趙丹

摘?要：完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系是保障實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要基礎(chǔ)。?2013年我國(guó)提出“發(fā)展普惠金融”，2016年我國(guó)普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期。城鎮(zhèn)化快速發(fā)展下的普惠金融不僅可以幫助弱勢(shì)群體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日趨完善，而且還能讓農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化的金融浪潮中獲得更多客戶及潛在的資源。文章對(duì)普惠金融的相關(guān)理論、農(nóng)村商業(yè)銀行及其可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行分析，并進(jìn)一步闡述普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的機(jī)遇和普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略，希望為我國(guó)的農(nóng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展貢獻(xiàn)一份微薄之力。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F49;F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??文章編號(hào)：1005-6432（2024）02-0045-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.02.012

1?引言

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，隨著農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展和新型農(nóng)民的主體培育，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求不斷增加，普惠金融數(shù)字化也迎來(lái)了快速發(fā)展時(shí)期。

作為“三農(nóng)”的重要金融支柱，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅可以通過(guò)數(shù)字化改造打通金融服務(wù)的“最后一公里”，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析不同社會(huì)階層的群體和理財(cái)需求，提升理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值和服務(wù)黏性，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)的“最后一公里”。

盡管我國(guó)農(nóng)村地區(qū)逐步形成了以農(nóng)村商業(yè)銀行為中心的農(nóng)村金融體系，顯著增長(zhǎng)的涉農(nóng)貸款、流動(dòng)性占比、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)、人均GDP等對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展起到了正向的推動(dòng)作用，但由于受到全球經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境影響，我國(guó)無(wú)論是企業(yè)、個(gè)人還是農(nóng)戶都不同程度地面臨著生存環(huán)境的嚴(yán)峻考驗(yàn)，而這些因素?zé)o不影響著農(nóng)村商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2?普惠金融的相關(guān)理論概述

2.1?普惠金融理論分析

早期相關(guān)學(xué)者在研究貧困的成因時(shí)，將貧困解釋為一個(gè)家庭的正常收入無(wú)法支撐家庭的日常需要，即家庭的現(xiàn)金流困難。

從金融的角度來(lái)解釋就是應(yīng)該把貧困的人看作一個(gè)群體，即一個(gè)地區(qū)的所有貧困的人當(dāng)家庭面臨資金短缺、無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)時(shí)，就相當(dāng)于喪失了擺脫貧困的機(jī)會(huì)。貧困群體雖然可以從國(guó)家獲得一定的財(cái)政補(bǔ)貼，以維持生計(jì)，但難以從根本上消除貧困。

故此，普惠金融作為一種新的金融脫貧攻堅(jiān)理論在國(guó)際上應(yīng)運(yùn)而生，并經(jīng)過(guò)三個(gè)時(shí)期后，已然形成了一個(gè)相對(duì)完整的概念。

數(shù)字普惠金融是一種包容性金融，其發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就當(dāng)前而言，社會(huì)各界對(duì)于普惠金融是否能對(duì)盈利產(chǎn)生重要影響，出現(xiàn)了多種聲音，有些認(rèn)為普惠金融下更有利于農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，當(dāng)前以網(wǎng)聯(lián)辦公為載體的各個(gè)企業(yè)，在優(yōu)化企業(yè)自身工作效率的同時(shí)，大數(shù)據(jù)共享也為各行各業(yè)提供了新的機(jī)遇。

在此背景下，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)不僅可以改變農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)也能使其在競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。還有部分則認(rèn)為普惠金融下的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并未給農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力帶來(lái)顯著的正向溢出，反而會(huì)讓銀行在維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全以及大數(shù)據(jù)等方面投入大量資金。

2.2?金融排斥理論分析

金融排斥的基本概念最初是由?Thrift?和?Leyshorn?提出的，他們將研究重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)或它們提供的金融服務(wù)上。

將金融排斥定義為發(fā)達(dá)國(guó)家放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制，以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中小城市的金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉，使弱勢(shì)群體無(wú)法獲得金融服務(wù)。

從金融排斥理論的發(fā)展來(lái)看，目前其理論體系還不夠成熟，對(duì)其概念的解釋還在不斷從不同的角度進(jìn)行豐富和完善。我國(guó)學(xué)者通常從地域排斥、價(jià)格排斥、條件排斥、市場(chǎng)排斥、評(píng)估排斥和自我排斥六個(gè)維度來(lái)研究金融，金融排斥在不斷地豐富下變得更加完善。但隨著人們更加深入的研究，發(fā)現(xiàn)它還有一定的局限性，要促進(jìn)普惠金融朝著可持續(xù)性發(fā)展的方向邁進(jìn)，就只能不斷推進(jìn)和完善金融排斥理論。

3?農(nóng)村商業(yè)銀行概述

3.1?農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)要求

農(nóng)村商業(yè)銀行的成立是對(duì)農(nóng)村信用社改革呼聲的積極回應(yīng)，農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他商業(yè)銀行，它的服務(wù)范圍以我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)以及偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，而普惠金融的有效實(shí)施不僅可以推進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還能使得農(nóng)村的居民享受更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)，但它的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式也和其他的企業(yè)發(fā)展模式非常相似，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式而言，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行正處于良好的政治、經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境中，外部條件總體看好，但隨著國(guó)家政策的調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境的變化，外部環(huán)境的不穩(wěn)定性在一定程度上加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行想要在發(fā)展的浪潮中不被時(shí)代所淘汰就必須在普惠金融的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.2?我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展軌跡

我國(guó)的農(nóng)村金融改革從改革開(kāi)放后開(kāi)始到如今已然經(jīng)歷了四十多年的歷史，其具體的改革如下。

改革的第一個(gè)階段為在農(nóng)村恢復(fù)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的恢復(fù)也在一定程度上標(biāo)志著農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行成為我國(guó)農(nóng)村金融的專業(yè)銀行。而隨著國(guó)家推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行向企業(yè)化轉(zhuǎn)型，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了體制改造。

同期，國(guó)家對(duì)完全實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的農(nóng)村信用社加大了扶持力度，相繼出臺(tái)了多次相應(yīng)指導(dǎo)性文件，以改變農(nóng)村信用社長(zhǎng)期偏離實(shí)際的狀況，其中在財(cái)政部等有關(guān)單位出臺(tái)一系列政策為農(nóng)村合作基金發(fā)展提供保障的同時(shí)，連續(xù)多年的中央“一號(hào)文件”明確提出用好集體資金，所以農(nóng)村合作基金在這段時(shí)間里發(fā)展很快。

改革的第二階段，我國(guó)從1993年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》開(kāi)始后，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在把利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)，也明確提出了國(guó)有銀行要向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。故此，傳統(tǒng)的大型國(guó)有銀行也相應(yīng)作出了有關(guān)地域性調(diào)整，將經(jīng)營(yíng)的區(qū)域從農(nóng)村金融市場(chǎng)紛紛撤出，把重心放到了以鎮(zhèn)、區(qū)、市為中心的城市。

此后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的實(shí)際職能只是吸收農(nóng)村存款，再把資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，由此在農(nóng)村地區(qū)引發(fā)了嚴(yán)重的金融抑制問(wèn)題。

改革的第三個(gè)階段從進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大的改變，從之前的重工業(yè)，到如今的備受重視“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)村金融問(wèn)題已然成為國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)。其中，隨著我國(guó)“中央一號(hào)”文件的頒布，發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融組織，積極引導(dǎo)民間資本和社會(huì)資本。

截至2006年，我國(guó)農(nóng)村金融組織已發(fā)展成為包括以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司為代表的傳統(tǒng)國(guó)有銀行、政策性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

3.3?農(nóng)村金融市場(chǎng)理論分析

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，到了加入WTO后我國(guó)的農(nóng)村金融也從農(nóng)村信貸補(bǔ)貼向市場(chǎng)理論演變，自此農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論被農(nóng)村金融市場(chǎng)理論所批判，認(rèn)為政府主導(dǎo)下的信用補(bǔ)貼對(duì)市場(chǎng)機(jī)制造成了負(fù)面影響，不僅讓農(nóng)村金融市場(chǎng)過(guò)度的依賴政府的補(bǔ)貼和政府的管控，而且與市場(chǎng)規(guī)律相違背，對(duì)合理配置資源造成了影響。補(bǔ)償資金從上級(jí)層層下發(fā)到農(nóng)村，以致信貸補(bǔ)助未能很好地發(fā)揮效用。

農(nóng)村金融市場(chǎng)理論否定了政府補(bǔ)貼，認(rèn)為應(yīng)保證農(nóng)村金融資源不被濫用，并通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)和競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)實(shí)施和發(fā)揮其應(yīng)有的作用，這一理論的主要觀點(diǎn)是：一是杜絕濫用資金，杜絕依賴外來(lái)資金；二是要充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融體系內(nèi)部的資金供給，改善農(nóng)村金融體系存在的不合理金融現(xiàn)象；三是應(yīng)當(dāng)通過(guò)充分利用市場(chǎng)的條件手段來(lái)提高農(nóng)村信用資金的回收率，以此達(dá)到促進(jìn)資金高速流轉(zhuǎn)的目的；四是發(fā)動(dòng)農(nóng)民儲(chǔ)蓄，反對(duì)外部資金注入；五是主張取消政府補(bǔ)貼的利率市場(chǎng)化改革；六是倡導(dǎo)正規(guī)金融與非正規(guī)金融統(tǒng)一管理，鼓勵(lì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)正常競(jìng)爭(zhēng)確保經(jīng)營(yíng)效益。

總之，一味地強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的作用和金融機(jī)構(gòu)自身的作用，客觀上都過(guò)于片面，因?yàn)槔碚撝鲝垖?duì)政府的補(bǔ)貼措施持否定態(tài)度。

4?農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概述

4.1?農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展的真正內(nèi)涵主要可以從以下兩個(gè)方面入手進(jìn)行分析。

從廣義普惠金融視角下的農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，通常是指農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)，在政府相應(yīng)支持下，自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期可持續(xù)和穩(wěn)健發(fā)展。

從狹義的角度看，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵主要包括以下四個(gè)方面。

第一個(gè)方面是財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。農(nóng)村商業(yè)銀行需要統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)績(jī)效和農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，進(jìn)行農(nóng)村財(cái)務(wù)資源的科學(xué)、合理配置，只有如此才能讓財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，才能達(dá)到讓農(nóng)村商業(yè)銀行收益可以覆蓋其成本，實(shí)現(xiàn)盈利正向溢出的目標(biāo)。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將重心放在自身經(jīng)營(yíng)收益上，因?yàn)閺霓r(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性來(lái)看，只有做到了后者，才算真正地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，才能保證農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性，才能更好地為農(nóng)村服務(wù)，更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

第二個(gè)方面是組織的可持續(xù)性。農(nóng)村商業(yè)銀行本質(zhì)上也是一個(gè)企業(yè)，從企業(yè)的可持續(xù)增長(zhǎng)理論來(lái)講，只有明確產(chǎn)權(quán)、制定合理激勵(lì)機(jī)制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)戰(zhàn)略、企業(yè)文化以及建設(shè)高素質(zhì)人才隊(duì)伍等，讓其組織結(jié)構(gòu)與發(fā)展相適宜，才能讓農(nóng)村商業(yè)銀行符合時(shí)代的發(fā)展需求。

第三個(gè)方面是外部的制度環(huán)境能夠持續(xù)地發(fā)展下去。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極地與政府政策相協(xié)調(diào)和配合，在考慮自身發(fā)展的情況下其經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)與外部環(huán)境相匹配，讓其自身能順應(yīng)外部激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以達(dá)到提高產(chǎn)品質(zhì)量和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的良好氛圍，同時(shí)能更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

第四個(gè)方面是服務(wù)人群的多元化。在長(zhǎng)尾理論指導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與普惠金融的目標(biāo)相一致，要使農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)群體多樣化，在滿足農(nóng)村大企業(yè)和部分高收入農(nóng)戶的金融需求的基礎(chǔ)上，充分保障農(nóng)村人均收入低的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

4.2?實(shí)現(xiàn)國(guó)家可持續(xù)性發(fā)展理念的要求

讓金融服務(wù)于社會(huì)的每一個(gè)群體，是普惠金融的目標(biāo)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們提供幫助，進(jìn)而縮小農(nóng)村與城市之間因經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的鴻溝。

普惠金融的發(fā)展，不僅可以幫助困難群體解決一部分生活上的困難，還可以為弱勢(shì)群體提供住房或教育補(bǔ)貼，有時(shí)也會(huì)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)因惡劣天氣而遭受的損失，是全面建成小康社會(huì)進(jìn)程中一項(xiàng)最重要的政治任務(wù)。

所以，保證普惠金融的有效發(fā)展能夠幫助農(nóng)村擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈條，讓農(nóng)民增收有奔頭，讓農(nóng)民住得安心、吃得開(kāi)心的同時(shí)符合國(guó)家實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

5?普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

5.1?可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字技術(shù)升級(jí)

除了傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行外，京東金融、螞蟻金服、眾安、騰訊微信、陸金所等金融科技類公司也都在積極推進(jìn)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在數(shù)字技術(shù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)也在朝著智能化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化的方向發(fā)展，金融科技類的金融科技公司也在積極推動(dòng)業(yè)務(wù)和流程朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，故此農(nóng)村商業(yè)銀行是普惠金融推動(dòng)下銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要保障，也是銀行推動(dòng)技術(shù)革新和創(chuàng)新的重要武器。

5.2?順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求

普惠金融向數(shù)字化發(fā)展，不僅可以大幅提升傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行客戶獲取和客戶拓展能力，提升農(nóng)村商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)力，開(kāi)發(fā)更多服務(wù)大眾的數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品，還能有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)和人力成本等一系列固定費(fèi)用。

傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行受制于資金和規(guī)模的影響，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)，與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)把握好創(chuàng)造新的盈利空間，因?yàn)槌?0%的優(yōu)質(zhì)客戶外，其余80%的長(zhǎng)尾客戶群也是非常重要的潛在客戶群體，若能爭(zhēng)取到這部分人群，不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，也能提高農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需求。故此對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是爭(zhēng)奪這些長(zhǎng)尾客戶的重要利器。

5.3?來(lái)自政府優(yōu)惠政策扶持

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，大力發(fā)展普惠金融對(duì)于農(nóng)村和農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不僅是一項(xiàng)政治任務(wù)，也是其自身社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。

在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展方面，政府已經(jīng)出臺(tái)了很多優(yōu)惠政策，這些優(yōu)惠中就包括對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貨幣基金的激勵(lì)、對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度的提高，故此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)牢牢把握政策紅利、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、促進(jìn)自身發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。

6?普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

6.1?提高風(fēng)控水平，深化風(fēng)險(xiǎn)管控

在提高包容性金融服務(wù)質(zhì)量和效率的同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步加速了風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，故此數(shù)字化時(shí)代的信息安全成為普惠金融下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。為應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)普惠金融的數(shù)字化改造，加大計(jì)算機(jī)安全等方面的研發(fā)投入，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)建設(shè)。

此外，面對(duì)新的問(wèn)題，還應(yīng)及時(shí)反饋和更新政策，處理好發(fā)展與風(fēng)控的關(guān)系，加強(qiáng)參與各方的互動(dòng)、協(xié)作和信息共享，在管理方式上相互借鑒，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)資源的作用。

6.2?通過(guò)樹(shù)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，推動(dòng)惠普金融補(bǔ)短板

在互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用的今天，數(shù)字化發(fā)展已然成為各行各業(yè)不得不重視的關(guān)注焦點(diǎn)。同樣，數(shù)字化不僅可以促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)能力，還能為農(nóng)村商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)提供更多的數(shù)據(jù)支撐，但當(dāng)前金融服務(wù)部門(mén)仍然存在一些包括農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不足、客戶缺乏金融知識(shí)以及數(shù)字普惠金融部門(mén)的法律法規(guī)不足、數(shù)據(jù)共享不放心等問(wèn)題。

故此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須下決心將普惠金融部門(mén)轉(zhuǎn)變?yōu)橐脏l(xiāng)村地區(qū)為重點(diǎn)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，并引導(dǎo)微型企業(yè)與小型企業(yè)走進(jìn)農(nóng)村家庭，以更好地服務(wù)相關(guān)人群。

6.3?加強(qiáng)對(duì)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)范性管理，?降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵一步是制定相關(guān)的法律法規(guī)，發(fā)布監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)范管理，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)普惠數(shù)字金融發(fā)展，同時(shí)有效保障人民的財(cái)產(chǎn)和信息安全。

另外，還應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使更多的人能夠享受金融服務(wù)；建立多層次信用信息系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范化發(fā)展。

7?結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村的振興離不開(kāi)金融行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行是面向各個(gè)群體的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注貧困地區(qū)，引導(dǎo)小微企業(yè)和農(nóng)戶主動(dòng)接觸數(shù)字普惠金融，科普相關(guān)的金融知識(shí)，切實(shí)服務(wù)相關(guān)人群。

同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)的利用，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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