閆洪舉

2023年6月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見》，將“提升新市民金融服務(wù)水平”作為健全現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。不久前召開的中央金融工作會(huì)議高度概括奮力開拓中國(guó)特色金融發(fā)展之路的“八個(gè)堅(jiān)持”，其中重要一條是“堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向”。做好3億新市民群體金融服務(wù)，不斷滿足新市民群體日益增長(zhǎng)的金融需求，是商業(yè)銀行堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，踐行金融為民理念的必然要求，對(duì)于促消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展同樣具有重要意義。

商業(yè)銀行服務(wù)新市民的探索

近年來，政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等各方力量協(xié)同發(fā)力，共同引導(dǎo)和推進(jìn)新市民金融服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行金融服務(wù)新市民質(zhì)效不斷提升，新市民群體金融服務(wù)的可得性、便利性和覆蓋面顯著提升，其在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求得到有效滿足。

一是信貸產(chǎn)品日益豐富。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等不同類型商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，圍繞新市民全生命周期需求，依托金融科技和大數(shù)據(jù)手段，創(chuàng)新新市民金融服務(wù)產(chǎn)品，增加金融服務(wù)供給。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行推出“新市民安居貸”“新市民消費(fèi)貸”“新市民就業(yè)貸”等專屬產(chǎn)品包，在利率優(yōu)惠、還款方式、客戶準(zhǔn)入等方面給予差異化專享政策，提升新市民金融服務(wù)可得性和便利性，滿足新市民生產(chǎn)生活融資需求；招商銀行濟(jì)南市分行針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)貸款客戶，推出“小微閃電貸”“招企貸”等普惠金融產(chǎn)品，建立優(yōu)先審批綠色通道，并給予一定的貸款定價(jià)優(yōu)惠，降低客戶融資成本。截至2022年末，全國(guó)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出新市民專項(xiàng)信貸產(chǎn)品2244個(gè)，信貸余額1.35萬億元。

二是服務(wù)渠道不斷拓寬。為延伸新市民金融服務(wù)觸角，拓寬新市民金融服務(wù)渠道，滿足各類新市民群體差異化需求，商業(yè)銀行全面推進(jìn)線上線下一體化新市民金融服務(wù)體系建設(shè)。一方面商業(yè)銀行通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)、豐富網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能等方式，提升線下服務(wù)能力，為農(nóng)民工等新市民群體提供便捷化、綜合化服務(wù)，通過設(shè)立新市民金融服務(wù)專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、新市民服務(wù)站、增設(shè)新市民專屬服務(wù)窗口等方式，為新市民提供“金融+生活”服務(wù)。另一方面商業(yè)銀行通過加強(qiáng)掌上銀行、微信銀行等線上服務(wù)渠道建設(shè)，提升線上服務(wù)能力，推進(jìn)新市民金融服務(wù)向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)變。中國(guó)銀行手機(jī)銀行設(shè)立了“新市民綜合金融服務(wù)專區(qū)”，涵蓋集基礎(chǔ)服務(wù)、民生服務(wù)、貸款服務(wù)、保障服務(wù)等四大模塊，全方位覆蓋新市民多樣化線上服務(wù)需求。

三是金融場(chǎng)景更加多樣。近年來，商業(yè)銀行充分利用數(shù)字技術(shù)手段，通過與外部平臺(tái)合作或者自建平臺(tái)等方式，將金融服務(wù)嵌入新市民住房、教育、醫(yī)療、消費(fèi)等場(chǎng)景，推動(dòng)金融產(chǎn)品與場(chǎng)景深度融合，為新市民群體提供觸手可及的全方位金融服務(wù)。例如，中國(guó)工商銀行通過與京東員工場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)合作，開展新市民數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新，為“快遞小哥”提供融資、支付、保障等多樣化、精準(zhǔn)化金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行與美團(tuán)合作研發(fā)“超級(jí)賬單”系統(tǒng)，為美團(tuán)平臺(tái)的小微商戶提供經(jīng)營(yíng)情況分析等服務(wù)，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行將銀行賬戶查詢、余額查詢、快捷支付綁定等金融服務(wù)嵌入美團(tuán)平臺(tái)，結(jié)合騎手工資代發(fā)數(shù)據(jù)，探索推出小額信貸產(chǎn)品，提升外賣騎手等新市民群體金融服務(wù)體驗(yàn)，滿足其資金需求。

商業(yè)銀行服務(wù)新市民面臨的挑戰(zhàn)

新市民群體工作穩(wěn)定性低，其金融服務(wù)需求的碎片化特征更為顯著，新市民金融服務(wù)仍面臨一些挑戰(zhàn)。

一是新市民金融服務(wù)產(chǎn)品供需不匹配現(xiàn)象突出。新市民群體龐大且復(fù)雜，其金融需求具有多樣化、差異化特征，當(dāng)前商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏特色，金融資源供給與市場(chǎng)需求錯(cuò)配，難以滿足新市民的個(gè)性化需求。例如，調(diào)研發(fā)現(xiàn)聚集新市民消費(fèi)、安居、教育等各方面的金融需求，許多商業(yè)銀行推出了“消費(fèi)貸”“安居貸”“教育貸”等信貸產(chǎn)品，但此類產(chǎn)品多是針對(duì)擁有社保、公積金流水或收入證明等數(shù)據(jù)的新市民，針對(duì)低收入新市民群體“小額、高頻”金融需求的便捷化產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)較少；針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸產(chǎn)品也存在借貸門檻相對(duì)較高、貸款額度相對(duì)較低等問題。據(jù)數(shù)字100市場(chǎng)研究公司對(duì)6000多名新市民的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，34.3%的受訪新市民沒有銀行貸款，其中，“貸款利息過高”“貸款品種太少，不能滿足需求”“放款額度太少，不能滿足需求”“貸款期限太短，不能滿足需求”等原因的占比分別為25.1%、16.5%、16.0%和15.6%，具體如下圖所示。此外，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給與新市民產(chǎn)品需求的信息不對(duì)稱問題也較為突出，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分新市民對(duì)金融產(chǎn)品了解較少，對(duì)如何有效獲取信貸產(chǎn)品缺乏了解，而商業(yè)銀行觸達(dá)新市民群體手段少、成本高的問題也較為普遍。

二是新市民金融服務(wù)尚未形成合力。政府部門、金融機(jī)構(gòu)等協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制仍處于探索階段，難以形成新市民金融服務(wù)合力。例如，從調(diào)研看，許多地方政府通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或政策性擔(dān)保等方式，為新市民提供增信，提升新市民融資能力，但部分地區(qū)還存在擔(dān)保門檻高、擔(dān)保費(fèi)率高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金到位慢等問題，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)新市民放貸的積極性，也提高了新市民的融資成本。同時(shí)，從各地出臺(tái)的新市民金融服務(wù)方案看，大都提出將金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民情況作為一項(xiàng)重要監(jiān)管內(nèi)容，但部分地區(qū)對(duì)新市民貸款考核差異化政策尚未有效落地，商業(yè)銀行服務(wù)新市民的激勵(lì)約束機(jī)制還相對(duì)欠缺。此外，政府對(duì)新市民相關(guān)政務(wù)數(shù)據(jù)的開放門檻較高，金融機(jī)構(gòu)與政府部門的信息共享整合機(jī)制尚未有效建立，信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)等問題還較為突出。

三是新市民數(shù)字信用體系建設(shè)緩慢。對(duì)傳統(tǒng)授信和風(fēng)控手段較為依賴仍是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新市民融資產(chǎn)品的一大特征。據(jù)《2022年新市民金融服務(wù)白皮書》顯示，未通過銀行/消費(fèi)金融公司解決資金缺口的新市民中，30%受訪者表示銀行申請(qǐng)材料要求高，流程復(fù)雜，14%表示沒有足夠可抵押的資產(chǎn)。究其原因，部分新市民群體征信、社保、稅收等數(shù)據(jù)缺失，新市民數(shù)據(jù)碎片化的問題更為突出，數(shù)字信用體系難以有效建立，數(shù)字畫像不精準(zhǔn)，大數(shù)據(jù)、科技驅(qū)動(dòng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新尚難以大面積推廣。據(jù)2020年中國(guó)社科院社會(huì)學(xué)研究所新市民研究課題組《流動(dòng)的“新市民”：新生代農(nóng)民工生活與心態(tài)調(diào)查報(bào)告》顯示，不繳納社保的受訪者占比51.3%， 15%的受訪者不知道自己是否繳納了社保。目前，部分地區(qū)積極探索打造新市民數(shù)據(jù)平臺(tái)，推進(jìn)新市民多維數(shù)據(jù)整合、共享，構(gòu)建新市民信用體系。但通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新市民大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)新市民多維數(shù)據(jù)整合能力有待提升，數(shù)據(jù)到信用的轉(zhuǎn)化能力還需加強(qiáng)等。

四是新市民數(shù)字金融素養(yǎng)還有待提升。發(fā)展數(shù)字金融是降低金融服務(wù)成本、提升金融服務(wù)效率的重要手段，也是擴(kuò)大新市民金融服務(wù)覆蓋面的重要抓手。但從調(diào)研情況來看，盡管新市民群體對(duì)抖音、快手等新媒體甚至網(wǎng)上購物等認(rèn)知和使用程度較高，但其對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)渠道，以及對(duì)數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)?shù)染€上金融產(chǎn)品的了解和接受程度相對(duì)較低，新市民“數(shù)字素養(yǎng)”相對(duì)較高與“數(shù)字金融素養(yǎng)”相對(duì)較低的矛盾并存，從而限制了其享受數(shù)字金融發(fā)展帶來的紅利。清華大學(xué)金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心、螞蟻集團(tuán)研究院聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)城市新市民數(shù)字金融服務(wù)指數(shù)報(bào)告（2023）》也顯示，一線城市、新一線城市以及二線城市老市民享受的支付結(jié)算、貸款融資等方面數(shù)字金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量均遠(yuǎn)超同城市新市民。

強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng) 提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效

商業(yè)銀行要持續(xù)深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會(huì)議作出的各項(xiàng)工作部署，胸懷“國(guó)之大者”，強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，不斷提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。

一是加大新市民金融服務(wù)力度。要積極踐行金融工作的政治性、人民性，堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，加大資金、科技、人力等資源傾斜力度，不斷增加新市民金融服務(wù)供給，提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。聚焦新市民住房、教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與創(chuàng)新力度，針對(duì)新市民金融服務(wù)建立差異化考核政策，推動(dòng)金融服務(wù)向新市民群體傾斜，積極踐行“以義取利，不惟利是圖”文化理念，降低新市民創(chuàng)業(yè)、安居等融資成本，在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)與風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)最大程度讓利于民，積極對(duì)接政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更好發(fā)揮融資擔(dān)保對(duì)新市民群體融資的增信作用，不斷擴(kuò)大對(duì)新市民群體的金融服務(wù)覆蓋面。

二是加快新市民信用體系建設(shè)。信用體系建設(shè)是開展新市民數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。一方面在安全、合規(guī)的前提下，充分整合利用新市民公積金、社保、公安、金融等多維內(nèi)外部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理與積累，確保新市民數(shù)據(jù)資源的有效利用。特別是大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身在金融科技、金融資源優(yōu)勢(shì)，積極參與新市民數(shù)字信息平臺(tái)建設(shè)，為其提供技術(shù)支持和解決方案。另一方面充分利用新市民數(shù)字信息平臺(tái)數(shù)據(jù)、新市民衣食住行等場(chǎng)景數(shù)據(jù)，借助機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)新市民群體進(jìn)行精準(zhǔn)數(shù)字畫像，綜合考慮新市民職業(yè)特征、還款能力、消費(fèi)行為、信用記錄等因素，對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估和劃分，全面反映新市民的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)，為提供差異化、精準(zhǔn)化金融服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。

三是強(qiáng)化新市民數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新。圍繞新市民群體創(chuàng)業(yè)、安居、教育、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，借助金融科技、大數(shù)據(jù)手段，推出更多數(shù)字化金融產(chǎn)品。一方面創(chuàng)新更多數(shù)字信貸產(chǎn)品，滿足新市民群體差異化融資需求。針對(duì)低收入新市民群體日常消費(fèi)等，推出具有小額、低息、隨借隨還等特點(diǎn)的線上信貸產(chǎn)品，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低融資門檻，滿足更多新市民低收入群體“額度小、周期短、頻率高”的金融需求；針對(duì)新市民小微商戶等群體，通過利用銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)、第三方平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，以及積極對(duì)接政策性融資擔(dān)保公司等方式，推出具有無抵押、額度高、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)的線上信貸產(chǎn)品，滿足新市民小微商戶群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。另一方面創(chuàng)新更多數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品，助力提升新市民財(cái)產(chǎn)性收入。充分考慮新市民群體風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金需求特征等，降低新市民理財(cái)門檻，推出兼具安全性、收益性與流動(dòng)性的數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)新市民養(yǎng)老、子女教育等領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，助力新市民做好長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。

四是持續(xù)拓寬新市民金融服務(wù)渠道。一方面重視新市民生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)。通過搭建更加豐富多樣的新市民數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)，或加強(qiáng)與G端、B端、C端場(chǎng)景平臺(tái)對(duì)接合作等方式，推動(dòng)金融服務(wù)與新市民消費(fèi)、醫(yī)療、教育、安居等諸多場(chǎng)景的深度融合，依托場(chǎng)景平臺(tái)開展金融服務(wù)創(chuàng)新，為新市民提供更加便捷的綜合化“金融+非金融”服務(wù)。另一方面推動(dòng)線上、線下服務(wù)渠道協(xié)同發(fā)展。進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部功能設(shè)置，強(qiáng)化線下服務(wù)能力建設(shè)，助力新市民更加便捷地獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，提升新市民獲得感和幸福感，以網(wǎng)點(diǎn)為主地，積極開展防電信網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、個(gè)人信息保護(hù)等活動(dòng)，提升新市民金融素養(yǎng)，維護(hù)新市民合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)新市民數(shù)字金融知識(shí)的培訓(xùn)，提升新市民對(duì)數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)?shù)染€上產(chǎn)品的認(rèn)知和使用能力。此外，持續(xù)豐富手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信小程序等線上渠道服務(wù)功能和產(chǎn)品，為新市民提供線上理財(cái)、線上貸款、生活繳費(fèi)等多樣化服務(wù)，同時(shí)以數(shù)字化手段降低金融服務(wù)新市民成本。

責(zé)任編輯_曲玲玓