王思佳／文

在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式不斷轉(zhuǎn)型的背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，商業(yè)銀行也面臨較高風(fēng)險(xiǎn)，甚至部分商業(yè)銀行出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付的問(wèn)題。由于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)普遍起步較晚，部分產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)不當(dāng)甚至出現(xiàn)大幅虧損?；诖耍恼聦?duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從管理環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、內(nèi)部控制活動(dòng)、信息交流、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制五方面分別探討了風(fēng)險(xiǎn)控制策略，對(duì)商業(yè)銀行建立科學(xué)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施具有一定價(jià)值。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速壯大，同時(shí)客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的熱情也在不斷提高。但是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶(hù)投訴、甚至違約的問(wèn)題，主要是由于商業(yè)銀行缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，相關(guān)管理體系還不夠完善。不同個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益會(huì)存在一定的差異，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理要求?；诖?，文章對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行分析，探討了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理要求，對(duì)商業(yè)銀行形成更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以及規(guī)范自身管理流程都有一定價(jià)值。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的不足

商業(yè)銀行的管理環(huán)境不完善

商業(yè)銀行要明確具體管理流程中不同層級(jí)管理的工作要求。但是，長(zhǎng)期以來(lái)很多商業(yè)銀行在發(fā)展環(huán)節(jié)中未形成完善的環(huán)境。首先，商業(yè)銀行存在一個(gè)獨(dú)大的問(wèn)題，各項(xiàng)重大決策無(wú)法得到有效制約。其次，商業(yè)銀行在日常工作環(huán)節(jié)中未合理明確人員的工作職責(zé)，人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求理解不到位，對(duì)各類(lèi)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及具體控制方法認(rèn)識(shí)不足，很可能由于自身水平有限而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行要了解可能發(fā)生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況建立合理的管理措施。但是，部分商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中未形成嚴(yán)肅的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，未對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位評(píng)價(jià)，也未有效管理各類(lèi)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。如在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)，無(wú)法準(zhǔn)確了解客戶(hù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)流于形式。

內(nèi)部控制活動(dòng)不合理

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中，要形成科學(xué)的內(nèi)部控制體系?？茖W(xué)的內(nèi)部控制體系能夠?qū)ι虡I(yè)銀行管理環(huán)節(jié)的工作流程、各類(lèi)項(xiàng)目的管理形成全方位控制機(jī)制，落實(shí)授權(quán)審批的工作要求。但是部分商業(yè)銀行在對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行管理環(huán)節(jié)中，存在著工作流程不細(xì)致、管理活動(dòng)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。如在對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行控制環(huán)節(jié)中，未嚴(yán)格落實(shí)不同業(yè)務(wù)流程具體的控制要求，可能發(fā)生內(nèi)部控制不嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)。

信息交流不完善

商業(yè)銀行的信息交流環(huán)節(jié)要建立完善的信息公開(kāi)機(jī)制及數(shù)據(jù)庫(kù)，以此對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行全方面的交流與識(shí)別。但是，部分商業(yè)銀行在對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行管理的環(huán)節(jié)，信息交流機(jī)制不完善，信息傳遞不及時(shí)，很容易發(fā)生管理活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部監(jiān)督不完善

在當(dāng)前部分商業(yè)銀行內(nèi)部，監(jiān)督活動(dòng)不具有獨(dú)立性，沒(méi)有引入第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，商業(yè)銀行未形成嚴(yán)格的監(jiān)督措施，導(dǎo)致各項(xiàng)監(jiān)督體系流于形式。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

優(yōu)化管理環(huán)境

1.建立完善的治理結(jié)構(gòu)

首先，為確保企業(yè)各項(xiàng)工作流程更加規(guī)范，要形成規(guī)范的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的治理結(jié)構(gòu)，確保股東會(huì)的各項(xiàng)議事規(guī)則以及決策流程更加合理，讓全體股東都能夠參與到各項(xiàng)決策中發(fā)表自己的看法。為確保股東會(huì)能夠充分保護(hù)中小股東的權(quán)益，要讓股權(quán)盡可能分散，避免一股獨(dú)大的問(wèn)題，讓股東會(huì)所做的各項(xiàng)決策更加民主。其次，落實(shí)董事會(huì)的治理職責(zé)。銀行董事會(huì)要具備充分的自主權(quán)，能夠?qū)Ω黜?xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督，確保所做的各項(xiàng)決策流程更加合理，以及規(guī)則體系更加規(guī)范，形成對(duì)管理層的制約及對(duì)各項(xiàng)工作事項(xiàng)的約束，確保管理流程更加規(guī)范、科學(xué)。最后，確保各項(xiàng)管控機(jī)制嚴(yán)肅發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的職責(zé)。銀行的監(jiān)事會(huì)要能夠?qū)Ω黜?xiàng)工作進(jìn)行約束及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，充分發(fā)揮監(jiān)督的作用。

2.重視對(duì)人員能力的培養(yǎng)

近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的專(zhuān)業(yè)化程度不斷提升，加上人們對(duì)理財(cái)需求的不斷提高，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外延不斷拓展，要求商業(yè)銀行的人員具備更高素養(yǎng)。首先，商業(yè)銀行的人員要具備專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，能夠在工作中提高自身工作能力，包括具備良好的理財(cái)知識(shí)以及投資能力，在工作中能夠根據(jù)各項(xiàng)流程要求支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部的人員要具備風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力，能夠?qū)Ω黝?lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位把控，形成恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施。為了達(dá)到這一目標(biāo)，商業(yè)銀行要定期對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，包括培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面的要求。將風(fēng)險(xiǎn)控制的要求落實(shí)到具體的環(huán)節(jié)與個(gè)人，以確保風(fēng)險(xiǎn)控制流程的管理措施更加規(guī)范，幫助銀行在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有序地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)。最后，商業(yè)銀行的基層理財(cái)經(jīng)理作為開(kāi)展業(yè)務(wù)銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等方面的人員，要具備專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)與操作能力。商業(yè)銀行要定期組織相關(guān)人員開(kāi)展知識(shí)培訓(xùn)，包括舉辦實(shí)操比賽等方式，讓人員在工作過(guò)程中能夠了解銷(xiāo)售的要求，在工作流程中樹(shù)立規(guī)范的工作意識(shí)，形成規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的管理理念。

3.構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施方案

首先，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中，要對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)建立精細(xì)化管理措施方案，以確保銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有序發(fā)展。商業(yè)銀行要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)特征制訂應(yīng)對(duì)方案，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程要根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求及管理制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理控制。商業(yè)銀行要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成規(guī)范的控制機(jī)制，以確保銀行各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)得到有序管理，實(shí)現(xiàn)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。其次，優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行在建立電子銀行之后，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警過(guò)程中要通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位分析與管理。當(dāng)前，我國(guó)的金融環(huán)境日益復(fù)雜，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。為確保各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)能夠得到預(yù)警，在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，要結(jié)合商業(yè)銀行具體管理制度形成精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，通過(guò)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制，確保風(fēng)險(xiǎn)管理流程更加完善。同時(shí)商業(yè)銀行要通過(guò)形成風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)的方式，將各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的成因、應(yīng)對(duì)方式等全面更新到風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)中，為風(fēng)險(xiǎn)的控制提供必要支持。

4.構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

在二維情況下，格式函數(shù)用0次的第1種漢克爾函數(shù)H（1）0（x）表示。將其帶入（19）式后，可導(dǎo)出以下嚴(yán)密式：

商業(yè)銀行在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的環(huán)節(jié)中，要全面關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)框架，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、管理流程、基礎(chǔ)設(shè)施、外部環(huán)境等進(jìn)行全面分析。其中風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略包括風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)；管理流程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理；基礎(chǔ)設(shè)施包括在風(fēng)險(xiǎn)管理中制定的具體保障措施，如人員管理、組織架構(gòu)管理；外部環(huán)境包括銀行所處的外部市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等。

建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別

首先，商業(yè)銀行在制訂具體的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃環(huán)節(jié)，要全面分析可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，確保在業(yè)務(wù)執(zhí)行環(huán)節(jié)各項(xiàng)工作緊密銜接，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。其次，明確具體的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，要關(guān)注可能給銀行帶來(lái)影響的活動(dòng)，并通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性分析的方式，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作按照預(yù)期要求得到嚴(yán)肅執(zhí)行，確保銀行將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

首先，商業(yè)銀行的融資項(xiàng)目周期較長(zhǎng)，需要在審批階段嚴(yán)格把關(guān)，審批還款來(lái)源是否可靠，避免將長(zhǎng)期融資項(xiàng)目分為多個(gè)短期理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致流動(dòng)性不足產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，在審批環(huán)節(jié)要形成嚴(yán)肅的審批措施，避免對(duì)相關(guān)行業(yè)政策了解不足而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)和融資平臺(tái)等項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)相關(guān)項(xiàng)目更要進(jìn)行重點(diǎn)審批。對(duì)部分創(chuàng)新較強(qiáng)的項(xiàng)目，如PPP 等相關(guān)項(xiàng)目，在審批過(guò)程中要重點(diǎn)審核合作方的風(fēng)險(xiǎn)情況，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠得到精確評(píng)估。其次，規(guī)范客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。商業(yè)銀行要關(guān)注客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、希望購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品等。再次，商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別環(huán)節(jié)，要確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制能夠體現(xiàn)客戶(hù)的真實(shí)意愿，要求客戶(hù)獨(dú)立填寫(xiě)評(píng)估表，并且知曉產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以避免在后續(xù)發(fā)生個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛或被投訴等問(wèn)題。最后，商業(yè)銀行在對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的環(huán)節(jié)，在提交評(píng)價(jià)答卷之前應(yīng)該顯示評(píng)價(jià)結(jié)果，并且投資者可以在提交評(píng)估結(jié)果之前返回修改答卷，以調(diào)整評(píng)估結(jié)果，但是應(yīng)該限制投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷的修改次數(shù)，避免反復(fù)修改評(píng)估問(wèn)卷選項(xiàng)，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符等問(wèn)題。

完善內(nèi)部控制活動(dòng)

1.明確風(fēng)險(xiǎn)管理工作的分工機(jī)制

商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，要明確高層管理者、授信中心、零售業(yè)務(wù)部門(mén)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，通過(guò)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)進(jìn)行成功整合管理的方式，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)銀行高層人員而言，要確保所做的各項(xiàng)理財(cái)資金規(guī)劃更加科學(xué)，避免決策失誤。商業(yè)銀行要對(duì)各類(lèi)信息作出科學(xué)的決策，并且網(wǎng)點(diǎn)要負(fù)責(zé)對(duì)日產(chǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中具體操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的方式，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其防范建議進(jìn)行優(yōu)化，并通過(guò)把握售前、售中、售后各階段的風(fēng)險(xiǎn)控制原則和管理要求，確保各環(huán)節(jié)管理步驟更加規(guī)范化、科學(xué)化。

2.落實(shí)分級(jí)授權(quán)管理措施

理財(cái)經(jīng)理作為對(duì)客戶(hù)進(jìn)行引導(dǎo)及為客戶(hù)提供產(chǎn)品咨詢(xún)和建議的主體，要發(fā)揮自身的引導(dǎo)功能，向客戶(hù)準(zhǔn)確介紹理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)經(jīng)理要具有職業(yè)道德和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，能夠全方位分析理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)情況及客戶(hù)需求。首先，確保理財(cái)經(jīng)理具備相關(guān)職業(yè)道德及工作素養(yǎng)，能夠在工作過(guò)程中嚴(yán)格按照各項(xiàng)職業(yè)操守開(kāi)展工作，避免出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題。其次，如果商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)銷(xiāo)售，就要加大處罰力度，對(duì)違規(guī)員工要根據(jù)違規(guī)情況形成恰當(dāng)懲罰措施，明確具體懲罰手段，包括記過(guò)、降級(jí)等，情節(jié)嚴(yán)重的還應(yīng)該給予開(kāi)除，讓人員了解各項(xiàng)工作管控的具體要求。最后，銀行要采取分級(jí)管理制度，將客戶(hù)經(jīng)理分為不同級(jí)別，如初級(jí)人員只能銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較小的理財(cái)產(chǎn)品， 中級(jí)人員可以銷(xiāo)售理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較小或中等的產(chǎn)品，高級(jí)人員銷(xiāo)售的產(chǎn)品不受限制。通過(guò)這一方式，能夠確保人員在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)中更具有專(zhuān)業(yè)性，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要求具備較高素養(yǎng)的人員負(fù)責(zé)。

商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)自身投資項(xiàng)目進(jìn)行管理，明確授信審批環(huán)節(jié)的要求，合理進(jìn)行評(píng)級(jí)。同時(shí)要針對(duì)重點(diǎn)理財(cái)投資項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)審查。商業(yè)銀行也要根據(jù)存續(xù)期間的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)情況，形成詳盡的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。

4.對(duì)各類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)

商業(yè)銀行在客戶(hù)完成理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)之后，要對(duì)各類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，包括調(diào)查客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入、年齡等不同因素，合理完成評(píng)級(jí)，并結(jié)合客戶(hù)情況在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)信息共享，掌握客戶(hù)資金情況、投資能力等方面因素，結(jié)合客戶(hù)評(píng)級(jí)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。

5.優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品管理

商業(yè)銀行要合理確定產(chǎn)品生命周期，結(jié)合產(chǎn)品的生命周期讓產(chǎn)品能夠符合銀行實(shí)際特點(diǎn)，分析管理流程要求。商業(yè)銀行的產(chǎn)品生命周期包括導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期。產(chǎn)品不同階段給商業(yè)銀行帶來(lái)的效益有一定差距，商業(yè)銀行要結(jié)合產(chǎn)品生命周期的實(shí)際情況對(duì)產(chǎn)品相關(guān)信息進(jìn)行全方位收集，幫助商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)空間的同時(shí)，提高經(jīng)濟(jì)效益。首先，分析導(dǎo)入期產(chǎn)品管理策略。商業(yè)銀行在產(chǎn)品導(dǎo)入期，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品剛投放，該階段客戶(hù)還沒(méi)有對(duì)銀行形成認(rèn)可，商業(yè)銀行在該階段沒(méi)有建立完善的銷(xiāo)售渠道，銷(xiāo)售模式也不成熟，在這一階段銀行要結(jié)合自身實(shí)際情況，合理選擇銷(xiāo)售管理模式。其次，商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)過(guò)導(dǎo)入期的發(fā)展，在成長(zhǎng)期階段，企業(yè)產(chǎn)品逐漸被客戶(hù)認(rèn)可，客戶(hù)需求日益廣泛，成長(zhǎng)期產(chǎn)品能夠給銀行帶來(lái)一定的貢獻(xiàn)度，但是由于產(chǎn)品具有易模仿的特點(diǎn)，很容易被其他的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所取代，因此，在成長(zhǎng)期銀行的管理策略是要充分關(guān)注自身能力，提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量，加大營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)拓新客戶(hù)。再次，成熟期銀行產(chǎn)品利潤(rùn)達(dá)到最高，在該階段銀行要實(shí)施多元化產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品受眾群體等方式，提高效益。最后，產(chǎn)品在衰退期的特點(diǎn)是銷(xiāo)量大幅下降，在該階段甚至無(wú)利可圖，商業(yè)銀行要將工作重點(diǎn)放在個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品的研發(fā)方面。

建立信息交流機(jī)制

1.建立信息公開(kāi)機(jī)制

在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，要為客戶(hù)提供價(jià)格查詢(xún)、披露個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)信息的服務(wù)。在產(chǎn)品管理環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行只有為客戶(hù)提供每款產(chǎn)品的準(zhǔn)確信息，并對(duì)信息予以充分披露，才能確?？蛻?hù)根據(jù)產(chǎn)品信息做出決策。在信息披露環(huán)節(jié)，包括披露投資項(xiàng)目進(jìn)展、項(xiàng)目信息變更、價(jià)格浮動(dòng)等方面情況，讓投資者對(duì)產(chǎn)品預(yù)期收益有所了解，做出符合自身實(shí)際需求的決策。同時(shí)，在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露環(huán)節(jié)，要重點(diǎn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益進(jìn)行準(zhǔn)確公布，在披露收益的情況下，客戶(hù)要了解具體收益和業(yè)績(jī)基準(zhǔn)之間的差異。商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益進(jìn)行披露時(shí)，要披露全部理財(cái)產(chǎn)品收益率，進(jìn)而讓投資者根據(jù)自身需求制訂科學(xué)的管理決策。

2.建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，確保各類(lèi)信息能夠得到及時(shí)傳遞

商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理環(huán)節(jié)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在信息披露環(huán)節(jié)要對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行充分公開(kāi)。同樣，商業(yè)銀行和客戶(hù)之間也要建立完善的信息管理渠道，如客戶(hù)在填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷環(huán)節(jié)，要根據(jù)自身情況填寫(xiě)，確保商業(yè)銀行能夠了解客戶(hù)的真實(shí)情況。商業(yè)銀行人員在向客戶(hù)詢(xún)問(wèn)信息時(shí)，客戶(hù)要將真實(shí)信息告知銀行人員。在日常管理中，商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)環(huán)境等都可能會(huì)發(fā)生改變，如果對(duì)項(xiàng)目信息掌控不及時(shí)可能會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要通過(guò)科學(xué)的措施，消除信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與有效控制的方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)肅控制。具體而言，要加強(qiáng)以下工作管理。首先，商業(yè)銀行要盡可能收集客戶(hù)各類(lèi)信息，通過(guò)借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，全方位分析客戶(hù)相關(guān)活動(dòng)情況。同時(shí)，為了保護(hù)客戶(hù)隱私，應(yīng)該在維持保密性原則的前提下，組建系統(tǒng)化的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)不同客戶(hù)信息做好保密程序，確保商業(yè)銀行能夠全方位掌握客戶(hù)的各類(lèi)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品的科學(xué)分析，為客戶(hù)推薦最適合其自身的理財(cái)產(chǎn)品。其次，建立完善的數(shù)據(jù)分享機(jī)制。商業(yè)銀行要通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)的方式，對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行收集和控制，并對(duì)信息進(jìn)行分析和處理。通過(guò)建立完善的信息共享系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面信息進(jìn)行全面的評(píng)估與分析，讓風(fēng)險(xiǎn)管理流程更加規(guī)范化、科學(xué)化，并隨著管理體系的發(fā)展，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位控制和更新，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程更加完善。

健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制

首先，引入第三方提高監(jiān)督水平。當(dāng)前，大部分商業(yè)銀行對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，主要是銀行自評(píng)，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)難以對(duì)比不同銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的區(qū)別，很可能埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。為了改變這一問(wèn)題，要建立細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，借助第三方機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)級(jí)，確保各類(lèi)信息準(zhǔn)確。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督，確保銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)級(jí)科學(xué)化、公開(kāi)化。其次，建立完善的內(nèi)部監(jiān)督措施。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，要形成完善的內(nèi)部控制措施對(duì)各項(xiàng)管理流程進(jìn)行約束，形成對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的監(jiān)督，并定期對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，確保內(nèi)部控制流程更加嚴(yán)肅、管理環(huán)節(jié)更加合理。

商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，要全方位認(rèn)識(shí)到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并形成恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略。通過(guò)完善商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)，確保商業(yè)銀行在執(zhí)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理可控、工作和管理流程規(guī)范，為商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。