張曉冬

拓寬國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)種植戶(hù)融資渠道的緊迫性

糧食是社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略物資，糧食生產(chǎn)關(guān)乎國(guó)家發(fā)展大局。因此，黨中央在2018年首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，留住農(nóng)村人口，保護(hù)糧食生產(chǎn)的穩(wěn)定。黑龍江墾區(qū)在維護(hù)國(guó)家糧食安全方面具有重要意義，是國(guó)家在關(guān)鍵時(shí)刻“抓得住、用得上”的重要力量。但是，目前墾區(qū)種植戶(hù)沒(méi)有享受到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來(lái)的紅利，收入仍處于較低水平，需依靠融資來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)種植，種植戶(hù)融資渠道單一，且融資需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足。

拓寬種植戶(hù)融資渠道的策略

提高種植戶(hù)文化水平 農(nóng)業(yè)集團(tuán)可與農(nóng)業(yè)類(lèi)知名高校簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議，拿出相應(yīng)費(fèi)用讓各農(nóng)場(chǎng)種植戶(hù)按批次接受成人高等教育，提高墾區(qū)種植戶(hù)的自身素質(zhì)。

加強(qiáng)金融征信體系建設(shè) 社會(huì)信用體系在數(shù)字普惠金融健康發(fā)展中起著關(guān)鍵性作用，良好的信用環(huán)境是數(shù)字普惠金融發(fā)展的必然要求。當(dāng)前數(shù)字普惠金融的征信體系建設(shè)重點(diǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

一是制定并完善數(shù)字普惠金融征信體系信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)合作，制定統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)與公安和稅收等部門(mén)搭建交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)數(shù)據(jù)的收集和有效整合，在此過(guò)程中將數(shù)字普惠金融征信體系進(jìn)行不斷完善。

二是建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)。我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)可以建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，主要負(fù)責(zé)對(duì)數(shù)字普惠金融的征信體系進(jìn)行監(jiān)督和管理，同時(shí)根據(jù)用戶(hù)數(shù)據(jù)信息評(píng)估結(jié)果，制定信用等級(jí)和黑名單，使得失信人員再次進(jìn)入數(shù)字普惠金融交易市場(chǎng)的難度加大。

三是加大對(duì)數(shù)字普惠金融征信體系的監(jiān)督和管理力度。征信行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加大對(duì)數(shù)字普惠金融征信體系的監(jiān)督和管理力度，使其能夠健康發(fā)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。在對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理的過(guò)程中，應(yīng)更加注重用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的安全性，加強(qiáng)用戶(hù)數(shù)據(jù)信息管理，從而保障用戶(hù)信息的質(zhì)量，維護(hù)用戶(hù)信息的安全，促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

擴(kuò)大融資規(guī)模 加大信貸投放力度 有些金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金投入到各種杠桿中，沒(méi)有滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求。因此，國(guó)家才不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要回歸本源，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融教育，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更多的金融服務(wù)，并使金融交易更加便利。然而，由于我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間短，且仍處于起步階段，相關(guān)數(shù)字金融企業(yè)良莠不齊，打著“金融創(chuàng)新”旗號(hào)進(jìn)行非法融資、發(fā)放高利貸等違法活動(dòng)時(shí)有發(fā)生。例如，天力貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就以“金融創(chuàng)新”的名義進(jìn)行非法融資活動(dòng)，這嚴(yán)重侵犯了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的消費(fèi)群體的合法權(quán)益，給社會(huì)帶來(lái)巨大損失。因此，有關(guān)部門(mén)必須加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員和金融消費(fèi)群體的金融教育，提高金融從業(yè)人員和金融消費(fèi)群體的金融素養(yǎng)。對(duì)于金融從業(yè)人員，一方面要重視金融從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，幫助其樹(shù)立積極、向上的職業(yè)觀和價(jià)值觀，使得相關(guān)金融程序更加公開(kāi)公正。另一方面要提高金融從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，重點(diǎn)培訓(xùn)員工的業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，從而為消費(fèi)者提供高質(zhì)量服務(wù)。對(duì)于金融消費(fèi)群體，應(yīng)通過(guò)電視、廣播和網(wǎng)絡(luò)等多種形式，加大對(duì)消費(fèi)者數(shù)字普惠金融相關(guān)知識(shí)的普及力度，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和辨別非法融資等違法活動(dòng)的能力，使消費(fèi)者能夠更好地享受數(shù)字金融帶來(lái)的紅利。只有這樣做，數(shù)字普惠金融才能為消費(fèi)者提供更加便利、有效的金融服務(wù)，使得數(shù)字金融主體的金融素養(yǎng)不斷提高，更好地為我國(guó)區(qū)域低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)該按照成立的初衷，幫助種植戶(hù)解決資金缺口問(wèn)題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。獲取的資金應(yīng)該取之于民、用之于民，將在農(nóng)村吸收的閑置資金投放到農(nóng)村有需求的地方，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金使用成效的最大化。

加強(qiáng)品牌推廣 拓寬銷(xiāo)售半徑 優(yōu)質(zhì)加工企業(yè)會(huì)對(duì)各農(nóng)場(chǎng)實(shí)地考察，合格后簽訂糧食采購(gòu)合同，減少流通環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)糧食的一對(duì)一銷(xiāo)售。同時(shí)，各農(nóng)場(chǎng)還可以與電商和物流企業(yè)配合，實(shí)現(xiàn)糧食的電商銷(xiāo)售，讓全面人民足不出戶(hù)就可以購(gòu)買(mǎi)到墾區(qū)生產(chǎn)的綠色糧食。這樣不僅可以拓寬糧食銷(xiāo)售半徑，還能提高種植戶(hù)的收入水平，同時(shí)還能解決種植成本居高不下的問(wèn)題。應(yīng)深化數(shù)字普惠金融對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)低碳技術(shù)開(kāi)發(fā)的驅(qū)動(dòng)作用。我國(guó)成長(zhǎng)型企業(yè)和技術(shù)型企業(yè)在低碳技術(shù)開(kāi)發(fā)方面具有巨大潛力，但由于缺乏足夠的資金支持，無(wú)法在創(chuàng)新研發(fā)活動(dòng)中取得成果，部分企業(yè)資金流動(dòng)性差、經(jīng)營(yíng)困難。應(yīng)改變種植戶(hù)的收入結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)其發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)一、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。隨著產(chǎn)業(yè)的逐步成熟，各國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)還可以利用黑龍江夏天涼爽的氣候優(yōu)勢(shì)，將短時(shí)間的休閑觀光轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)時(shí)間的異地居住，逐步帶動(dòng)養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村旅游的短鏈發(fā)展轉(zhuǎn)為長(zhǎng)鏈發(fā)展。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品解決第三產(chǎn)業(yè)資金缺口 大中型銀行，尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行，應(yīng)在解決種植戶(hù)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的問(wèn)題上起到帶頭作用。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)墾區(qū)種植戶(hù)發(fā)放的貸款，基本上都是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款，很少發(fā)放其他類(lèi)型貸款。因此，應(yīng)依據(jù)企業(yè)股權(quán)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況和技術(shù)程度具體分析，提高成長(zhǎng)型企業(yè)和技術(shù)型企業(yè)數(shù)字金融服務(wù)的可獲得性，將金融資源精準(zhǔn)地下放到這些具有極大創(chuàng)新需求的企業(yè)中，為這些企業(yè)提供金融支持，以激發(fā)其創(chuàng)新活力。同時(shí)，這些被排除在傳統(tǒng)金融體系之外的企業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，利用數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)豐富融資渠道，使得融資多樣化。為扶持種植戶(hù)開(kāi)展第三產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新其融資產(chǎn)品，幫助解決墾區(qū)種植戶(hù)開(kāi)展第三產(chǎn)業(yè)所需資金的問(wèn)題。與此同時(shí)，財(cái)政部門(mén)也可以與金融機(jī)構(gòu)相互配合、共同合作，拿出相應(yīng)資金鼓勵(lì)種植戶(hù)開(kāi)展第三產(chǎn)業(yè)，這種鼓勵(lì)可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)以貼息貸款的方式擇優(yōu)進(jìn)行，能夠享受貼息的種植戶(hù)經(jīng)各農(nóng)場(chǎng)考核后產(chǎn)生，再推薦給當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，這樣不僅可以降低種植戶(hù)開(kāi)展第三產(chǎn)業(yè)的融資成本，增強(qiáng)其開(kāi)展第三產(chǎn)業(yè)的意愿，還可以降低銀行信貸資金的信用風(fēng)險(xiǎn)。

作者單位：哈爾濱銀行內(nèi)審稽核部