虛假宣傳、誘導(dǎo)投保、虛構(gòu)保險合同、編制虛假財務(wù)資料、欺騙投保人……在剛過去的2023年，泰康人壽因為眾多違法違規(guī)行為被監(jiān)管處罰了上百次，內(nèi)控合規(guī)堪憂。

與此同時，在屢次“欺騙投保人”后，泰康人壽退保率激增，公司的業(yè)績也開始出現(xiàn)下滑。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)通報顯示，2023年以來泰康人壽各級子公司及其員工受到銀保監(jiān)會及國家金融監(jiān)督管理總局各派出機(jī)構(gòu)處罰約111次，前三季度合計罰沒金額約886萬元。

在眾多處罰決定書中，“欺騙投保人”或“存在欺騙行為”成為高頻關(guān)鍵詞，相關(guān)罰單幾乎貫穿全年。

2023年12月22日，泰康人壽云南保山中心支公司因虛假承保、利用開展保險業(yè)務(wù)為個人牟取不正當(dāng)利益，被責(zé)令改正并處罰款19萬元。10月19日，泰康人壽江蘇分公司和泰康養(yǎng)老保險江蘇分公司因招待費虛列費用、內(nèi)控管理不到位、未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立區(qū)域服務(wù)中心分別被處罰65萬元和30萬元。

10月8日和10月13日，泰康人壽廣安中心支公司、安徽淮北中心支公司分別被監(jiān)管局處以罰款10萬元、22萬元，涉及主要違法違規(guī)事實包括欺騙投保人、銷售保險過程中存在銷售誤導(dǎo)行為等。

9月份，泰康人壽山西分公司及山西電話銷售中心因為存在內(nèi)控管理不到位、產(chǎn)品說明會欺騙投保人、編制虛假財務(wù)資料和銷售欺騙投保人、電話銷售過程中對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等主要違法違規(guī)事實，兩次合計罰款66萬元。

4月份，泰康人壽四川電話銷售中心存在欺騙投保人；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，被處罰款人民幣5萬元；泰康人壽保險有限責(zé)任公司天津分公司因欺騙投保人，被天津銀保監(jiān)局罰款15萬元。2月份，泰康人壽濰坊中心支公司因編制虛假材料、欺騙投保人被罰56萬元。

在社交網(wǎng)絡(luò)上，保險已然成為金融消費者投訴的重災(zāi)區(qū)。截至目前，在黑貓投訴上，有關(guān)泰康保險的投訴量達(dá)到了13291條，投訴內(nèi)容涉及強(qiáng)制投保、虛假宣傳、拒絕理賠、退保艱難等。

據(jù)報道，泰康人壽疑似還存在向客戶返傭、在保單上代簽名等行為。用戶吳先生亦向記者反映稱，2015年8月，泰康人壽保險代理人李某前往家中向其推介泰康鑫享人生年金保險（分紅型），承諾稱該份保險繳費滿15年以后可以取出全部本金及利息，吳先生兒子在上大學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚時分別可領(lǐng)取一筆分紅。

然而近期，吳先生翻閱保險合同發(fā)現(xiàn)，被保險人須在年滿80周歲后，泰康人壽才能按已交納合同的保險費總額向生存類保險金受益人給付祝壽保險金。而且吳先生發(fā)現(xiàn)投保單、核保通知書上的簽名并非其本人簽字。截至目前，吳先生合計已繳納了4萬元保費，但泰康人壽只同意退保后返還2.3萬元。

無獨有偶，去年9月份，有不少消費者投訴稱，他們在支付寶螞蟻保平臺上購買了螞蟻保和泰康人壽推出的“全民?！そ逃稹碑a(chǎn)品，該產(chǎn)品宣稱預(yù)定利率3.5%，投入門檻低、投入靈活，“1元起投，1元起加投”“可隨時調(diào)整定投計劃”，投入至孩子13歲，等到孩子18歲后，18-21歲每年可領(lǐng)取（本金和收益）8%，22歲領(lǐng)取68%，0利率孩子也不受影響等。

然而他們在“定投”期間，泰康人壽卻以利率下調(diào)為由下架了該產(chǎn)品，用戶無法繼續(xù)投入資金，他們提出退款后，被告知該產(chǎn)品屬于保險，無法退回全部本金，為此五十多位消費者還寫了聯(lián)合維權(quán)信。

在連續(xù)被“坑蒙”后，消費者對保險產(chǎn)品也開始敬而遠(yuǎn)之。數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，58家非上市險企的簡單平均退保率達(dá)到了2.90%，相較去年同期的2.32%大幅上漲。

退保率是指保險公司產(chǎn)品在一段時間內(nèi)退保額與承保額的比率，可以反映一家保險公司的業(yè)務(wù)情況，包括保險產(chǎn)品的質(zhì)量、保險服務(wù)問題等。

近年來，泰康人壽的退保率也呈現(xiàn)快速上升的趨勢。根據(jù)償付能力報告，泰康人壽在2023年二季度的綜合退保率為1.75%，上季度末為1.12%。退保率居前三位的產(chǎn)品年度累計綜合退保率分別高達(dá)164.68%、59.03%、27.55%，其中二季度綜合退保率第一的保險產(chǎn)品為泰康真守護(hù)兩全保險，年度累計綜合退保率164.68%，一季度為泰康健康一生兩全保險，年度累計綜合退保率122.68%。

退保率激增之下，泰康人壽業(yè)績也出現(xiàn)了下滑。2022年，泰康人壽營業(yè)收入2062.66億元，同比2021年下降了9.76%，同期其凈利潤僅108.95億元，同比降幅達(dá)到了52.29%。

2023年第二季度及上半年，泰康人壽保險業(yè)務(wù)收入分別為468.03億元及1174.54億元，同比分別增長25.44%及20.97%；凈利潤分別為28.69億元及65.30億元，分別同比降低22.05%及增長6.10%。

保險不受很多人信賴的原因，很大程度上是早期國內(nèi)保險行業(yè)的秩序混亂。因為要擴(kuò)大銷售，加大市場占有額，所以很多保險公司用人海戰(zhàn)術(shù)，招納的保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，解釋不清保單的具體內(nèi)容，很多保險經(jīng)紀(jì)人夸大保險功能，對用戶死纏爛打，使得很多人對保險業(yè)留下不好的印象。

事實上，保單白紙黑字的條款寫得清楚，在購買之前可以向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)或人員咨詢，幫助理解保單條款。隨著國家政策的出臺，國人接受的教育越來高，網(wǎng)絡(luò)更加發(fā)達(dá)等，促使保險行業(yè)正在朝著越來越規(guī)范化，專業(yè)化的方向發(fā)展。

保險作為一個金融工具，本質(zhì)上就是解決錢的問題，保險的意義在于幫助我們管理生活中的風(fēng)險，提供經(jīng)濟(jì)保障。制定適合的保險計劃可以讓我們在不確定的情況下更加安心，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)。

保險的主要兩大功能是風(fēng)險轉(zhuǎn)移和長期儲蓄。風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指如果保險購買者遭受損失或遭受意外事件，保險公司將承擔(dān)一部分或全部的損失。例如，如果一個人購買了保百萬意外險，當(dāng)遭受意外事故時，保險公司將分擔(dān)事故后產(chǎn)生的救護(hù)車費用、醫(yī)療費用等。

長期儲蓄功能是指一些保險產(chǎn)品還可以作為資產(chǎn)管理的工具。這些保險產(chǎn)品可以幫助個人或企業(yè)以合理的成本來儲蓄，以便在未來獲得一定的收益或保障。對不同的人群來說保險的意義也不同。有些是意外事故后的救命錢，有的是為生活增添一份保障，有的是進(jìn)行投資和規(guī)劃。

除了有國家的社保之外，個人一定要做好自己的家庭規(guī)劃、健康管理、風(fēng)險管理，以迎接未來的老齡化社會。