□文/董曉斐

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 貴州·貴陽）

［提要］ 本文從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)入手，探討金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及其創(chuàng)新與改革。介紹金融科技發(fā)展的概念和歷程，重點(diǎn)探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，指出金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)建議，對(duì)金融科技和保險(xiǎn)業(yè)研究具有一定的參考意義。

一、研究背景

隨著21 世紀(jì)的到來，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在政策層面給予了大力支持，經(jīng)濟(jì)社會(huì)和居民意識(shí)的提高也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步?？傮w來說，保險(xiǎn)業(yè)在這20 多年的時(shí)間中全面迅猛發(fā)展，從各保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模、公司資產(chǎn)增加值等數(shù)據(jù)表現(xiàn)上體現(xiàn)出了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，問題仍然存在。過去粗放的發(fā)展形勢(shì)使得保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、逐漸下降的消費(fèi)者信任程度等問題都亟待解決。當(dāng)然值得關(guān)注的是，新冠肺炎疫情的蔓延，一方面給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了巨大的沖擊；另一方面也使得保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求進(jìn)一步提升。

而在最近幾年的時(shí)間里，隨著科學(xué)技術(shù)的飛躍式發(fā)展，金融科技的概念和應(yīng)用在全世界內(nèi)發(fā)展開來，這使得金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)能得到了創(chuàng)新發(fā)展和提升，同時(shí)也為促進(jìn)普惠金融的發(fā)展進(jìn)步，提升全行業(yè)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了新引擎。

而在金融業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)是不可忽視的重要組成部分，市場(chǎng)龐大且繁雜，這就為科技在其領(lǐng)域的應(yīng)用提供了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)和應(yīng)用場(chǎng)景。現(xiàn)階段，保險(xiǎn)行業(yè)已然成為金融科技應(yīng)用的前沿領(lǐng)域，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)甚至整個(gè)金融行業(yè)都面臨著新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇。金融科技所包含的新技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，在慢慢與保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈交匯融合，一方面使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易流通費(fèi)用大大降低，提高了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)的不斷迭代升級(jí)，促使保險(xiǎn)服務(wù)的獲得更加便利和快捷；另一方面也促進(jìn)了新的保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生。金融科技與保險(xiǎn)的結(jié)合運(yùn)用，對(duì)解決現(xiàn)階段面臨的供需不平衡矛盾問題提供了新想法和新途徑，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的更新塑造有重要意義。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的一部分，全球化市場(chǎng)規(guī)模越來越大，在電子商務(wù)、智能化、數(shù)字化等技術(shù)變革推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)正在不斷轉(zhuǎn)型。2019 年，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)共計(jì)實(shí)現(xiàn)5.5 萬億美元的規(guī)模，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模也達(dá)到了3.08萬億元?？梢钥闯觯ｋU(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大與日新月異的時(shí)代發(fā)展息息相關(guān)。保險(xiǎn)公司通過提供豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在不斷推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)體系。

（二）保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)面臨著眾多挑戰(zhàn)，其中主要包括客戶需求變化、行業(yè)成本高、客戶黏性不足以及受到監(jiān)管政策的影響。隨著消費(fèi)者能力和消費(fèi)觀念的提升，客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求變化趨勢(shì)日益多元化和個(gè)性化，保險(xiǎn)公司需要主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)不同客戶群體的需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)促銷渠道受限，競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開拓和維護(hù)常常面臨高昂的成本和復(fù)雜的挑戰(zhàn)?？蛻麴ば允切袠I(yè)內(nèi)一個(gè)重要的問題，保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶的接觸時(shí)間有限，產(chǎn)品種類單一，長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)化的服務(wù)和保持顧客。此外，針對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管政策每年都在變化和調(diào)整，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要遵循國(guó)際和地區(qū)規(guī)范，還必須遵守國(guó)內(nèi)的法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境的變動(dòng)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生沖擊。因此，保險(xiǎn)公司需要在保持核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，注重創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化管理、推進(jìn)數(shù)字化服務(wù)，以提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

（一）金融科技的概念和發(fā)展歷程。金融科技（FinTech）指的是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)支付等先進(jìn)技術(shù)手段改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)方式的新興行業(yè)。20 世紀(jì)90 年代以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和信息技術(shù)的發(fā)展，金融科技逐漸成為金融行業(yè)的一個(gè)重要領(lǐng)域。截至目前，金融科技已經(jīng)涉及支付結(jié)算、貸款融資、投資咨詢等多個(gè)領(lǐng)域。

（二）金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。隨著金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走進(jìn)了大眾的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般指通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它以簡(jiǎn)化保險(xiǎn)購(gòu)買流程和提高購(gòu)買效率為目的，可以更好地滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的個(gè)性化需求。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的低廉成本，市場(chǎng)前景較為廣闊。各大保險(xiǎn)公司也在積極采取措施拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道，并不斷地更新、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。

2、人工智能。人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮的作用漸漸受到大家的關(guān)注。保險(xiǎn)行業(yè)是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的行業(yè)，人工智能可將海量復(fù)雜數(shù)據(jù)挖掘出詳實(shí)、精準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，輔助業(yè)務(wù)人員和決策者制定和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品及營(yíng)銷策略。此外，人工智能技術(shù)還能夠改進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和損失管理體系，大大提高保險(xiǎn)賠付的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。因此，人工智能技術(shù)對(duì)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的品質(zhì)及效率有著深遠(yuǎn)的影響。

3、區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種可靠的分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，已經(jīng)被證明在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用前景較為廣闊。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)通過將合同、保單等重要信息存儲(chǔ)在不同的節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信息共享和信息流透明，減少摩擦和費(fèi)用，提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的效率和透明度。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以用于解決信息安全和數(shù)據(jù)隱私問題，幫助保險(xiǎn)商更好地創(chuàng)建、更新、共享客戶數(shù)字身份，同時(shí)減少文檔中的人工錯(cuò)誤和欺詐等問題。

金融科技給保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的變革與機(jī)遇。保險(xiǎn)公司需要不斷調(diào)整自己的技術(shù)和服務(wù)方式跟上時(shí)代的變遷，本著科技創(chuàng)新的理念提高業(yè)務(wù)水準(zhǔn)、優(yōu)化流程，以更好地為客戶服務(wù)，助力行業(yè)發(fā)展。

四、金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新與改革

在持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的背景下，金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和改革已經(jīng)展示出越來越大的影響。保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步拓展創(chuàng)新思路和優(yōu)化航路，以更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著市場(chǎng)的不斷變化，消費(fèi)者的需求正在不斷轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新可以從提供新的保險(xiǎn)產(chǎn)品入手。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是指針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)、不同客戶服務(wù)需求，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足多元化、個(gè)性化的客戶需求。在長(zhǎng)期發(fā)展中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類別有限，給市場(chǎng)營(yíng)銷帶來了很大的制約。但是，隨著金融科技的普及，保險(xiǎn)公司逐漸應(yīng)用新科技探索開發(fā)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，一些新興保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技企業(yè)也緊跟市場(chǎng)進(jìn)展，專注于設(shè)計(jì)和開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品利用移動(dòng)、電子商務(wù)等手段同時(shí)加入創(chuàng)新元素，例如科技保險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等，在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上實(shí)現(xiàn)了多元發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。金融科技本身是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的概念，它還帶來了業(yè)務(wù)模式的改變。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新成為了破解保險(xiǎn)行業(yè)瓶頸、提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵性問題。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，保險(xiǎn)保障的消費(fèi)者需求由簡(jiǎn)單的賠付轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄖ苹?、體驗(yàn)化，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始嘗試以多樣化和創(chuàng)新的方式改變其業(yè)務(wù)模式。以在線服務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式是廣受歡迎的新興模式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)滿足客戶個(gè)性化需求，提高客戶滿意度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代社會(huì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理問題也變得更加復(fù)雜。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案往往需要人工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素，耗時(shí)耗力。而金融科技對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新方法已經(jīng)顯現(xiàn)出效果。比如，利用人工智能技術(shù)中基于深度學(xué)習(xí)和自然語言處理等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)測(cè)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也被廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，以數(shù)據(jù)加密、共享和分散存儲(chǔ)來改進(jìn)保險(xiǎn)賠償流程，保證更高的數(shù)據(jù)隱私和安全性。

在金融科技的引領(lǐng)下，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸加速創(chuàng)新、變革。面對(duì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型和競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分挖掘金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的積極作用，充分把握時(shí)代機(jī)遇開展創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提高銷售業(yè)績(jī)和增加利潤(rùn)空間。

五、金融科技給保險(xiǎn)業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

隨著金融科技的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著越來越多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)可能影響著保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和客戶服務(wù)質(zhì)量。

（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)、新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能會(huì)帶來企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分新產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能存在過于復(fù)雜、信息缺失或傳遞不足等問題，或者以低價(jià)和高回報(bào)的承諾吸引客戶，這些問題可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)是指在電子商務(wù)、在線銷售和隱私保護(hù)等方面，由于保險(xiǎn)公司IT 系統(tǒng)不完善或不合規(guī)，導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露和沒有被恰當(dāng)保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要重視信息安全管理問題，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)安全的保護(hù)，同時(shí)提高IT 基礎(chǔ)設(shè)施的安全能力，防止黑客入侵，確?？蛻魯?shù)據(jù)的隱私保護(hù)。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融科技的不斷發(fā)展，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的金融科技實(shí)踐和監(jiān)管內(nèi)控制度提出更多和更嚴(yán)格的要求。在金融科技的應(yīng)用中，保險(xiǎn)公司也面臨著法規(guī)、機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的監(jiān)管壓力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還需多重應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化，調(diào)整相應(yīng)業(yè)務(wù)策略，不斷提升企業(yè)合規(guī)能力，加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)，充分遵守行業(yè)規(guī)范和法規(guī)要求。

在金融科技的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)將迅速向數(shù)字化、智能化的方向發(fā)展。但隨之而來的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。保險(xiǎn)公司需要深刻理解并從法律、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面充分預(yù)防和化解風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)充分利用金融科技的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)增量和增值，更好地為客戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

六、研究結(jié)論與發(fā)展建議

近年來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也迎來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本研究分析了金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，探討了保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，得出相應(yīng)的結(jié)論并提出幾點(diǎn)發(fā)展建議。

（一）研究結(jié)論。金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響有利有弊，既有助于保險(xiǎn)公司提高業(yè)務(wù)效率和投資收益率，又有可能帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)在新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售中，建議保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的審核和把控，避免不良商品的推出，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，防范資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)包括客戶數(shù)據(jù)泄露等問題，建議保險(xiǎn)公司增強(qiáng)信息安全能力和技術(shù)，采用更多細(xì)致的數(shù)據(jù)保護(hù)方案來避免出現(xiàn)信息安全問題。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨著金融科技的不斷發(fā)展而增加，建議保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)法律和監(jiān)管方面的培訓(xùn)，確保公司可以最大限度地遵守監(jiān)管要求。

（二）發(fā)展建議。一是加強(qiáng)對(duì)金融科技新模式的掌握和使用。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極學(xué)習(xí)新模式，為業(yè)務(wù)隊(duì)伍提供相關(guān)技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)。二是制定信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建議各保險(xiǎn)公司建立完善的信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確各部門在信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和義務(wù)。三是加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。建議各保險(xiǎn)公司制定和更新合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，構(gòu)建完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是強(qiáng)調(diào)智能化發(fā)展策略。建議保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)智能化發(fā)展的戰(zhàn)略研究和布局，積極應(yīng)用智能化技術(shù)提升保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在未來將面臨巨大的變革和挑戰(zhàn)。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需要積極應(yīng)對(duì)，努力提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全管理和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷發(fā)掘可持續(xù)的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還需不斷發(fā)展智能化和數(shù)字化技術(shù)，構(gòu)建智能化保險(xiǎn)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。