摘 要：金融資源配置存在地區(qū)、群體和領(lǐng)域之間發(fā)展不平衡的情況由來(lái)已久，需要通過(guò)新方法逐步解決?；ヂ?lián)網(wǎng)能加速普惠金融向中小企業(yè)和弱勢(shì)群體滲透，提高服務(wù)者與被服務(wù)者之間的信任度。文章介紹了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的概念和情況，分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題以及其發(fā)展中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的建議策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 普惠金融 創(chuàng)新發(fā)展 路徑

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）07-108-04

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融是一種具有創(chuàng)新特性的金融模式，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)實(shí)現(xiàn)普惠金融，此模式可為社會(huì)上的所有階層提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)普惠金融需要遵循機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)的原則，并結(jié)合自身小額、分散的特征，在人工智能、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，實(shí)現(xiàn)健康、平穩(wěn)的金融服務(wù)。近年來(lái)在多家互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)的帶領(lǐng)下，我國(guó)已構(gòu)建了開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融系統(tǒng)，并將金融服務(wù)拓展至農(nóng)村、教育、醫(yī)療、社會(huì)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，讓更多群體享受到快捷、便利的金融服務(wù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)面臨相關(guān)法律法規(guī)、制度標(biāo)準(zhǔn)不健全、監(jiān)督體系不完善、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可控等諸多問(wèn)題，均需要在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑中不斷修正，幫助其更好地服務(wù)于不同群體[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的概念和發(fā)展的情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融實(shí)則由互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融以及金融科技、金融電子化共同組成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)組合在一起，將傳統(tǒng)的金融服務(wù)移至線上?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融將主要市場(chǎng)定位為“小微”，這些金融服務(wù)的單筆金額低、交易筆數(shù)多。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析、信息處理和數(shù)據(jù)通信技術(shù)將普惠金融的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行線上構(gòu)建，并結(jié)合普惠金融的特性，對(duì)傳統(tǒng)的金融體制、組織系統(tǒng)、監(jiān)管體系和產(chǎn)品等變革。互聯(lián)網(wǎng)普惠金融實(shí)現(xiàn)了信用等級(jí)、金融服務(wù)數(shù)據(jù)的互享互通，有效降低服務(wù)門檻和交易成本，在拓展金融服務(wù)的深度和廣度方面有著促進(jìn)作用，使金融服務(wù)覆蓋廣泛化、客戶群體大眾化、風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)化以及交易成本低廉化。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)普惠金融能運(yùn)用眾多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建符合普惠金融特點(diǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高金融服務(wù)的可持續(xù)性[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的情況

自國(guó)家頒布2016—2020年推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃以來(lái)，在國(guó)家的多次重要會(huì)議上已明確要運(yùn)用各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)，有序推進(jìn)金融數(shù)字化JSnS1J8bJHOa8xDnIxbLQQ==轉(zhuǎn)型。由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已接近70%，網(wǎng)絡(luò)支付用戶和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶分別接近8億和1.7億人，并呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已日漸完善。另外，銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融服務(wù)單位的覆蓋面和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈持續(xù)增加之勢(shì)。自助銀行和自助設(shè)備的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)普惠金融得到了更好的發(fā)展。同時(shí)眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭亦通過(guò)獲取各類金融服務(wù)牌照的方式，參與到互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展中，并推出了層次豐富的新型金融業(yè)務(wù)。尤其是將互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)中，占比較大的借貸業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)到線上，并通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升借貸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。近五年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融以金融電子化和金融科技為基礎(chǔ)，在融資、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、信用評(píng)價(jià)等諸多場(chǎng)景打造各類服務(wù)鏈條，逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融生態(tài)圈，還建立了資金互助和公益小額信貸組織等新型金融服務(wù)類組織，做好普惠金融下沉至農(nóng)村和小微企業(yè)的工作，使其能夠更好地適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的節(jié)奏?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展主要圍繞四個(gè)方面，首先是通過(guò)金融科技為推手，助推互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展；其次是將小微企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的核心；再次是謀求與各級(jí)政府的全方位、多層次合作；最后是通過(guò)加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的推廣帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的全面發(fā)展。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融缺乏健全的政策監(jiān)督體系

由于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在我國(guó)的形成時(shí)間較短，具體的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)流程仍處于不斷探索階段，各類問(wèn)題層出不窮。雖然近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)的合規(guī)性要求越來(lái)越高，但是對(duì)于金融科技的創(chuàng)新邊界尚未進(jìn)行明確的界定。針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)較多，而針對(duì)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的法律制度體系尚未形成，并且也無(wú)相關(guān)的監(jiān)管工具。通常只有在引起較大金融風(fēng)險(xiǎn)后，才能得到監(jiān)管部門的重視。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融中，多元化的金融服務(wù)已成為常態(tài)，相關(guān)的政策監(jiān)督體系并未隨之進(jìn)行改變，自身的創(chuàng)新機(jī)制和自我更新機(jī)制不足，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。2016年至今，存在多起互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代賣的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)暴雷的情況，雖然平臺(tái)無(wú)責(zé)，但是卻引發(fā)了相關(guān)的討論，也讓互聯(lián)網(wǎng)普惠金融中各項(xiàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品的監(jiān)管和風(fēng)控問(wèn)題得到了重視。一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品一度被監(jiān)管部門叫停，促進(jìn)相關(guān)政策的完善[3]。

（二）極易引發(fā)新型的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能有效減低金融服務(wù)的門檻，以較低的成本構(gòu)建普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但是正是由于其共享共通的便捷性，為金融服務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了許多未知風(fēng)險(xiǎn)。例如：一些互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，由于自身的技術(shù)實(shí)力不足，導(dǎo)致在為客戶普惠金融服務(wù)時(shí)，出現(xiàn)信息被攔截、篡改，身份識(shí)別出錯(cuò)等問(wèn)題，這些都會(huì)導(dǎo)致各類信息被泄露，進(jìn)而影響金融資產(chǎn)的安全。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)模式并未進(jìn)行全方位的論證，存在小額網(wǎng)絡(luò)貸款、支付平臺(tái)信用卡惡意套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)相較于傳統(tǒng)金融平臺(tái)，用戶多，服務(wù)范圍廣，部分用戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力偏弱，一旦風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模得不到有效控制，極易引發(fā)新型的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)，在2015年至2018年發(fā)展迅速，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，但是2018年以后隨著卷款逃跑、公司倒閉事件的發(fā)生，該金融服務(wù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的信任危機(jī)，最終有關(guān)部門及時(shí)介入，避免了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）尚未建立良好的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展生態(tài)圈

我國(guó)在2020年博鰲亞洲論壇對(duì)亞洲27國(guó)普惠金融生態(tài)體系的評(píng)估中位居前列，但是在市場(chǎng)主導(dǎo)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等均希望逐步擴(kuò)張自身在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融領(lǐng)域的生態(tài)范圍，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展存在太多的選擇路徑，參與其中的機(jī)構(gòu)和企業(yè)各自為政，發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展生態(tài)圈，未形成互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)之間的良好互動(dòng)，未能做到各單位間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至存在一些惡性競(jìng)爭(zhēng)。這也導(dǎo)致部分群體受到金融排斥的影響，讓不同群體享受金融服務(wù)的差距不斷增加，一些服務(wù)老年群體和農(nóng)村群體的金融服務(wù)很少有人問(wèn)津?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融方面難以形成有效的合力[4]。

（四）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融對(duì)于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)要求頗高，但是當(dāng)前我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的全局性、戰(zhàn)略性和先導(dǎo)性不足。尤其在社會(huì)信用體系方面，一些小型的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融機(jī)構(gòu)尚未完全對(duì)接社會(huì)信用體系，機(jī)構(gòu)之間仍然存在部分信息壁壘，個(gè)人征信體系停留在大框架層面，細(xì)節(jié)需要進(jìn)一步的豐富。這也導(dǎo)致銀行及其他金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度增加，加劇小微企業(yè)和困難群體的融資難度。同時(shí)，對(duì)于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，考慮到短期的運(yùn)營(yíng)壓力，由于部分金融結(jié)算工具的投入/產(chǎn)出比較低，現(xiàn)階段網(wǎng)點(diǎn)和非現(xiàn)金結(jié)算工具分布仍不均衡。尤其是金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這種不均衡現(xiàn)象越加明顯，也制約了各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于此類地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，其金融服務(wù)能力在短時(shí)間內(nèi)難以得到提升。

四、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)情況分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)認(rèn)知層面的風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，從業(yè)人員均持有相關(guān)資格證書，能夠引導(dǎo)客戶的金融投資行為?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融的出現(xiàn)，打破了原有的金融服務(wù)界限，參與金融服務(wù)的從業(yè)人員素質(zhì)開始參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融面對(duì)的最終用戶，多為中小投資者、普通民眾和偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾，這些人對(duì)于金融基本知識(shí)缺乏了解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融中的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)意識(shí)和能力較弱，極易出現(xiàn)盲目的投資行為和從眾的跟風(fēng)行為。特別是一些互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的發(fā)展，逐漸脫離了原本創(chuàng)新發(fā)展的初衷，提供的科技服務(wù)較少，推出的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品較多。有些產(chǎn)品由于使用了較多的個(gè)人隱私信息，已觸及到政策監(jiān)管的紅線。當(dāng)前國(guó)家已逐步對(duì)企業(yè)和個(gè)人大數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行了規(guī)范，但是如何平衡大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融中的應(yīng)用與信息安全保護(hù)，仍然是一個(gè)棘手的問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)

通常來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)在技術(shù)上呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)，即風(fēng)控大數(shù)據(jù)化、服務(wù)線上化和業(yè)務(wù)海量化。互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)均在線上完成，并且將供需雙方的信息均以數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行存儲(chǔ)和呈現(xiàn)，若系統(tǒng)在技術(shù)層面出現(xiàn)問(wèn)題，如遇到黑客攻擊、平臺(tái)自身存在漏洞等情況，均可能影響金融服務(wù)時(shí)的安全。在某些大型互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)上，一個(gè)員工需要在技術(shù)的支撐下，為幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)客戶提供金融服務(wù)，這對(duì)于平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性提出了很高的要求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制均基于各項(xiàng)信息技術(shù)展開，運(yùn)用技術(shù)完成平臺(tái)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和分析，并對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。但是當(dāng)前不少互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，為了節(jié)省運(yùn)營(yíng)的成本，實(shí)際并未在所有的產(chǎn)品定價(jià)和運(yùn)營(yíng)中使用各項(xiàng)信息技術(shù)，僅將技術(shù)當(dāng)作炒作的噱頭，導(dǎo)致技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)激增。另外，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)并未與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣，開展存款準(zhǔn)備金制度，這就使其能夠有機(jī)會(huì)自建資金池，資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)增加。尤其是在高頻次的支付結(jié)算過(guò)程中，有可能給平臺(tái)帶來(lái)流動(dòng)性危機(jī)，直接導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。

（三）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融處于快速發(fā)展期，并未出臺(tái)專門的法律法規(guī)，僅停留在政策指導(dǎo)性意見層面?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)通過(guò)打破傳統(tǒng)常規(guī)的方式，將原有的金融資源和要素進(jìn)行重新組合，突破了原有金融業(yè)態(tài)的界面，使得互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)涉及的監(jiān)管部門眾多，適用的法律條款分散，加之監(jiān)管部門采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，存在多部門交叉管理的現(xiàn)象，使得跨行業(yè)、跨部門監(jiān)管成為了一種常態(tài)。在這種長(zhǎng)期缺乏部門監(jiān)管的情形下，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的監(jiān)管意識(shí)，多年來(lái)并未迎來(lái)突破式的增長(zhǎng)，監(jiān)管的尺度和頻率難以得到有效的把控。在監(jiān)管層面不能有效平衡金融服務(wù)創(chuàng)新與其自身風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管之間的關(guān)系，這也給部分互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)提供了可利用空間。通過(guò)對(duì)不合規(guī)服務(wù)產(chǎn)品的合并或拆分，讓每一個(gè)服務(wù)產(chǎn)品都符合現(xiàn)行法律法規(guī)的要求，同時(shí)也增加了這類產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，五年前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)實(shí)行備案制，準(zhǔn)入門檻極低，涌現(xiàn)了大量未持有合規(guī)性牌照的公司開展這類業(yè)務(wù)，并且從業(yè)人員多數(shù)為無(wú)證執(zhí)業(yè)，最終也承受了大量此類公司倒閉的惡果[5]。

五、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展和監(jiān)管的建議策略

（一）牢固樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，完善互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展體系

首先，需要強(qiáng)化政府在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展體系中的引領(lǐng)作用，通過(guò)各項(xiàng)法律法規(guī)、政策制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定，幫助互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展體系中的參與者牢固樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，讓其承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。尤其要讓互聯(lián)網(wǎng)普惠金融企業(yè)在創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí)，不斷踐行其社會(huì)責(zé)任，幫助各類傳統(tǒng)金融服務(wù)中的弱勢(shì)群體，獲得其所需的高質(zhì)量金融服務(wù)。其次，以政府為主導(dǎo)，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的服務(wù)監(jiān)督體系，完善和健全相應(yīng)的法律法規(guī)和行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃，使其能夠持久、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。從法律層面上，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的營(yíng)商環(huán)境以及服務(wù)行為，杜絕通過(guò)利用現(xiàn)有法律法規(guī)漏洞推出互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品，切實(shí)從源頭保障人民群眾的利益。再次，政府應(yīng)積極發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控職能，運(yùn)用政策措施支持互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展，優(yōu)化和平衡金融資源配置，保證互聯(lián)網(wǎng)普惠金融資金的有序流動(dòng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融資源向弱勢(shì)群體傾斜。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和工具，形成互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)與政府監(jiān)管部門的信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的全過(guò)程監(jiān)督和管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題，避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[6]。

（二）根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H情況，加快互聯(lián)網(wǎng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)考慮成本因素，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾和小微企業(yè)的金融服務(wù)需求受到了忽視，使得這部分群體很難獲得相應(yīng)的金融資源。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和普及率較高，偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)所需的要求。通過(guò)云計(jì)算的部署方式，可以對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的全覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)在提供良好硬件基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)，還應(yīng)加速非現(xiàn)金金融服務(wù)的線上化和智能化，從而拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的覆蓋面。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)覆蓋率的提升以及創(chuàng)新力度的加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制模型、算法等軟性基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)同樣需要引起足夠的重視。如在信用體系的建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)以用戶畫像的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)用戶需求分類的方式，運(yùn)用人工智能算法，獲得不同用戶群體的需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的主動(dòng)推送。同時(shí)，通過(guò)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，間接判斷用戶的收入能力和消費(fèi)習(xí)慣，從而科學(xué)地計(jì)算出其能承受的最大借貸額度和每個(gè)時(shí)間段內(nèi)能用于理財(cái)?shù)淖畲蠼痤~，為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。另外，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施中，還應(yīng)包括其大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，這樣有利于第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步蔓延。

（三）實(shí)行差異化的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融政策，提高金融服務(wù)的可得性

目前，我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體系規(guī)模差異較大，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融呈現(xiàn)出東強(qiáng)西弱的格局，發(fā)展?fàn)顩r極為不均衡?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展必須因地制宜，制定不同的扶持政策。東部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展水平和效率高，金融服務(wù)業(yè)的可得性較為明顯，但是對(duì)提高地區(qū)居民消費(fèi)水平的作用不顯著，需要著重提升其服務(wù)質(zhì)量。中部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)發(fā)展一般，需要進(jìn)行全方位的提升，尤其要注重服務(wù)體系的構(gòu)建。西部地區(qū)由于先天性條件弱，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)相對(duì)滯后，需要通過(guò)大量政策的扶持，讓金融資源向該地區(qū)傾斜，尤其是要注重提升互聯(lián)網(wǎng)普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)的普及力度，切實(shí)降低該地區(qū)的金融服務(wù)門檻和成本。因此，在差異化政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，將服務(wù)落到需求實(shí)處，注重群體的個(gè)性化需求，真正做到按需定制。政府可以通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策，支持互聯(lián)網(wǎng)普惠金融企業(yè)加大創(chuàng)新產(chǎn)品的投入力度。在創(chuàng)新過(guò)程中，特別要考慮到小微企業(yè)、特殊群體、農(nóng)戶和貧困人口的需求，充分平衡金融服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性和收益性，穩(wěn)步推廣信貸產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，豐富這類人群可選擇產(chǎn)品的余地，滿足其需求，提高金融服務(wù)的可得性[7]。當(dāng)然，針對(duì)此類群體金融知識(shí)薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)產(chǎn)品理解能力較弱的特點(diǎn)，需要通過(guò)短視頻、公眾號(hào)等新媒體渠道，加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的宣貫，確保用戶在接受服務(wù)前，充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)的宣傳，構(gòu)建合作、共贏的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展生態(tài)圈

對(duì)于大多數(shù)普通群眾而言，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融仍然比較陌生，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)的宣傳和教育已刻不容緩。采用多部門協(xié)同的方式，將典型的案例進(jìn)行講解，使群眾能有效區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)產(chǎn)品與詐騙等金融犯罪之間的區(qū)別。通過(guò)各類新媒體，架起用戶與機(jī)構(gòu)之間的橋梁，實(shí)現(xiàn)二者之間的及時(shí)互動(dòng)。一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融企業(yè)應(yīng)定期選拔業(yè)務(wù)素質(zhì)高的員工前往基層開展金融知識(shí)講座，提高全民的金融素養(yǎng)。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，非某個(gè)部門和企業(yè)單獨(dú)可以完成，需要多元化的產(chǎn)業(yè)融合與合作。尤其要突出政府監(jiān)管部門在產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的引領(lǐng)作用，最大程度協(xié)調(diào)金融服務(wù)企業(yè)、金融科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。在產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的生態(tài)圈中，各單位各司其職，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，打造良好的協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，共享創(chuàng)新發(fā)展成果，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。例如，針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的需求，打造農(nóng)村供應(yīng)鏈普惠金融一條龍服務(wù)，將農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、初加工企業(yè)和電商企業(yè)均納入到互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展生態(tài)圈中，真正實(shí)現(xiàn)各單位的合作、共贏。

六、結(jié)束語(yǔ)

總之，雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融體系已逐步完善，但是在其創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中仍然存在諸多問(wèn)題。只有逐步提高各類群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的認(rèn)知，加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)制度的體系建設(shè)和監(jiān)督工作，加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，打造良好的生態(tài)圈，才能讓互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展符合需求，助力經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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[7] 周璐瑤.數(shù)字普惠金融發(fā)展研究綜述[J].財(cái)會(huì)月刊，2022（01）：147-153.

（作者單位：漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 福建漳州 363000）

（責(zé)編：賈偉）