[摘要] 做好科技金融大文章，加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)是黨中央賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的時代使命。對此，金融機(jī)構(gòu)要主動融入科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展大局，為科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展注入動力，同時推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。民生銀行成都分行扎根區(qū)域市場重點領(lǐng)域，以客戶為中心發(fā)力科創(chuàng)金融，為科創(chuàng)企業(yè)提供全周期、多元化的金融服務(wù)，取得了突出的成效，為金融服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了可資借鑒的有效路徑。

[關(guān)鍵詞] 金融服務(wù)；科創(chuàng)企業(yè)；民生銀行

[作者單位] 中國民生銀行成都分行

2023年10月，中央金融工作會議明確提出做好科技金融大文章。2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)所處初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同階段的需求，形成全生命周期金融服務(wù)，針對性提供企業(yè)全生命周期的多元化金融服務(wù)。主動融入科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展大局，為科創(chuàng)企業(yè)注入發(fā)展動力，既是金融業(yè)貫徹落實科技金融戰(zhàn)略的重要舉措，也是推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。

金融服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，我國目前已有專精特新企業(yè)12.4萬家，專精特新“小巨人”企業(yè)超1.2萬家，創(chuàng)新型中小企業(yè)超20萬家、新技術(shù)企業(yè)超33萬家。近年來，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行等國內(nèi)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大科技金融投入，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等路徑，積極開展金融服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展實踐。其中，工商銀行推出了創(chuàng)新積分貸、科創(chuàng)專利貸、科創(chuàng)認(rèn)股貸、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸等產(chǎn)品，為科創(chuàng)企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)。建設(shè)銀行與政府、創(chuàng)投公司等共建“創(chuàng)業(yè)者港灣”，為科創(chuàng)企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。交通銀行推出研發(fā)貸、知識貸、人才貸、共享貸、主動貸等產(chǎn)品，并設(shè)立多只投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的私募股權(quán)投資基金，以做深科創(chuàng)生態(tài)圈協(xié)同服務(wù)。

金融服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

不少科創(chuàng)企業(yè)仍然融資難、渠道缺、效率低。一項科創(chuàng)企業(yè)貸款的專項調(diào)查結(jié)果表明，有39%的中小微科創(chuàng)企業(yè)曾經(jīng)申請線上貸款，但近半數(shù)沒有獲批。而成功獲批的企業(yè)中有41%表示貸款額度不夠。更有企業(yè)反映，線上貸款結(jié)清后，他們擔(dān)心續(xù)貸審批被拒、續(xù)貸額度變小。同時，不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)，信貸未必是其最大的需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分初創(chuàng)期企業(yè)有四分之一的時間在處理財務(wù)和日常事務(wù)，缺乏數(shù)字化管理工具，時間成本、經(jīng)濟(jì)成本過高成了困擾發(fā)展的主要因素。

金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評估體系，存在“不敢貸”問題?？苿?chuàng)企業(yè)多處于初創(chuàng)期和成長期，這個階段的企業(yè)缺乏亮眼的經(jīng)營數(shù)據(jù)，甚至沒有現(xiàn)金流和抵押物，加之其金融需求“散、短、小、頻、急”，傳統(tǒng)風(fēng)險評估模型無法有效地評估出科創(chuàng)企業(yè)價值，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)“不敢貸”。

傳統(tǒng)信貸與科創(chuàng)企業(yè)融資需求存在期限錯配、收益與風(fēng)險錯配，存在“不愿貸、不多貸”問題?？苿?chuàng)企業(yè)初創(chuàng)期多以研發(fā)為主，投入大、產(chǎn)出少，表現(xiàn)出高成本、高風(fēng)險、輕資產(chǎn)特征。而在成長期和成熟期，經(jīng)營模式趨于穩(wěn)定，盈利能力增強(qiáng)，表現(xiàn)出高成長、高收益特征?？苿?chuàng)企業(yè)從初創(chuàng)期、成長期至成熟期，往往需要較長時間，這個時間周期使金融傳統(tǒng)信貸與科創(chuàng)企業(yè)融資需求存在期限錯配、收益與風(fēng)險錯配的問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)“不愿貸、不多貸”。

金融產(chǎn)品與服務(wù)體系設(shè)計不完善，未完全匹配科創(chuàng)企業(yè)全周期需求。不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)其核心需求往往不同。初創(chuàng)期企業(yè)聚焦研發(fā)，投入大、成果少，其需求以融資、內(nèi)部管理效能提升、金融規(guī)劃等為主。成長期企業(yè)已研發(fā)出產(chǎn)品并推向市場，其需求以較大資金融資、產(chǎn)品銷售、員工服務(wù)、內(nèi)部管理效能提升等為主。而成熟期企業(yè)則內(nèi)部管理逐步完善，盈利模式趨于穩(wěn)定，盈利能力增強(qiáng)，融資渠道變寬，其需求以企業(yè)現(xiàn)金管理、大額度融資、供應(yīng)鏈企業(yè)融資、產(chǎn)品銷售、生態(tài)伙伴建設(shè)等為主。不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)均存在“金融+非金融”的綜合需求，但傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)體系未完全匹配科創(chuàng)企業(yè)全周期需求。

金融服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新探索

民生銀行作為我國金融改革的試驗田，確立了“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，成為民營企業(yè)、中小微企業(yè)的首選銀行。民生銀行成都分行作為民生銀行在四川省的一級分行，近年來扎根區(qū)域市場，以政策為導(dǎo)向，聚焦重點領(lǐng)域，以客戶為中心發(fā)力科創(chuàng)金融，為科創(chuàng)企業(yè)提供全周期、多元化的金融服務(wù)，走出了一條金融服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑。截至2023年末，民生銀行成都分行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)達(dá)3000余家，貸款余額約150億元，科創(chuàng)企業(yè)貸款規(guī)模位于區(qū)域內(nèi)股份制銀行榜首，對全省173家A股上市公司的服務(wù)覆蓋率達(dá)70%。

以政策為導(dǎo)向，找準(zhǔn)方向、聚焦重點。金融機(jī)構(gòu)要圍繞黨和國家的戰(zhàn)略部署，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展宏觀政策中找準(zhǔn)方向，在所處的區(qū)域市場聚焦重點，并構(gòu)建科創(chuàng)金融發(fā)展布局。

一是緊跟國家、省和市支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的政策，找準(zhǔn)方向。民生銀行成都分行圍繞成都市8個產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、28條重點產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)布局，結(jié)合自身信貸政策、產(chǎn)品政策，找到區(qū)域市場上的重點領(lǐng)域，如生物醫(yī)藥、新一代信息技術(shù)、新能源、新材料、高端裝備、節(jié)能環(huán)保等。

二是組織好“區(qū)域+行業(yè)”經(jīng)緯網(wǎng)，構(gòu)建科創(chuàng)金融發(fā)展格局。民生銀行成都分行圍繞成都市科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，實施了“點、鏈、圈、區(qū)”四位一體的科創(chuàng)金融布局，在“點”上牢牢抓住“核心技術(shù)”這個牛鼻子，強(qiáng)化對高新技術(shù)行業(yè)的支持。在“鏈”上聚焦特色產(chǎn)業(yè)集群，通過生態(tài)金融業(yè)務(wù)、小微蜂巢業(yè)務(wù)提供“一鏈一策”多元化金融服務(wù)方案。在“圈”上根據(jù)行業(yè)、企業(yè)規(guī)模進(jìn)行區(qū)分，借助行業(yè)協(xié)會、商會、商圈實行差異化服務(wù)。在“區(qū)”上聚焦全國性高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)好的省內(nèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等進(jìn)行差異化服務(wù)。

以客戶為中心，豐富產(chǎn)品和服務(wù)、發(fā)力科創(chuàng)金融。聚焦科創(chuàng)重點領(lǐng)域并完成科創(chuàng)金融發(fā)展布局后，金融機(jī)構(gòu)要沉下心陪伴企業(yè)初創(chuàng)、成長、成熟等階段，為企業(yè)不同階段的需求提供一攬子、差異化的“金融+非金融”產(chǎn)品和服務(wù)。

一是根據(jù)初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)以融資、內(nèi)部管理效能提升、金融規(guī)劃等為主的服務(wù)需求，提供針對性、差異化金融產(chǎn)品服務(wù)和非金融服務(wù)。在金融產(chǎn)品方面，民生銀行成都分行提供民生惠產(chǎn)品，民生惠是一款主動的貸款產(chǎn)品，其主動在于提前準(zhǔn)備好貸款額度，客戶不必東奔西走找貸款。在非金融服務(wù)方面，民生銀行成都分行推出民生E家，為企業(yè)提供考勤、薪稅代發(fā)、財務(wù)記賬、發(fā)票、費控報銷、快遞物流等數(shù)字化管理工具，助力企業(yè)降本增效，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。

二是根據(jù)成長期科創(chuàng)企業(yè)以較大資金融資、產(chǎn)品銷售、員工服務(wù)、內(nèi)部管理效能提升等為主的服務(wù)需求，提供針對性、差異化金融產(chǎn)品服務(wù)和非金融服務(wù)。在金融產(chǎn)品方面，民生銀行成都分行提供“民生易創(chuàng)”專屬產(chǎn)品矩陣，滿足企業(yè)股權(quán)融資、債權(quán)融資等多方位金融需求，其中，“易創(chuàng)E貸”產(chǎn)品主打線上純信用方式，支持全流程線上化操作。在非金融服務(wù)方面，民生銀行除了提供民生E家外，還推出科創(chuàng)大會，幫助科創(chuàng)企業(yè)把產(chǎn)品推介至大中型企業(yè)客戶，拓寬其產(chǎn)品銷售渠道。

三是根據(jù)成熟期科創(chuàng)企業(yè)以現(xiàn)金管理、大資金融資、供應(yīng)鏈上企業(yè)融資、產(chǎn)品銷售、生態(tài)伙伴建設(shè)等為主的服務(wù)需求，提供個性化的綜合性服務(wù)。在金融產(chǎn)品方面，民生銀行成都分行除了提供“民生易創(chuàng)”產(chǎn)品矩陣外，還推出信融E、采購E、訂單E、出口E等供應(yīng)鏈融資、出口融資產(chǎn)品，推出財資管理、資金監(jiān)管、資金收付、資金增值等現(xiàn)金管理產(chǎn)品。在非金融服務(wù)方面，民生銀行基于科創(chuàng)大會，為企業(yè)推薦其生態(tài)賽道上的伙伴企業(yè)，支持企業(yè)擴(kuò)大自身生態(tài)圈建設(shè)。

以自身建設(shè)為基，提升能力、創(chuàng)新經(jīng)營模式。為了更好地支持科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)還要夯實自身基礎(chǔ)，創(chuàng)新科創(chuàng)經(jīng)營模式、提升核心能力。

一是創(chuàng)新科創(chuàng)經(jīng)營模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在公司治理層面形成新的組織模式，確保服務(wù)科創(chuàng)發(fā)展與內(nèi)部經(jīng)營管理思路自上而下達(dá)成一致，增強(qiáng)金融服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的可得性。民生銀行總行成立科技金融部，統(tǒng)籌全行科技金融業(yè)務(wù)，深入了解科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展特征與訴求，提高對科創(chuàng)企業(yè)的綜合服務(wù)水平，同時，打造“中小企業(yè)信貸計劃”專營體系，以計劃為基礎(chǔ)，設(shè)立評審內(nèi)嵌制度，配合保護(hù)性承諾，自上而下大力推動，并以科學(xué)完善的配套機(jī)制作保障，使科創(chuàng)企業(yè)信貸支持成果斐然。

二是提升科創(chuàng)研究能力。貫徹落實科技金融戰(zhàn)略部署，同時推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，要點在于找準(zhǔn)方向、聚焦重點。因此，提升自身科研創(chuàng)新能力，深刻領(lǐng)會政策內(nèi)涵，準(zhǔn)確識別科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)，做到精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品和服務(wù)顯得尤為重要。民生銀行為此搭建了“螢火平臺”，集成了企業(yè)評價、行業(yè)研究、產(chǎn)品服務(wù)和股權(quán)撮合等功能，構(gòu)建全方位政策—產(chǎn)業(yè)—企業(yè)的研究全景視圖，提升自身科創(chuàng)金融服務(wù)軟實力。

三是提升風(fēng)險管控能力。有效服務(wù)支持科創(chuàng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，重點在于提升金融機(jī)構(gòu)自身“敢貸、愿貸、多貸”能力，關(guān)鍵在于提高數(shù)字化的授信風(fēng)控水平，構(gòu)建全新的科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評估體系，緩解甚至杜絕傳統(tǒng)信貸與科創(chuàng)企業(yè)融資需求存在期限錯配、收益與風(fēng)險錯配問題。民生銀行與科創(chuàng)企業(yè)共同成長，在構(gòu)建科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評估體系時，積極推進(jìn)行內(nèi)數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)、政府公共數(shù)據(jù)等進(jìn)行交叉融合使用，通過“數(shù)據(jù)多跑路”緩解銀企信息不對稱問題，實現(xiàn)對科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)增信，進(jìn)而提高風(fēng)險管理水平。同時，民生銀行積極借力專家智庫、研究機(jī)構(gòu)、高校等專業(yè)力量，參考吸納外部專家評價及建議，為構(gòu)建更加科學(xué)的科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評估體系提供技術(shù)支撐。

四是提升數(shù)字化能力。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展推動著各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)加快數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，對外提升客戶服務(wù)體驗感受，對內(nèi)提升經(jīng)營管理效率。民生銀行基于簡單化原則，積極打造面向科創(chuàng)企業(yè)的線上化、信用化系列E產(chǎn)品，提升金融服務(wù)效率，改善客戶體驗感受，同時基于內(nèi)部管理效能提升，加強(qiáng)數(shù)字員工、RPA流程自動化等技術(shù)應(yīng)用，自動抽取并加工數(shù)據(jù)，減少手工報送等傳統(tǒng)方式，從而提升工作效率、降低營運成本。

五是加強(qiáng)銀政高效聯(lián)動。積極聯(lián)動地方政府職能部門，主動融入地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和布局，力爭構(gòu)建政府、企業(yè)、保險之間合理的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步提升自身“敢貸、愿貸、多貸”的能力?？苿?chuàng)企業(yè)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，主動建議政府牽頭設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金和風(fēng)險補償基金等風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，設(shè)置科創(chuàng)企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金池，引導(dǎo)支持銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)擇優(yōu)分檔加大對科創(chuàng)金融的支持。