保持較好流動性的基礎上豐富資產(chǎn)配置組合為客戶提供更高收益。財富顧問和理財經(jīng)理定期與客戶進行交互，跟蹤客戶自身投資目標、預期收益和投資意愿的變化，選擇有趨勢性交易機會的產(chǎn)品，及時提出動態(tài)調(diào)整建議，確保配置組合與客戶意愿適配度。

此外，搭建文化傳承橋：傳承邀請客戶參加私銀中心與專業(yè)機構華育偉業(yè)共同舉辦的留學專場沙龍活動，就客戶子女出國旅游、留學等需求提供權威解讀和一對一的專業(yè)咨詢，為客戶帶來具有工行特色的“一站式”出國金融服務，匹配客戶在出境前期的資金準備、攜帶、境外生活以及回國后的資金回流四大階段，著重推薦簽證代遞服務、外幣預約取鈔、多幣種信用卡等具體的產(chǎn)品和服務。

3.A先生的企業(yè)運營得到同步助力

在企業(yè)運營方面，工商銀行也為A先生提供了全方位的支持。通過“興農(nóng)通”數(shù)字鄉(xiāng)村創(chuàng)新服務平臺，幫助A先生的企業(yè)提升了產(chǎn)品知名度，拓寬了銷售渠道。同時，通過提供優(yōu)惠的貸款政策和滿減活動，降低了A先生的經(jīng)營成本，助力其企業(yè)做大做強。

（1）電商品牌線上傳播“基站”

充分利用工商銀行“興農(nóng)通”數(shù)字鄉(xiāng)村創(chuàng)新服務平臺，為農(nóng)戶尋找推廣途徑，提升產(chǎn)品知名度；為商戶提供了更優(yōu)惠的進貨價和更優(yōu)質(zhì)的貨源。

（2）商戶政策及滿減活動

①從“減費讓利（手續(xù)費先收后返）”“助經(jīng)營”“解困境”“享實惠”四大系列、七項專屬服務，助力商戶降低經(jīng)營成本，解決貸款需求，做大生意規(guī)模，并對商戶個人金融需求提供專屬服務，對于商戶更大資金需求，提供普惠性經(jīng)營貸款個人e抵快貸，最高500萬元，最長循環(huán)期限10年，最低年化利率3.85%。對于商戶有消費和經(jīng)營需求，提供個人房抵貸一站式滿足消費經(jīng)營用途，經(jīng)營用途最高1200萬元，單筆貸款和循環(huán)期限最長10年，享受普惠利率；消費用途最高200萬元，最長5年，依據(jù)LPR合理定價。

②利用“財神卡”高顏值、積分獎勵，以及“財神駕到”“聚才有意”“有鳳來儀”的吉祥寓意，提供服務更貼身、費率更優(yōu)惠的個人結算、個人融資、個人理財?shù)冉鹑诜蘸透黜椩鲋捣?，并通過延伸微信、支付寶等首綁、滿減優(yōu)惠活動，吸引商戶辦理。

③通過產(chǎn)融云業(yè)務為客戶搭建采購尋源、分銷銷售、企業(yè)訂貨、零售商城等SaaS平臺。通過開放工行核心金融能力降本提效，高效賦能，搭建平臺+金融一體化服務，通過平臺連接上下游主體，幫助企業(yè)建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，產(chǎn)生增值價值和行業(yè)壁壘，為企業(yè)提供綜合化、定制化、一站式服務，為企業(yè)提供便捷多樣的支付、收款、清分服務，發(fā)揮賬戶管理、資金結算等金融服務優(yōu)勢。

正是這種深度的合作與共贏，讓A先生更加堅定了與工商銀行長期合作的信心。事后，A先生感慨地說：“我非常感謝你們的專業(yè)服務，幫我解決了心中的煩惱。我愿意將更多的業(yè)務交給你們來打理?！?/p>

工商銀行與A先生共創(chuàng)未來

隨著宏觀環(huán)境政策底部的夯實，工商銀行站在了新的起點，與廣大客戶一同迎接經(jīng)濟復蘇的曙光。特別是與A先生這樣的客戶，讓我們共同見證了銀行與客戶之間深厚合作關系的力量。

其實，對于工商銀行而言，A先生不僅是尊貴的客戶，更是我們攜手前行的伙伴。而對于A先生而言，工商銀行不僅僅是一個金融服務提供者，更是他財富增長和人生規(guī)劃的重要伙伴。展望未來，工商銀行將繼續(xù)攜手A先生等廣大客戶，繼續(xù)發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務。同時，也期待與更多像A先生這樣的客戶建立更加緊密、穩(wěn)固的合作關系，共同開創(chuàng)更加美好的未來。