姜鍇

[摘要]? 縣域經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中最基本的單位，不僅是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)之間的連接點(diǎn)，還是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點(diǎn)，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中扮演著重要角色，發(fā)揮了重要作用，也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、社會(huì)安定和諧、政權(quán)堅(jiān)實(shí)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。金融，則是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重中之重，能夠有效地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而縣域金融在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用尤其明顯。

[關(guān)鍵詞]? 縣域經(jīng)濟(jì)；金融體系；信貸融資

[作者單位]? 中共寧縣縣委黨校

目前來(lái)看，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于快速發(fā)展階段，地區(qū)差異明顯、水平不高、潛力巨大，需要大量資金來(lái)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而各地區(qū)的發(fā)展水平也處于不同的階段，缺少發(fā)展資金成為制約縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。因此，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，資金是核心要素之一?？h域金融自然就要發(fā)揮重要作用，縣域金融可以通過(guò)直接融資或者間接融資的方式來(lái)籌集經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的大量資金，再通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作，有效地推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

完善縣域金融組織體系建設(shè)

要提高金融體系的豐富程度，構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們可以借鑒國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)，例如日本以政府為中心、擁有明確產(chǎn)權(quán)，以政策性金融機(jī)構(gòu)為主、合作性金融機(jī)構(gòu)為輔的縣域金融體制；而美國(guó)的縣域金融體制，則是以合作性金融機(jī)構(gòu)為主、以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為依托、以政策性金融機(jī)構(gòu)為輔助。國(guó)外的金融體系僅僅是起到借鑒作用，我國(guó)縣域金融體系建設(shè)應(yīng)從縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)出發(fā)，從縣域內(nèi)的融資需求和信貸供給出發(fā)，構(gòu)建符合當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以滿足縣域內(nèi)金融需求者和當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的多層次縣域金融體系。

以大型股份制商業(yè)銀行為主體。我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象就是縣（市）級(jí)以及農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)群體，為縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力，所以在日后更應(yīng)該將重心轉(zhuǎn)移至縣域地區(qū)，來(lái)拓展縣域市場(chǎng)。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該更多提供政策性貸款來(lái)支持縣域企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；農(nóng)業(yè)銀行由于自身業(yè)務(wù)種類齊全、覆蓋范圍廣，所以應(yīng)該利用資金優(yōu)勢(shì)來(lái)助力縣域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與改造，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

把農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行作為中堅(jiān)力量。要加快農(nóng)村信用社的改革，地方政府也應(yīng)該給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，如稅收減免、資金支持等，幫助農(nóng)村信用社擺脫不良資產(chǎn)的束縛，提高資本充足率，使得農(nóng)村信用社提升自身運(yùn)營(yíng)能力以及資金配置效率，可以真正有效地幫助縣域經(jīng)濟(jì)，為其提供資金支持，改善居民生活。郵政儲(chǔ)蓄銀行也要建立更嚴(yán)格的管理制度，加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及資金效益，保證自身的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。通過(guò)利用自身分支機(jī)構(gòu)分布范圍廣和合理運(yùn)用資金的能力，來(lái)幫助縣域資金流回縣域地區(qū)用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

以中小商業(yè)銀行為補(bǔ)充。中小商業(yè)銀行大多是為中小企業(yè)投資者服務(wù)的城市銀行，對(duì)于地方企業(yè)的資助作用更直接更有效，該類銀行應(yīng)該在保證資金安全性的同時(shí)，通過(guò)靈活調(diào)整流動(dòng)性來(lái)提高盈利性，降低自身的不良貸款率，根據(jù)縣域內(nèi)各地區(qū)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況合理發(fā)放貸款審批權(quán)給分支機(jī)構(gòu)，對(duì)縣域企業(yè)評(píng)級(jí)要根據(jù)實(shí)際情況審核，根據(jù)各自信用情況合理提供貸款，提高金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的活力。

加大縣域信貸融資政策支持

完善信貸結(jié)構(gòu)。各類金融機(jī)構(gòu)為縣域內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人提供信貸的作用還未發(fā)揮最大限度，需要政府優(yōu)化信貸措施，調(diào)整產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，避免資金過(guò)度集中或者外流，合理有效地進(jìn)行資源配置；對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償和稅收優(yōu)惠，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)薄弱區(qū)域；縮減貸款成本并簡(jiǎn)化貸款審批流程。

完善擔(dān)保機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以通過(guò)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與政府財(cái)政部門(mén)，互通消息，最大限度發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用。由政府出資設(shè)立、參股或保證來(lái)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者縣域內(nèi)的企業(yè)自發(fā)以出資額為限承擔(dān)有限責(zé)任來(lái)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使縣域企業(yè)可以籌集到資金，縣域金融機(jī)構(gòu)也不怕承擔(dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，有政府保駕護(hù)航，促進(jìn)資金安全有效流通。

差別化放貸增強(qiáng)流動(dòng)性。中國(guó)人民銀行可以通過(guò)實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率和存貸款利率制度，降低存款準(zhǔn)備金率，使縣域金融機(jī)構(gòu)自身可運(yùn)用的資金增加，有更多資金可用于發(fā)放貸款或者進(jìn)行投資。

創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品。為了適應(yīng)縣域金融、縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須不斷在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，提高對(duì)投資者的吸引力，滿足不同類型客戶的各種需求。因此，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)縣域內(nèi)的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)和客戶進(jìn)行具體分析，了解他們的需求是什么，才能對(duì)癥下藥，一擊即中。在此基礎(chǔ)上再全力拓展涉獵范圍更廣、具有一定地方特色的縣域金融服務(wù)，同時(shí)也可以使金融機(jī)構(gòu)獲利更多。首先，要根據(jù)縣域內(nèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，適當(dāng)放寬貸款權(quán)限，提高貸款額度，并拓展信貸業(yè)務(wù)種類。其次，對(duì)于縣域內(nèi)的高科技中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，主要是融資較難，所以應(yīng)對(duì)此建立具有針對(duì)性的政府擔(dān)保融資，加快科技成果轉(zhuǎn)化。再次，根據(jù)各地特色，因地制宜，對(duì)林地抵押貸款、農(nóng)村住宅抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”等金融產(chǎn)品及服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新。最后，在縣域地區(qū)設(shè)立和城市相同的多功能金融服務(wù)中心，比如投資基金、信托、代理、租賃等服務(wù)中心，讓金融與科技相結(jié)合的產(chǎn)品也可以滲透到縣域中去。

創(chuàng)新縣域金融服務(wù)?？h域資金服務(wù)模式也應(yīng)當(dāng)完善?？h域資金大量外流，無(wú)法支持地方經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展，所以必須將資金大量流出的“閥門(mén)”關(guān)閉，用于自身發(fā)展，回歸縣域地區(qū)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。大銀行自身信譽(yù)卓越、資金雄厚，而小銀行深入基層、深入縣域、貼近民生、分布極廣，所以大銀行和小銀行可以共同合作，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。所以具有較大規(guī)模的商業(yè)銀行可以和縣域內(nèi)的小型金融機(jī)構(gòu)建立起合作關(guān)系，向其提供資金，比如通過(guò)批發(fā)貸款、委托貸款來(lái)進(jìn)行。這樣，外流的資金繞了一圈又回到了縣域地區(qū)來(lái)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。

營(yíng)造良好縣域金融生態(tài)環(huán)境

創(chuàng)建良好信用環(huán)境?？h域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一個(gè)良好的信用環(huán)境，是發(fā)展的客觀要求。首先，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及個(gè)人相互配合，政府和金融機(jī)構(gòu)共同宣傳誠(chéng)信理念，開(kāi)展有關(guān)誠(chéng)信的教育活動(dòng)，企業(yè)和個(gè)人也要配合，將誠(chéng)信銘記心中，加強(qiáng)對(duì)自身的約束管理，都自覺(jué)遵守規(guī)章制度，共同營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信的縣域金融環(huán)境。其次，要完善企業(yè)以及個(gè)人的征信體系。建立企業(yè)、個(gè)人的誠(chéng)信檔案，并將收集到的信用信息在平臺(tái)上進(jìn)行共享，每個(gè)人都有相對(duì)應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)，在工商管理局以及各類金融機(jī)構(gòu)都可以查詢到個(gè)人的征信，用以約束縣域內(nèi)的企業(yè)和居民，加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。

健全良好法治環(huán)境。健全的法治環(huán)境既可以保護(hù)中小投資者的利益，也可以保證縣域金融市場(chǎng)中各金融機(jī)構(gòu)以及主體的權(quán)益。具有強(qiáng)制性的法律明文可以起到很好的約束作用，對(duì)于金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行具有重要意義，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)該隨之逐步完善，為縣域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化起到一定的保障作用。首先，應(yīng)該督促有關(guān)限制縣域資金外流相關(guān)法律條例的出臺(tái)，使縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金“取之于縣，用之于縣”，促進(jìn)本地發(fā)展，避免資金集中于城市內(nèi)部。其次，要健全監(jiān)管制度以及問(wèn)責(zé)制度。再次，對(duì)于債權(quán)問(wèn)題要有明確的獎(jiǎng)懲措施，對(duì)于企業(yè)和個(gè)人逃債、欠債不還等行為應(yīng)嚴(yán)厲制裁，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，這才會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)敢于放貸。最后，要有完善的行政管理制度，防止地方政府或財(cái)政對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的不當(dāng)干預(yù)，妨礙資源有效配置和金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以貨幣為主要力量，而縣域經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展離不開(kāi)縣域金融的強(qiáng)大支持。縣域金融和縣域經(jīng)濟(jì)二者可以互為因果。首先，縣域金融的發(fā)展可以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，縣域經(jīng)濟(jì)的提升也可以促進(jìn)縣域金融的進(jìn)步。但是自改革開(kāi)放以來(lái)，在具體區(qū)域內(nèi)的金融發(fā)展，由于地域、制度、政策等多方面因素的制約，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用逐漸弱化，資金供給面臨一定的困境，縣域金融并未完全發(fā)揮自身作用，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩，阻礙了其發(fā)展。